金融扶貧的政策研究

任邦齊 任祥銘

摘要：十八屆五中全會(huì)后黨和政府高度重視扶貧工作，提出到2020年全面建成小康社會(huì)，全體人民共享改革開(kāi)放的成果，要求7000萬(wàn)貧困人口全部脫貧。然而，當(dāng)前學(xué)術(shù)界關(guān)于金融扶貧的研究和學(xué)理性剖析還不足，相關(guān)研究還處于起步階段。本文界定金融扶貧的概念，分析了我國(guó)選擇金融扶貧的原因。解讀我國(guó)金融扶貧的制度保障，以及對(duì)金融扶貧實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行預(yù)測(cè)，以期深化對(duì)金融扶貧的認(rèn)識(shí)和把握當(dāng)前扶貧形勢(shì)。

關(guān)鍵詞：金融扶貧；產(chǎn)業(yè)扶貧；扶貧政策

一、金融扶貧的概念界定

農(nóng)村金融扶貧，就是借助市場(chǎng)的力量，創(chuàng)造一種新的激勵(lì)機(jī)制和金融機(jī)制，讓貧困農(nóng)戶(hù)能夠依靠自身力量，有尊嚴(yán)地脫貧致富。這種模式有效地發(fā)揮了金融杠桿的作用，改變傳統(tǒng)單一的扶貧模式，將生活式扶貧轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)式扶貧，將救濟(jì)式扶貧轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本式扶貧，將對(duì)外爭(zhēng)取單一式扶貧轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)外爭(zhēng)取和自力更生共建式扶貧。

二、我國(guó)選擇金融扶貧的原因

（一）金融扶貧是由我國(guó)的國(guó)情決定的

近年來(lái)雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，扶貧工作取得了巨大的成績(jī)。但是我國(guó)仍然是人口最多的發(fā)展中國(guó)家，擁有7000多萬(wàn)的貧困人口。我國(guó)依然處于社會(huì)主義的初級(jí)階段，這就決定了我國(guó)不可能像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣采用普惠式的扶貧政策。發(fā)達(dá)國(guó)家的國(guó)家財(cái)政能力強(qiáng)，貧困人口少，采用高福利的普惠式扶貧可以取得良好的減貧效果。而我國(guó)貧困人口眾多，國(guó)家財(cái)政能力有限，只能利用金融扶貧政策幫助貧困人口脫貧。所以，現(xiàn)階段我國(guó)實(shí)行金融扶貧是符合我國(guó)國(guó)情和發(fā)展實(shí)際的。

（二）產(chǎn)業(yè)扶貧導(dǎo)致金融扶貧的產(chǎn)生

我國(guó)的貧困人口比較多，必須依靠產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行脫貧，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必然要依靠政府的指導(dǎo)與金融扶貧的資金支持。資金支持對(duì)于償債能力比較差的貧困戶(hù)至關(guān)重要，只有有了金融機(jī)構(gòu)的資金支持，貧困戶(hù)才能更好的去發(fā)展產(chǎn)業(yè)，盡快的脫離貧困。只有真正的將產(chǎn)業(yè)扶貧落到實(shí)處，才能幫助貧困人口脫貧，產(chǎn)業(yè)扶貧在初期必要要依靠金融扶貧的支持。

三、金融扶貧的制度保障

金融扶貧要想取得良好的效果，我國(guó)必須建立完整有效的金融扶貧制度，健全的制度是金融扶貧取得良好效果的保障。

（一）精準(zhǔn)定位扶貧對(duì)象是金融扶貧的前提

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資本的逐利本性使得金融資本不會(huì)自動(dòng)瞄準(zhǔn)和流向貧困地區(qū)，并形成天然的“自阻力”。精準(zhǔn)定位扶貧對(duì)象，建立貧困人口的檔案，確保資金的準(zhǔn)確流向是扶貧工作取得良好效果的前提。金融扶貧能否收到預(yù)期的效果，與基層的村干部建立的貧困檔案息息相關(guān)，能否公正、公平的建立貧困檔案，建立合理的貧困人口劃分標(biāo)準(zhǔn)與制度是關(guān)鍵。只有找到貧困人口，找準(zhǔn)貧困人口，才能精準(zhǔn)扶貧，精準(zhǔn)扶貧是金融扶貧的前提。

（二）建立貧困人口的信用擔(dān)保體系是關(guān)鍵

貧困人口之所以無(wú)法取得金融貸款，關(guān)鍵在于沒(méi)有信用擔(dān)保。在金融扶貧過(guò)程中創(chuàng)新?lián)７绞绞顷P(guān)鍵，在擔(dān)保方面積極采用多戶(hù)聯(lián)保、“公司 + 農(nóng)戶(hù)”、自然人擔(dān)保、林權(quán)抵押、房地產(chǎn)抵押等擔(dān)保方式，創(chuàng)新貸款擔(dān)保模式。只有引入多種擔(dān)保方式才能有力的保障金融扶貧的實(shí)施與推行。貧困人口貸款的一大阻力就是償債能力比較差，貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，金融機(jī)構(gòu)往往不愿意將款項(xiàng)貸出。只有創(chuàng)新?lián)７绞?，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，才能有效的實(shí)施金融扶貧。

（三）加強(qiáng)指導(dǎo)監(jiān)控是保障

將資金貸給貧困人口，風(fēng)險(xiǎn)是比較高的，因?yàn)樨毨丝诘挠芰Ρ容^差。金融機(jī)構(gòu)想要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)監(jiān)督與管理。具體的做法主要包括：一是嚴(yán)格貸款準(zhǔn)入，對(duì)不符合該行貸款條件的申請(qǐng)不予受理；二是加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸中審查，確保貸款安全發(fā)放；三是加強(qiáng)貸后管理和服務(wù)，降低貸款資金風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)安排專(zhuān)人與村干部一起指導(dǎo)監(jiān)督貸款的使用，確保貸款的安全與收益性，真正做到以金融扶貧帶動(dòng)脫貧致富之路。

四、金融扶貧過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）過(guò)分強(qiáng)調(diào)政績(jī)化，忽視扶貧實(shí)效

黨中央國(guó)務(wù)院高度重視扶貧工作，地方的官員往往將本地區(qū)盈利能力比較好的貧困戶(hù)作為脫貧典型進(jìn)行報(bào)導(dǎo)。將扶貧資金用于這些盈利能力比較好的貧困戶(hù)，形成自己的脫貧政績(jī)，忽視了真正的貧困人群。政績(jī)化工程會(huì)造成金融扶貧無(wú)法取得良好的效果，造成資源的浪費(fèi)，不能做到真扶貧，扶真貧。

（二）貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后

貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后，沒(méi)有自己的特色產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)銷(xiāo)售，從而無(wú)法實(shí)現(xiàn)自我的脫貧。沒(méi)有好的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，金融扶貧的資金都無(wú)法運(yùn)用，從而無(wú)法真正的從“輸血”式扶貧走到“造血”式扶貧。真對(duì)無(wú)法以金融扶貧帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)扶貧的地區(qū)，不能盲目的推行金融扶貧，否則只能造成資源浪費(fèi)，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)大量的不良貸款，給國(guó)家造成巨大的損失。金融扶貧也要因地制宜，具體問(wèn)題具體分析，不能盲目。

（三）農(nóng)村信用環(huán)境差

貧困人口的信用檔案尚不健全，記錄系統(tǒng)不完善，部分農(nóng)戶(hù)、涉農(nóng)企業(yè)缺乏誠(chéng)信意識(shí)，依然有故意逃債的傾向。更重要的是還沒(méi)有建立系統(tǒng)的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的信用信息掌握不充分。從而影響金融扶貧的推進(jìn)。建立貧困人口的信用評(píng)級(jí)制度，是金融扶貧的助力器。

五、建議與措施

（一）金融扶貧資金來(lái)源多樣性

金融扶貧資金不應(yīng)當(dāng)只來(lái)源于國(guó)家的財(cái)政撥款，還應(yīng)該來(lái)源于社會(huì)大眾的集資以及企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。多元化的資金組成可以增強(qiáng)扶貧資金的力量，同時(shí)多元化的資金組成還可以有利于扶貧資金使用的監(jiān)督。同時(shí)，多元化的資金來(lái)源可以降低金融扶貧的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融扶貧資金使用規(guī)范性

金融扶貧資金使用是否規(guī)范是能否取得扶貧效果的關(guān)鍵。要做到真扶貧，扶真貧，就要讓扶貧資金使用規(guī)范。要建立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)對(duì)扶貧資金進(jìn)行監(jiān)督與審計(jì)，保證扶貧資金能夠精準(zhǔn)化的扶貧。規(guī)范的引導(dǎo)金融扶貧可以提高資金的利用效率，同時(shí)可以降低金融扶貧的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融扶貧的政策激勵(lì)

商業(yè)金融資金天生具有逐利性，而將資金運(yùn)用到貧困地區(qū)，往往與金融機(jī)構(gòu)的盈利性相悖。所以，在金融扶貧中我們加強(qiáng)對(duì)扶貧機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策激勵(lì)。同時(shí)，加強(qiáng)政策性金融扶貧，政策性金融不以利潤(rùn)為目標(biāo)，不追求利潤(rùn)最大化，按政府的意圖安排金融活動(dòng)，具有指令性、公益性、長(zhǎng)期性。

參考文獻(xiàn)：

[1]國(guó)務(wù)院新聞辦公室.中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)的新進(jìn)展[M].北京： 人民出版社，2011.