金融精準(zhǔn)扶貧亟待征信助力

【摘要】金融扶貧是增加扶貧投入的重要渠道，是脫貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵舉措。隨著金融精準(zhǔn)扶貧的縱深推進(jìn)，農(nóng)村信用缺失成為金融扶貧信貸政策貫徹落實(shí)的瓶頸，阻礙了扶貧資金的輸送。本文分析了在農(nóng)村信用缺失情況下楚雄州金融扶貧信貸政策執(zhí)行的情況和存在問題，并借鑒國際經(jīng)驗(yàn)針對性地提出了農(nóng)村信用體系建設(shè)助力金融扶貧的建議。

【關(guān)鍵詞】金融扶貧 信貸政策 農(nóng)村信用體系建設(shè)

一、金融精準(zhǔn)扶貧政策概述

金融作為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)強(qiáng)有力的支撐，中央、省及地方出臺(tái)了一系列關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)政策措施，為開展好扶貧工作、實(shí)現(xiàn)全面脫貧目標(biāo)作出了政策性的保障和指引。其中以《中共中央 國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》（中發(fā)〔2015〕34號(hào)）為主，中央相關(guān)部門相繼聯(lián)合出臺(tái)了金融助推脫貧攻堅(jiān)、加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧信息對接共享、全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作等實(shí)施意見，云南省結(jié)合實(shí)際出臺(tái)了《云南省金融支持脫貧攻堅(jiān)實(shí)施方案》等配套文件，明確指出了金融扶貧工作的總體要求、重點(diǎn)支持領(lǐng)域、重點(diǎn)工作、保障性政策措施，確定了組織實(shí)施的部門，明確了各部門在金融扶貧工作中的職責(zé)，對金融扶貧各項(xiàng)工作做出了具體的安排。

（一）金融支持脫貧攻堅(jiān)總體要求

瞄準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)的重點(diǎn)人群和重點(diǎn)任務(wù)，健全金融服務(wù)體系，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，完善支持措施，精準(zhǔn)對接金融需求，堅(jiān)持金融政策與扶貧政策協(xié)調(diào)，堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范并舉，以發(fā)展普惠金融為根基，重點(diǎn)針對集中連片特困地區(qū)，全力推動(dòng)金融服務(wù)到村到戶，增強(qiáng)貧困人口自我發(fā)展能力，幫助貧困人員加快脫貧，激活貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展動(dòng)力，為實(shí)現(xiàn)到2020年打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、全面建成小康社會(huì)目標(biāo)提供強(qiáng)有力的金融支撐。

（二）金融支持精準(zhǔn)扶貧的主要信貸政策

1.精準(zhǔn)對接特色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)需求。積極開展金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，大力發(fā)展訂單、倉單質(zhì)押等產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融，穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資業(yè)務(wù)，拓寬農(nóng)村抵押物范圍，加大特色產(chǎn)業(yè)信貸投入?！笆濉逼陂g，楚雄州將積極探索穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作。

2.精準(zhǔn)對接建檔立卡貧困戶。針對貧困地區(qū)實(shí)際需求，豐富扶貧特惠金融產(chǎn)品，優(yōu)化審批流程，積極發(fā)放扶貧小額信用貸款、扶貧貼息貸款和優(yōu)惠利率貸款，加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款、婦女小額貸款、康復(fù)扶貧貸款實(shí)施力度，著力滿足建檔立卡貧困農(nóng)戶的金融需求?！笆濉逼陂g，楚雄州計(jì)劃發(fā)放扶貧小額信用貸款、扶貧貼息貸款和優(yōu)惠利率貸款120億元，對有貸款需求的建檔立卡貧困戶，力爭獲貸率達(dá)70%以上。

3.精準(zhǔn)扶持易地扶貧搬遷等民生工程項(xiàng)目。將建檔立卡貧困戶放在優(yōu)先位置，積極支持貧困地區(qū)農(nóng)村危房改造、抗震安居工程、整鄉(xiāng)整村推進(jìn)等重點(diǎn)工程建設(shè)。按照各地區(qū)相關(guān)規(guī)劃，支持國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社按照保本微利原則發(fā)放易地扶貧搬遷貸款和危房改造、抗震安居工程貸款?！笆濉逼陂g，楚雄州易地扶貧搬遷、農(nóng)村危房改造和抗震安居工程計(jì)劃發(fā)放貸款84億元。

4.精準(zhǔn)扶持貧困人口就業(yè)就學(xué)。積極為貧困戶提供創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款和“貸免扶補(bǔ)”及勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款，支持符合條件的返鄉(xiāng)農(nóng)民工、農(nóng)村青年、農(nóng)村婦女、大學(xué)生村官、科技特派員等在農(nóng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)，由財(cái)政給予貼息，隨業(yè)務(wù)的發(fā)展增加風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日摺！笆濉逼陂g，楚雄州創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款和“貸免扶補(bǔ)”及勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款計(jì)劃發(fā)放25億元。

（三）金融精準(zhǔn)扶貧對農(nóng)村信用體系建設(shè)的要求

金融精準(zhǔn)扶貧政策的貫徹落實(shí)，離不開必要的保障條件，農(nóng)村信用體系建設(shè)不僅是金融扶貧的重要內(nèi)容之一，也是金融精準(zhǔn)扶貧相關(guān)信貸政策得以順利實(shí)施的重要保障，在金融助推脫貧攻堅(jiān)實(shí)施意見中，對農(nóng)村信用體系建設(shè)做出了相應(yīng)的要求：一是探索農(nóng)戶基礎(chǔ)信用信息與建檔立卡貧困戶信息的共享和對接，完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。二是健全農(nóng)村基層黨組織、“駐村第一書記”、致富帶頭人、金融機(jī)構(gòu)等多方參與的貧困農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用等評級(jí)制度，探索建立針對貧困戶的信用評價(jià)指標(biāo)體系，完善電子信用檔案。三是深入推進(jìn)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的評定與創(chuàng)建，鼓勵(lì)發(fā)放無抵押免擔(dān)保的扶貧貼息貸款和小額信用貸款。

二、楚雄州基本情況

楚雄州是一個(gè)集邊疆、民族、山區(qū)、貧困為一體的欠發(fā)達(dá)地州，片區(qū)國土面積2.9萬平方公里，人口275萬，是全國扶貧攻堅(jiān)的主戰(zhàn)場之一。目前，全州有農(nóng)村貧困人口37.95萬人，深度貧困人口仍有7.17萬人。其中，烏蒙山區(qū)、滇西邊境山區(qū)兩個(gè)連片特殊困難地區(qū)，貧困人口占全州80%以上，占州全深度貧困人口65%以上。為扎實(shí)做好楚雄州“十三五”期間扶貧攻堅(jiān)工作，到2020年與全國全省同步全面建成小康社會(huì)，州委、州人民政府制定了《楚雄州五年脫貧攻堅(jiān)行動(dòng)計(jì)劃》和《楚雄州精準(zhǔn)扶貧實(shí)施方案》，“十三五”期間，楚雄州計(jì)劃實(shí)現(xiàn)7個(gè)貧困縣和20個(gè)貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)“減貧脫帽”、220個(gè)貧困村出列、25.8萬以上貧困人口脫貧致富。力爭貧困地區(qū)每年各項(xiàng)貸款增速高于當(dāng)年全州各項(xiàng)貸款平均增速，新增貸款占全州貸款增量的比重高于上年同期水平，全州貧困地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸投入達(dá)到200億元以上。

截止2016年5月末，楚雄州金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額528.5億元，同比增長19.11%，比年初增加44.69億元，其中，貧困地區(qū)（滇西及烏蒙山連片特困地區(qū)）金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額519億元，同比增長19.04%，較年初增加36.61億元，貧困地區(qū)貸款增速與全州各項(xiàng)貸款增速基本持平。然而，在金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)施過程中亦受到了各種阻礙與困難，其中貧困地區(qū)農(nóng)村信用缺失就是阻礙金融精準(zhǔn)扶貧一個(gè)值得關(guān)注的問題，需要我們進(jìn)行分析研究，制定有針對性的解決方案，疏通扶貧資金的輸送渠道，確保扶貧開發(fā)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。

三、楚雄州農(nóng)村信用環(huán)境現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村“三信”建設(shè)缺失

楚雄州現(xiàn)轄10個(gè)縣（市），103個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和1098個(gè)行政村，全轄農(nóng)戶51.37萬戶。截止2016年5月末，全州有1.88萬戶信用戶，占所有農(nóng)戶的3.7%，僅有2個(gè)縣的3個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和4個(gè)縣的48個(gè)村委會(huì)被評定為“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、”信用村”，有8個(gè)縣（市）“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”為空白，6個(gè)縣（市）“信用村”為空白，全州“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、”信用村”占比僅為2.9%和4.4%。

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圖1 楚雄州信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村及信用戶占比情況

（二）農(nóng)戶不良貸款占比較高

至2016年5月末，全州金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額23.16億元，其中，農(nóng)戶不良貸款余額3.68億元，占比達(dá)15.89%，共5319戶。分縣市看，10縣市中有1個(gè)縣農(nóng)戶不良貸款占比高于50%，有2個(gè)縣占比在40%～49%之間，4個(gè)縣占比在30%～39%之間，總體來看全州有七成的縣（市）農(nóng)戶不良貸款占比在30%以上。

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圖2 楚雄州各縣（市）農(nóng)戶不良貸款余額占比情況

（三）不良信用記錄是申貸農(nóng)戶未能獲貸的主要原因

在未能獲得貸款的申貸農(nóng)戶中，因不良信用記錄而未能獲貸農(nóng)戶占比達(dá)57.2%，建檔立卡貧困戶因不良信用記錄而未能獲貸農(nóng)戶占比更高達(dá)87%。

（四）非惡意欠款導(dǎo)致不良信用記錄的情況較突出

通過對農(nóng)戶形成不良信用記錄的原因進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然欠本金仍是農(nóng)戶形成不良記錄的主要原因，但因欠息形成不良記錄的農(nóng)戶占比也在不斷增加，至5月末，全州因欠息而形成不良記錄的農(nóng)戶占比達(dá)到45.6%。調(diào)查了解農(nóng)戶欠息主要原因是信用意識(shí)欠缺和收入季節(jié)性較強(qiáng)，大多屬于非惡意性欠款，但也導(dǎo)致其無法繼續(xù)獲貸信貸資金支持。

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圖3 農(nóng)戶不良信用記錄中欠息、欠本金構(gòu)成情況

（五）農(nóng)戶信用被侵占事件時(shí)有發(fā)生

由于農(nóng)戶信用意識(shí)淡泊，忽視個(gè)人信用記錄的重要性，部分農(nóng)戶信用被長期占用，且有的已出現(xiàn)不良。農(nóng)戶信用被侵占主要表現(xiàn)形式為：一是部分農(nóng)民專業(yè)合作社、種植養(yǎng)殖大戶以“公司+基地+農(nóng)戶”等形式，由農(nóng)戶申請小額扶貧貼息貸款貸款，集中交給相關(guān)企業(yè)、基地使用。二是農(nóng)戶將申請到的扶貧貼息貸款、農(nóng)戶小額貸款轉(zhuǎn)借他人、企業(yè)使用，或貧困戶出借其身份證等資料給親友，讓他人以貧困戶名義申請貸款并使用。截至5月末，楚雄州因信用被侵占并產(chǎn)生貸款損失的農(nóng)戶共有678戶，涉及鄉(xiāng)鎮(zhèn)14個(gè)，涉及貸款本息金額2823萬元，其中，已形成不良的貸款2373萬元，貸款逾期最長達(dá)1209天。

四、信用缺失下的金融扶貧政策執(zhí)行情況及存在問題

（一）信用缺失下的金融扶貧政策執(zhí)行情況

1.農(nóng)戶及建檔立卡貧困戶貸款占比均較低。一是農(nóng)戶貸款占各項(xiàng)貸款比率較低。截止2016年5月末，楚雄州農(nóng)戶貸款余額123.36億元，占各項(xiàng)貸款余額的19.6%。分縣市看，10縣市中僅有1個(gè)縣農(nóng)戶貸款占比高于40%，4個(gè)縣占比在30%～39%之間，5個(gè)縣市占比低于30%，總體來看全州有五成的縣市農(nóng)戶貸款占比低于30%。二是建檔立卡貧困戶貸款占農(nóng)戶貸款比率較低。從精準(zhǔn)扶貧對象來看，至5月末，全州建檔立卡貧困戶貸款余額7.34億元，僅占農(nóng)戶貸款余額的6%。總體來看全州有八成的縣市農(nóng)戶貸款中的貧困戶貸款占比低于5%。

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圖4 楚雄州各縣（市）農(nóng)戶貸款余額占比

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圖5 楚雄州各縣（市）建檔立卡貧困戶貸款余額占比

2.農(nóng)戶獲貸率較高，但獲貸面不廣。從獲貸率來看，全州農(nóng)戶獲貸率達(dá)83.2%，建檔立卡貧困戶獲貸率達(dá)到91.4%。從獲貸面來看，獲貸農(nóng)戶占全州農(nóng)戶數(shù)的24.3%，而實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的主要對象建檔立卡貧困戶，其獲貸戶數(shù)僅占全州建檔立卡貧困戶的8.7%。

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圖6 農(nóng)戶及建檔立卡貧困戶獲貸情況

3.金融扶貧專項(xiàng)信貸投放進(jìn)度滯后。楚雄州對“十三五”期間金融精準(zhǔn)對接扶貧攻堅(jiān)制定了專項(xiàng)信貸投放計(jì)劃，但目前來看大部分專項(xiàng)信貸投放進(jìn)度滯后。2016年1～5月，全州金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額扶貧貼息貸款2.33億元，僅完成計(jì)劃目標(biāo)的23.3%；發(fā)放危房改造和抗震安居工程貸款1.85億元，僅完成計(jì)劃目標(biāo)的24.6%；發(fā)放易地扶貧搬遷貸款1.35億元，僅完成計(jì)劃目標(biāo)的8.5%；發(fā)放創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款0.87億元，完成計(jì)劃目標(biāo)的16.4%。

表1 楚雄州2016年1～5月金融扶貧專項(xiàng)信貸完成情況

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（二）存在問題

1.結(jié)息時(shí)間與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)收入季節(jié)性較強(qiáng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般為一年，其他時(shí)間資金較為緊缺，外出打工者一般也一年回家一次，而信用社貸款實(shí)行按季結(jié)息，利息逾期90天則形成不良，大多數(shù)農(nóng)戶因結(jié)息時(shí)間與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配形成不良信用記錄。農(nóng)戶一年就可能因欠息形成3至4次不良記錄，而信用社規(guī)定對有3次及以上不良記錄的農(nóng)戶不能發(fā)放貸款。

2.貧困戶缺乏“增信”手段導(dǎo)致無法獲貸。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，建檔立卡貧困戶獲貸面不廣的一個(gè)主要原因，是大多數(shù)貧困戶的家庭凈資產(chǎn)為零，現(xiàn)金流也基本為零，因沒有償還能力而不去申請貸款。然而這些沒有償還能力的貧困戶正是精準(zhǔn)扶貧的主要對象，貧困戶“增信”手段缺乏阻礙了扶貧信貸資金的扶持。如姚安縣官屯鄉(xiāng)，該鄉(xiāng)共有806戶建檔立卡貧困戶，其中僅有45戶申請了小額扶貧貼息貸款，通過調(diào)查了解有94%的建建檔立卡貧困戶因不具備償還能力而無法申請貸款，導(dǎo)致該鄉(xiāng)信用社難以完成扶貧貼息貸款任務(wù)。

3.農(nóng)戶不良信用記錄成為農(nóng)戶貸款增長乏力的重要因素。調(diào)查中了解，云南省農(nóng)村信用聯(lián)合社于2016年5月下發(fā)通知，要求下轄各級(jí)信用社對有不良信用記錄的農(nóng)戶，禁止發(fā)放新的貸款。這意味著將有近10%的申貸農(nóng)戶因不良信用記錄無法再獲得新的信貸支持。農(nóng)戶信用意識(shí)的淡泊和不良信用記錄的高發(fā)，阻礙其獲得信貸支持。

4.農(nóng)村地區(qū)整體信用意識(shí)不高。一是農(nóng)村地區(qū)信用觀念缺失，導(dǎo)致信貸資金難以投放。受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、受教育程度和金融知識(shí)普及不廣等因素影響，農(nóng)戶信用意識(shí)依然相對淡薄，沒有按時(shí)還息習(xí)慣，多數(shù)在年末獲得收入后一次性還本付息，因欠息形成不良記錄，導(dǎo)致無法再次獲得貸款。如姚安縣大河口鄉(xiāng)，因不良信用記錄無法獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)占比為70%，通過調(diào)查了解，99%的不良信用記錄因欠息形成，屬于非惡意欠款行為。二是受身邊或社會(huì)不良風(fēng)氣“從眾”心理影響欠貸不還，或是采取觀望希望政府為之買單，形成傳染效應(yīng)導(dǎo)致整個(gè)地區(qū)信用環(huán)境較差。如近年來發(fā)放的農(nóng)戶五戶聯(lián)保貸款，時(shí)常因一戶拒還貸款，引起其他四戶效仿，導(dǎo)致五戶均逾期形成不良，給金融機(jī)構(gòu)催收貸款造成了很大困難，同時(shí)也給該地區(qū)帶來負(fù)面影響。農(nóng)村地區(qū)整體信用意識(shí)不高，失信懲戒機(jī)制缺失，使得扶貧信貸資金受阻，農(nóng)戶因自身失信行為無法獲得扶貧信貸支持。

五、國外經(jīng)驗(yàn)及啟示

農(nóng)村社會(huì)信用體系是社會(huì)信用體系建設(shè)重要內(nèi)容，社會(huì)信用體系建設(shè)在市場經(jīng)濟(jì)體制中是一種重要的制度安排。歐美發(fā)達(dá)國家社會(huì)發(fā)展不同于我國的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，他們的農(nóng)村信用體系建設(shè)和社會(huì)信用體系建設(shè)是整體規(guī)劃和推進(jìn)的，所以發(fā)達(dá)國家社會(huì)信用體系建設(shè)自然涵蓋了農(nóng)村信用體系，其建設(shè)路徑對我國推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)仍然具有重要的參考借鑒作用。

市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為充分的發(fā)達(dá)國家，如美國、日本及歐洲一些國家經(jīng)過上百年的發(fā)展，均建立了較為成熟的社會(huì)信用體系。目前，發(fā)達(dá)國家社會(huì)信用體系建設(shè)模式主要有三種：一是以私營征信服務(wù)為特征的企業(yè)經(jīng)營模式，主要代表為美國；美國的社會(huì)信用體系經(jīng)過長時(shí)間的市場培育，形成了在完備法律法規(guī)下依靠市場自行運(yùn)作管理的信用模式。其信用服務(wù)機(jī)構(gòu)高度私營化，經(jīng)營完全市場化，信息開放程度很高，基本上除法律限制外全面平等開放信息和共享。而對失信的懲戒特點(diǎn)也是走市場懲戒機(jī)制，失信者將受到經(jīng)濟(jì)甚至司法處罰。二是以公共征信服務(wù)為特征的政府主導(dǎo)模式，主要代表為德國等歐洲國家；在這種模式下，以政府為主導(dǎo)，建立了非營利性、隸屬于中央銀行的消費(fèi)信貸登記系統(tǒng)，形成了覆蓋全國的社會(huì)信用信息網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫，以政府強(qiáng)制力為保證，強(qiáng)制性向金融機(jī)構(gòu)征集企業(yè)信貸信息和消費(fèi)者個(gè)人貸款信息，使信息高效率集中。同時(shí)也建立了私營信用數(shù)據(jù)庫和行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)庫，補(bǔ)充和完善信用信息征集機(jī)制。三是以協(xié)會(huì)征信服務(wù)為特征的行業(yè)協(xié)會(huì)模式，主要以日本為代表。日本的社會(huì)信用體系是由日本銀行業(yè)協(xié)會(huì)和其他會(huì)員制機(jī)構(gòu)一起建立，為非盈利的銀行個(gè)人信用信息中心，要求協(xié)會(huì)會(huì)員定期向信息中心提交要求的詳細(xì)信息，是一個(gè)只在會(huì)員內(nèi)部實(shí)現(xiàn)信息共享和信息交換的平臺(tái)。日本征信機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)信息保護(hù)和行業(yè)規(guī)范，管理由協(xié)會(huì)自律管理，征信信息和使用僅限于會(huì)員內(nèi)部，不對第三者和社會(huì)開放。

綜合國外社會(huì)信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)看，完善的法律制度體系建設(shè)是保障，完備的信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)是基礎(chǔ)，有效的信用監(jiān)管機(jī)制是關(guān)鍵，健康的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)是支撐，培養(yǎng)良好的信用文化是目標(biāo)。

六、完善信用體系建設(shè)助力金融精準(zhǔn)扶貧的建議

（一）加快完善制度機(jī)制

一是要按照政府領(lǐng)導(dǎo)、發(fā)改委和人民銀行共同推動(dòng)，多方參與、共同受益的要求，在《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》的總框架之下，分別在省、州、縣三級(jí)成立由政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長，發(fā)改委和人民銀行作為牽頭部門，政府相關(guān)職能部門、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為成員的領(lǐng)導(dǎo)體制，鄉(xiāng)級(jí)成立工作組，分設(shè)農(nóng)戶信息采集小組和農(nóng)戶信用等級(jí)評價(jià)小組，以“三信”建設(shè)為抓手，摸清底數(shù)，先易后難，列出推進(jìn)時(shí)間表，明確各級(jí)政府責(zé)任。二是選擇重點(diǎn)區(qū)域和典型地區(qū)開展信用建設(shè)試點(diǎn)工作。探索推廣信用產(chǎn)品的社會(huì)化應(yīng)用，如“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的榜樣效應(yīng)，促進(jìn)信用信息互聯(lián)互通、協(xié)同共享，健全社會(huì)信用獎(jiǎng)勵(lì)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。探索出一條適合推廣的，成熟有效的社會(huì)信用體系建設(shè)之路。三是建立長效機(jī)制。必須認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)長期持續(xù)的工作，信用信息的各要素需要不斷積累更新和完善，所以所需的人財(cái)物必須通過各級(jí)政府以規(guī)范性文件予以明確。

（二）完善信用法規(guī)制度

完善的信用法規(guī)制度和標(biāo)準(zhǔn)體系是農(nóng)村信用體系有效運(yùn)行的重要保障，目前我國征信領(lǐng)域僅有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》一部行政法令，且此法令主要是基于“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”的實(shí)踐，內(nèi)容不夠完善和全面。所以必須要加快信用立法工作，一是在進(jìn)一步修改完善《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的基礎(chǔ)上，出臺(tái)《信用法》，從法律層面規(guī)范信用信息的采集、使用、保護(hù)行為。二是推進(jìn)行業(yè)、部門和地方信用制度建設(shè)。各地區(qū)、各部門分別根據(jù)本地區(qū)、相關(guān)行業(yè)信用體系建設(shè)的需要，制訂地區(qū)行業(yè)信用建設(shè)的規(guī)章制度，明確信息記錄主體責(zé)任，保證信用信息的客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確和及時(shí)更新。三是完善信用信息共享公開制度，推動(dòng)信用信息資源的有序開發(fā)利用。四是完善信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲機(jī)制。信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲機(jī)制是社會(huì)信用體系運(yùn)行的核心機(jī)制，政府各級(jí)主管部門要聯(lián)合制訂農(nóng)村信用獎(jiǎng)懲措施。建立“守信——增信”，“失信——懲戒”機(jī)制，形成良性循環(huán)，使守信的農(nóng)戶和鄉(xiāng)村得到更多實(shí)惠。同時(shí)把信用狀況與扶貧政策掛鉤，信用好的農(nóng)戶扶貧資金優(yōu)先考慮，扶貧政策給予適當(dāng)傾斜。在整體上徹底改善貧困地區(qū)信用環(huán)境，正真做到農(nóng)民致富，信用先行，強(qiáng)化信用在扶貧攻堅(jiān)中的核心作用。

（三）加快建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息平臺(tái)

信用信息平臺(tái)是農(nóng)村信用體系建設(shè)的的基礎(chǔ)性設(shè)施，有技術(shù)要求高、投入大的特點(diǎn)。在實(shí)際需求的基礎(chǔ)上，一是要將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入社會(huì)信用體系的總框架中來，建立農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用信息的分級(jí)分類存貯管理。二是構(gòu)建信息共享應(yīng)用平臺(tái)，統(tǒng)籌利用現(xiàn)有信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施，把分散于各司法機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)和其他具有公共管理職能部門掌握的信用信息，以及人民銀行的金融信用信息整合共享，逐步形成覆蓋全部信用主體、所有信用信息類別、全國所有區(qū)域的信用信息網(wǎng)絡(luò)，并且明確在社會(huì)管理、扶貧攻堅(jiān)、享受福利補(bǔ)貼等方面必須應(yīng)用的規(guī)定。

（四）通過調(diào)整政策及建立機(jī)制疏通扶貧資金輸送渠道

1.在信貸政策操作方面進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。一是靈活確定貸款期限和結(jié)息方式。針對農(nóng)戶種養(yǎng)殖業(yè)、外出打工等資金需求的特點(diǎn)，靈活確定貸款期限和結(jié)息方式，特別是放寬90天以上貸款不付息自動(dòng)計(jì)入不良的規(guī)定，以此來降低由于農(nóng)業(yè)季節(jié)性收入不均衡帶來的違約情況。二是區(qū)別對待農(nóng)戶不良信用記錄。對于核實(shí)確屬非惡意造成不良信用記錄的農(nóng)戶，給予當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)相應(yīng)權(quán)限，適當(dāng)放寬有3次不良記錄無法獲得貸款的規(guī)定及申請新增貸款準(zhǔn)入要求。

2.采取多種增信和保障措施提高貧困農(nóng)戶貸款可獲得性。一是建立健全精準(zhǔn)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。地方政府要多渠道籌措扶貧資金，設(shè)立專門的扶貧貸款補(bǔ)償基金，為農(nóng)戶提供增信保障，化解金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)支持金融精準(zhǔn)扶貧工作。二是積極采取新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保等多種增信措施，緩解貧困人口信貸融資缺乏有效抵押擔(dān)保資產(chǎn)問題。

3.構(gòu)建貧困地區(qū)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是加強(qiáng)貧困地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，進(jìn)一步提高貧困地區(qū)保險(xiǎn)密度和深度，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、種植業(yè)保險(xiǎn)。二是建立貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸相結(jié)合的銀保聯(lián)動(dòng)機(jī)制。形成“信用+保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”聯(lián)動(dòng)機(jī)制，全方位支持貧困戶融資需求。

（五）多方聯(lián)動(dòng)開展信用宣傳教育

一是充分發(fā)揮政府職能作用，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。政府部門、人民銀行應(yīng)聯(lián)合通過會(huì)議、活動(dòng)、新聞媒體等載體向涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)的意義、內(nèi)容及享受的優(yōu)惠政策，提高參與各方的認(rèn)識(shí)及積極性。同時(shí)，引導(dǎo)各級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會(huì)持續(xù)性開展信用宣傳及致富信用農(nóng)戶典型案例宣傳，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮示范作用，讓信用文化在農(nóng)村生根開花，代代相傳。二是發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的陣地作用，實(shí)現(xiàn)宣傳教育常規(guī)化、擴(kuò)大化。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮擁有大量農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)、與老百姓熟悉、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)扎實(shí)等優(yōu)勢，使信用宣傳在日常業(yè)務(wù)中常態(tài)化?？赏ㄟ^對評級(jí)信用農(nóng)戶給予貸款優(yōu)先、額度放寬、利率優(yōu)惠等激勵(lì)措施，對于惡意失信農(nóng)戶嚴(yán)格限貸，逐步建立守信意識(shí)，促進(jìn)“守信為榮、失信為恥”氛圍的形成。

課題組組長：王遠(yuǎn)昆

課題組成員：羅永恒 張敏 劉曦 張壽新 劉昱廷

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