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    論我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制

    2016-07-02 13:11:11李雯
    商場現(xiàn)代化 2016年16期
    關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融

    摘 要:伴隨著三十多年的經(jīng)濟改革,金融行業(yè)得到了前所未有的發(fā)展。傳統(tǒng)金融不再是金融行業(yè)的唯一形式,各種新型金融不斷興起,彌補了傳統(tǒng)金融制度結(jié)構(gòu)發(fā)方面的不足?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅顛覆了傳統(tǒng)的金融支付方式和交易方式,而且對傳統(tǒng)的金融業(yè)務,金融機構(gòu),金融模式,金融監(jiān)管方式提出了挑戰(zhàn)。本文主要討論了互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展情況、潛在的風險與危機及可能的控制途徑。筆者認為分析的結(jié)果有助于深化對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解,辨別風險并加以控制。

    關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;風險與危機;控制途徑

    一、引言

    伴隨著我國多層次資本市場的建立,互聯(lián)網(wǎng)金融也如火如荼地發(fā)展起來,滿足了企業(yè)和廣大民眾在融資和投資方面的需求。無論是P2P還是眾籌或者是第三方支付,互聯(lián)網(wǎng)金融都取得了驚人的業(yè)績表現(xiàn)。然而,在享受種種便利的同時,事故頻發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融也引人深思。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風險與危機

    互聯(lián)網(wǎng)金融在運行過程中逐漸暴露出許多問題,如交易缺少認證,客戶備付金的所有權(quán)歸屬不明。這些問題不僅表明互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出高風險性,還表明它在很多方面存在缺陷,我們需要從宏觀和微觀兩個層面全面看待互聯(lián)網(wǎng)金融可能遇到的風險,才能有利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)長期、穩(wěn)健的發(fā)展。這些風險具體表現(xiàn)為:

    1.互聯(lián)網(wǎng)固有的技術(shù)性風險

    以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建起來的金融與網(wǎng)絡聯(lián)系密切,互聯(lián)網(wǎng)的風險波動將會直接作用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),這種技術(shù)性風險主要表現(xiàn)為操作風險和安全風險:

    (1)操作風險是指由于內(nèi)部流程、系統(tǒng)等存在缺陷或人員操作失誤導致直接或間接損失的可能性。由于該風險涉及范圍廣,故其可控性較弱,需要我們投入更多關注。2013年上線僅一個月的眾貸網(wǎng)宣布破產(chǎn),成為史上最短命的P2P網(wǎng)貸公司。事后調(diào)查,相關負責人表示公司在行業(yè)操作方面缺乏足夠的經(jīng)驗,對抵押房產(chǎn)的審貸工作不夠細致,竟然將其多次抵押,且發(fā)現(xiàn)后缺乏相應的體系將資金追回,導致公司只能無奈地選擇破產(chǎn)。僅僅是工作人員在審貸方面的失誤就導致一家公司破產(chǎn),由此可見,在互聯(lián)網(wǎng)時代,有效防范操作風險已成為互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展至關重要的一步。

    (2)安全風險則主要表現(xiàn)信息風險,具體表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)平臺的運行不當、安全系統(tǒng)存在明顯漏洞導致用戶信息被盜竊或另作它用,直接或間接給用戶造成損失?;ヂ?lián)網(wǎng)時代注重數(shù)據(jù)開放和共享,越來越多的網(wǎng)絡平臺開始推廣合作賬號登陸,這雖然給用戶提供了便利,卻也使得用戶賬號之間的關聯(lián)性增強,為犯罪分子提供了作案便利。犯罪分子將獲取的用戶私人信息低價出售,這些信息經(jīng)出售后用途不一,有的甚至被用于犯罪活動中。

    2.信用風險

    信用風險又稱違約風險,是指交易一方因種種原因,不愿或無力履行合同條件,致使另一方遭受損失的可能性。網(wǎng)絡交易具有虛擬性,交易信息的傳遞和支付結(jié)算等業(yè)務活動都依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺,這就會造成交易者之間在身份確認、信用評價方面存在嚴重的信息不對稱問題,容易發(fā)生信用風險。傳統(tǒng)金融行業(yè)的信用風險在互聯(lián)網(wǎng)時代不僅不會消失,還因為互聯(lián)網(wǎng)平臺的介入提高了其發(fā)生的可能性。

    目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行借貸行為時并不需要實物抵押和擔保,社會信用體系也還處于完善階段,所以較難依靠外界第三方力量對交易雙方的信用狀況進行準確評價。客戶很難知道企業(yè)的真實情況,企業(yè)和客戶線上交流一旦中止基本就失去聯(lián)系,客戶根本無法了解資金的實際動向,如果再缺少擔保,客戶相當于承擔了全部風險。以P2P為例,國內(nèi)金融機構(gòu)通常要求借款人提供一些基礎資料,具體包括財產(chǎn)證明、學歷證明等,這些信息由于是本人提供,極易造假,如果檢測系統(tǒng)不完善,貸款機構(gòu)將很難了解借款人的真實情況,信息不對稱導致P2P平臺在選擇客戶時處于被動地位。

    3.法律風險

    互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的領域,還存在不少的法律空白。目前的金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務,無法涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的眾多方面,對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管具有局限性,此外它也無法貼合互聯(lián)網(wǎng)金融的獨有特性,勢必會造成一定的法律沖突。就如今的情況而言,互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

    (1)互聯(lián)網(wǎng)法律規(guī)范不健全,日常監(jiān)管不到位。企業(yè)的目標是追求利潤最大化,在目前的情況下,由于缺乏明確的法律規(guī)范,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在日?;顒又袠O易觸及法律紅線,進行非法經(jīng)營。從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的成立到日常運營,很少會有法律監(jiān)管部門的介入,由于對其監(jiān)管權(quán)限不明確,導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)陷入“三不管”的境地。同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚處在起步階段,行業(yè)協(xié)會還未建立,行業(yè)監(jiān)管更是無從談起。這種日常監(jiān)管的缺失,不僅會使不符合規(guī)定的企業(yè)乘機成立謀取利益,也使得客戶資金在運營過程中得不到保障。

    (2)普通網(wǎng)民的網(wǎng)絡交易風險。風險不僅僅局限于企業(yè)集團,對于普通網(wǎng)民而言,在利用互聯(lián)網(wǎng)享受各種金融服務的過程中,也容易觸及法律盲區(qū)。另外如今的網(wǎng)絡交易所簽訂的合同大多是電子合同,這種電子合同同網(wǎng)絡數(shù)據(jù)一樣,極易變動和消失,如果沒有備份,一旦數(shù)據(jù)消除,網(wǎng)民將會處于被動地位。

    三、控制途徑

    關于上文中提到的互聯(lián)網(wǎng)金融的各種風險,筆者認為這是在其發(fā)展初期不可避免的難題,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走向成熟,這些風險也會在一定程度上得到緩解。但我們也不能無所作為,針對這些風險,筆者認為以下的幾個措施將會有助于問題的進一步解決:

    1.針對互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)風險

    (1)在內(nèi)部流程方面,可通過科學考察,進行個性服務,設計出最適合企業(yè)的運轉(zhuǎn)步驟,做到順暢有序,簡潔高效,同時可以隨時對每一個環(huán)節(jié)進行檢測,盡量避免或者盡快找出出錯環(huán)節(jié),對風險做到事前控制。就人員操作而言,不定期的崗位抽查和培訓一方面可以提高工作人員的職業(yè)技能,另一方面也可以監(jiān)督其行為,及早發(fā)現(xiàn)失誤并改正。

    (2)我們要加強網(wǎng)絡安全管理,采取多重機制應對各種故障導致的數(shù)據(jù)丟失和惡意攻擊,從更高層次上來防范黑客攻擊導致的系統(tǒng)癱瘓,確保交易安全。除此之外,加大在互聯(lián)網(wǎng)安金融安全的投入,建立行業(yè)安全標準,形成自動化的互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)控機制。網(wǎng)絡安全的維護,不應該只局限于某一個主體,政府企業(yè)網(wǎng)民三方需要共同配合,共建安全的網(wǎng)絡環(huán)境。

    2.針對信用風險

    針對信用風險,主要目標是解決信息不對稱問題,因此建立一個統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺是十分必要的?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務,最大的優(yōu)勢是它擁有數(shù)據(jù)信息和平臺,通過交易平臺可以對數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者資源和數(shù)據(jù)的需求方資源進行整合,使生產(chǎn)與數(shù)據(jù)使用分離,使交易更加便捷。同時在得到用戶授權(quán)的情況下,數(shù)據(jù)交易平臺可以對用戶數(shù)據(jù)進行整合、深入分析和加工,從而形成用戶數(shù)據(jù)中心,這樣交易雙方可以隨時查詢對方的信息,包括其以往的交易記錄。如果再與獨立的評信機構(gòu)建立合作關系,將用戶的信用評級情況全部公開,那么貸款人就可以化被動為主動,根據(jù)信用狀況與借款人簽訂協(xié)議。這樣不僅降低了調(diào)查借款人信用的費用,提高了交易效率,也有效的規(guī)避了信用風險。

    3.針對法律風險

    針對法律風險,筆者認為一定程度的監(jiān)管約束是必須的,尤其是在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)法律體系不完善,監(jiān)管不到位的情況下?;ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有無法比擬的優(yōu)勢,但這不能成為放松對其監(jiān)管的依據(jù)。當前情況下,行業(yè)監(jiān)管和企業(yè)自律將會發(fā)揮重要作用。類似于中國證券業(yè)協(xié)會和銀行業(yè)協(xié)會,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的成立,一方面可以代表本行業(yè)全體企業(yè)的共同利益,在保護本行業(yè)從業(yè)、支持企業(yè)增強競爭力方面,起著重要的協(xié)調(diào)作用;另一方面也能加強政府與企業(yè)之間的聯(lián)系,隨時向政府表達行業(yè)的需求,同時按照政府要求指導行業(yè)發(fā)展的方向。就監(jiān)管方面而言,行業(yè)協(xié)會有權(quán)對本行業(yè)產(chǎn)品和服務質(zhì)量進行嚴格監(jiān)督,這就有利于維護行業(yè)信譽,實現(xiàn)公平競爭。企業(yè)應該自律,在按照法律規(guī)章進行經(jīng)濟活動的同時,配合行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督指導,促進行業(yè)的良性發(fā)展。

    對于普通網(wǎng)民,可以多通過社交媒體進行宣傳,講解日??赡苡龅降娘L險及處理方法,長期的宣傳有助于人們理念的改變和提升,在潛移默化中增強人們的安全理念。

    四、結(jié)論

    本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險,重點考察了技術(shù)風險、信用風險、法律風險,同時也提出了可行的控制途徑,如加強互聯(lián)網(wǎng)的安全管理、建立公證系統(tǒng)等。作為科技創(chuàng)新的產(chǎn)物,互聯(lián)網(wǎng)金融代表了傳統(tǒng)金融的發(fā)展方向。但它同時也是一把雙刃劍,在充分利用它促進國民經(jīng)濟的發(fā)展的情況下,我們也要了解它的弊端和潛在風險,保持警惕,化危機為機遇。

    參考文獻:

    [1]陳一希.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、現(xiàn)狀與發(fā)展建議[J].中國金融,2013,(4):32-34.

    [2]高漢.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法制監(jiān)管[J].金融研究,2014,(2):17-19.

    [3]武冰.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險[J].中國金融,2013,(2):27-28.

    [4]楊曉慧.互聯(lián)網(wǎng)金融對金融業(yè)市場風險的影響[J].華人時刊,2013,(3):44-46.

    作者簡介:李雯(1994- ),女,漢,研究生,現(xiàn)就讀于遼寧大學(經(jīng)濟學院),研究方向:稅務籌劃

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