商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略研究

張伶俐+劉暢

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的新姿態(tài)，與傳統(tǒng)金融業(yè)不同，將信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)結(jié)合，極大地降低了由于信息不對稱而產(chǎn)生的交易成本，有利于解決我國小微企業(yè)及個人融資難的問題，提高社會資源利用，向烏托邦社會發(fā)展?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受影響較大，為了保住現(xiàn)有商業(yè)銀行地位，我國商業(yè)銀行亟待建立中心明確、特征突出、重點得當(dāng)?shù)男碌膶嵱眯园l(fā)展戰(zhàn)略，來滿足銀行、城市、國家進(jìn)步的要求，將商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，適應(yīng)當(dāng)下環(huán)境。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展戰(zhàn)略；商業(yè)銀行

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢非?？?，尤其是移動支付、網(wǎng)上購物、云閃付等技術(shù)，與先前網(wǎng)上銀行支付的傳統(tǒng)金融模式大為不同，對我國傳統(tǒng)金融業(yè)造成了相當(dāng)大程度的沖擊，金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合產(chǎn)生一種新的金融業(yè)態(tài)，借鑒劉倩對金融本質(zhì)剖析，是對復(fù)雜的環(huán)境下進(jìn)行配置優(yōu)化。而傳統(tǒng)金融業(yè)資金配置較單一，融資方式主要有直接融資、間接融資，直接融資依靠資本市場進(jìn)行“面對面”融資，像資本發(fā)展程度極高的國家都是如此，間接融資是借助中介（銀行、民間借貸、P2P等第三方機構(gòu)）來完成資金從供給方到達(dá)需求方的過程，供求雙方并未形成直接的交易關(guān)系，而以此為主要融資方式的國家總是會形成較強的銀行金融系統(tǒng)，降低風(fēng)險對金融來說是重中之重，金融主體應(yīng)做到大大降低由于信息不對稱而產(chǎn)生的交易成本，減少惡意拒付的道德問題，來實現(xiàn)企業(yè)財富最大化，金融中介（第三方金融等）具有減少交易成本專業(yè)與規(guī)模優(yōu)勢的特點，對中小企業(yè)等其他個人融資更能降低成本，相比與“面對面”融資方式，有利于中小企業(yè)以較低的成本融資，直接融資與間接融資是相輔相成的、共同促進(jìn)資本市場發(fā)展的兩種方式，不同的金融主體需要的方式不一樣，擇適者而為之。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融定義及分類

對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，學(xué)者們目前尚未形成統(tǒng)一并且權(quán)威的看法，本文采用吳曉求所給出的定義：對互聯(lián)網(wǎng)金融看法，指的是具有互聯(lián)網(wǎng)精神，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，以云數(shù)據(jù)整合為基礎(chǔ)而構(gòu)建的具有相應(yīng)金融功能鏈的新金融業(yè)態(tài)，也稱第三金融業(yè)態(tài)。

對互聯(lián)網(wǎng)金融實用性進(jìn)行分類，國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融分為以下四類：第一為第三方支付，主要包括互聯(lián)網(wǎng)和移動支付，第二類為網(wǎng)絡(luò)融資，主要包括平臺貸款和小微貸款；第三類為網(wǎng)絡(luò)投資，一是P2P等平臺融資的資金提供者，二是網(wǎng)上貨幣市場基金。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略選擇

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展日新月異，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影響，所以商業(yè)銀行必須利用自身原有優(yōu)勢，制定適合大形勢下的發(fā)展戰(zhàn)略，順利度過互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

（一）利用信息技術(shù)改進(jìn)銀行支付結(jié)算體系

1、積極推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)著重加強網(wǎng)上支付的建設(shè)，拓展相關(guān)技術(shù)，因為21世紀(jì)是處于快時代的，支付必須趨于便捷、安全、迅速的特點。商業(yè)銀行想要占領(lǐng)移動支付的壁壘，必須實現(xiàn)零交易費，現(xiàn)有的微信支付、支付寶支付盡管是第三方軟件，但卻無交易費用，也很方便快捷，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付也必須滿足這些條件，再加上自身良好的名譽，定會躋身移動支付前列。

2、重視移動支付業(yè)務(wù)，隨著智能手機的廣泛普及，移動支付也成為人們新的支付形式，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新，開拓新的支付方式，例如虹膜支付，2013年我國已經(jīng)掌握了虹膜技術(shù)，由于虹膜的唯一性，將其作為支付驗證的方式，最合適不過，吸引客戶通過商業(yè)銀行來進(jìn)行移動支付，并且加強與第三方機構(gòu)（大型商場、連鎖店、高檔酒店、政府及事業(yè)單位）的合作，鼓勵客戶選擇移動支付，并給與適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠，免去刷卡、現(xiàn)金支付的煩惱。還要重視手機銀行的服務(wù)功能開發(fā)，保證客戶資金安全是重中之重，確保每個步驟都按部就班的完成。

（二）建設(shè)智能網(wǎng)絡(luò)銀行

1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，必須將傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)網(wǎng)點由于其高昂的費用而降低銀行的利潤，不再是拓展業(yè)務(wù)最優(yōu)勢的方式，應(yīng)加快將網(wǎng)點像智能化方向轉(zhuǎn)型，減少服務(wù)人員，降低管理費用，推進(jìn)智能化服務(wù)，通過自助服務(wù)，提高工作效率，致力于提升客戶滿意度，提高金融服務(wù)的普惠性和便民程度。

2、加強對直銷銀行發(fā)展，商業(yè)銀行擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，不應(yīng)把主要業(yè)務(wù)放在拓展網(wǎng)點，鼓勵客戶通過直銷銀行來進(jìn)行操作，例如購買電子債券、國債、理財產(chǎn)品、基金等。銀行利用互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶實時更新最新的產(chǎn)品，使客戶使用起來更加快捷，還大大減少了銀行因建立網(wǎng)點而產(chǎn)生的成本。國內(nèi)已有不少商業(yè)銀行成立直銷銀行，但由于產(chǎn)品單一化、同質(zhì)化等原因，直銷銀行必須加大投資知識資本，達(dá)到財富最大化的目標(biāo)。像平安銀行客戶增長量巨大，較年初達(dá)到833%，是一種先進(jìn)的直銷銀行方式，值得借鑒。

（三）利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)提高營銷能力業(yè)務(wù)

1、利用數(shù)據(jù)搜索提高銀行精準(zhǔn)營銷能力，銀行擁有特別巨大的客戶資源，但是并沒有很好的挖掘出來，使資源閑置，這大大影響營銷的效率。現(xiàn)如今大數(shù)據(jù)時代到臨，云技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，亟需引進(jìn)專業(yè)人才。人力資源在任何企業(yè)都是核心資源，商業(yè)銀行與客戶配對式系統(tǒng)需要高端人才維護(hù)，所以必須加強對人力資本的投資，引進(jìn)各方各面的人才，為商業(yè)銀行保駕護(hù)航。同時積極探索與電子商務(wù)、社交媒體、移動服務(wù)提供商等互聯(lián)網(wǎng)平臺的戰(zhàn)略合作，獲得客戶更點對點的交易數(shù)據(jù)，進(jìn)而通過對市場和客戶的智能分析，提升商業(yè)銀行智能化決策水平發(fā)展，引領(lǐng)大數(shù)據(jù)時代。

2、擴(kuò)展資管業(yè)務(wù)，由于國家政策不斷調(diào)整，銀行業(yè)利率、存款準(zhǔn)備金不斷下降，故而商業(yè)銀行必須拓展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，開展新的業(yè)務(wù)，使的流動資金更好的利用，節(jié)約資金占用度。而且可以吸引新的客戶，擴(kuò)大銀行自身規(guī)模，提升理財市場占有率，實現(xiàn)財富最大化。鑒于目前，大多數(shù)銀行的資管業(yè)務(wù)存在與自營業(yè)務(wù)項目模糊，產(chǎn)生風(fēng)險。可以嘗試將銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)分拆為子公司的模式，以此來完善資管業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，提高效率。

（四）實施綜合經(jīng)營策略

1、走多重發(fā)展道路，針對需求細(xì)分市場。日前我國金融理財已區(qū)分市場，針對不同投資者設(shè)立不同項目，比如針對大學(xué)生設(shè)立小額風(fēng)險偏高的項目，貧困人群設(shè)立風(fēng)險低的，中產(chǎn)階級設(shè)立中風(fēng)險收益可觀的項目，準(zhǔn)確根據(jù)不同群體需求設(shè)立適合的項目，細(xì)分市場，擴(kuò)大銀行發(fā)展道路。隨著利率市場化制度推進(jìn)，銀行業(yè)利潤不斷下降，故而商業(yè)銀行應(yīng)推進(jìn)混合經(jīng)營發(fā)展道路，整合銀行業(yè)資源，合并發(fā)展，建立該金融領(lǐng)軍公司，使商業(yè)銀行繁榮發(fā)展。

2、著重發(fā)展投行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)沖擊巨大，商業(yè)銀行資產(chǎn)增速放緩，信貸資產(chǎn)風(fēng)險上升，商業(yè)銀行發(fā)展遇到了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)時代是創(chuàng)新的時代，在這個大背景下，網(wǎng)貸平臺更應(yīng)該優(yōu)化服務(wù)、勇于創(chuàng)新，使銀行業(yè)蓬勃發(fā)展。在我國資本市場現(xiàn)狀下，建立投行業(yè)務(wù)具有廣闊的市場前景，向商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)財富最大化目標(biāo)。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存環(huán)境構(gòu)成巨大競爭壓力，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須以積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融這個巨大機遇，如若不然將處于非常被動的地位，互聯(lián)網(wǎng)金融會使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和產(chǎn)品類型發(fā)生改變，使得商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型，最終互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行互相進(jìn)步、互相競爭，達(dá)到雙贏。（作者單位：濟(jì)南大學(xué)商學(xué)院）

通訊作者：陳雅然

參考文獻(xiàn)：

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[2]宋光輝，許林，郭文偉.中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略效率評價研究——基于中小企業(yè)融資的視角[J].山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2010，07：30-36+54.