從國(guó)家助學(xué)貸款償還淺談開展誠(chéng)信教育的途徑

常艷　劉志剛

【摘 要】國(guó)家助學(xué)貸款工作開展以來，取得了很大的成果，但在實(shí)施過程中卻出現(xiàn)了因誠(chéng)信帶來的一系列問題。本文以當(dāng)前中央提出的培育和踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀精神為指導(dǎo)，從國(guó)家助學(xué)貸款現(xiàn)狀出發(fā)，以探索指導(dǎo)高校做好誠(chéng)信教育為目的，深入研究分析助學(xué)貸款中學(xué)生違約率較高的原因，提出開展大學(xué)生誠(chéng)信教育的措施和途徑。

【關(guān)鍵詞】國(guó)家助學(xué)貸款；誠(chéng)信教育；大學(xué)生

中共中央辦公廳《關(guān)于培育和踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀的意見》特別指出，要把培育和踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀融入國(guó)民教育全過程，培育和踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀要從小抓起、從學(xué)校抓起，建設(shè)師德高尚、業(yè)務(wù)精湛的高素質(zhì)教師隊(duì)伍等?！叭藷o信不立，業(yè)無信不興，國(guó)無信不強(qiáng)”。因此，誠(chéng)信教育成為人生的必修課，搞好誠(chéng)信教育關(guān)乎祖國(guó)的未來。大學(xué)生正是建設(shè)社會(huì)主義思想道德體系的中堅(jiān)力量，誠(chéng)實(shí)守信是整個(gè)社會(huì)對(duì)大學(xué)生提出的要求，是大學(xué)生立足于社會(huì)的基石，只有堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信，才能使大學(xué)生樹立正確的人生觀、世界觀、價(jià)值觀。

一、目前高校助學(xué)貸款的現(xiàn)狀及誠(chéng)信缺失的主要表現(xiàn)

高校助學(xué)貸款是無需學(xué)生提供擔(dān)保或抵押的信用貸款，且享受國(guó)家的貼息政策，這一政策對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生是福音，是幫助他們完成學(xué)業(yè)的最有力的保障。但是近年來，部分貸款學(xué)生存在誠(chéng)信缺失的行為，據(jù)銀行方面的數(shù)據(jù)顯示，在首批國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)入還款高峰期的2006年，大學(xué)生貸款違約率接近20%，2012年助學(xué)貸款的違約率達(dá)到28.4%，而普通公民貸款違約率不到3%。大學(xué)生的誠(chéng)信危機(jī)一方面給提供貸款的銀行帶來壓力，另一方面給高校的名譽(yù)造成惡劣影響，也給高校助學(xué)貸款工作的推進(jìn)造成了障礙。因此高校貸款生誠(chéng)信缺失的問題亟待解決。

目前高校貸款生誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）部分學(xué)生騙得貸款。在貸款工作的開展中，發(fā)現(xiàn)有部分學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)并不困難，他們通過找社會(huì)關(guān)系開具家庭經(jīng)濟(jì)困難證明，通過請(qǐng)客吃飯拉票獲得同學(xué)的支持，以便在學(xué)校做貸款資格審查時(shí)為其做經(jīng)濟(jì)困難證明，甚至有的貸款生在貸款申請(qǐng)表上偽造家長(zhǎng)簽名，提供虛假的家長(zhǎng)聯(lián)系電話，使學(xué)校無法和家長(zhǎng)有效溝通，無法獲得家長(zhǎng)對(duì)于學(xué)生貸款的真實(shí)意見，家長(zhǎng)根本不知道學(xué)生在校期間的貸款行為。這部分學(xué)生通過欺瞞手段獲得國(guó)家助學(xué)貸款，給貸后管理工作埋下了違約的隱患。

（2）部分學(xué)生惡意不還貸款。國(guó)家助學(xué)貸款工作包括貸前管理、貸中管理和貸后管理三部分。其中，貸后管理主要是保證貸款生能夠履行合同，按時(shí)還款，所以這項(xiàng)工作尤其重要。但是，由于貸款生在畢業(yè)工作后大多會(huì)更改電話號(hào)碼，也不愿將聯(lián)系方式告知老師、同學(xué)，給學(xué)校的貸后管理工作造成很大阻力。還有部分學(xué)生主觀不想還款，他們認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家對(duì)于貧困學(xué)生的優(yōu)惠政策，甚至有少數(shù)學(xué)生把國(guó)家助學(xué)貸款當(dāng)成了國(guó)家的無償資助，覺得沒有必要還款，對(duì)貸款合同的內(nèi)容不予理會(huì)。他們將誠(chéng)信拋在腦后，法律意識(shí)更是淡薄。

（3）部分學(xué)生還款違約。按照學(xué)生和銀行簽訂的貸款合同規(guī)定，學(xué)生在畢業(yè)后要按照合同約定時(shí)間償還利息和本金。例如，國(guó)家開發(fā)銀行與貸款生簽訂的貸款合同，要求貸款生從畢業(yè)開始，每年的12月20日之前需償還當(dāng)年的利息，畢業(yè)后的第三年要償?shù)谝还P貸款的本金，同時(shí)也允許學(xué)生在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下提前還款。但是，仍然有一部分學(xué)生因?yàn)橥涍€款日期、還款數(shù)額不足、沒有掌握還款方法或者還貸意識(shí)不強(qiáng)等各種原因，未能履行合同，到了還本還息的日期仍不能按時(shí)還款，造成違約。

二、高校貸款生誠(chéng)信缺失原因分析

（1）學(xué)生誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系不完善。目前高校比較重視學(xué)生誠(chéng)信和感恩品質(zhì)的培養(yǎng)，但是缺乏客觀完善的誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系。因此，在審核學(xué)生貸款申請(qǐng)、考察其誠(chéng)信品質(zhì)時(shí)，多是通過向貸款申請(qǐng)學(xué)生所在宿舍和班級(jí)的同學(xué)了解，而這些信息的主觀性較強(qiáng)，不能對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信程度作出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。而且，有些申請(qǐng)貸款的學(xué)生提供虛假的家庭聯(lián)系方式，使學(xué)校和家長(zhǎng)無法溝通，校方很難把握這些學(xué)生申請(qǐng)貸款是否通過了家長(zhǎng)的同意。所以，高校每年的貸款生中，不乏一些誠(chéng)信素養(yǎng)不高的學(xué)生，一定程度上埋下了畢業(yè)后還款違約的隱患。

（2）家庭誠(chéng)信教育缺失。一個(gè)人的品質(zhì)與家庭教育及成長(zhǎng)環(huán)境關(guān)系密切，而且品質(zhì)形成多在青少年時(shí)期。在我國(guó)現(xiàn)行教育體制下，大多數(shù)家庭對(duì)孩子教育的內(nèi)容和方式存在問題，家長(zhǎng)們過分重視孩子的智力培育，而忽視他們的心理、情感和品質(zhì)的教育和培養(yǎng)，所以社會(huì)上才不乏有才無德的人。學(xué)生如果在成長(zhǎng)過程中沒有受到良好的誠(chéng)信教育和要求，他們就很可能不懂得誠(chéng)信的重要性，不在意個(gè)人信用，這些學(xué)生貸款后違約的風(fēng)險(xiǎn)較高。

（3）學(xué)生個(gè)人原因造成違約。首先，部分貸款生對(duì)履行合同承諾重視度不高。不少貸款生與銀行簽訂了貸款合同后，不會(huì)去仔細(xì)閱讀也記不住合同的內(nèi)容，甚至因保管不慎將合同遺失，思想上根本不重視貸款這件事。其次，初入職場(chǎng)，從事并不理想的工作，拿著微薄的收入，要解決個(gè)人的衣食住行問題，還要照顧家里，根本無法償還貸款，從而導(dǎo)致違約。

三、開展大學(xué)生誠(chéng)信教育的措施和途徑

（1）加強(qiáng)個(gè)人誠(chéng)信檔案建設(shè)。高校要重視培養(yǎng)大學(xué)生的誠(chéng)信品質(zhì)，建立在校學(xué)生的誠(chéng)信檔案，將學(xué)生的誠(chéng)信記錄作為審核學(xué)生貸款申請(qǐng)的重要參考條件。除了高校，社會(huì)各行各業(yè)也應(yīng)建立誠(chéng)信檔案，并且在人員招聘、金融業(yè)務(wù)、行業(yè)準(zhǔn)人等方面，都要積極使用誠(chéng)信檔案，將誠(chéng)信列為準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格要求，通過一系列措施和途徑在全社會(huì)范圍內(nèi)形成人人重視誠(chéng)信、人人珍惜信用記錄的良好風(fēng)氣。

（2）做好貸款申請(qǐng)的誠(chéng)信審核管理。首先，高校要建立一套完善的學(xué)生誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系，全面、客觀地評(píng)估學(xué)生的誠(chéng)信表現(xiàn)，建立學(xué)生的誠(chéng)信檔案，并且將學(xué)生的誠(chéng)信記錄作為學(xué)生評(píng)優(yōu)和審核學(xué)生貸款申請(qǐng)的重要條件。其次，學(xué)校要建立與家長(zhǎng)聯(lián)系的渠道，了解學(xué)生的家庭情況和家長(zhǎng)對(duì)于學(xué)生貸款的知曉情況，并將學(xué)生在校的表現(xiàn)情況如實(shí)通報(bào)給家長(zhǎng)。有利于雙方共同努力做好學(xué)生的教育工作。

（3）培養(yǎng)貸款生的感恩意識(shí)。高校應(yīng)該通過各種教育活動(dòng)，讓學(xué)生懂得感恩，學(xué)會(huì)感恩。對(duì)于貸款生，學(xué)校也應(yīng)在他們的學(xué)習(xí)和生活中給予更多的關(guān)懷和幫助，鼓勵(lì)他們自立自強(qiáng)，努力為他們搭建勤工助學(xué)的平臺(tái)，提供勤工助學(xué)的崗位和機(jī)會(huì)，幫助他們鍛煉能力、磨練意志，并緩解生活壓力。在貸款生就業(yè)方面，給予更多的科學(xué)指導(dǎo)和有效的幫助，使貸款生能夠端正就業(yè)觀念，掌握就業(yè)技能，在學(xué)校的幫助下順利就業(yè)。通過各種途徑，激發(fā)貸款生的感恩情懷。

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