淺論民間借貸法律規(guī)制

摘 要：頻發(fā)的民間借貸糾紛不利于依法治國的推進(jìn)，也對借貸雙方利益造成危害。民間借貸糾紛，往往是由于合同形式不明確，內(nèi)容不規(guī)范導(dǎo)致的，本文主要從借貸合同的角度出發(fā)，結(jié)合現(xiàn)存的問題和國內(nèi)外的相關(guān)學(xué)說，提出完善借貸合同的具體建議。

關(guān)鍵詞：民間借貸；合同形式；內(nèi)容規(guī)范

一、因借貸合同形式不明確，內(nèi)容不規(guī)范引起的問題及相關(guān)法律規(guī)定

在大量的民間借貸糾紛中，爭論的焦點往往在于：第一，是否存在借貸關(guān)系；第二，若存在借貸關(guān)系，那對借貸內(nèi)容（如借貸的期限，利息等約定）如何具體認(rèn)定。

第一，因口頭借貸，難以證明借貸關(guān)系而引發(fā)的問題。根據(jù)我國《合同法》197條第一款規(guī)定：“借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。”和《民法通則》第4條規(guī)定：“民事活動應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則?！庇纱丝梢?，我國對自然人借貸的合同形式的要求是：口頭形式和書面形式皆可。所以當(dāng)出現(xiàn)因缺乏書面形式為證據(jù)而引發(fā)的借貸糾紛時，只能借助他人的證人證言等間接證據(jù)難以證明約定的存在，因而也無法形成一條強(qiáng)有力的證據(jù)鏈。

第二，書寫不規(guī)范的書面合同也引發(fā)許多借貸糾紛。根據(jù)我國《合同法》①和2015年新出的《適用規(guī)定》②，即使書面合同內(nèi)容不規(guī)范，也并不影響書面合同的效力。然而，太過簡單和隨意的借貸合同的程序和形式，僅能讓借貸雙方享受一時的靈活性，隨之而來的就是要承擔(dān)一定的風(fēng)險。比如借款人或貸款人一方或者雙方都不承認(rèn)當(dāng)時簽合同所約定的事項，那這種財產(chǎn)損失無疑是雙方都要承擔(dān)的。③

二、國內(nèi)外關(guān)于合同形式的相關(guān)規(guī)定及其優(yōu)勢

1.英美法系

在英美法系中，本文值得借鑒的是美國在《統(tǒng)一商法典》中第2-201條還規(guī)定，對價金超過500美金的合同必須采取書面形式（主要作為證據(jù)）。④這條規(guī)定的含義是針對沒超過一定金額的買賣合同，是否采用書面合同，法律并不加以強(qiáng)制規(guī)定。但是對超過一定金額的買賣合同，則強(qiáng)制當(dāng)事人一定要使用書面形式。

2.大陸法系

根據(jù)《德國民法典》的規(guī)定，在311條規(guī)定了，對于承擔(dān)讓與其現(xiàn)存財產(chǎn)或者現(xiàn)存財產(chǎn)之一部分的義務(wù)的合同，（類似于我國的借款合同）要采用書面形式，公證認(rèn)證或者公證書的形式。

法國法上要求要式合同必須具備正式的形式，包括公證形式與一般書面形式。需要公證屬于以確認(rèn)的財產(chǎn)性合同包括：贈與合同（第931條），夫妻財產(chǎn)合同（第1394、第1397條）、設(shè)定抵押的合同（第2127條）。⑤

3.分析以上兩種法系對合同形式規(guī)定的優(yōu)勢

針對英美法系，筆者認(rèn)為，這條規(guī)定的一方面考慮了買賣中的靈活性，便捷性；另一方，在保證當(dāng)事人有充分自由的同時，又對當(dāng)事人的權(quán)利加以“限制”。這種對合同形式的“限制”，其實只是看似限制，但本質(zhì)是為了保護(hù)雙方當(dāng)事人的權(quán)益。因為“自由”不等于“放任”，這種對合同形式的強(qiáng)制書面形式在當(dāng)事人發(fā)生糾紛時，可以成為權(quán)利人保護(hù)自己利益的有力武器。

針對大陸法系的合同形式的規(guī)定，有一個非常突出的優(yōu)點，就是對部分特殊合同，采用公證書和公證制度。其對夫妻財產(chǎn)合同，贈與合同，設(shè)定抵押的合同都必須采用公證的形式，在我看來，跟其合同性質(zhì)有關(guān)，比如贈與合同，因為贈予的無償性，常常會出現(xiàn)贈與人反悔的情形，這對受贈與人的利益是十分不利的；又比如設(shè)定抵押的合同，如果采用公證的形式，對第三人可以起到公示的作用；由此來類比我國的借貸合同，如果能夠提倡對借貸合同進(jìn)行公證，不僅可以對借貸合同的真實性，有效性進(jìn)行審查，還可以在借款人到期不還款時，公證機(jī)構(gòu)可以依職權(quán)強(qiáng)制執(zhí)行借款人還款，這對減少法院的工作量也是有好處的?？傊C制度既可以對第三人起到公示作用，又可以對合同的效力進(jìn)行審查，避免無效合同的產(chǎn)生。

三、針對我國民間借貸合同相關(guān)問題的完善建議

1.應(yīng)統(tǒng)一認(rèn)定達(dá)到一定數(shù)額的借貸，必須簽訂書面合同

具體來說，我的建議是自然人之間的借貸合同，如果達(dá)到一定的借貸數(shù)額的要求，也應(yīng)該訂立書面合同古代法要求特定的形式主要是為實現(xiàn)兩項目的，一是為方便舉證；二是為加強(qiáng)意思表示的嚴(yán)肅性。⑥的確，實體的公正往往要從程序上做起。自然人借貸，一般是小額借貸。但是如何界定這是“小額”？數(shù)額對于不同職業(yè)，不同生活水平的人來說，“小額”或者是“巨額”很難有一個非常標(biāo)準(zhǔn)的尺度來衡量。因此，國家應(yīng)該出臺相關(guān)法律，將這個數(shù)額固定下來。這樣，可以在保證交易快捷和迅速的基礎(chǔ)上，同時也能滿足維護(hù)交易安全和秩序的要求。

2.書面合同的必須要書寫明確，內(nèi)容規(guī)范

在第一點建議的基礎(chǔ)上，如果自然人之間或非自然人之間要訂立書面合同，就應(yīng)該不僅將我國《合同法》第197條第二款規(guī)定的借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等內(nèi)容作為必要的內(nèi)容，還應(yīng)當(dāng)在合同中明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，還款的方式，借款的利息，以及抵押保證等其他必要說明情況。除此之外，對一些細(xì)節(jié)而言，比如借貸雙方的名稱都應(yīng)該準(zhǔn)確的書寫，不能因為兩個人關(guān)系好，就使用小名或者昵稱；在借據(jù)上的借款數(shù)額也應(yīng)該是大寫，而不能僅僅是用小寫，因為會出現(xiàn)在小寫的數(shù)字上“做手腳”的情況；盡量避免使用多音字或者容易產(chǎn)生歧義的詞語?？傊?，對于書面合同的書寫，再怎么具體也不為過。當(dāng)事人多約定一項條款，就能少一些風(fēng)險。

注釋：

①《合同法》第52條.有下列情形之一的，合同無效：（1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（2）惡意串通、損害國家、集體或者第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的；（4）損害社會公共利益；（5）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定.

②《適用規(guī)定》第14條.具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；（四）違背社會公序良俗的；（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的.

③夏文菁.《民間借貸的民法問題研究》，碩士學(xué)位論文，南昌大學(xué)，2013年.

④李克武.《合同法專題研究》，華中師范大學(xué)出版社，2011年版，第80-81頁.

⑤]彭賽紅.《合同形式的國家干預(yù)研究》，湖南人民出版社，2010年版，第49頁.

⑥（德）康拉德·茨威格特，海茵·科茨.“合同形式”.《中外法學(xué)》，2001年第1期.

作者簡介：

王涵（1995～），女，漢族，江蘇宿遷人，現(xiàn)為西北政法大學(xué)民商法學(xué)院2013級本科生。