淺析農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險

潘雪

摘 要：隨著家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老功能的減弱，農(nóng)村居民養(yǎng)老保障問題更為嚴(yán)峻。僅僅依靠新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險難以滿足人們的需要，所以新形式下發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險尤為必要。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；養(yǎng)老；商業(yè)保險；問題及對策

一、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的必要性

（一）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是對社會養(yǎng)老保險的重要補(bǔ)充。近幾年，國家對農(nóng)民養(yǎng)老保障問題越來越關(guān)注，2012年新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險在我國全面普及，但是社會保險的覆蓋率低、保障金額有限，難以滿足人們老年時正常生活需求，商業(yè)養(yǎng)老保險可以有效彌補(bǔ)社會養(yǎng)老保障的不足。商業(yè)養(yǎng)老保險可以提供不同層次的養(yǎng)老保障，滿足不同人群的需要；在人們有勞動能力和經(jīng)濟(jì)支付能力的條件下為自己購買一份商業(yè)養(yǎng)老保險，在年老沒有勞動能力時依然可以保證自己的生活質(zhì)量和水平，對年老生活是一種可靠的保障。

（二）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是應(yīng)對傳統(tǒng)養(yǎng)老模式弱化的有效途徑。我國農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老模式主要有兩種：第一種是家庭養(yǎng)老，依靠家庭成員間的扶助來養(yǎng)老，在我國農(nóng)村主要是指根深蒂固的養(yǎng)兒防老。但是現(xiàn)如今這種模式逐漸在弱化，一部分原因是有些子女由于種種原因而不愿意贍養(yǎng)老人，例如在子女多的情況下就會因為老人財產(chǎn)分配不均等問題導(dǎo)致子女雖有能力但是拒絕撫養(yǎng)老人，導(dǎo)致老人年邁時無人照料，這種情況在農(nóng)村時有發(fā)生。更主要的原因是由于家庭規(guī)?？s小。由于上世紀(jì)計劃生育政策的影響，導(dǎo)致現(xiàn)今我國農(nóng)村家庭趨向4-2-1或4-2-2結(jié)構(gòu)、這意味著一對年輕的夫婦既要撫養(yǎng)一個或兩個孩子同時又要扶養(yǎng)雙方父母四位老人，無論經(jīng)濟(jì)上精力上都很難照顧周全，所以家庭養(yǎng)老模式勢必弱化。第二種是土地養(yǎng)老。自古以來土地都是農(nóng)民最主要的經(jīng)濟(jì)來源，但是近幾年由于城市建設(shè)擴(kuò)大、小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的擴(kuò)建等占用了很大一部分農(nóng)民耕地，僅僅依靠土地來養(yǎng)老的觀念已經(jīng)禁不住考驗，具有很大的局限性。所以在家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老弱化的情況下發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險顯得尤為必要。

（三）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是保險行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇。我們國家絕大多數(shù)人口都居住在農(nóng)村，隨著老齡化的嚴(yán)峻，農(nóng)村人口養(yǎng)老保障問題更加突出，而農(nóng)村對于保險公司而言幾乎是一個從未開發(fā)的巨大潛在市場，保險公司要抓住這個機(jī)遇，利用好農(nóng)村這個巨大的保險市場來擴(kuò)大養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，為保險業(yè)的發(fā)展提供更廣闊的前景。

（四）農(nóng)村居民收入在不斷增加。如今我國綜合國力不斷增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)民生活水平不斷提高，可支配收入越來越多，1月19日據(jù)國家統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù)顯示，2015年農(nóng)村居民人均可支配收入11422元，比上年增長8.9%?？梢钥闯鲭S著農(nóng)民收入的不斷增加，對商業(yè)養(yǎng)老保險的購買更具備支付能力。

二、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險存在的問題

（一）農(nóng)村居民對保險的認(rèn)同度低。保險在人們心中的地位一直有待提高，尤其是農(nóng)村居民，其教育文化水平相對于城鎮(zhèn)較低，對保險的認(rèn)同度不高，沒有正確的認(rèn)識到保險的保障作用和功能，甚至錯誤的理解為保險沒有用、浪費(fèi)錢，對保險充滿排斥情緒。這種誤讀和悲觀情緒成為制約農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的一大問題。

（二）農(nóng)村居民未意識到養(yǎng)老風(fēng)險的存在，購買意識淡薄?，F(xiàn)如今在計劃生育政策影響下，家庭規(guī)模在縮小，面對4-2-1和4-2-2的家庭結(jié)構(gòu)，子女對父母的贍養(yǎng)壓力是非常大的，甚至是心有余而力不足。很多家庭是獨(dú)生子女，一旦子女發(fā)生意外，父母晚年沒有勞動能力時將沒有經(jīng)濟(jì)來源無依無靠。這些問題將會導(dǎo)致養(yǎng)老存在一定的風(fēng)險性，但是絕大多數(shù)農(nóng)村居民沒有意識到養(yǎng)老風(fēng)險的存在及其嚴(yán)峻性。依然是根深蒂固的養(yǎng)兒防老思想，即使有足夠的資金去購買商業(yè)養(yǎng)老保險，農(nóng)村居民也會選擇把錢存進(jìn)銀行或分給子女而不會傾向去買保險。

（三）保險公司對保險市場不重視。幾乎所有保險公司都把關(guān)注點放在了城市，對農(nóng)村保險市場很少涉足，有的保險公司雖然進(jìn)入了農(nóng)村保險市場，但并未對農(nóng)村市場進(jìn)行深入的考察和研究，而只是簡單的把在城市開展的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)、保單轉(zhuǎn)移到了農(nóng)村，通常造成保險費(fèi)率偏高農(nóng)民無力支付、產(chǎn)品設(shè)計與農(nóng)民需求不匹配等問題的出現(xiàn)，這種做法久而久之便會抑制農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的積極性。農(nóng)村和城市是兩個完全不同的市場，各有各的特點，對于農(nóng)村市場而言需要保險公司的高度重視。

（四）政府的支持力度不足。政府對商業(yè)養(yǎng)老保險的支持力度不夠，雖然在2014年8月，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展保險服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出了現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的目標(biāo)，指出要充分推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老，以商業(yè)養(yǎng)老對現(xiàn)有的保障程度較低的養(yǎng)老、醫(yī)療社保提供強(qiáng)有力補(bǔ)充。但是并未對商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀做出實質(zhì)性的改善，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險一直在進(jìn)行積極的改革，取得了一定成果，但在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老方面的重視程度不夠，對保險優(yōu)惠力度也不明顯。

三、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展對策

（一）保險公司加大宣傳力度。農(nóng)村居民不愿意購買商業(yè)養(yǎng)老保險的主要原因之一是對商業(yè)養(yǎng)老保險缺乏了解甚至是誤讀，為了改變這種現(xiàn)狀保險公司要加大對養(yǎng)老保險的宣傳力度，使得更多農(nóng)村居民了解商業(yè)養(yǎng)老保險。首先保險公司可以通過挨家挨戶發(fā)放保險宣傳單、在村鎮(zhèn)舉辦義演活動等引起農(nóng)民對養(yǎng)老保險的關(guān)注度，并在村里設(shè)立小型保險咨詢服務(wù)站，方便農(nóng)民進(jìn)一步咨詢保單繳費(fèi)和養(yǎng)老保障金額等相關(guān)問題。保險公司還可以通過先向村干部或村鎮(zhèn)里德高望重的人普及養(yǎng)老保險知識并詳細(xì)介紹購買商業(yè)養(yǎng)老保險的必要性，當(dāng)?shù)玫竭@些人的高度認(rèn)可后，他們首先會為自己購買一份保險繼而在村里宣傳養(yǎng)老保險的保障作用，農(nóng)村居民可能會對保險公司人員的上門宣傳行為懷有排斥心理，但對于村干部或村里德高望重人的建議會很容易采納和接受，這樣對商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的宣傳及開展大大有力。

（二）政府加大政策支持。各行各業(yè)的發(fā)展都依賴于政府的導(dǎo)向與政策支持，商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村市場的開展和深入更離不開政府的扶持。對于農(nóng)村保險市場，由于農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)條件有限，保險公司的保費(fèi)收入相對于城市一定是偏低的，同時又是一個需要新開拓的市場，前期對農(nóng)村市場的考察、調(diào)研、保單設(shè)計、營銷成本等又會很高，綜合來看養(yǎng)老保險公司的利潤情況不會特別可觀，而商業(yè)養(yǎng)老保險公司又是一個盈利機(jī)構(gòu)，如果沒有政府作為強(qiáng)有力的后盾，保險公司將很難有動力深入開拓農(nóng)村養(yǎng)老保險市場。目前面對愈發(fā)嚴(yán)重的老齡化形式，我國養(yǎng)老問題亟需解決，在農(nóng)村更是急需商業(yè)養(yǎng)老保險來緩解養(yǎng)老壓力，所以政府要給予保險公司以財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等支持政策。例如保險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)修建保險機(jī)構(gòu)時政府可以以相對較低的土地出讓價格出讓給保險公司；還可以對專營農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的保險公司給予一定程度上的免稅或減稅待遇等。

（三）保險公司強(qiáng)化服務(wù)意識。保險本身就作為一種服務(wù)行業(yè)，所以保險工作人員一定要有良好的職業(yè)素養(yǎng)，首先要到誠實守信，對每一份保單都要盡到如實告知的義務(wù)，不能有欺詐或隱瞞的行為發(fā)生；其次，在農(nóng)村開展養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)所面臨的群體通常是年齡大、受教育程度偏低的農(nóng)民，這就要求保險工作人員要耐心細(xì)致的為農(nóng)民講解保險的保障功能及每一份保單的具體情況，設(shè)身處地的為每一位投保者推薦適合的保單，真正做到為農(nóng)民的養(yǎng)老增添一份保障，為完善養(yǎng)老保障體系貢獻(xiàn)力量。

（四）加強(qiáng)對農(nóng)民的風(fēng)險意識和保險意識教育。農(nóng)村居民整體的受教育程度相對較低，對養(yǎng)老風(fēng)險意識和保險意識淡薄，所以應(yīng)該加強(qiáng)對農(nóng)村居民的風(fēng)險意識和保險意識教育。首先國家可以通過新聞聯(lián)播，焦點訪談等民眾最信賴、最關(guān)注的電視節(jié)目提及發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的必要性和重要意義，政府的宣傳和引導(dǎo)無疑是最具有代表性和動員性的。其次各級政府還可以利用學(xué)校這個平臺，在中小學(xué)定期組織開展保險教育專題活動，讓學(xué)生們盡早對商業(yè)養(yǎng)老保險有一定的了解和認(rèn)識，學(xué)生是接受能力最強(qiáng)最快的群體，先把商業(yè)養(yǎng)老保險的保險保障功能傳遞給學(xué)生，再由他們傳遞給父母、傳遞到每一個家庭。

當(dāng)家家戶戶都意識到自己年老時的養(yǎng)老問題存在一定的難度和風(fēng)險，便會提高對商業(yè)養(yǎng)老保險的重視程度。這種對農(nóng)民風(fēng)險意識和保險意識的教育和宣傳勢必會大大增加農(nóng)民對為商業(yè)養(yǎng)老保險的需求，對商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的開展將起到良好的推進(jìn)作用。

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