第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)大力發(fā)展的今天，第三方支付產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展起來(lái)，成為了金融行業(yè)中重要的內(nèi)容。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展中關(guān)鍵的問(wèn)題，落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，才能促進(jìn)第三方支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。本文首先對(duì)現(xiàn)階段第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，然后提出有效的對(duì)策，希望能夠?yàn)槲覈?guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。

關(guān)鍵詞：第三方支付 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 問(wèn)題

第三方支付是電子商務(wù)中新型的支付方式，具有經(jīng)濟(jì)性、便捷性的特點(diǎn)，受到越來(lái)越多用戶的青睞。然而，目前我國(guó)在第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面還存在一定的問(wèn)題，包括消費(fèi)者信息泄露、資金風(fēng)險(xiǎn)以及法律保護(hù)方面的欠缺。必須從相關(guān)法律完善方面，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，促進(jìn)我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

一、第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題

第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展至今，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題備受關(guān)注，也是影響第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。在第三方支付過(guò)程中，由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的開放性以及各方面因素的影響，有時(shí)候會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者信息泄露，或直接給消費(fèi)者帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失的現(xiàn)象。具體來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題體現(xiàn)在：

1.消費(fèi)者信息泄露問(wèn)題。消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物過(guò)程中，采用第三方支付的方式，有時(shí)需要將自己的個(gè)人信息提供給供應(yīng)商，包括身份證號(hào)碼、姓名、郵箱、電話、QQ號(hào)等等，這些個(gè)人信息很可能被第三方支付機(jī)構(gòu)掌握。一方面，這些消費(fèi)者的信息本身就具有商業(yè)價(jià)值，這就導(dǎo)致這些消費(fèi)者的信息存在被泄露的可能，如果第三方支付機(jī)構(gòu)存在不良企圖，可能會(huì)利用這些信息謀取私利，對(duì)消費(fèi)者造成影響；另一方面，第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展太快，一些第三方支付機(jī)構(gòu)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)過(guò)于滯后，缺乏安全性，不法黑客就會(huì)攻擊數(shù)據(jù)庫(kù)，竊取消費(fèi)者的個(gè)人信息，導(dǎo)致信息泄露。

2.消費(fèi)者資金出現(xiàn)問(wèn)題。第三方支付中消費(fèi)者資金問(wèn)題主要分為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及違約風(fēng)險(xiǎn)兩種。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者在網(wǎng)上進(jìn)行交易過(guò)程中，采用第三方支付方式，需要將資金打到第三方機(jī)構(gòu)的賬戶中，第三方暫時(shí)保管這些資金。隨著網(wǎng)上交易量的加大，第三方支付機(jī)構(gòu)滯留的資金量就會(huì)增多，在一些節(jié)日中一天網(wǎng)上交易額就會(huì)得到數(shù)百億，更容易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。違約風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付作為一種新型支付方式，這種形式的機(jī)構(gòu)涉及到資金結(jié)算和清分等，在資金主體尚未收到資金時(shí)，不能受到商業(yè)銀行同樣嚴(yán)格的監(jiān)管模式，如果有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，難免會(huì)給消費(fèi)者，甚至是第三方機(jī)構(gòu)造成損失。另外，一些第三方支付機(jī)構(gòu)本身操作不夠規(guī)范，一些惡意的行為：攜款逃跑、刪除用戶賬號(hào)等行為經(jīng)常在網(wǎng)絡(luò)上看到。

3.法律方面的問(wèn)題。我國(guó)在傳統(tǒng)實(shí)體購(gòu)物中的法律逐漸完善，但網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物作為新型的購(gòu)物方式，雖然發(fā)展速度很快，但時(shí)間尚短，法律上還有很多地方需要彌補(bǔ)。在電子商務(wù)大力發(fā)展的過(guò)程中，國(guó)家為了規(guī)范新興行業(yè)發(fā)展，為了能夠?yàn)橄M(fèi)者提供更多的安全保護(hù)，出臺(tái)了關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)。但這一法律主要是建立在保護(hù)消費(fèi)者的基礎(chǔ)上，但是涉及到專門的商業(yè)關(guān)系和第三方消費(fèi)關(guān)系。也就是說(shuō)，盡管我國(guó)具有了相關(guān)的第三方支付管理辦法，但是其僅僅能夠作為規(guī)章制度，卻沒(méi)有太高的法律效應(yīng)，也無(wú)法對(duì)一些違規(guī)行為做嚴(yán)厲的處罰，同時(shí)，在這個(gè)規(guī)章中，對(duì)關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)、沉淀資金等行為方面，操作性較差，還應(yīng)該盡量的完善。

二、加強(qiáng)第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策

1.相關(guān)部門提高對(duì)第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法的重視。產(chǎn)生上述問(wèn)題的根本原因，還有由于我國(guó)相關(guān)立法部門，對(duì)于第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，在目標(biāo)和導(dǎo)向上存在瑕疵。在第三方支付產(chǎn)業(yè)中，涉及到第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行、所有接觸的商戶以及采用這種支付方式的消費(fèi)者。立法者應(yīng)該能夠正確的區(qū)分這種關(guān)系，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題放到一個(gè)突出的位置中?？v觀歐盟以及美國(guó)在對(duì)于第三方支付產(chǎn)業(yè)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律來(lái)看，其都給與了特殊的對(duì)待，我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，和歐盟和美國(guó)相比起來(lái)非但沒(méi)有劣勢(shì)，在受眾群體、交易量等甚至?xí)^(guò)美國(guó)和歐盟，因此，我國(guó)在對(duì)待第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題中，完全可以將其提高到立法的高度中，為了提供更為全面的保護(hù)。

2.不斷的完善相關(guān)的法律規(guī)則。完善第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的法律，主要是在消費(fèi)者隱私保護(hù)、資金安全方面以及第三方支付中的糾紛問(wèn)題。在隱私保護(hù)問(wèn)題上，國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)該制定關(guān)于保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息的法律條文，可以在我國(guó)現(xiàn)有的相關(guān)法律基礎(chǔ)上進(jìn)行修繕。對(duì)于以往僅僅針對(duì)消費(fèi)者基本信息、支付業(yè)務(wù)信息的保護(hù)政策，增加保護(hù)范圍，將范圍增加到消費(fèi)者全部個(gè)人信息。同時(shí)，可以將消費(fèi)者隱私權(quán)細(xì)化處理，細(xì)化為遺忘權(quán)、修正權(quán)、反對(duì)權(quán)、獲取權(quán)等，同時(shí)明確責(zé)任，明確當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)侵犯了消費(fèi)者隱私權(quán)，就需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。在資金安全方面，對(duì)于消費(fèi)者的資金劃撥情況，應(yīng)該分情況進(jìn)行處罰。對(duì)于未經(jīng)授權(quán)進(jìn)行劃撥資金，但第三方支付機(jī)構(gòu)起到了及時(shí)的通知義務(wù)，則需要在一定限額內(nèi)承擔(dān)責(zé)任或免于承擔(dān)責(zé)任；第三方支付機(jī)構(gòu)為了保證自己利益，在消費(fèi)者存在重大過(guò)失或故意過(guò)失的情況下，則不收限額保護(hù)，需要承擔(dān)全部的損失責(zé)任；如果第三方支付機(jī)構(gòu)協(xié)助商家或縱容商家，對(duì)消費(fèi)者具有欺騙的行為，需要在承擔(dān)全部損失責(zé)任外，接收相關(guān)的處罰。關(guān)于處理糾紛，更需要加強(qiáng)合同法、協(xié)議法方面的建設(shè)，建立糾紛資料庫(kù)等，為第三方支付中的相關(guān)糾紛處理提供依據(jù)。在糾紛解決方面，第一，需要避免支付機(jī)構(gòu)利用存在爭(zhēng)議的解決條例，對(duì)訴訟者的權(quán)益形成剝削。還應(yīng)該不斷的完善相關(guān)的法律，明確關(guān)于爭(zhēng)議的解決辦法，保證消費(fèi)者能夠通過(guò)法律手段得到相應(yīng)的救濟(jì)。第二，應(yīng)該積極推廣ODR新型爭(zhēng)議解決方式，學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家關(guān)于這方面的經(jīng)驗(yàn)。

三、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)上述分析可知，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，特別是信息技術(shù)發(fā)展，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展十分迅速。第三方支付產(chǎn)業(yè)就是在這個(gè)背景下產(chǎn)生的，在第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題始終是社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，也是關(guān)系到整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大問(wèn)題。相關(guān)部門需要不斷的完善相關(guān)的法律，利用法律約束第三方交易過(guò)程，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，也為構(gòu)建我國(guó)和諧完善的第三方支付相關(guān)法律體系提供幫助。

參考文獻(xiàn)：

[1]唐瓊瓊.第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究[J].河北法學(xué).2015，25（8）：144-145.

[2]韓忠寧.第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)調(diào)查研究——以西寧市為例.2016，23（2）：85-86.

[3]尤蘭兵.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付監(jiān)管法律問(wèn)題研究——基于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)視角[J].福建金融.2015，32（2）：62-63.

作者簡(jiǎn)介；楊海建（1987-），男，漢族，河北省平山縣人，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院法律碩士在讀，現(xiàn)就職于河北省鹿泉監(jiān)獄.研究方向：經(jīng)濟(jì)法。