普惠金融是銀行轉(zhuǎn)型突圍的重點

當(dāng)前銀行業(yè)面臨內(nèi)外部重重挑戰(zhàn)，非常迫切地需要“轉(zhuǎn)型與突圍”。

然而，挑戰(zhàn)并不是絕對化的，而是結(jié)構(gòu)性的。以當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運行為例，“企業(yè)產(chǎn)能過?！迸c“居民部分需求無法滿足”的情況并存，“適度寬松的貨幣政策”與“金融市場資產(chǎn)荒”的現(xiàn)象并存，“經(jīng)濟(jì)下行壓力較大”與“房地產(chǎn)、大宗商品等部分資產(chǎn)價格有所反彈”的現(xiàn)實并存。在銀行服務(wù)維度，同樣也存在結(jié)構(gòu)性問題，銀行業(yè)“部分領(lǐng)域同質(zhì)化競爭嚴(yán)重”與“普惠金融潛力空間巨大”并存，我國通過金融機(jī)構(gòu)借款的成年人比例不足10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于20國集團(tuán)平均水平。路漫漫其修遠(yuǎn)兮，構(gòu)建更為有效完善的普惠金融供給體系，需要各位同仁和社會各界共同努力！

近年來，政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵發(fā)展普惠金融，去年12月31日，國務(wù)院出臺了“普惠金融五年規(guī)劃”，確立了推進(jìn)普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)，提出了一系列政策措施和保障手段。以往，我們一提到普惠金融，往往想到的就是“扶貧”、“三農(nóng)”等關(guān)鍵詞，以及特殊群體服務(wù)、弱勢群體幫扶等專項工作。當(dāng)然，這些工作都非常重要！但是，我覺得普惠金融的含義遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些。在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型和突圍的關(guān)鍵階段，普惠金融不僅是銀行履行社會責(zé)任的應(yīng)盡義務(wù)，也是銀行自身可持續(xù)發(fā)展的必由之路。

借此機(jī)會，我就銀行業(yè)如何“通過創(chuàng)新驅(qū)動、發(fā)展普惠金融”談一些看法，供大家參考：

“普惠金融”顧名思義，就是既要“普”，又要“惠”，其中“普”是數(shù)量維度的要求，“惠”就是質(zhì)量維度的要求，兩者缺一不可。“普惠”必須緊貼時代的變遷，對接普通民眾對美好生活的向往，挖掘身邊無處不在的金融服務(wù)需求，而這一切必須通過創(chuàng)新驅(qū)動來實現(xiàn)。

我要談的第一個觀點，怎樣才能做到“普”。個人認(rèn)為至少包括三方面的內(nèi)涵：

一是“廣覆蓋”。通過科技創(chuàng)新，讓銀行服務(wù)覆蓋到更廣泛的人群。物理網(wǎng)點是銀行服務(wù)渠道的重要組成部分，但是往往都會面臨“最遠(yuǎn)一公里”和“最后一公里”的問題，也就是對于個別較為偏遠(yuǎn)的區(qū)域，銀行網(wǎng)點覆蓋不到；而對于網(wǎng)點密布的區(qū)域，銀行服務(wù)又不能夠達(dá)到理想的效果。比如我們今天所在的金融街（9.660， -0.09， -0.92%），銀行扎堆，但不少上班族白天工作很忙，無暇去銀行，晚上下班后，銀行網(wǎng)點已停止?fàn)I業(yè)。受成本、管理、安全等因素制約，銀行不可能無止境地通過擴(kuò)張網(wǎng)點數(shù)量和延長營業(yè)時間來解決上述兩個“一公里”問題。可喜的是，通過科技創(chuàng)新，能大幅提升銀行服務(wù)渠道的覆蓋面。一方面，可以對網(wǎng)點進(jìn)行智能化、輕型化的改造，運用“遠(yuǎn)程視訊柜臺”，也就是我們經(jīng)常所說的VTM，實現(xiàn)24小時無人值守、有人服務(wù)，布局社區(qū)銀行、智能網(wǎng)點，實現(xiàn)銀行有形服務(wù)渠道低成本、高品質(zhì)的延伸。

現(xiàn)在我們廣發(fā)銀行已經(jīng)有四分之一的網(wǎng)點鋪設(shè)了遠(yuǎn)程視訊柜臺， 實現(xiàn)24小時無人值守、有人服務(wù)，你晚上到社區(qū)銀行去辦業(yè)務(wù)，在屏幕旁邊，我們可以通過視頻遠(yuǎn)程接到廣州的服務(wù)后臺，銀行員工遠(yuǎn)程通過視頻和聲訊跟你交談，只要是柜臺可以做的業(yè)務(wù)這個地方都可以做，只要白天可以做的業(yè)務(wù)這個地方都可以做。未來，我們將對網(wǎng)點百分之百鋪設(shè)遠(yuǎn)程視訊柜臺。

另一方面，豐富線上服務(wù)模式，以多元化電子賬戶體系為基礎(chǔ)，通過直銷銀行、手機(jī)銀行等新渠道，打破藩籬，引導(dǎo)行內(nèi)外客戶便捷使用線上渠道，降低金融服務(wù)對有形渠道的依賴。

廣發(fā)銀行現(xiàn)在電子渠道服務(wù)替代率已經(jīng)超過96%，也就是說96%的業(yè)務(wù)可以通過網(wǎng)上、手機(jī)等渠道辦理，不需要去柜臺。

二是“低門檻”。通過產(chǎn)品創(chuàng)新，減少客戶獲得銀行服務(wù)的限制條件。出于審慎經(jīng)營和風(fēng)險防范的考慮，銀行在提供金融服務(wù)的時候，會設(shè)定一些門檻和審批要求，這種情況在銀行資產(chǎn)端和負(fù)債端兩端都存在，也間接地導(dǎo)致了金融服務(wù)的普及性受到一定制約。比方在資產(chǎn)端，突出表現(xiàn)為小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題。近年來在多方的共同努力下，這種情況已經(jīng)有明顯改善，包括我們廣發(fā)銀行在內(nèi)的多家銀行在發(fā)展小微企業(yè)貸款的時候，正從主要依賴標(biāo)準(zhǔn)財務(wù)信息判斷企業(yè)經(jīng)營情況，向大量運用非財務(wù)信息多維度地來評估轉(zhuǎn)變；從主要依靠固定資產(chǎn)抵押物發(fā)放貸款，向提供信用貸款、股權(quán)融資等多種融資模式轉(zhuǎn)變。今年3月，廣發(fā)銀行對小企業(yè)“捷算通卡”進(jìn)行了特色升級，基于大數(shù)據(jù)分析，推出“主動送貸上門”的融資服務(wù)功能。

大家想小微企業(yè)是不是不良率高，廣發(fā)銀行的小微企業(yè)業(yè)務(wù)是實行專營的，我們有三分之一的網(wǎng)點專門做小微企業(yè)業(yè)務(wù)，不良率低于全行平均，其中，我們根據(jù)大數(shù)據(jù)主動送貸款的客戶，因為長期在我這里做結(jié)算，能掌握他的真實交易數(shù)據(jù)，這樣不良率是多少呢？0%，到現(xiàn)在為止還沒有不良。

在負(fù)債端，突出表現(xiàn)為對居民理財投資渠道的限制。近年來老百姓的理財意識越來越高漲，特別是在利率下行期，大家都在尋找風(fēng)險可控、收益可觀的投資渠道，銀行作為理財市場中流砥柱的作用日益凸顯。但傳統(tǒng)理財產(chǎn)品有剛性的門檻，比如銀行自研理財產(chǎn)品需要5萬，信托類產(chǎn)品至少單筆100萬，讓不少大眾客戶望而卻步。在負(fù)債端降門檻，有賴政策與時俱進(jìn)，也需要銀行加快創(chuàng)新的步伐，開發(fā)更多的適合草根一族的產(chǎn)品，比如兼具流動性、安全性和盈利性的“智能存款”產(chǎn)品，“1分起投”的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品等等。

廣發(fā)銀行有這樣的產(chǎn)品，我們的月光寶盒，就是1分起投。

三是“高頻率”。通過流程創(chuàng)新，讓常用的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求最大程度得到滿足。普惠金融面向的客戶群體，其金融需求一般具有單筆金額小、使用次數(shù)多的特點，比如老年人的養(yǎng)老金發(fā)放、農(nóng)民工的轉(zhuǎn)賬匯款、小微企業(yè)的小額借貸等等。銀行需要進(jìn)行科學(xué)的流程設(shè)置，優(yōu)先滿足客戶最常用、最普遍的基礎(chǔ)需求，比如在網(wǎng)點柜面的窗口動態(tài)調(diào)配、電子渠道的菜單界面優(yōu)化等方面，向基礎(chǔ)金融需求傾斜。同時，銀行工作人員應(yīng)積極引導(dǎo)客戶使用資金歸集、產(chǎn)品定投、手機(jī)銀行免費轉(zhuǎn)賬等功能，降低客戶時間成本和資金成本。這樣，有利于銀行與客戶建立高頻度的服務(wù)聯(lián)系，深度挖掘客戶需求，為提升服務(wù)品質(zhì)創(chuàng)造條件；同時，也有利于銀行實現(xiàn)金融服務(wù)的快速推廣和復(fù)制，形成規(guī)模效應(yīng)，為實現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展打下基礎(chǔ)。

普惠普惠，剛剛談完了“普”，下面對這個“惠”我認(rèn)為有三個方面的含義：

一是“實惠”。銀行提供金融服務(wù)，歸根到底是要給客戶的生產(chǎn)生活帶來實實在在的好處。銀行在產(chǎn)品設(shè)計時必須始終堅持以客戶為中心，實施模式創(chuàng)新。在研究自身盈利模式的同時，也考慮如何給客戶帶來實惠。比如，幾年前我在北京的一些專業(yè)市場做了一些調(diào)研，很多做小生意的客戶，每次需要資金周轉(zhuǎn)的時間只有兩三周，甚至幾天，但銀行貸款的期限一般是三個月，甚至半年以上，這樣客戶融資就會出現(xiàn)“貸長用短”，增加了客戶成本的負(fù)擔(dān)，于是我們根據(jù)客戶需求推出“一次審批、循環(huán)使用、隨借隨還、按天計息”的經(jīng)營性貸款產(chǎn)品，借一天的錢只需要付一天利息，既方便，又節(jié)省成本，一旦獲得銀行的額度授信，銀行的金庫就是你們家的錢袋子，你想用就用，深受客戶歡迎。

二是“優(yōu)惠”。普惠金融的主力客戶群大多議價能力和成本承受能力較弱，銀行在提供金融服務(wù)時不能簡單按照“一單、一事、一了”的即時成本進(jìn)行定價，而是要開展管理創(chuàng)新，動態(tài)評估投入產(chǎn)出的長期趨勢，結(jié)合客戶的實際情況給予一定的優(yōu)惠甚至補貼。這不僅是銀行資金“取之于民、用之于民”的實際體現(xiàn)，也有利于通過“以量補價”提升整體規(guī)模。比如，大家一提起“廣發(fā)信用卡”，很多人的第一印象就是“優(yōu)惠多”，確實我們每年都投入巨資開展各種優(yōu)惠活動。比如去年我們拿出超十億來回饋我們的客戶，一到星期五大家都知道我們的分享日，“買一送一”。這些投進(jìn)去的真金白銀不僅讓我行贏得口碑、增加了業(yè)務(wù)量，還讓客戶真切地感受到，用廣發(fā)卡能夠獲得更多優(yōu)惠。

三是“互惠”。普惠金融是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的一片新藍(lán)海，是銀行從“競爭白熱化”到“占據(jù)空白點”的理性抉擇，會有越來越多的銀行參與其中。普惠金融的“廣泛性”和轉(zhuǎn)型發(fā)展的“差異性”并不矛盾，良好的金融生態(tài)應(yīng)該如同適度錯位、分道明晰的高速公路，各家銀行并行不悖、各富特色，普惠金融的巨大市場空間也為各家銀行提供足夠?qū)拸V的車道。有人擔(dān)心銀行都重視個人金融、消費金融，會不會從過去壘大戶的同質(zhì)化轉(zhuǎn)變?yōu)槠栈萁鹑诘耐|(zhì)化。我認(rèn)為這種擔(dān)心是沒有必要的。銀行要推進(jìn)戰(zhàn)略創(chuàng)新，堅持差異化的特色定位，運用差異化的服務(wù)手段，實施差異化的管理方法。根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特長、區(qū)域擺布、風(fēng)險偏好、收益訴求等實際情況，對普惠金融客群進(jìn)一步細(xì)分和深挖，在惠及廣大客戶的同時，找到適合銀行自身商業(yè)模式和盈利的增長點，力促普惠金融的商業(yè)可持續(xù)！

發(fā)展普惠金融我個人認(rèn)為要有三個條件：

第一個，銀行要有服務(wù)普羅大眾的情懷。

第二個，要有卓越的風(fēng)險控制技術(shù)。

第三個，要有良好的金融生態(tài)環(huán)境。

放眼未來，隨著時代的發(fā)展進(jìn)步和科技的日新月異，銀行業(yè)的具體服務(wù)形態(tài)可能要發(fā)生難以想象的變化，但是廣發(fā)銀行普惠金融的“初心”不變。