中國建設(shè)銀行應對第三方支付的策略研究

廖華清

摘要：隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子商務、第三方支付、網(wǎng)絡支付因其自身的便利性和快捷性，贏得眾多消費者的親睞。其中第三方支付的興起對我國商業(yè)銀行造成了一系列沖擊，本文以中國建設(shè)銀行為例，分析了該行應對第三方支付的策略，并對其策略的前景和目前存在的局限性進行了分析。

關(guān)鍵詞：第三方支付；云閃付；支付寶

2016年2月25日，工、農(nóng)、中、建、交五大行聯(lián)合宣布，將對客戶通過手機銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款，無論異地跨行，均免收手續(xù)費。此舉說明傳統(tǒng)銀行在逐漸迎合客戶的需求，這與互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊，以及支付寶、財付通、易付寶等第三方支付平臺的迅猛發(fā)展密切相關(guān)。

一、第三方支付對我國商業(yè)銀行的沖擊

（一）減少銀行客戶數(shù)量

第三方支付具有個性化、快捷和方便等特點，吸引了眾多網(wǎng)絡消費者。因為客戶具有黏性，一旦建立關(guān)系便會形成依賴。以快錢、支付寶、微信、財付通為代表，這些支付平臺均可以使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)。財付通支付平臺依托于眾多QQ用戶，微信支付依托于微信用戶，支付寶依托阿里巴巴電子商務平臺。如果沒有第三方支付，那么這些潛在的客戶均歸于商業(yè)銀行，而此時第三方支付在客戶爭奪戰(zhàn)中逐漸處于被動地位?？梢哉f第三方支付最銀行的潛在客戶進行分流，直接瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付的出現(xiàn)，人們在支付方式上有了更多的選擇，直接減少了人們選擇使用銀行卡交易的頻數(shù)。

（二）信息流的丟失

第三方支付通常與很多商家合作，能夠掌握很多信息流和物流，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則以資金流為主。商業(yè)銀行本來可以直接獲得客戶資源相關(guān)信息，可如一些客戶與商業(yè)銀行需通過第三方支付平臺連接，銀行得到大多是和支付寶交易類似的單子，導致信息流丟失。而當今是數(shù)字信息化時代，是大數(shù)據(jù)分析的時代，由此可見，信息流的丟失對銀行來說是一筆慘重的損失。

（三）減少銀行存款

傳統(tǒng)商業(yè)銀行最典型的模式：吸收存款，發(fā)放貸款。隨著第三方支付的迅猛發(fā)展和新型業(yè)務的不斷拓展，我國商業(yè)銀行掌握的信息減少，對銀行存款業(yè)務也形成巨大沖擊，金庫的作用在削減，部分銀行存款流向第三方支付。以國內(nèi)市場占有量最大的第三方支付——支付寶為例。2013年6月13日余額寶開始上線，月底之前取得累計用戶數(shù)251.56萬，累計轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億。截至2012年12月，支付寶注冊賬戶突破8億，日交易額峰值超過200億元人民幣，日交易筆數(shù)峰值達到1億零580萬筆。此外，至2013年11月14日，余額寶用了不到一年的時間，余額寶規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶，從而天弘增利寶成為了國內(nèi)基金史上第一只規(guī)模突破千億的基金。由此可見，第三方支付業(yè)務的發(fā)展對銀行存款的沖擊力不小。

（四）擠占支付業(yè)務的份額

商業(yè)銀行盈利的重要來源之一是中間業(yè)務收入。第三方支付平臺通過不斷拓展其業(yè)務領(lǐng)域的，同時以較低的價格甚至免費提供與銀行相同或相似的服務。此外第三方支付企業(yè)通過多方合作開展業(yè)務，擠占了商業(yè)銀行線下支付業(yè)務。

二、中國建設(shè)銀行應對第三方支付的策略

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國建設(shè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化在眾銀行中是領(lǐng)先者。2016年1月移動金融領(lǐng)域APP月均活躍用戶第一是支付寶，達13582萬人，位居第二的中國建設(shè)銀行用戶達1830萬人。中國建設(shè)銀行是想采用一種符合銀行業(yè)標準的支付方式。此外，與大三方支付相比，建行移動支付更加注重安全性。

（一）技術(shù)創(chuàng)新，運用NFC核心技術(shù)

人們習慣采用移動支付，大家出門可能忘記帶錢，忘記帶銀行卡，但一般不會忘記帶手機，手機黏度很高。目前流行的方式是客戶端二維碼掃碼支付，而建行不采用這種方式的原因主要是存在信息暴露和賬戶不統(tǒng)一的問題。建行運用一種技術(shù)，隱藏信息，統(tǒng)一賬戶——NFC。與互聯(lián)網(wǎng)公司不同的就是：將二維碼表現(xiàn)的可見的信息通過近場通訊實現(xiàn)交互，并附帶計算驗證。在移動支付激烈的市場競爭下，總行已聯(lián)合中國銀聯(lián)在去年12月推出了“隨芯用”，APPLE PAY今年2月18日推出、SAMSUNG PAY今年三月底推出。此外更多產(chǎn)品也將陸續(xù)推出。

隨芯用是總行與中國銀聯(lián)合作研發(fā)，采用最新的支付令牌、動態(tài)密鑰、云端驗證三大核心技術(shù)，實現(xiàn)安全支付的新型支付工具。其核心是：將虛擬卡通過手機開在互聯(lián)網(wǎng)云端，消費支付時通過支持非接功能的pos機，驗證云端發(fā)送到手機的令牌后完成交易。持卡人手機須為具備NFC功能，系統(tǒng)版本在Andriod4.4.2及以上的安卓手機（市場上已有171款）。APPLE PAY與SAMSUNG PAY均屬于“云閃付”。對于消費者在支付體驗上最關(guān)心的問題：安全、簡捷及使用范圍等各個方面，云閃付全面優(yōu)于第三方支付，云閃付支付僅需1至2步，便捷體驗優(yōu)于第三方掃碼支付。此外建行在搭建更多的移動支付場景。

（二）開展系列促銷活動

建行借助營銷活動促進客戶持續(xù)使用?？?、分行以及銀聯(lián)將在2016年持續(xù)開展系列移動支付的促銷活動。通過引導客戶主動參與各項移動支付營銷活動，促進客戶持續(xù)使用。比如：德克士1元吃炸雞餐，滿減活動。

（三）搭建生態(tài)圈

建行以客戶為中心，用心為客戶搭建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，將銀行、客戶、第三方服務商融為一體，互惠互利，共存共榮。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，移動支付相關(guān)性最強的領(lǐng)域為：團購、火車票預訂、綜合電商、出行預訂，微商，這說明移動支付和電商和零售產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中的應用具有高度相關(guān)性，且涉及到出行和用餐的領(lǐng)域。用戶通過移動支付的消費行為已經(jīng)覆蓋了衣食住行等多個領(lǐng)域，可見移動支付已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪懈犊畹闹饕绞健?/p>

三、中國建設(shè)銀行移動支付前景分析

（一）消費安全

第三方支付不安全眾所周知，常年可見第三方賬戶資金被盜的新聞，因為第三方支付使用的是“線下掃碼支付”的技術(shù)，無密鑰認證，安全級別較低。而云閃付支付時需要驗證云端下發(fā)的臨時密鑰，安全有保障。

（二）建設(shè)銀行信用背景要強于第三方支付

此外，多年來傳統(tǒng)銀行積累很多優(yōu)質(zhì)客戶、擁有更豐富的管理經(jīng)驗和更多的金融專業(yè)人才，以上都是第三方支付平臺所不具備的。

（三）使用范圍廣

目前各家銀行POS設(shè)備已大面積支持云閃付，以我行POS設(shè)備為例，除個別銀醫(yī)特殊設(shè)備，所有POS設(shè)備在硬件方面均全面支持云閃付功能，只需將系統(tǒng)升級到20150901DCC優(yōu)化版即可。更關(guān)鍵在于，云閃付依托的NFC技術(shù)，將在未來可以豐富更多應用場景，如地鐵、公交、小區(qū)門禁、簽到打卡、身份識別等，都是支付寶和微信二維碼不能實現(xiàn)的。

此外，建行移動支付目前仍面臨一些挑戰(zhàn)。有的手機無NFC，阻礙了云閃付的使用無線充電技術(shù)還未廣泛使用，技術(shù)水平跟不上。用戶對于電池容量的要求越來越高。

四、結(jié)束語

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在思維上應考慮如何轉(zhuǎn)換到移動互聯(lián)網(wǎng)上，在業(yè)務上如何融入到移動互聯(lián)網(wǎng)，這些都是傳統(tǒng)銀行值得思考的問題。（作者單位：四川師范大學）

參考文獻：

[1]鄧涵巍.論第三方支付業(yè)務發(fā)展及對商業(yè)銀行業(yè)務的影響及建議[J].時代報告，2016.

[2]肖岳.第三方支付誰主沉浮[J].法人，2016.