我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀研究

朱森林 于文靜 陳夢

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為民間借貸的一種創(chuàng)新模式，具有靈活、方便、高效、迅速等多方面優(yōu)點。目前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)正處于發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，但行業(yè)本身暴露出的諸多問題卻嚴(yán)重威脅著這一行業(yè)的健康發(fā)展。因此，若能從我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)實際出發(fā)，切實解決這些問題，對我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；建議措施

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.13.046

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最早起源于2005年的英國，全稱為Peer to peer lending，在我國也被譯為“人人貸”，是互聯(lián)網(wǎng)時代民間個人借貸與計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，主要業(yè)務(wù)為通過第三方電子商務(wù)中介平臺進(jìn)行個人小額信貸。與傳統(tǒng)金融相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有方便快捷、靈活度高等優(yōu)點。我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸起源于2007年，具體的發(fā)展周期可以分為萌芽期，初創(chuàng)期，行業(yè)整合期，泡沫低谷化期，正規(guī)運作期五個時期。自2013年以來，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)開始進(jìn)入飛速發(fā)展的新階段，但在此過程中卻不斷暴露出各種問題，嚴(yán)重阻礙了我國P2P行業(yè)的健康發(fā)展。為促進(jìn)我國P2P行業(yè)長久穩(wěn)定發(fā)展，必須解決這些暴露出的問題。

1 我國P2P行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀概述

近年來，由于我國政府和監(jiān)管部門對P2P網(wǎng)貸行業(yè)各方面的監(jiān)管逐漸增強(qiáng)及行業(yè)自身自律性提高，使我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展，日益繁榮的新時期。我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的繁榮具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）全國平臺總數(shù)迅猛增長。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要是通過第三方電子商務(wù)平臺（即中介平臺）進(jìn)行交易，因此中介平臺的數(shù)量對該行業(yè)的發(fā)展具有不可忽視的作用。近年來隨著我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展日趨規(guī)范化，中介平臺數(shù)量呈現(xiàn)出了迅猛增長的態(tài)勢。以2014年為例，據(jù)零壹研究院監(jiān)測，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的數(shù)量在2013年年底只有692家，而截至2014年底，這一數(shù)量卻攀升到了1983家，年度增長率達(dá)187%。而據(jù)網(wǎng)貸之家最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月，全國P2P平臺總數(shù)已達(dá)3858家，是2014年同期的1.97倍。從2013年的692家到2015年的3858家，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展令人瞠目。

（2）全國綜合利率和平均借款期限逐漸穩(wěn)定。由于能反映P2P網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險大小和發(fā)展?fàn)顩r，綜合利率和借款期限一直倍受投資人和借款人關(guān)注。在對2014年1月至2016年3月這段時間內(nèi)全國綜合利率和平均借款期限調(diào)查統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn)，在該時間段內(nèi)綜合利率最高達(dá)21.63%，出現(xiàn)時間是2014年2月，在此之后利率開始緩慢下降，于2015年4月降至15%以下。全國平均借款期限的變化情況恰好與全國綜合利率的變化情況相反。自2014年3月起，全國平均借款期限整體開始上升，并從2014年7月開始突破6個月，雖然在個別月份全國平均借款期限有少量縮減，但這并未阻擋其上升的趨勢。截至2015年年末，全國平均借款期限已達(dá)到7個月左右。

（3）全國成交量、貸款余額和參與人數(shù)屢創(chuàng)新高。全國成交量、貸款余額和參與人數(shù)（投資人數(shù)與借款人數(shù)之和）三項指標(biāo)作為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的主要指標(biāo)之一，不僅能夠反映P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展規(guī)模和繁榮程度，而且對投資人具有重要的參考作用。因此這三項指標(biāo)的大小和變化情況對于P2P行業(yè)的未來發(fā)展具有重要意義。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，截至2016年3月，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)多項數(shù)值創(chuàng)下歷史新高。如累計成交量達(dá)到17450.27億元，2016年3月的單月的成交量、貸款余額、參與人數(shù)分別達(dá)到1364.03億元、5039.77億元，363.07萬人，比2014年同期分別增長12.20倍、12.88倍和9.72倍。

（4）P2P開始開始突破地域限制，走向全國。我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)若想全面健康發(fā)展，就必須突破地域限制，在全國各地生根發(fā)芽。自2007年6月拍拍貸在上海成立以來，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展在很長一段時間都只限于東部沿海地區(qū)，直到2011年1月口貸網(wǎng)在成都上線才打破了這一局面。隨后中西部地區(qū)陸續(xù)開始出現(xiàn)其他P2P網(wǎng)貸平臺，并在2012年之后迅速蔓延，目前我國P2P小額貸款網(wǎng)站屬于遍地開花的狀態(tài)。截至2015年12月，我國31個省、自治區(qū)和直轄市都已出現(xiàn)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)。雖然東部沿海地區(qū)P2P網(wǎng)貸行業(yè)無論是在平臺數(shù)量還是在其他方面都遠(yuǎn)勝于中西部地區(qū)，但這也說明我國中西部地區(qū)蘊藏著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的巨大潛力。

（5）影響力和規(guī)模不斷擴(kuò)大。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P網(wǎng)貸的持續(xù)發(fā)展，一些風(fēng)投公司以及具有金融背景和大型集團(tuán)背景的公司也開始進(jìn)入P2P網(wǎng)貸市場，使得P2P網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模和影響力不斷擴(kuò)大。如2014年1月，人人貸宣布2013年底完成A輪融資，領(lǐng)投方為摯信資本；2014年4月阿里巴巴集團(tuán)最新的理財產(chǎn)品“招財寶”正式上線運營，意味著電商巨頭正式進(jìn)軍P2P網(wǎng)貸行業(yè)。

2 我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展中存在的問題

（1）政府監(jiān)管無力，問題平臺劇增。通過搜集整理自2014年1月以來的27個月中各月的全國平臺總數(shù)、累計問題平臺數(shù)及問題平臺在平臺總數(shù)中的占比數(shù)，得到下圖1的結(jié)果。從圖1中可以發(fā)現(xiàn)，在這27個月中，累計問題平臺數(shù)量占全國平臺總數(shù)的比例在不斷上升，盡管期間這一比例有幾次略微的下降，但并未對其在這一時間段內(nèi)的整體增長產(chǎn)生實質(zhì)性影響。截至2016年3月，累計問題平臺數(shù)量占全國平臺總數(shù)的比例已超過1/3，達(dá)到了38.23%，而在2016年3月當(dāng)月，全國平臺總數(shù)為3984家，累計問題平臺數(shù)卻超過了1500家，正常經(jīng)營平臺與問題平臺數(shù)量之比不到2/1。圖1中數(shù)據(jù)還顯示，累計問題平臺數(shù)與全國平臺總數(shù)的變化情況具有高度一致性，二者的增減變化及增速的快慢變化時間相差一般不超過一個月，這點說明問題平臺數(shù)量與全國平臺總數(shù)之間是有一定關(guān)系的。圖1中所有數(shù)據(jù)及變化表明，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)在過去幾年中雖然發(fā)展迅速，但卻并未做好問題平臺的防控工作，造成行業(yè)在過快過熱發(fā)展的同時問題平臺數(shù)量劇增。這一問題如不及時解決，將嚴(yán)重阻礙我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。

由于目前我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)剛剛進(jìn)入正規(guī)化發(fā)展時期，因此行業(yè)自律制度還很不完善，這一時期主要依靠政府和監(jiān)管部門對行業(yè)進(jìn)行管控，以維持行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，但上述分析結(jié)果卻表明，我國政府及監(jiān)管部門并未對P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)管，或者說，他們的監(jiān)管力度不夠，仍有待加強(qiáng)。此現(xiàn)象產(chǎn)生的原因，主要有兩點：一是我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展過快過熱，平臺數(shù)量的劇增使政府和監(jiān)管部門無法做到滴水不漏，部分問題平臺便趁機(jī)進(jìn)入市場；二是對于新興的P2P行業(yè)，我國目前還未明確監(jiān)管主體，而我國金融監(jiān)管體系中一向存在責(zé)任不清這一問題。因此對于P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管，就可能使各監(jiān)管部門相互推卸責(zé)任，從而導(dǎo)致問題平臺數(shù)量的增加。

（2）壞賬率被人為做小，實際壞賬率飆升。據(jù)融360與中國人民大學(xué)國際學(xué)院金融風(fēng)險實驗室聯(lián)合發(fā)布的《2015年網(wǎng)貸評級報告（第二期）》（以下簡稱《報告》）顯示，我國目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體壞賬率在上升，部分平臺的壞賬率已超過20%，其中不乏某些知名度較高、規(guī)模較大的平臺。造成這一問題的原因，主要是由于P2P在中國興起只有不到十年的時間，各方面對其的監(jiān)管還不完善，加之壞賬率計算方面沒有規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)等原因，造成了平臺公布的壞賬率卻偏小的同時實際壞賬率卻在上升的不良現(xiàn)象。

《報告》中指出，目前我國多數(shù)平臺采用“壞賬率=壞賬總額/貸款總額”這一公式計算壞賬率，但P2P網(wǎng)貸行業(yè)中對于壞賬的界定期限卻存在3個月、6個月、9個月、一年等多種標(biāo)準(zhǔn)，如果設(shè)定較長的壞賬界定期限，則計算出的壞賬率會相對較小。另外，在墳?zāi)官J款總額的選擇上，很多平臺并不考慮同一賬期的壞賬率，而是把貸款總額作為分母，把未到期且未逾期一定時間的成交量（如1個月）也算入到壞賬率的分母。在這種計算方法，平臺很可能在短期內(nèi)擴(kuò)大放貸規(guī)模，做大分母，從而降低平臺壞賬率。但這種做法容易導(dǎo)致對平臺上的債權(quán)項目審核標(biāo)準(zhǔn)降低，從而造成更大的壞賬隱患。

根據(jù)《報告》中的分析，平臺公布的壞賬率較低的原因有以下幾種：

①平臺對風(fēng)險控制得當(dāng)，投資人的資金損失風(fēng)險較小，平臺壞賬率確實較低；

②平臺對壞賬的界定期限設(shè)定較長，因此計算的壞賬率較低；

③平臺通過擴(kuò)大放貸規(guī)模的方式做大了計算公式中的分母，因此得出的平臺壞賬率較低；

④平臺既設(shè)定了較長的壞賬界定期限，又做大了計算公式中的分母，使平臺壞賬率呈現(xiàn)較低水平。

此外，如果再加上平臺虛報財務(wù)狀況等原因，P2P網(wǎng)貸行業(yè)就更容易出現(xiàn)平臺公布的壞賬率與實際壞賬率不符這一現(xiàn)象了。

（3）各地區(qū)差距顯著，P2P全面協(xié)調(diào)發(fā)展受阻。通過對國內(nèi)部分省份2015年年末平臺總數(shù)和上海、湖北、四川三地自2014年1月以來的27個月中各月參與人數(shù)的整理，得到如下圖2和圖3所示的結(jié)果。從圖2可以看出，我國P2P平臺數(shù)量從東部地區(qū)到西部地區(qū)呈現(xiàn)遞減狀態(tài)，而圖3則顯示，在27個月內(nèi)，滬、鄂、川三地之中，上海的參與人數(shù)增幅最大，增長速度最快，其他兩省份參與人數(shù)則基本沒有較大變化。綜合圖2和圖3，說明P2P網(wǎng)貸在我國東部沿海地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r要明顯好于中西部地區(qū)，且二者差距非常顯著。

這種差距形成的主要原因，一是中西部地區(qū)自古以來就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的地區(qū)，各地基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、環(huán)境建設(shè)及制度建設(shè)等普遍比東部沿海地區(qū)落后，P2P行業(yè)難以發(fā)展壯大；二是中西部地區(qū)受經(jīng)濟(jì)、文化、制度、地理環(huán)境等因素限制，各地區(qū)人口數(shù)量一向比東部沿海地區(qū)少，并且由于發(fā)展機(jī)會較少，本地人員不斷外流，同時外地人員不愿選擇這些地區(qū)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和發(fā)展，外地企業(yè)也很少主動前往落戶，這造成中西部各地區(qū)對P2P網(wǎng)貸的需求量較小；三是我國區(qū)域非均衡發(fā)展戰(zhàn)略使東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會飛速發(fā)展，政策紅利使這些地區(qū)與中西部地區(qū)差距不斷拉大，導(dǎo)致目前當(dāng)某一新行業(yè)出現(xiàn)時，國家總是傾向于優(yōu)先發(fā)展這些地區(qū)。這三種原因致使我國P2P行業(yè)在全國各地發(fā)展極不均衡，如果坐視不理，必將加深各地區(qū)之間的行業(yè)矛盾，不利于國內(nèi)P2P行業(yè)的整體穩(wěn)定和發(fā)展。

（4）政策法規(guī)和行業(yè)組織數(shù)量較少且過于集中，難以滿足P2P行業(yè)發(fā)展需要。政策法規(guī)可以確保參與主體的合法權(quán)益，明晰權(quán)責(zé)關(guān)系，規(guī)范P2P市場的發(fā)展；行業(yè)組織可以制定經(jīng)營管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)從業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交流和信息共享，建立行業(yè)自律懲戒機(jī)制，因此二者對于P2P行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展至關(guān)重要。通過調(diào)查整理近3年來我國關(guān)于P2P行業(yè)的相關(guān)政策法規(guī)和行業(yè)組織的資料，發(fā)現(xiàn)我國P2P穩(wěn)定和政策法規(guī)及行業(yè)組織整體具有以下兩個特點：

①總體數(shù)量較少，P2P行業(yè)的專門政策法規(guī)和行業(yè)組織數(shù)量幾乎為零。據(jù)統(tǒng)計，我國目前與P2P網(wǎng)貸行業(yè)有關(guān)的政策法規(guī)有四十余部，行業(yè)組織有18家。但以我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)目前的發(fā)展現(xiàn)狀，現(xiàn)有的政策法規(guī)和行業(yè)組織遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前發(fā)展的需要。而在這些政策法規(guī)和行業(yè)組織中，絕大部分都是以互聯(lián)網(wǎng)金融的名義頒布或成立的，極少有專門針對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的政策法規(guī)和行業(yè)組織，這也是目前我國P2P行業(yè)問題頻發(fā)的重要原因之一。

②分布地區(qū)過于集中，與謀求我國P2P行業(yè)整體均衡發(fā)展的目標(biāo)相違背。下表1中所列是我國部分地區(qū)與P2P行業(yè)有關(guān)的政策法規(guī)和行業(yè)組織及其頒布和成立的時間。從表中容易看出，目前我國與P2P行業(yè)有關(guān)的政策法規(guī)和行業(yè)組織主要集中在東部沿海地區(qū)，中西部地區(qū)數(shù)量極少。實際上，我國中西部地區(qū)由于各方面限制，絕大部分地區(qū)在P2P行業(yè)的政策法規(guī)和行業(yè)組織方面還是空白。這一現(xiàn)實問題，也是我國東部沿海地區(qū)P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r好于中西部地區(qū)的具體體現(xiàn)。

3 對我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)存在問題的幾點建議

（1）政府和監(jiān)管部門要明確責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)管力度。具體的監(jiān)管措施可針對3個環(huán)節(jié)進(jìn)行，即平臺進(jìn)入市場時、平臺運營過程中和平臺出現(xiàn)問題后。

①在平臺進(jìn)入市場時，政府和監(jiān)管部門要對平臺的基本信息進(jìn)行仔細(xì)審核，提高準(zhǔn)入門檻，對于不符合條件的平臺，堅決不予頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照，借以控制市場內(nèi)平臺的數(shù)量和質(zhì)量，以防“e租寶”事件再次發(fā)生。

②在平臺進(jìn)入市場后，可以對平臺進(jìn)行分級，對于不同等級的平臺進(jìn)行期限不同的定期審查或不定期審查，對于已經(jīng)出現(xiàn)問題或有出現(xiàn)問題跡象的平臺，要及時清理并多加關(guān)注，以防止其危害性的擴(kuò)大與擴(kuò)散。

③在問題平臺出現(xiàn)后，要加大宣傳力度，借助各個典型事件來增強(qiáng)投資者對問題平臺的了解程度，增強(qiáng)其識別問題平臺的能力，以提高投資人的風(fēng)險防范意識和辨別能力，使問題平臺從根本上無法生存和發(fā)展。

（2）制定統(tǒng)一的壞賬率計算方法和標(biāo)準(zhǔn)，對逾期貸款的界定期限明確進(jìn)行規(guī)定。壞賬率的計算方法和標(biāo)準(zhǔn)，一方面可以均衡采用我國目前的主流方法和標(biāo)準(zhǔn)，對這些方法和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修改和完善，另一方面可以借鑒國外P2P行業(yè)壞賬率的計算方法和標(biāo)準(zhǔn)，制定符合我國P2P行業(yè)特點的計算方法和標(biāo)準(zhǔn)。而對于逾期貸款的期界定期限，可以根據(jù)我國P2P行業(yè)的平均貸款期限和各平臺的主要業(yè)務(wù)類型進(jìn)行規(guī)定，可以按照業(yè)務(wù)類型的不同分別規(guī)定不同的逾期貸款界定期限。

（3）建立健全我國P2P企業(yè)信息披露制度，對于不報或虛報有關(guān)重要信息的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。信息披露制度的建設(shè)，有利于減少我國P2P行業(yè)存在的道德風(fēng)險、信息不對稱風(fēng)險和投資人的資金損失風(fēng)險等風(fēng)險，對我國P2P行業(yè)的風(fēng)險可以形成更有效地管控。其具體建設(shè)可從以下方面入手：

①建立我國P2P企業(yè)信息披露準(zhǔn)則，作為我國P2P企業(yè)信息披露制度出臺前的行業(yè)規(guī)范；

②在全社會營造誠實守信的良好氛圍，作為我國P2P企業(yè)信息披露制度建設(shè)的環(huán)境基礎(chǔ)；

③完善各P2P企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)，形成內(nèi)部約束機(jī)制；

④加大監(jiān)管和處罰力度，使各P2P企業(yè)不敢不報或不敢虛報其必須公布的各種信息。

（4）加快中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐，完善中西部地區(qū)各項建設(shè)，推進(jìn)中西部地區(qū)P2P行業(yè)發(fā)展，以縮小中西部地區(qū)P2P網(wǎng)貸行業(yè)與東部沿海地區(qū)的差距。對于我國中西部地區(qū)，由于其自古便是經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，因此經(jīng)濟(jì)建設(shè)不可操之過急。一方面，中央要加大扶持力度，充分利用中西部地區(qū)的資源優(yōu)勢、交通優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)人才優(yōu)勢，積極鼓勵沿海企業(yè)采取多種形式到中西部地區(qū)投資辦廠；另一方面，地方政府要自力更生，根據(jù)自己的特點制定引進(jìn)人才、培養(yǎng)人才、加大人才資源開發(fā)的戰(zhàn)略，同時大力推進(jìn)文化、教育、環(huán)境、衛(wèi)生及政策制度等各方面的建設(shè)，以促進(jìn)自身各方面條件的提高。而對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)，中西部地區(qū)在積極進(jìn)行經(jīng)濟(jì)建設(shè)的同時，要積極完善與P2P行業(yè)有關(guān)的各方面政策，并配合這些政策成立相應(yīng)的P2P行業(yè)組織，以維護(hù)政策的正常實施。

（5）各政府部門和有關(guān)單位要加快P2P行業(yè)政策法規(guī)制定的步伐，以填補我國P2P行業(yè)政策法規(guī)的空白或不足；各地區(qū)、各P2P網(wǎng)貸企業(yè)可借中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立的春風(fēng)加快成立一批P2P行業(yè)組織，以增強(qiáng)我國P2P行業(yè)的自律性，使我國P2P行業(yè)又好又快發(fā)展。P2P政策法規(guī)的制定，可從P2P行業(yè)存在的風(fēng)險、投資人面臨的損失和中介平臺的經(jīng)營管理三個方面入手，分別針對三個方面制定相應(yīng)的政策法規(guī)，以擴(kuò)大監(jiān)管覆蓋面，增強(qiáng)監(jiān)管力度。對于P2P行業(yè)組織，由于目前國內(nèi)P2P行業(yè)組織整體數(shù)量較少，因此可先行成立一批P2P行業(yè)組織或互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織來增強(qiáng)P2P行業(yè)的自律性，以暫時維持行業(yè)的穩(wěn)定。在我國P2P行業(yè)真正成熟之后，可再對這些組織進(jìn)行分工，讓其各自管理P2P行業(yè)的一方面事務(wù)，以使我國P2P行業(yè)各方面都有所約束，保證我國P2P行業(yè)全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

4 結(jié)論

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興的金融產(chǎn)業(yè)，具有巨大的潛力。如果發(fā)展的好，就能夠促進(jìn)我國金融行業(yè)整體快速發(fā)展。目前，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)剛剛進(jìn)入規(guī)范發(fā)展的新階段，雖然行業(yè)中存在的問題已比發(fā)展初期有了明顯的減少，但仍不能掉以輕心，不能忽視行業(yè)中存在的問題。只有時刻保持警惕，冷靜的看待和處理P2P網(wǎng)貸行業(yè)中的每一個問題，才能保證我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，為我國金融行業(yè)發(fā)展提供助力。

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