民間借貸法律規(guī)范的完善

朱玲華

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷的發(fā)展，民間借貸在我國也有著悠久的歷史，其作為社會(huì)生產(chǎn)和生活的一個(gè)重要方面，已經(jīng)得到了各行各業(yè)的廣泛關(guān)注，對(duì)于民間借貸包含的范圍、金額和相關(guān)手續(xù)也在逐步進(jìn)行完善，更好的為企業(yè)之間融資和生產(chǎn)經(jīng)營提供便利。但是，民間借貸有助于發(fā)展企業(yè)的同時(shí)，也會(huì)帶來潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，只有少數(shù)借貸是有規(guī)范的工作流程，大部分不專業(yè)的民間借貸可能會(huì)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展造成不利的影響。本文就民間借貸概念和主要形式、您間借貸的現(xiàn)狀和中存在的問題以及民間借貸法律規(guī)范的完善等方面進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)范；完善

民間借貸是從古代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中逐漸演變出來的一種融資方式，但是我國現(xiàn)在對(duì)民間借貸的法律法規(guī)指定的也比較淺顯，零散，沒有明確的指導(dǎo)性文件規(guī)范其借貸過程。但是在快速發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)下，民間借貸具有其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，如企業(yè)之間的融資方式更加方便靈活，可以緩解國家、銀行等信貸資金不足的情況，同時(shí)也能加快市場經(jīng)濟(jì)的變革，促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)。因此，我們必須正確認(rèn)識(shí)到民間借貸的利弊，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中逐漸完善借貸過程，讓其向有利于社會(huì)發(fā)展的方向變化，最大程度消除其負(fù)面影響，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1 民間借貸的概念及主要形式

（一）民間借貸的相關(guān)概念

民間借貸是相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，泛指在國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動(dòng)?，F(xiàn)如今，民間借貸也逐漸發(fā)展成為一種趨勢(shì)，在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)不不能全面滿足社會(huì)資金需求的同時(shí)，民間借貸就變得尤為重要[1]。

（二）民間借貸的主要形式

民間借貸主要形式中的資金以個(gè)人為主，融資渠道依計(jì)行事隨著時(shí)代不斷的變化呈現(xiàn)出多元化。除個(gè)人和企業(yè)間的直接借貸、企業(yè)和企業(yè)之間的集資、私募基金、資金中介、擔(dān)保和公司、典當(dāng)行。小額信貸公司等，隨著市場經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展，越來越多的機(jī)構(gòu)參與到民間借貸中來，逐步完善民間借貸的過程。

2 我國民間借貸的現(xiàn)狀以及存在的問題

（一）民間借貸的現(xiàn)狀

民間借貸規(guī)模不斷增大。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，21世紀(jì)初期我國民間借貸的金額已經(jīng)高達(dá)9500億人民幣，到了2011年左右民間借貸出現(xiàn)最高峰值，此后的幾年中增長速度有所下降，專家和學(xué)者通過對(duì)每年民間借貸的金額數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，不難看出民間借貸規(guī)模仍以上升的趨勢(shì)發(fā)展，不斷擴(kuò)大中，如果讓其進(jìn)行自由的發(fā)展，不進(jìn)行約束，必然會(huì)影響社會(huì)未來經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的發(fā)展。

民間借貸主體發(fā)展出現(xiàn)多樣化。民間借貸是一種特殊的融資活動(dòng)，正是這種活動(dòng)的興起和流行構(gòu)成了民間借貸市場，在對(duì)民間借貸主體進(jìn)行研究時(shí)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，從原來的個(gè)人，已經(jīng)發(fā)展到相關(guān)組織機(jī)構(gòu)之間，即個(gè)人之間，單位之間，個(gè)人與單位之間都可能存在或者發(fā)生借貸關(guān)系[2]。

民間借貸用途日益復(fù)雜化。民間借貸用途隨著經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，從最初的基本需求投資，生產(chǎn)經(jīng)營正常運(yùn)行，逐漸發(fā)展成追求高收益，從無償變成了有償?shù)慕栀J過程。但是由于近幾年金融危機(jī)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)市場不景氣，常常出現(xiàn)民間借貸跑路的現(xiàn)象，大大的影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

民間借貸利率不斷高升。自金融危機(jī)的爆發(fā)，導(dǎo)致市場經(jīng)濟(jì)通貨膨脹壓力越來越大，銀行等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)不斷上調(diào)利率，而且強(qiáng)化信貸的要求和基本條件，這就很大程度上發(fā)展了民間借貸，由于民間借貸金額的上升，期利率也在逐步進(jìn)行上漲，幅度不低于同省市銀行的利率，但是其隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，出現(xiàn)上升或者下降。

（二）民間借貸存在的問題

我國也在加強(qiáng)對(duì)民間借貸過程流程的法律性和規(guī)范性，所以對(duì)民間借貸還有很多問題和不足，這些問題在一定程度上會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不良的影響。首先，當(dāng)今社會(huì)的民間借貸法律制度沒有明確的法律體系，不能保證借貸流程的規(guī)范性，容易在簽訂相關(guān)合同中存在漏洞，讓不法分子進(jìn)行利用，造成經(jīng)濟(jì)損失；其次，民間借貸利率較高，沒有進(jìn)行合理的設(shè)置利率，不利于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和正常運(yùn)行，加重了其中一方的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)；然后，對(duì)民間借貸法律責(zé)任不夠明確，缺乏博堯的管理和法律法規(guī)支持，沒有有效的約束力進(jìn)行保護(hù)當(dāng)事人雙方的權(quán)益；最后，民間借貸與其他非法行為的辨別邊界不清，非法集資和高利貸現(xiàn)象嚴(yán)重，而且民間借貸隨意性較大，容易發(fā)生對(duì)二者界定不清楚，從而進(jìn)行非法集資，不符合國家相關(guān)規(guī)定的集資風(fēng)險(xiǎn)較大，容易觸犯法律[3]。

3 民間借貸法律規(guī)范的完善

（一）規(guī)范民間借貸合同的形式和內(nèi)容流程

民間借貸在條件允許的情況下，最好采用要式合同，具備借款人、貸款人、借貸金額、期限等重要信息進(jìn)行詳細(xì)的填寫，但實(shí)際情況中，最大程度規(guī)范民間借貸的書面合同是不現(xiàn)實(shí)的一項(xiàng)任務(wù)，因?yàn)槠渲黧w的多樣化，都是進(jìn)行法律私下協(xié)商相關(guān)事宜，合同的簽訂通常較為簡單。所以，在發(fā)展民間借貸的同時(shí)，通過法律來強(qiáng)化公民的借貸意識(shí)，讓其明白受法律保護(hù)借貸合同的重要性，注意完善相關(guān)借貸手續(xù)。

（二）出臺(tái)民間借貸法律，完善法律體系

民間借貸行為不能進(jìn)行消滅和禁止，它存在著特有的合理性，合法化的發(fā)展趨勢(shì)是符合市場經(jīng)濟(jì)增長的規(guī)律，國家和相關(guān)部門也在加緊出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，保障雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益不會(huì)受到侵害，對(duì)借貸主體、借貸利率、權(quán)利義務(wù)、責(zé)任處罰條例等進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，規(guī)范民間借貸的工作流程[4]。

（三）對(duì)民間借貸行為的合法性進(jìn)行界定

明確劃分民間借貸和非法集資、高利貸等不法借貸的界限，對(duì)出現(xiàn)越界的借貸行為給予嚴(yán)重的處罰，情節(jié)嚴(yán)重以至于構(gòu)成犯罪的依照刑法進(jìn)行懲罰，同時(shí)國家明確表明不支持這種非法集資的借貸行為。我們國家可以借鑒其他國家民家借貸方面的方法，對(duì)不合法的集資進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處，要將非法集資和民間借貸區(qū)分開，同時(shí)也要注意加強(qiáng)公民的借貸界限，從根本上避免非法集資情況的出現(xiàn)。

（四）改善利率制度

現(xiàn)在貸款利率的放開，存款利率也逐漸市場化，然而民間借貸利率居高不下的主要原因就是資金壟斷，擔(dān)保條件要求過低等原因造成的，相關(guān)部門應(yīng)該對(duì)民間借貸利率進(jìn)行有效的疏導(dǎo)，進(jìn)行科學(xué)合理的管理，防治借貸利率過高，阻礙市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，結(jié)合市場經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況來制定合理的借貸利率，讓那個(gè)市場決定利率的浮動(dòng)，建立民間借貸利率信息公開制度，讓其公開化、透明化、公平化。對(duì)于企業(yè)規(guī)模大小一

致的情況下，利率應(yīng)該上下浮動(dòng)差不多，不能出現(xiàn)利率過高或者是過低等現(xiàn)象，合理的指定利率是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重要因素之一[5]。

4 結(jié)束語

民間借貸不僅推動(dòng)了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和創(chuàng)新，還能緩解國家出現(xiàn)資金緊張的局面，提高了資金的利用效率，達(dá)到個(gè)人和企業(yè)、企業(yè)和企業(yè)之間的互幫互助，但是，同時(shí)民間借貸也存在著一些問題，需要及時(shí)的改進(jìn)和完善，國家加快出臺(tái)相關(guān)法律政策，保障了雙方當(dāng)事人的個(gè)合法權(quán)益，而且逐步完善借貸法律是符合現(xiàn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，其已經(jīng)成為市場經(jīng)濟(jì)組成的一部分，通過制定完善的法律制度規(guī)范借貸過程，利用其優(yōu)勢(shì)更好的發(fā)展國家經(jīng)濟(jì)。

參考文獻(xiàn)

[1]郝耀方.民間借貸法律問題研究[D].華中科技大學(xué)，2014.

[2]劉道云.論我國民間借貸的法律規(guī)制[J].金融理論與實(shí)踐，2014，56（9）：75-80.

[3]徐燕青.我國民間借貸法律規(guī)范的完善[D].湖南大學(xué)，2010.

[4]楊志勛.關(guān)于我國民間借貸的法律思考[D].西南政法大學(xué)，2012.

[5]胡勝波.民間借貸的法律問題研究[D].大連海事大學(xué)，2012.