在校大學生小額信貸模式優(yōu)化研究

許茹+袁兵兵+袁紅霞

摘要：在校大學生無穩(wěn)定收入，但對用于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和購買耐用品的小額貸款有著強烈的需求。然而現(xiàn)有貸款方式手續(xù)復雜，擔保條件苛刻，還款形式單一，導致大學生貸款難。本文研究優(yōu)化大學生定向創(chuàng)業(yè)貸款和消費貸款兩類模式，簡化貸款手續(xù)，提高還貸率。

關鍵詞：優(yōu)化；創(chuàng)業(yè)貸款；消費貸款；貸款模式；案例分析

一、引言

中國在校大學生大多沒有固定的收入來源，但對用于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和購買耐用品等的小額貸款有著強烈的需求。而現(xiàn)有的小額貸款方式手續(xù)復雜，擔保條件苛刻，還款形式單一，導致大學生小額貸款難，故而探索、優(yōu)化以在校大學生為主要目標客戶的小額信貸模式具有一定的現(xiàn)實意義。

本文主要研究大學生定向創(chuàng)業(yè)貸款和大學生消費貸款兩類小額信貸模式。首先闡述在校大學生小額信貸的現(xiàn)狀，從多方面分析大學生小額信貸申請困難的原因，包括從市場以及銀行角度進行具體分析。再以蚌埠市高校為例，發(fā)放問卷，對在校大學生小額貸款難進行案例分析。最后根據(jù)以上原因分析以及實證分析，提出優(yōu)化貸款模式建議。其中，大學生消費貸款模式重點研究是如何充分利用同學之間的人緣關系以獲得最真實的信譽資料，提高貸前調查質量，強化還款監(jiān)督力度。大學生定向創(chuàng)業(yè)貸款模式優(yōu)化則重點研究如何利用貸款分批發(fā)放，專款專用，引入項目所有權擔保來降低貸款違約率的具體方式。

二、大學生小額信貸難的原因分析

（一）從貸款環(huán)境分析

1、銀行貸款占主導地位

我國貸款融資渠道一般有銀行貸款，小額貸款公司貸款，向親戚朋友借款等。雖然，近幾年我國小額貸款公司以及一些貸款平臺在快速發(fā)展著，比如螞蟻花唄，拍拍貸等。但銀行貸款仍然占有主導地位，國有銀行仍是大學生貸款的主要渠道。而國有銀行貸款高度依賴個人信用評估，還款能力評估，以及不動產的抵押。對于大學生而言，往往無法向銀行提供有效的抵押擔保品，因而難以通過銀行申請獲得貸款。

2、擔保機構不健全

一般銀行以及一些小額貸款公司均可采用擔保貸款的方式貸款，但我國擔保貸款機構不健全，造成擔保貸款難。我國目前的擔保機構主要是以政府為主導建立的，同時也存在一些民間擔保機構。但是這些民間擔保機構往往規(guī)模小，不具備較高的擔保能力。而政府為主導的擔保機構不以盈利為目的，缺乏競爭性，不利于擔保機構的持續(xù)發(fā)展。

（二）從銀行角度分析

1、成本高

對用于購買耐用品以及創(chuàng)業(yè)初期的大學生而言，一般貸款金額較少，貸款周期較短。并且大學生貸款往往無法提供有效的抵押擔保品，其信用等級，還款能力也難以評估，這就在無形中提高了銀行的借款成本。同時，大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)往往規(guī)模較小，運轉資金也較小，面臨風險時容易失敗，導致銀行難以回收貸款，增加了銀行貸款回收成本。中央銀行窗口指導的社會效益目標與商業(yè)銀行經濟效益目標間的不一致是影響政策有效性的基本原因。

2、手續(xù)復雜，審批時間長

對于大學生創(chuàng)業(yè)貸款而言，往往是國家政策扶持型貸款，給與大學生很多優(yōu)惠政策，這就使得大學生創(chuàng)業(yè)貸款審批程序較正常貸款更為嚴格。其申請審批流程包括：受理，審核，公示，核準，撥付幾個步驟，相關涉及部門有人事部，財政部，商業(yè)銀行等多個部門，層層審批，層層核準。大學生從申請貸款開始，到獲得銀行撥付的款項為止周期較長，而大學生創(chuàng)業(yè)與消費貸款又有周期短，頻率高的特點，這樣導致大學生貸款較難，同時也阻礙了大學生創(chuàng)業(yè)。

3、收益低

行政導向一方面導致金融機構激勵不足，最終體現(xiàn)為窗口指導政策的低效率；另一方面，行政導向會加大金融產品的“公共品”性質，造成公眾在信用狀況不足情況下的產生過度需求。

（三）從大學生個人角度分析

1、抵押擔保

大學生這個特定的主體，沒有穩(wěn)定的收入來源。創(chuàng)業(yè)初期的大學生在向銀行提出貸款申請時，往往也無法向銀行提供被認可的抵押擔保品，因而時常出現(xiàn)被銀行拒貸的現(xiàn)象。而用于消費的大學生則更多地選擇不需要抵押擔保品的借貸平臺貸款，然而這類平臺一方面風險性高，另一方面利率也較銀行高很多。

2、信用擔保

除了抵押擔保，還有一種就是信用擔保，顧名思義，就是指債務人在向銀行貸款過程中，由依法設立的擔保機構以保證的方式為債務人提供擔保，當債務人不能依約履行債務時，由擔保機構承擔合同約定的償還責任，從而保障銀行債權實現(xiàn)的一種金融支持方式。擔保機構為大學生擔保前，要考核評估大學生的還款能力以及信用。由于在校大學生信用體系的不完善，擔保機構難以評估其還款能力以及信用，致使大學生難以通過信用擔保的方式取得貸款。

三、大學生小額信貸案例分析——以蚌埠市高校為例

蚌埠市為了支持大學生創(chuàng)業(yè)，建立了蚌埠市大學生創(chuàng)業(yè)孵化基地，并給予入駐創(chuàng)業(yè)孵化基地的團隊一定的優(yōu)惠政策，如自入駐當月起三年內免繳場地租用費，物管費等費用，并且一次性給予一定的創(chuàng)業(yè)補貼。在這種鼓勵政策下，研究大學生關于創(chuàng)業(yè)貸款以及消費貸款申請遇到的問題。

本次調查問卷以安徽省蚌埠市安徽財經大學、安徽電子信息技術學院、蚌埠醫(yī)學院、蚌埠學院四所高校的本科生為調查目標，其中問卷發(fā)放600份，回收547份，回收率達到91.17%。調查樣本中男性有288人，占52.65%；女性有259人，占47.35%，男女比例較為平均，均為本科在讀生。

其中，Q1為在大學期間有小額貸款需求，Q2為覺得大學生向金融機構貸款困難，Q3為非常了解大學生小額貸款相關流程，Q4為認為現(xiàn)有大學生小額貸款模式需要優(yōu)化，Q5為銀行應該降低大學生貸款抵押擔保條件，Q6為銀行應該適當提高大學生創(chuàng)業(yè)貸款申請數(shù)額，Q7為銀行應該開發(fā)與校方合作的貸款項目。

從圖中我們可得到在547份有效問卷中有210人有貸款意愿，貸款的意愿用途重要為消費和創(chuàng)業(yè)，可以看出大學生貸款意愿還是很強烈的，所以小額貸款在大學生中還是有很大需求的。但是普遍反映大學生貸款難，其中主要反映的問題是手續(xù)復雜，擔保條件難以滿足，此外貸款到賬周期長也是一個顯著的問題。而大學生對于大學生小額信貸的態(tài)度中，547份有效問卷中有357份認為現(xiàn)有大學生小額貸款模式需要優(yōu)化，其中，大多數(shù)人同意降低大學生貸款擔保條件采取銀行與學校合作的模式，這樣既能降低大學生貸款的難度，同時也能控制銀行的風險。

四、優(yōu)化小額信貸模式建議

（一）消費貸款聯(lián)保模式

大學生處于校園這樣一個特殊的環(huán)境，其周圍的同學關系，師生關系都可以為貸款機構提供最為直接的信用評價，提高貸前調查審核質量。當大學生取得貸款后，若是出現(xiàn)違約不還款的情況，將會損害他在周圍同學以及老師中的形象，影響他的校園生活，以此降低違約不還款風險。由此可見，銀行等貸款機構可以通過適當加強對大學生“軟信用”的評估審核，利用聯(lián)保小組的信息優(yōu)勢來抵消擔保不足的風險，并通過聲譽約束達到強化還款力度的目的，同時還可以降低大學生小額貸款的難度。

（二）創(chuàng)業(yè)貸款

1、定向創(chuàng)業(yè)貸款模式

近年來，國家為解決高校畢業(yè)生就業(yè)難問題，鼓勵支持大學生自主創(chuàng)業(yè)。同時，在自主創(chuàng)業(yè)的供給側，出臺了很多優(yōu)惠政策，其中包括減輕稅費，提供資金支持等等。但大學生創(chuàng)業(yè)仍然存在信貸約束，主要是因為難以評估大學生還款能力以及信用等級等。

當銀行接收大學生貸款申請時，對于好的創(chuàng)業(yè)項目或者計劃可以通過在貸前與大學生及擔保公司簽訂協(xié)議，如果借款人不能做到按時還款，擔保公司有權出售項目所有權，若是負債人可以按時還款，則項目所有權仍歸借款人等引入所有權的方式來降低風險。這樣的做法既有利于降低銀行風險的同時，又與天使投資這樣的風險投資不同——對于有能力還款的創(chuàng)業(yè)學生而言，不必過渡項目所有權。

2、高校與銀行合作模式

由于銀行與申請貸款大學生之間信息不對稱，銀行難以搜集大學生還款意愿以及還款能力等信息，在貸款回收方面監(jiān)督也比較難，導致銀行惜貸。面對大學生創(chuàng)業(yè)貸款問題，可以加強當?shù)劂y行與高校之間的合作，通過高校了解貸款學生信用信息，學習成績等相關資料，客觀評估風險，強化貸前審批。貸款中，高校對于學生貸款使用情況定期檢查，確保做到?？顚Ｓ?。高校在其中為在校大學生與銀行之間起到了連接作用，一方面提高了大學生創(chuàng)業(yè)貸款的可能性，另一方面降低了銀行的風險性。（作者單位：安徽財經大學金融學院）

基金項目：2015級國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目（在校大學生小額信貸模式優(yōu)化研究——以蚌埠市高校為例）；項目編號：201510378202

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