禮德財(cái)富：P2P風(fēng)口上的慢公司

陳喆

近3年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)云激蕩，瞬息萬(wàn)變。

自從興起以來(lái)，網(wǎng)貸行業(yè)就因高收益、低門檻等特點(diǎn)受到資本熱捧。然而，從去年開(kāi)始，問(wèn)題持續(xù)暴露，無(wú)數(shù)投資人的心從年頭碎到年尾：“高大上”的老平臺(tái)陸續(xù)爆雷，問(wèn)題平臺(tái)先后跑路，銀行系平臺(tái)業(yè)務(wù)停滯，假國(guó)資、假風(fēng)投問(wèn)題凸顯，“逾期潮”久久不退……

然而，不管市場(chǎng)環(huán)境再怎么惡劣，依然有一些專業(yè)、穩(wěn)健的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)堅(jiān)持了下來(lái)。禮德財(cái)富就是其中之一。

日前，禮德財(cái)富還得到實(shí)力雄厚的大型央企中國(guó)食品工業(yè)（集團(tuán)）公司下屬企業(yè)中食兆業(yè)戰(zhàn)略入股，未來(lái)雙方將整合優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端，開(kāi)展深入合作。

風(fēng)口上的慢公司

“你們平臺(tái)預(yù)期年化收益率高達(dá)10%-15%，安不安全啊？”

“你們?cè)趺幢Ｕ贤顿Y人的權(quán)益？”

“你們什么時(shí)候和銀行合作？”

“銀行系的都做不下去，你們憑什么說(shuō)你們靠譜？”

……

在禮德財(cái)富論壇，總會(huì)有投資者問(wèn)這樣那樣的問(wèn)題。

其中最多人問(wèn)的一條問(wèn)題是：“你們會(huì)不會(huì)跑路？”

也許每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都會(huì)遇到這樣的疑問(wèn)，這對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)可謂是莫大的諷刺：一個(gè)專業(yè)、正規(guī)、合法的公司，好端端地為什么要跑路？

原因很簡(jiǎn)單：前些年在資本推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)變得異常浮躁。很多創(chuàng)業(yè)者的心態(tài)是：“我也不知道怎么做，反正有風(fēng)投愿意投?！边^(guò)熱的市場(chǎng)環(huán)境讓他們產(chǎn)生一種幻覺(jué)：“也許到了一定階段，會(huì)有人幫我解決風(fēng)險(xiǎn)?！倍顿Y人也不在乎他們能否成功：“只要能撐到下一輪，自然有人接盤?！痹趦e幸心理驅(qū)動(dòng)下，投資人逐利，平臺(tái)獲客成本水漲船高，有些平臺(tái)動(dòng)輒投放幾千萬(wàn)到上億元的廣告，由于資產(chǎn)端與資金端不匹配，很容易造成用戶資金站崗、平臺(tái)發(fā)假標(biāo)等情況出現(xiàn)。貪念勝過(guò)了安全意識(shí)，一旦發(fā)現(xiàn)無(wú)法持續(xù)，只能跑路。

禮德財(cái)富卻選擇了另一條路。

平臺(tái)上線3年，禮德財(cái)富始終沒(méi)有把資本運(yùn)作作為核心，沒(méi)有作很高的估值，也沒(méi)有急著變現(xiàn)，而是希望長(zhǎng)期有序地經(jīng)營(yíng)下去。哪怕是在行業(yè)最熱的時(shí)候，他們也保持謹(jǐn)慎，穩(wěn)扎穩(wěn)打，從不曾盲目跟風(fēng)，快速膨脹。正因?yàn)榇耍Y德財(cái)富首席運(yùn)營(yíng)官?gòu)埼纳嬖V《新?tīng)I(yíng)銷》記者：“無(wú)論行業(yè)處在狂熱期還是洗牌期，我們的業(yè)績(jī)都保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。”

“資本運(yùn)作不是我們最擅長(zhǎng)的事。”張文生說(shuō)，“我們不像現(xiàn)在主流的互聯(lián)網(wǎng)公司，每天想著規(guī)模做大后，新的資本能在下一輪以更高的估值進(jìn)來(lái)，因?yàn)檎f(shuō)好聽(tīng)的故事、風(fēng)險(xiǎn)資本運(yùn)作確實(shí)不是我們團(tuán)隊(duì)擅長(zhǎng)的?！睋Q句話說(shuō)，每個(gè)團(tuán)隊(duì)都有其能力所長(zhǎng)或者能力短板的部分，而禮德財(cái)富的選擇是把自己擅長(zhǎng)的部分實(shí)實(shí)在在地做好。

風(fēng)險(xiǎn)就是成本

“你的選擇，禮德有責(zé)?！闭沁@種態(tài)度，讓禮德贏得了客戶的心。所謂禮德，是取自“尚禮”和“崇德”之義，以禮待人，以德約己。

“當(dāng)年在中央電視臺(tái)《奮斗》節(jié)目中看到公司高管對(duì)‘禮德財(cái)富這個(gè)名字的闡釋，我覺(jué)得和我個(gè)人的價(jià)值觀非常吻合，所以就在2014年底注冊(cè)投資了?！壁w先生是一位有著多年投資經(jīng)歷的“老司機(jī)”，投過(guò)紙黃金、余額寶、百度百發(fā)、P2P網(wǎng)貸等多種產(chǎn)品，也因冒險(xiǎn)心態(tài)遭遇過(guò)不少失敗。回憶起和禮德結(jié)緣，他說(shuō)：“我記得禮德被稱為‘風(fēng)口上的慢公司，我喜歡禮德的原因也在這里，進(jìn)步中不急不躁，聽(tīng)取投資人的建議，不像有些平臺(tái)，有些意見(jiàn)說(shuō)了半年也沒(méi)見(jiàn)效果?！?/p>

如今，趙先生將可用資金的80%用于投資，大部分資金投資比較穩(wěn)健的平臺(tái)，只留下小部分作為平時(shí)周轉(zhuǎn)。禮德財(cái)富也不建議他將所有資產(chǎn)放在一起，畢竟“雞蛋不宜放在同一個(gè)籃子里”。

今年上半年，禮德財(cái)富引入法大大電子合同和知道創(chuàng)宇旗下的“加速樂(lè)”產(chǎn)品。前者是對(duì)投資人的保障，通過(guò)電子合同簽章提高法律效力，更好地替投資人爭(zhēng)取權(quán)益。后者是一款安全產(chǎn)品，可提高平臺(tái)的抗入侵能力，保障數(shù)據(jù)庫(kù)安全。

與禮德財(cái)富相當(dāng)?shù)钠脚_(tái)很少會(huì)以高價(jià)引入這樣的產(chǎn)品，“客戶看不到，對(duì)我們的業(yè)績(jī)也沒(méi)有直接幫助，而且我們使用的阿里云本身也有安全產(chǎn)品。但一旦這些方面出現(xiàn)問(wèn)題，可能會(huì)對(duì)平臺(tái)造成致命性的打擊。這個(gè)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)就是成本”。對(duì)研發(fā)技術(shù)擁有很深造詣的張文生，秉著對(duì)客戶的責(zé)任感，決定額外投入資金，提高平臺(tái)的安全系數(shù)。

攜手央企，深耕供應(yīng)鏈金融

十年前，供應(yīng)鏈金融是銀行開(kāi)拓的新業(yè)務(wù)。十年后的今天，供應(yīng)鏈金融是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的香饃饃。

然而，供應(yīng)鏈金融依然是個(gè)很模糊的詞。說(shuō)的人很多，但匹配與合作程度是否真正深化到供應(yīng)鏈深層，往往需要打個(gè)問(wèn)號(hào)。很多人只是在用金融的方式處置，卻不知道如何對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行估值和處理。

從創(chuàng)立伊始，禮德財(cái)富就對(duì)供應(yīng)鏈金融予以高度重視，控制房屋類抵質(zhì)押產(chǎn)品在業(yè)務(wù)中所占的比例，而更多集中在不銹鋼和玉石兩個(gè)產(chǎn)業(yè)。這是何故？張文生解釋說(shuō)：“這樣做資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較小。我們做的標(biāo)的大部分流通性較強(qiáng)，不像房產(chǎn)一樣抵押權(quán)以登記起效，處置流程復(fù)雜。因此一旦出現(xiàn)問(wèn)題，擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償后可以快速處置，把質(zhì)押物變現(xiàn)，所以從成立到現(xiàn)在我們沒(méi)有給投資人造成資金損失?！?/p>

長(zhǎng)期聚焦于不銹鋼和玉石兩個(gè)產(chǎn)業(yè)，讓禮德財(cái)富擁有其他平臺(tái)不具備的專業(yè)性?！跋胍R時(shí)介入這兩個(gè)產(chǎn)業(yè)并不容易?！睆埼纳e例說(shuō)，“你把不銹鋼交給其他平臺(tái)，他們不一定知道如何處置。而我們對(duì)這兩個(gè)行業(yè)有著長(zhǎng)期的跟蹤了解，對(duì)處置方式、行情和價(jià)格波動(dòng)都很清楚。對(duì)于合作機(jī)構(gòu)，我們也進(jìn)行了長(zhǎng)期考察和篩選，相對(duì)來(lái)說(shuō)比較放心。”

因緣際會(huì)，禮德財(cái)富與中食兆業(yè)結(jié)緣，發(fā)現(xiàn)與對(duì)方的資源有很大的匹配空間，由此慢慢建立了合作關(guān)系。“今年下半年，我們陸續(xù)會(huì)在食品等行業(yè)深耕?！北粏?wèn)及具體規(guī)劃，張文生說(shuō)，“我們還是想圍繞國(guó)企的自有資源進(jìn)行開(kāi)發(fā)。傳統(tǒng)國(guó)企一般有一些體制內(nèi)的限制和運(yùn)營(yíng)上的束縛，我們想通過(guò)金融手段，幫助他們把這些資產(chǎn)盤活，實(shí)現(xiàn)雙贏?！?/p>

對(duì)于行業(yè)和合作機(jī)構(gòu)的選擇，禮德財(cái)富向來(lái)十分慎重。“理論上說(shuō)，我們押不銹鋼和押食品沒(méi)有差別，核心在于你是否能找準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)規(guī)律。比如小龍蝦，夏季產(chǎn)量就高，那么我們就要在資金匹配上做些調(diào)整?！痹诙Y德財(cái)富執(zhí)行副總裁李淵看來(lái)，選擇產(chǎn)業(yè)的核心因素有兩個(gè)：一要找對(duì)節(jié)奏，二要找對(duì)人?！叭耸秋L(fēng)控中非常關(guān)鍵的因素。從傳統(tǒng)行業(yè)來(lái)說(shuō)，道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。除非有十足把握，否則我們不會(huì)輕易上線?，F(xiàn)在，中食兆業(yè)是我們的股東，也就會(huì)把更新、更詳細(xì)的資訊提供給我們。”

Q ： 《新?tīng)I(yíng)銷》 A： 張文生 禮德財(cái)富首席運(yùn)營(yíng)官

Q：未來(lái)3到5年，禮德財(cái)富有著怎樣的規(guī)劃？

A：目前網(wǎng)貸市場(chǎng)，處于政府與企業(yè)共同摸索與持續(xù)規(guī)范的階段。對(duì)于禮德財(cái)富來(lái)說(shuō)，首先還是把自身的每個(gè)細(xì)節(jié)做好，持續(xù)地超越自己，承擔(dān)好對(duì)于投資人與社會(huì)的責(zé)任。

Q：現(xiàn)在只要提到P2P，很多人就會(huì)產(chǎn)生負(fù)面聯(lián)想。這是否對(duì)你們的業(yè)務(wù)造成影響？

A：目前的大環(huán)境，人們確實(shí)普遍對(duì)P2P存在負(fù)面印象?？赡?0個(gè)人中只有一個(gè)人會(huì)投資P2P。但網(wǎng)貸公司的整體體量跟銀行相比是非常小的，我們只要把這十分之一的人服務(wù)好，就能夠滿足整個(gè)網(wǎng)貸市場(chǎng)的發(fā)展。當(dāng)然，如果行業(yè)更規(guī)范，社會(huì)對(duì)P2P的接受度更高，那么網(wǎng)貸行業(yè)的成長(zhǎng)空間是驚人的。

我們跟國(guó)企合作，也是希望通過(guò)國(guó)企的資源整合，告訴大家，我們帶給社會(huì)的是正面能量。慢慢地，行業(yè)氛圍或許可以改善。我們不能改變整個(gè)環(huán)境，但至少可以把自己做好。

Q：未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，也是用戶體驗(yàn)的競(jìng)爭(zhēng)。你們?nèi)绾蝺?yōu)化每一個(gè)細(xì)節(jié)，提升用戶體驗(yàn)？

A：一個(gè)好的趨勢(shì)是，互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者都很重視用戶體驗(yàn)。我們也希望未來(lái)能做一些直接面對(duì)客戶的專屬服務(wù)，尤其是人對(duì)人的服務(wù)。

現(xiàn)在大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的使用是碎片化的，沒(méi)時(shí)間深入了解你的產(chǎn)品，那怎么讓用戶快速了解？這就需要對(duì)每個(gè)頁(yè)面的設(shè)計(jì)、每個(gè)廣告語(yǔ)進(jìn)行優(yōu)化，需要測(cè)試不同風(fēng)格banner的轉(zhuǎn)化率。為了優(yōu)化用戶體驗(yàn)，禮德財(cái)富從后臺(tái)對(duì)客戶意見(jiàn)進(jìn)行收集和整理，由研發(fā)設(shè)計(jì)部門調(diào)整優(yōu)化后，再交給相關(guān)部門評(píng)審，之后才會(huì)正式改版上線。

Q：目前，禮德財(cái)富面臨的最大挑戰(zhàn)是什么？

A：開(kāi)拓更多的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。目前我們維持每年50%左右的增長(zhǎng)，但如果希望有更大的增長(zhǎng)，就要開(kāi)拓更多優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端，這些優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)要能給投資人理想的收益，同時(shí)又安全。這也是整個(gè)行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。我們希望可以通過(guò)跟國(guó)企合作，進(jìn)行資源整合尋找到一些新的機(jī)會(huì)。

Q：對(duì)于即將進(jìn)入的食品行業(yè)，禮德財(cái)富有著怎樣的預(yù)期？

A：食品行業(yè)占GDP的比重很大，市場(chǎng)潛力很大，如果能在食品行業(yè)做到千分之一，對(duì)我們來(lái)說(shuō)已經(jīng)可以達(dá)到現(xiàn)在體量的數(shù)倍。

食品行業(yè)會(huì)是我們的一個(gè)嘗試。我們希望跟國(guó)企合作，做出一個(gè)成功的案例。不在于規(guī)模大小，而在于一個(gè)成功模式，從而讓大家更有信心做大行業(yè)。國(guó)企和民企資源整合，將是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。但這種資源對(duì)接也需要一個(gè)摸索的過(guò)程，關(guān)鍵是雙方能否建立良好的互信基礎(chǔ)。