我國(guó)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)模式分析

姚遠(yuǎn)+孫國(guó)偉

摘要：2014年年底，我國(guó)首批獲準(zhǔn)民營(yíng)銀行試點(diǎn)的深圳前海微眾銀行在經(jīng)過(guò)深圳銀監(jiān)局的批準(zhǔn)之后得以開(kāi)業(yè)，這在我國(guó)金融市場(chǎng)內(nèi)掀起了的極大關(guān)注。這意味著民營(yíng)銀行這扇封閉多年的玻璃門(mén)已經(jīng)被打開(kāi)了，包括銀行業(yè)在內(nèi)的金融產(chǎn)業(yè)，也包括我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)都會(huì)得到新的發(fā)展動(dòng)力。然而，我國(guó)現(xiàn)階段的民營(yíng)銀行仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，還有不少的地方需要探索和研究。因此，本文首先對(duì)我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展?fàn)顩r及行業(yè)狀況進(jìn)行了全面的闡述，并就其業(yè)務(wù)模式的開(kāi)展提供了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；業(yè)務(wù)；個(gè)性化；優(yōu)勢(shì)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）009-000-01

2014年7 月， 銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行三家民營(yíng)性質(zhì)的銀行進(jìn)行籌建工作，正式對(duì)國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行開(kāi)啟大門(mén)。同年九月，“阿里銀行”也得到了銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，同期還有上海華瑞銀行。民營(yíng)銀行試點(diǎn)的開(kāi)啟正值我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，開(kāi)業(yè)伊始便面臨巨大的生存挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)也對(duì)我國(guó)的民營(yíng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)提出了相應(yīng)的指導(dǎo)，主要是把握精準(zhǔn)化定位、差異化競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展的三大原則，構(gòu)建合理的運(yùn)營(yíng)機(jī)制并選擇適合的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)模式，幫助民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)固性發(fā)展。

一、我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）行業(yè)狀況

就目前全球的情況來(lái)看，大多數(shù)國(guó)家的國(guó)有銀行雖然位置十分重要、功能不可或缺，但國(guó)家銀行業(yè)的主導(dǎo)力量已經(jīng)是民營(yíng)銀行了。然而，在我國(guó)的銀行體系中，國(guó)有銀行卻牢牢把握這市場(chǎng)的主導(dǎo)，民營(yíng)銀行則只是極小的一部分。例如，我國(guó)銀行體系中的主流商業(yè)銀行共有 373 家，其中超過(guò) 90%以上的銀行股權(quán)都掌握在我國(guó)政府及其相關(guān)機(jī)構(gòu)和企業(yè)手中，民營(yíng)比例微乎其微，真正屬于民營(yíng)性質(zhì)的僅有平安銀行與民生銀行兩家。然而，我國(guó)在當(dāng)下所暴露出的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)弊端逐步突顯，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的呼聲越來(lái)越大，創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式也逐漸成為我國(guó)的熱點(diǎn)問(wèn)題。據(jù)此，我國(guó)的民營(yíng)商業(yè)銀行在未來(lái)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的作用被寄予厚望。

（二）民營(yíng)銀行的發(fā)展問(wèn)題

在我國(guó)的地方金融業(yè)管理部門(mén)與銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)的討論和匯報(bào)過(guò)程中，提及頻率較高的問(wèn)題就是民營(yíng)銀行在與我國(guó)的傳統(tǒng)地方性金融機(jī)構(gòu)存在怎樣的差異。在當(dāng)下我國(guó)逐步進(jìn)入“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的過(guò)程中，銀行業(yè)在利潤(rùn)和規(guī)模上的增長(zhǎng)日趨緩慢，在面對(duì)日漸增多的調(diào)整和競(jìng)爭(zhēng)中，若是新設(shè)的民營(yíng)銀行沒(méi)有特色和差異性能否實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)生存，完成自身對(duì)于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的補(bǔ)充。這也從反面突出了民營(yíng)銀行的設(shè)立初衷，就是通過(guò)差異性和特色化的業(yè)務(wù)來(lái)完善金融市場(chǎng)，補(bǔ)充銀行業(yè)中的國(guó)有成分所不能企及的部分。因此，民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的特色化市場(chǎng)定位和差異化業(yè)務(wù)模式便是當(dāng)下民營(yíng)銀行所必需考慮的重要問(wèn)題。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

（一）突出靈活優(yōu)勢(shì)，發(fā)展客戶個(gè)性化業(yè)務(wù)

就現(xiàn)階段我國(guó)的銀行業(yè)狀況而言，作為主營(yíng)業(yè)務(wù)的融資服務(wù)存在很?chē)?yán)重的同質(zhì)化問(wèn)題，尤其是在面對(duì)中小微企業(yè)的過(guò)程中。然而，這類(lèi)企業(yè)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)、盈利和發(fā)展的根本所在就是其在所處市場(chǎng)中具備特色，具有個(gè)性化的業(yè)務(wù)或者經(jīng)營(yíng)，因此，在對(duì)其進(jìn)行融資服務(wù)時(shí)，尤其是民營(yíng)銀行，應(yīng)當(dāng)突出自身在制度上的靈活性，優(yōu)化客戶的服務(wù)程序，給客戶提供個(gè)性化的融資服務(wù)。

（二）重點(diǎn)發(fā)展小微業(yè)務(wù)

出于自身規(guī)模和品牌形象的限制，民營(yíng)銀行在對(duì)大中型企業(yè)的服務(wù)上并不能和國(guó)有大型商業(yè)銀行進(jìn)行有效的抗?fàn)?，因此小微銀行業(yè)務(wù)才是作為民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)爭(zhēng)取的部分。這主要是由于國(guó)有銀行往往在服務(wù)范圍、員工數(shù)量以及規(guī)模上具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，所以民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)集中應(yīng)當(dāng)現(xiàn)階段小微業(yè)務(wù)所表現(xiàn)出來(lái)的問(wèn)題，利用自身的相對(duì)優(yōu)勢(shì)發(fā)展小微業(yè)務(wù)。

（三）積極把握局部化優(yōu)勢(shì)

由于我國(guó)國(guó)有商業(yè)行業(yè)經(jīng)過(guò)了多年的發(fā)展，營(yíng)業(yè)點(diǎn)遍及全國(guó)的大多數(shù)地區(qū)，而且對(duì)大型城市進(jìn)行重點(diǎn)發(fā)展，不僅完善了對(duì)于主要街道的構(gòu)建，而且在社區(qū)支行建設(shè)上也有很大程度的發(fā)展，加上這部分居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度也更高，民營(yíng)銀行要相對(duì)這部分地區(qū)發(fā)展居民用戶相對(duì)難度較大。因此，我國(guó)的民營(yíng)銀行更需要在兼顧這部分業(yè)務(wù)的同時(shí)，將主要的力量投入到自身所處區(qū)域的縣級(jí)區(qū)域當(dāng)中去，依托城鎮(zhèn)化的大趨勢(shì)來(lái)發(fā)展自身的規(guī)模，走“城鎮(zhèn)包圍城市”的道路。

（四）著力于信用貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展主要依賴于對(duì)于申請(qǐng)人的信息掌握程度，這不僅僅可以提高貸款業(yè)務(wù)的回收，也是創(chuàng)新利率水平的重要途徑。然而，這需要民營(yíng)銀行對(duì)于企業(yè)的信息進(jìn)行不斷的整合和挖掘，同時(shí)對(duì)社會(huì)信息的大環(huán)境進(jìn)行完善。從短時(shí)間來(lái)看，民營(yíng)銀行主要利用人力投入進(jìn)行信息開(kāi)發(fā)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，通過(guò)對(duì)于相應(yīng)的信用類(lèi)貸款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)才能實(shí)現(xiàn)真正的競(jìng)爭(zhēng)。

企業(yè)信用狀況的了解需要從多個(gè)方面來(lái)進(jìn)行判斷，需要不斷的進(jìn)行信息完善，因此，企業(yè)的稅務(wù)、流水、結(jié)算記錄以及往期貸款狀況等都需要進(jìn)行收納和分析。除此之外，還需要對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)進(jìn)行一定的了解，通過(guò)主動(dòng)介入到企業(yè)與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，為供應(yīng)鏈的各個(gè)主體進(jìn)行信息流、物流和資金流的整合，并通過(guò)與海關(guān)、稅務(wù)、工商等政府機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)對(duì)接，為其供應(yīng)鏈管理提供金融及非金融服務(wù)，正越發(fā)成為銀行業(yè)中小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)。民營(yíng)銀行可借助其大股東資源優(yōu)勢(shì)，先期在供應(yīng)鏈金融、網(wǎng)商貸款等領(lǐng)域取得突破，并借助產(chǎn)品的創(chuàng)新迭代持續(xù)擴(kuò)圍客戶群，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

三、結(jié)束語(yǔ)

民營(yíng)銀行的開(kāi)放是對(duì)我國(guó)金融體系的重要轉(zhuǎn)變，其發(fā)展前景及其所帶來(lái)的行業(yè)性轉(zhuǎn)變讓人十分憧憬，然而，機(jī)遇所帶來(lái)的挑戰(zhàn)也需要各方面做好積極應(yīng)對(duì)工作，同時(shí)也要對(duì)轉(zhuǎn)變所引發(fā)的長(zhǎng)期性波動(dòng)做好準(zhǔn)備，不僅僅需要管理決策層做好的制度和體系的構(gòu)建，也要各從業(yè)人員堅(jiān)定信心，把握好來(lái)自于法律的有力支持，全力推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的完善和發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：姚 遠(yuǎn)（1993-），男，云南玉溪人，研究方向：金融學(xué)。