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    途徑民間借貸案件常見爭議焦點及其解決

    2016-07-08 21:32:01楊聞文
    2016年22期
    關(guān)鍵詞:民間借貸

    楊聞文

    摘 要:近年來我國民間借貸活動日趨活躍,民間借貸訴訟糾紛大量增加。本文通過分析民間借貸案件常見爭議焦點,如借貸關(guān)系是否成立、企業(yè)間借貸的效力、借貸利率過高、預(yù)先扣除利息、借款擔(dān)保、借條與欠條的區(qū)別、涉欺詐的民間借貸合同等問題,對民間借貸訴訟現(xiàn)象做出初步分析,對中小微企業(yè)及個人操作民間借貸具有實用價值,對政府及有關(guān)部門規(guī)范和監(jiān)管民間借貸也具有參考價值。

    關(guān)鍵詞:民間借貸;借貸關(guān)系;企業(yè)間借貸;借貸利率;借款擔(dān)保

    一、民間借貸概念及其特點

    何為民間借貸?根據(jù)2015年6月23日最高人民法院通過的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《民間借貸規(guī)定》),民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為,即自然人、法人、其他組織之間,一方將金錢出借給另一方,另一方到期返還本金并支付利息的民事行為。

    民間借貸的特點有:第一,借款用途自由?;诿穹ㄒ馑甲灾蔚脑瓌t,民間借貸的用途由借款人和出借人自行約定,也可以不約定而由借款人自行決定用途。第二,借款期限自由。民間借貸期限長短完全由當(dāng)事人雙方自行協(xié)商,短則數(shù)天,長則數(shù)年,甚至不約定期限也是可以的。第三,借款數(shù)額自由。民間借貸的數(shù)額完全由當(dāng)事人雙方根據(jù)自己的經(jīng)濟能力和實際需要來確定。第四,利息相對自由。所謂的“相對自由”是指,雙方當(dāng)事人約定的年利率不得超過24%。年利率超過24%不超過36%的部分為自然債權(quán)債務(wù),債務(wù)人可以不履行。一旦借款人履行了,就不能找出借人要求返還。超過年利率36%的部分,約定的利息無效。第五,還款方式自由。民間借貸的還款方式,法律和政策不予干涉,完全由雙方當(dāng)事人約定。

    二、典型爭議焦點及其解決途徑

    (一)民間借貸法律關(guān)系的認(rèn)定

    民間借貸法律關(guān)系的認(rèn)定主要指民間借貸合同的是否成立并生效。

    民間借貸合同的成立的幾種情況是:1、借款人向出借人提出借款要求,出借人答應(yīng)借款,并及時提供借款,該民間借貸合同即時成立并生效;2、借款人與出借人就借款事項已經(jīng)協(xié)商一致,出借人口頭答應(yīng)后過一段時間才提供借款的,因出借人口頭答應(yīng)也是一種承諾,所以民間借貸合同自出借人口頭答應(yīng)之日起成立,但未生效;3、借款人與出借人已經(jīng)訂立民間借貸合同,但未提供借款,該合同成立;4、借款人出具借據(jù)、借條等交給出借人,出借人答應(yīng)借款并收受借據(jù)、借條、但未提供借款的,該合同自出借人收受借據(jù)之日起成立,但未生效;5、出借人與借款人訂立的附條件提供借款的民間借貸合同,此類合同自訂立之日起成立。

    民間借貸合同生效的條件有:1、行為人具有相應(yīng)的民事行為能力;2、當(dāng)事人意思表示真實。民間借貸合意必須出自于借貸雙方內(nèi)心的真實意思,不存在欺詐、脅迫等損害對方利益的情況。一旦發(fā)現(xiàn)借款人借款意思表示不真實,出借人就應(yīng)該停止提供借款,使民間借貸合同不能生效;如果已經(jīng)提供借款,可以主張民間借貸合同無效或者請求撤銷;3、不違反法律或社會公共利益。這里的法律是指廣義的法律,凡是違反法律、法規(guī)、規(guī)章和司法解釋規(guī)定的民間借貸行為,都不能產(chǎn)生法律效力。4、民間借貸合同的特定生效條件,規(guī)定在合同法第210條,“自然人之間的借款合同,自貸款人提供借款時生效”,出借人與借款人就借貸事項達(dá)成一致意見后,出借人一旦將款項交給借款人,民間借貸合同就即時生效,但未實際提供借款的,民間借貸合同即時成立也不生效。如果是口頭借貸合同,雖未訂立書面合同,已經(jīng)實際交付借款的,借貸合同也能生效。

    (二)企業(yè)間借貸問題

    企業(yè)之間借貸一直處于尷尬的灰色地帶。這也使得人民法院對企業(yè)間借貸案件的審判到底采用保守的還是突破的司法理念左右為難?!睹耖g借貸規(guī)定》首次確認(rèn)企業(yè)間的借貸效力。該司法解釋第11條規(guī)定:“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同,除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外,當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的,人民法院應(yīng)予支持。”這一規(guī)定不僅有利于維護(hù)企業(yè)自主經(jīng)營,有利于規(guī)范民間借貸市場有序運行,促進(jìn)國家經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展,而且有利于統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范民事審判尺度。當(dāng)然,允許企業(yè)之間融資,絕非意味著可以對企業(yè)之間的借貸完全聽之任之、放任自流,解禁并非完全放開,正常的企業(yè)間借貸一般是為解決資金困難或生產(chǎn)急需偶然為之,但不能以此為常態(tài)、常業(yè)。

    (三)借貸利率的規(guī)制

    新的《民間借貸規(guī)定》第二十六條規(guī)定:“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持?!庇纱丝梢姡耖g借貸的年利率未超過24%的,法律予以保護(hù);年利率超過24%未超過36%的,為自然之債,雖為法律所認(rèn)可,卻不受強制執(zhí)行力保護(hù)。如果約定的年利率超過36%,超過的部分約定無效,將會被視為高利貸。

    (四)擔(dān)保方式問題

    根據(jù)《擔(dān)保法》第2條第2款的規(guī)定,擔(dān)保方式有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金五種。其中,留置不適用于民間借貸債權(quán)擔(dān)保,因為根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定,留置對象是動產(chǎn),但民間借貸合同的標(biāo)的物只是金錢貨幣而不是動產(chǎn),因而不可能出現(xiàn)可以留置動產(chǎn)的情形。即使留置金錢貨幣作為擔(dān)保,這樣做完全違背民間借貸的目的,所以民間借貸擔(dān)保債權(quán)不可能適用留置擔(dān)保。定金也不適用于民間借貸擔(dān)保債權(quán)。借款人借款本身就是為了取得金錢使用,出借人如果要求借款人支付定金擔(dān)保,就等于少支付民間借貸合同約定數(shù)額的借款,這也不符合民間借貸的目的。因此,民間借貸適用的擔(dān)保方式只有保證、抵押、質(zhì)押三種。

    (五)借條與欠條

    借條是借貸雙方在設(shè)立權(quán)利義務(wù)關(guān)系時,由債務(wù)人向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證。欠條是由于債務(wù)人應(yīng)當(dāng)向債權(quán)人履行債務(wù)時,因其自身原因不能按時償還而向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證。但是能夠證明欠條是借貸合同的,也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為借貸關(guān)系。借條與欠條的主要區(qū)別如下:

    第一,借條證明借款關(guān)系,欠條證明欠款關(guān)系。借款肯定是欠款,但欠款則不一定是借款。

    第二,借條形成的原因是特定的借款事實。欠條形成的原因很多,可以基于多種事實而產(chǎn)生,如因買賣產(chǎn)生的欠款,因勞務(wù)產(chǎn)生的欠款,因企業(yè)承包產(chǎn)生的欠款,因損害賠償產(chǎn)生的欠款等等。

    第三,人民法院進(jìn)行合法性審查時適用的法律不同。借條適用《民法通則》第九十條的規(guī)定,在錢款借貸中,基于“驢打滾”、“利滾利”等高利貸行為形成的借條產(chǎn)生無效民事行為,不能成為權(quán)利主體主張權(quán)利的憑證。而欠條主要發(fā)生在買賣、賒銷等交易活動過程中,欠條載明的權(quán)利能否受法律保護(hù),關(guān)鍵是看交易行為是否符合法律、法規(guī)的規(guī)定,違背國家禁止性規(guī)定從事的交易行為無效。

    (作者單位:西北政法大學(xué))

    參考文獻(xiàn):

    [1] 郭廣川:《關(guān)于當(dāng)前民間借貸的狀況和對策研究》,《金融視線》,2015年7月版,第73頁.

    [2] 劉鑫鑫:《我國民間融資存在的問題及對策分析》,《法制與社會》,2015年8月(上).

    [3] 薛博:《中國企業(yè)間借貸合法化的法律保障機制探討》,《法制與社會》,2015年8月(上).

    [4] 江丁庫主編:《民間借貸法律規(guī)范與操作實務(wù)》,法律出版社,2013年6月第一版.

    [5] 劉文朝,陳辰,劉敏:《影子銀行(民間借貸類)風(fēng)險分析與模型》,《西南大學(xué)學(xué)報(自然科學(xué)版)》,2015年10月,第37卷第10期.

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