商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究

摘 要：我國小微企業(yè)十分之多，但我國商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)提供的金融服務(wù)十分有限，其不僅限制了小微企業(yè)的發(fā)展，其對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展也是分別不利，因此本文就針對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行研究，先分析銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)不足的根本原因，然后再探究商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升的措施，以幫助商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展及小微企業(yè)的更好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)；研究

我國商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)缺乏的主要原因有商業(yè)銀行缺乏服務(wù)微小企業(yè)的動(dòng)力、小微企業(yè)經(jīng)營管理模式存在問題，限制了小微企業(yè)的發(fā)展。而提升商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的措施主要是控制商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款道德風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)性控制應(yīng)該從貸款方式確定及改良、貸款方式擔(dān)保模式的創(chuàng)新、貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制三方面著手。

一、小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問題

1.商業(yè)銀行缺乏服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力

我國的經(jīng)濟(jì)體制是根據(jù)我國社會(huì)主義國情制定的，我國的經(jīng)濟(jì)體制與其他發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)體制有很大的區(qū)別。我國的經(jīng)濟(jì)體制是市場經(jīng)濟(jì)，但我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不全面，我國從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的過度還未完全實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)代我國的市場經(jīng)濟(jì)體制仍然受到之前計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響。但隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，我國的市場經(jīng)濟(jì)金融體制將會(huì)不斷發(fā)展與完善。我國的金融機(jī)制也會(huì)更加適應(yīng)我國的社會(huì)注意發(fā)展方針。目前，在我國市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制不健全的局面之下，我國的商業(yè)銀行貸款基本上是服務(wù)于大企業(yè)或國有企業(yè)的，實(shí)際上，商業(yè)銀行對(duì)中小型企業(yè)的資金服務(wù)十分有限。商業(yè)銀行服務(wù)中小型企業(yè)不足的這種金融狀況與我國銀行經(jīng)營管理也有直接的關(guān)系，但隨著銀行這種經(jīng)營模式暴露出的問題越來越多，銀行經(jīng)營管理存在問題嚴(yán)重的現(xiàn)況之下，我國的商業(yè)銀行也在逐漸反思自身經(jīng)營管理中存在的問題及缺陷，國家對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展情況及服務(wù)情況及我國大中小型企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r考慮，也在逐漸完善商業(yè)銀行與企業(yè)的管理，并專門針對(duì)我國商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的現(xiàn)狀制定了一系列的政策方針，扶持中小型企業(yè)的發(fā)展。隨著國家政策的落實(shí)及商業(yè)銀行經(jīng)營管理問題的發(fā)現(xiàn)與研究，近年來，我國商業(yè)銀行也逐漸開始重視中小型企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量提升，積極開展中小型企業(yè)的服務(wù)業(yè)務(wù)。雖然我國小微企業(yè)的商業(yè)銀行金融服務(wù)問題越來越受重視，商業(yè)銀行也在逐漸放松對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)條件，但相對(duì)于大型企業(yè)而言，小微企業(yè)需要的商業(yè)銀行的金融服務(wù)更多，但商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及大型及國有企業(yè)，因此針對(duì)我國商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)服務(wù)不足這一社會(huì)現(xiàn)象仍然需要政府及商業(yè)銀行不斷努力而改善。

2.小微企業(yè)經(jīng)營管理模式的限制

我國小微企業(yè)是商業(yè)領(lǐng)域最為重要的組成部分，其占據(jù)我國商業(yè)領(lǐng)域交易金額的絕大部分。但小微企業(yè)的數(shù)量雖然眾多，小微企業(yè)的經(jīng)營管理模式卻十分不科學(xué)。小微企業(yè)大部分是依靠合同。協(xié)議、商業(yè)信用、承諾達(dá)到交易目的的，小微企業(yè)的這種不科學(xué)的經(jīng)營管理模式之下，再加之對(duì)法律的使用不當(dāng)，我國小微企業(yè)中暴露出的交易問題十分嚴(yán)重，特別是以商業(yè)承諾及商業(yè)信用進(jìn)行交易的小微企業(yè)，小微企業(yè)受到經(jīng)濟(jì)損失之后既沒有具有法律保護(hù)效應(yīng)的合同及協(xié)議保護(hù)當(dāng)事人的權(quán)益，又很難通過商業(yè)道德約束交易雙方的行為，因此我國小微企業(yè)的交易狀況十分混亂，小微企業(yè)的經(jīng)營管理模式也存在許多缺陷。小微企業(yè)的經(jīng)營管理模式的問題使得小微企業(yè)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力十分之低，再加之小微企業(yè)交易中商業(yè)信用嚴(yán)重缺失的現(xiàn)狀使得小微企業(yè)通過商業(yè)銀行金融服務(wù)貸款很難通過，再加之隨著現(xiàn)代商業(yè)信用危機(jī)的越來越嚴(yán)重，商業(yè)銀行為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn)而提高了商業(yè)銀行金融服務(wù)的審核條件，小微企業(yè)基本不滿足商業(yè)銀行金融服務(wù)的條件，也很難通過商業(yè)銀行獲得金融服務(wù)。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制是提升商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的主要途徑，商業(yè)銀行提供金融服務(wù)最擔(dān)心的是風(fēng)險(xiǎn)控制，而導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)不足的根本原因也是商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性太高，因此有效的控制小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)便能夠從根本上解決商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)控制不足的情況。

1.小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性控制應(yīng)該從行業(yè)、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行系統(tǒng)整體的控制。首先小微企業(yè)的應(yīng)該明確商業(yè)信用的重要性，小微企業(yè)應(yīng)該從長遠(yuǎn)的角度發(fā)展與思考，不應(yīng)該局限于眼前的利益，應(yīng)該建立長遠(yuǎn)的發(fā)展，并建立誠信的商業(yè)信用形象，以在商業(yè)銀行獲得更多的金融服務(wù)。小微企業(yè)的發(fā)展離不開商業(yè)銀行的金融服務(wù)，而商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)的條件主要是根據(jù)小微企業(yè)的商業(yè)信用制定的。小微企業(yè)也貸款風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)該從風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制與互保機(jī)制兩個(gè)角度出發(fā)。小微企業(yè)的貸款資質(zhì)審核應(yīng)該將小微企業(yè)放入商業(yè)金融圈及產(chǎn)業(yè)鏈、商業(yè)競爭形勢(shì)中綜合評(píng)估與審核。商業(yè)銀行也應(yīng)該根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展情況及商業(yè)信用制定適宜的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制模式，以在滿足小微企業(yè)銀行貸款需求的同時(shí)降低商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.小微企業(yè)貸款還款方式的確定

小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制過程中，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)還款方式?jīng)]有明確的規(guī)定，但對(duì)商業(yè)銀行實(shí)際貸款情況進(jìn)行詳細(xì)的分析不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行大量推行的業(yè)務(wù)是短期貸款業(yè)務(wù)。這種短期貸款的商業(yè)銀行模式基本上都是以分期付款的形式償還商業(yè)銀行貸款的，雖然這種分期付款的償還債務(wù)模式能夠隨時(shí)監(jiān)測企業(yè)履行債務(wù)的能力及評(píng)價(jià)企業(yè)的商業(yè)信用，但同時(shí)，過于嚴(yán)格的執(zhí)行分期付款償還債務(wù)的形式不利于商業(yè)銀行及時(shí)了解小微企業(yè)的資金變動(dòng)情況，也不利于商業(yè)銀行規(guī)劃資金的流動(dòng)?？茖W(xué)的分期還款方式能夠按月監(jiān)督企業(yè)的信用及債務(wù)償還能力，但過于嚴(yán)格的分期還款方式不僅不能夠及時(shí)了解企業(yè)的資金流動(dòng)情況，其還會(huì)影響銀行商業(yè)的資金配置及資金利用率，因此商業(yè)銀行應(yīng)該在分期付款的基礎(chǔ)之上制定有彈性的還款方式，以幫助商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間建立良好的商業(yè)合作關(guān)系，以幫助商業(yè)銀行與小微企業(yè)同時(shí)獲得發(fā)展。

3.小微企業(yè)擔(dān)保模式的創(chuàng)新

商業(yè)銀行貸款的方式有兩種，一種是擔(dān)保貸款，一種是抵押貸款。商業(yè)銀行抵押貸款模式的不良貸款機(jī)率較低，而相對(duì)應(yīng)的擔(dān)保貸款不良貸款率較高。商業(yè)銀行抵押貸款的方式是將貸款風(fēng)險(xiǎn)共同分擔(dān)到企業(yè)與銀行之間。而擔(dān)保貸款方式中，商業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)更高，其中擔(dān)保交易中擔(dān)保的強(qiáng)度越高，商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就越低，而相對(duì)應(yīng)的，擔(dān)保貸款的強(qiáng)度越低，商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)性就越低。擔(dān)保貸款也是商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的主要來源，商業(yè)銀行應(yīng)該積極創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑圆粩嗉訌?qiáng)擔(dān)保的強(qiáng)度，控制擔(dān)保交易的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而幫助商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)降低，同時(shí)也使得小微企業(yè)獲得商業(yè)銀行更好的金融服務(wù)。

三、結(jié)束語

商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)十分缺乏，其對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展及商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展十分不利，因此積極探究商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升，控制商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，從根本上解決商業(yè)銀行服務(wù)小薇企業(yè)金融缺乏問題，以促進(jìn)小微企業(yè)及商業(yè)銀行的發(fā)展十分重要。

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作者簡介：張希威（1970.07- ），男，漢族，山東淄博，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，本科，經(jīng)濟(jì)管理