降低門檻 提高商業(yè)銀行風(fēng)控能力

劉曉春

不知道從什么時(shí)候開始，我們銀行業(yè)在信貸上有一個(gè)叫準(zhǔn)入門檻，大概應(yīng)該是90年代初我們開始引進(jìn)了審貸分離，至此以后從監(jiān)管部門到銀行我們都引進(jìn)了許多先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理的工具、制度、機(jī)制，也自身根據(jù)中國(guó)的實(shí)際情況制定了許多管理的方式。

20年來(lái)，中國(guó)的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的水平、監(jiān)管的水平都越來(lái)越好，雖然這一次我們經(jīng)過(guò)了2008年的金融海嘯，經(jīng)過(guò)了這5年的經(jīng)濟(jì)下行，有風(fēng)險(xiǎn)、有困難。但是應(yīng)該看到，即使是這樣，中國(guó)的銀行業(yè)在世界上目前來(lái)看還是比較好的，這個(gè)是我們的信心所在。但是回過(guò)頭來(lái)來(lái)回顧我們這些新的制度的引進(jìn)、新的管理方式的引進(jìn)，還是有一些副作用，也就是說(shuō)我們的風(fēng)險(xiǎn)管理還是有提高的空間。

剛才講到關(guān)于準(zhǔn)入門檻的問(wèn)題，如果在座的有做銀行業(yè)務(wù)的，或者說(shuō)有做企業(yè)的，會(huì)感覺到現(xiàn)在大家都在講銀行的貸款難、融資難的問(wèn)題，剛才黃教授也講了。也有說(shuō)現(xiàn)在信貸資金很難進(jìn)入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，或者說(shuō)很難進(jìn)入到民營(yíng)企業(yè)，這是什么造成的？很關(guān)鍵有一個(gè)我們的準(zhǔn)入門檻問(wèn)題。我們發(fā)現(xiàn)許多銀行，如果說(shuō)最近你們看一些報(bào)紙上的采訪也好，許多行領(lǐng)導(dǎo)都會(huì)說(shuō)面對(duì)著現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)情況，要是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，要提高準(zhǔn)入門檻。

這些都是帶來(lái)了什么現(xiàn)象呢？在銀行里面會(huì)發(fā)現(xiàn)想要放貸款，但是結(jié)果發(fā)現(xiàn)很多可以放的貸款放不出去，因?yàn)檫_(dá)不到準(zhǔn)入門檻的要求。為了競(jìng)爭(zhēng)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候，有些銀行會(huì)采取措施說(shuō)降低門檻，當(dāng)經(jīng)濟(jì)不好的時(shí)候，許多銀行是抬高門檻。為了一些貸款，看到可以貸的款，有些銀行還會(huì)搞綠色通道、特事特辦，是對(duì)一些不能過(guò)門檻，但是又想要放的貸款進(jìn)行發(fā)放，來(lái)進(jìn)行特事特辦的做法。

這個(gè)里面我覺得帶來(lái)了很多比較怪的現(xiàn)象，明明這個(gè)企業(yè)我們覺得是可以貸的，但是就是貸不了，帶來(lái)了什么副作用呢？帶來(lái)的是前臺(tái)、后臺(tái)之間的割裂。前臺(tái)為了要做成這個(gè)業(yè)務(wù)，想辦法來(lái)把客戶的資料做成能夠滿足后臺(tái)的需要。對(duì)后臺(tái)來(lái)講由于有這個(gè)門檻的要求，它只看這個(gè)門檻本身，而不看這個(gè)企業(yè)的情況是什么樣。

這個(gè)里面還有一個(gè)問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的簡(jiǎn)單化，就是說(shuō)我們只希望通過(guò)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的門檻，或者說(shuō)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的信息來(lái)把風(fēng)險(xiǎn)阻擋在銀行之外。對(duì)于企業(yè)自身的真正的情況的了解放松了，這個(gè)是什么樣的機(jī)制下面會(huì)產(chǎn)生的？我覺得有這么幾個(gè)方面：

首先是一個(gè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理定位問(wèn)題，隨著我們從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，銀行的不良資產(chǎn)開始發(fā)生，市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多。所以從銀行的管理角度也好，從國(guó)外引進(jìn)的一些思維方式也好，都是希望在這個(gè)當(dāng)中找到規(guī)律，從這個(gè)規(guī)律當(dāng)中提煉出我們的一些標(biāo)準(zhǔn)，或者說(shuō)我們講信息對(duì)稱的問(wèn)題。然后根據(jù)這些信息來(lái)制定一個(gè)基本的標(biāo)準(zhǔn)，或者叫準(zhǔn)入門檻，然后把風(fēng)險(xiǎn)排除在外。

同時(shí)，又考慮到我們?cè)诮?jīng)營(yíng)當(dāng)中的經(jīng)營(yíng)沖動(dòng)問(wèn)題，還有道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，又強(qiáng)調(diào)了前后臺(tái)的隔離，講到了風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性，這樣以后逐步逐步地在我們的思維認(rèn)識(shí)上面把風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)對(duì)立起來(lái)了，或者說(shuō)變成了兩張皮，風(fēng)險(xiǎn)管理是風(fēng)險(xiǎn)管理，經(jīng)營(yíng)是經(jīng)營(yíng)，所以這是一個(gè)錯(cuò)位。把風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)做目的本身，這是一個(gè)錯(cuò)位。

第二個(gè)就是工具主義，希望用一個(gè)工具來(lái)解決所有的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，包括我們講現(xiàn)在要強(qiáng)調(diào)技防，技術(shù)防范，更多地運(yùn)用技術(shù)手段，包括我們講的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，這些手段要不要用？要用。但是你不能唯手段是論。剛才黃教授也講到我們?cè)趺磥?lái)提高配置效率的問(wèn)題和不確定性的問(wèn)題，實(shí)際上金融的風(fēng)險(xiǎn)都是在不確定性當(dāng)中產(chǎn)生的。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，我們希望尋找到信息的對(duì)稱，但是信息是不是一定能夠完全對(duì)稱？在什么層面上對(duì)稱？這個(gè)事情上面我們沒有考慮，好比說(shuō)從規(guī)律角度來(lái)講，鈔票多發(fā)會(huì)引起通貨膨脹，但是鈔票多發(fā)以后引起通貨膨脹，是不是每一個(gè)商品都會(huì)漲價(jià)？是不是每一個(gè)商品的漲價(jià)幅度都是一樣的？實(shí)際上是不一樣的，不同的商品的漲價(jià)幅度也是不一樣的，甚至有的商品可能還會(huì)是跌價(jià)。

在信貸的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估當(dāng)中也是這樣，我們可以說(shuō)有一個(gè)大致的規(guī)律在里面，損失率是在多少，但是你到一個(gè)具體的客戶上面，到一個(gè)具體的產(chǎn)品上面，它的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上不能靠簡(jiǎn)單的幾個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)確認(rèn)。但是我們現(xiàn)在在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，太強(qiáng)調(diào)這些所謂的標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題，而忽視了活的經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行問(wèn)題，這是第二個(gè)方面產(chǎn)生的我們的一些門檻，門檻越來(lái)越高，只要碰到一個(gè)不良的案例，以這個(gè)不良的案例的其中的幾個(gè)方面的因素就設(shè)成一個(gè)門檻，然后來(lái)推廣到整個(gè)信貸工作當(dāng)中去。

第三個(gè)我們這些門檻的建立是和我們的監(jiān)管政策，和我們的一些案例當(dāng)中追究責(zé)任的負(fù)面的效應(yīng)相關(guān)的。我記得黃老師也經(jīng)常在演講中有講到，我們的貸款，剛才也說(shuō)到這個(gè)問(wèn)題，好多貸款都貸到了僵尸企業(yè)去了，貸到了國(guó)營(yíng)企業(yè)去了，對(duì)民營(yíng)企業(yè)造成了抑制。為什么會(huì)這樣？從我們整體的信貸角度來(lái)講沒有這個(gè)說(shuō)法，說(shuō)你必須貸國(guó)有企業(yè)，不能貸民營(yíng)企業(yè)。

總體上說(shuō)我30多年的經(jīng)歷來(lái)講，基本上沒有什么政府領(lǐng)導(dǎo)跟我說(shuō)，哪一筆貸款你要貸，哪一個(gè)企業(yè)你要貸。但是我們?yōu)槭裁磿?huì)在實(shí)際工作當(dāng)中會(huì)產(chǎn)生這么一個(gè)情況？實(shí)際上是當(dāng)我們出現(xiàn)了不良資產(chǎn)以后進(jìn)行處罰的時(shí)候、追責(zé)的時(shí)候有關(guān)系。當(dāng)出現(xiàn)了不良資產(chǎn)，這個(gè)貸款對(duì)象如果是國(guó)有企業(yè)，如果是央企，我們可能追責(zé)的程度會(huì)輕一些。

比如說(shuō)2004年的鐵本事件，當(dāng)時(shí)中央領(lǐng)導(dǎo)就有批示，為什么一個(gè)民營(yíng)企業(yè)可以貸到那么多款？這個(gè)處分當(dāng)中對(duì)信貸員的處分，對(duì)行長(zhǎng)的處分，對(duì)客戶經(jīng)理的處分就會(huì)加重。無(wú)形當(dāng)中分過(guò)來(lái)我們無(wú)形的門檻會(huì)太高。

再比如說(shuō)貸款的擔(dān)保方式上面，信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款，當(dāng)產(chǎn)生不良以后在追責(zé)的時(shí)候，可能信用貸款的追責(zé)會(huì)追責(zé)得更嚴(yán)重一些。我們才會(huì)有許多搞成擔(dān)保鏈的問(wèn)題，實(shí)際上擔(dān)保鏈當(dāng)初產(chǎn)生的時(shí)候還是作為先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)介紹的，因?yàn)檫@滿足了門檻的要求，解決了小企業(yè)不能貸款的問(wèn)題，所以這個(gè)就是形成這些門檻的我覺得是這樣一些因素。

怎么來(lái)解決這些問(wèn)題？首先我想我們要把這個(gè)門檻搞清楚，門檻應(yīng)該是一家銀行對(duì)客戶的基本要求，或者說(shuō)是最低要求，不應(yīng)該是最高要求。我們現(xiàn)在許多門檻各家銀行設(shè)的門檻幾乎是在評(píng)先進(jìn)企業(yè)，他按照這個(gè)門檻的要求都可以成為我們國(guó)家的先進(jìn)企業(yè)，當(dāng)然你許多普通企業(yè)是進(jìn)不來(lái)了，所以這個(gè)在邏輯上應(yīng)該搞清楚，門檻應(yīng)該是基本要求。

在這個(gè)門檻之上，怎么來(lái)評(píng)估一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)，怎么來(lái)評(píng)估一個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，這才是我們風(fēng)險(xiǎn)管理能力真正的體現(xiàn)，而不是靠一把尺子在量，這是第一個(gè)。

第二個(gè)，我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的定位要搞清楚。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，所以所有的風(fēng)險(xiǎn)管理都是圍繞著銀行的經(jīng)營(yíng)來(lái)進(jìn)行的，而不應(yīng)該是割裂開來(lái)。我們開拓客戶、維護(hù)客戶，維護(hù)工作本身也應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)管理本身，而不應(yīng)該把這個(gè)工作割裂開來(lái)，變成風(fēng)險(xiǎn)管理部門來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)，客戶部門只是維護(hù)客戶，這是錯(cuò)誤的。所以風(fēng)險(xiǎn)管理是為了經(jīng)營(yíng)而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，而不是為風(fēng)險(xiǎn)管理而管理，要樹立這樣一種觀念。

在這個(gè)基礎(chǔ)上第三個(gè)，我們應(yīng)該重新回歸本原，我們講互聯(lián)網(wǎng)金融要回歸金融的本質(zhì)，道理是一樣的。風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)是應(yīng)該直接深入到經(jīng)濟(jì)的實(shí)際當(dāng)中去，我們作為銀行做微觀經(jīng)濟(jì)的，你應(yīng)該要去了解實(shí)際的經(jīng)濟(jì)，為什么我們對(duì)一些新興行業(yè)不能進(jìn)去？是因?yàn)槲覀儧]有去了解，沒有深入到這些行業(yè)去，不了解他們的技術(shù)，不了解他們的產(chǎn)品，不了解他們的經(jīng)營(yíng)模式，你就找不到他們風(fēng)險(xiǎn)是在哪個(gè)點(diǎn)上，你就找不到適合這樣的企業(yè)的信貸的產(chǎn)品和信貸管理的方式。都用統(tǒng)一的模式來(lái)衡量不同的企業(yè)，這個(gè)實(shí)際上是錯(cuò)誤的。

所以舉個(gè)例子，我們現(xiàn)在講雙創(chuàng)，現(xiàn)在講的“雙創(chuàng)”和30年前講的“下海經(jīng)商”、“個(gè)人創(chuàng)業(yè)”背景已經(jīng)完全不一樣了，當(dāng)時(shí)是短缺經(jīng)濟(jì)。你一個(gè)人到馬路邊擺個(gè)攤都是創(chuàng)業(yè)，都能夠發(fā)財(cái)，做個(gè)小作坊也能夠發(fā)財(cái)，但是在現(xiàn)在這樣一個(gè)商品豐富的情況下面，技術(shù)越來(lái)越復(fù)雜的情況下面，這樣一種簡(jiǎn)單的創(chuàng)業(yè)不是說(shuō)沒有機(jī)會(huì)，但是沒有普遍意義。對(duì)這樣的創(chuàng)業(yè)你再按照原來(lái)那種簡(jiǎn)單的投入產(chǎn)出的方式來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，肯定也是不行的，怎么來(lái)解決這些問(wèn)題？你只有去深入到這些企業(yè)了解他們具體的運(yùn)作方式，才能找到新的一種服務(wù)的方式，新的控制風(fēng)險(xiǎn)的方式。

這個(gè)方面，我們剛才雪燕在講怎么做？我們要放低門檻，但是你要了解這些企業(yè)本身，提高自身精準(zhǔn)把控風(fēng)險(xiǎn)的能力。再比如說(shuō)我們現(xiàn)在講機(jī)器換人、智能制造，但是我們也發(fā)現(xiàn)許多傳統(tǒng)行業(yè)要機(jī)器換人，要智能制造簡(jiǎn)單地靠貸款給他是解決不了問(wèn)題的。

但從另外一方面，能夠提供智能制造、能夠提供機(jī)器換人的感覺，簡(jiǎn)單地給它貸款，它去服務(wù)這些傳統(tǒng)的生產(chǎn)企業(yè)，也有它的瓶頸在那里。所以我們浙商銀行在這個(gè)方面也是深入到實(shí)際，最后我們找到了方法，把它們串起來(lái)，通過(guò)服務(wù)、通過(guò)融資、通過(guò)融服務(wù)、通過(guò)融方案一起來(lái)解決這些問(wèn)題。所以我覺得在這個(gè)時(shí)候，真正我們要來(lái)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，要為轉(zhuǎn)型升級(jí)服務(wù)，要找到銀行自己的轉(zhuǎn)型和突圍的方法，關(guān)鍵是銀行自己要深入到經(jīng)濟(jì)實(shí)際當(dāng)中去，來(lái)了解具體的新經(jīng)濟(jì)的情況。

在這個(gè)基礎(chǔ)上，了解的之后來(lái)精準(zhǔn)把握我們的風(fēng)險(xiǎn)，我在這里不講精細(xì)化管理，好多人講精細(xì)化管理，我發(fā)現(xiàn)在我們的銀行業(yè)精細(xì)化管理已經(jīng)變成了繁瑣化管理。我覺得我們應(yīng)該是精準(zhǔn)管理，精準(zhǔn)管理風(fēng)險(xiǎn)，你了解行業(yè)，了解某一個(gè)企業(yè)，了解某一個(gè)客戶，以至于我們自己某一個(gè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，才能夠來(lái)精準(zhǔn)地設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的管理方式，把握住風(fēng)險(xiǎn)，這才是真正需要的。

具體到我們銀行自身怎么來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行現(xiàn)在應(yīng)該首先要降低門檻，但是要深入到經(jīng)濟(jì)實(shí)際去，真正地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)服務(wù)，來(lái)提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。