我國小額貸款的必要性與現(xiàn)實(shí)性問題分析

摘 要：國營企業(yè)與民營企業(yè)是我國當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的兩大組成部分。民營企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)蛋糕的做大，國營企業(yè)則在一定程度上對(duì)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略有著直接的影響。兩種企業(yè)在自身形式、管理經(jīng)營上的特點(diǎn)，以及社會(huì)資源、資金在其中的分配差異，使得其發(fā)展呈現(xiàn)出不同的特征。本課題旨在通過對(duì)于格萊珉銀行模式的分析探究我國當(dāng)前民營小微企業(yè)的發(fā)展出路，為我國小額貸款的實(shí)行提出針對(duì)性的建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款；小微企業(yè)；格萊珉銀行模式

隨著我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民營企業(yè)在市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的地位日益突出。而其融資問題也成為限制其發(fā)展的一大主要問題。格萊珉銀行模式則為中小企業(yè)融資與貸款提供了一個(gè)良好的借鑒范例。

一、從五百強(qiáng)名單看國營企業(yè)與民營企業(yè)的差異

從全球企業(yè)五百強(qiáng)到中國企業(yè)五百強(qiáng)，一份份世界性、國家性排名向我們展示著我國企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，同時(shí)也形成了國有企業(yè)與民營企業(yè)最直接的對(duì)比。從這類排行榜中，我們易于發(fā)現(xiàn)國有企業(yè)的身影，該類企業(yè)高居榜首已經(jīng)成為了普世所接受的現(xiàn)實(shí)。全國五百強(qiáng)的名單，向我們證實(shí)著我國經(jīng)濟(jì)蛋糕的做大，從民營企業(yè)進(jìn)入榜單的數(shù)量來看也有所增長(zhǎng)，形勢(shì)樂觀；但以利潤(rùn)總額來衡量，民營企業(yè)則遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國企，且差距有日益擴(kuò)大的趨勢(shì)。2011年上榜的184家民企利潤(rùn)總額不及十家利潤(rùn)最高的國企的一半。從中也反映出了我國兩大企業(yè)形式的發(fā)展問題，為我們敲響了警鐘。其中探索民營企業(yè)發(fā)展瓶頸，資金的分配支持成為了限制其發(fā)展的一大因素。

二、小微企業(yè)生存現(xiàn)狀與溫州資金鏈的斷裂

2011年，溫州的金融風(fēng)暴引起了各方面的重視。作為民間資本晴雨表的溫州，溫州資金鏈的斷裂所造成的種種連鎖反應(yīng)向我們反映著民間企業(yè)發(fā)展的困境。探究其原因，高利貸這種古老而血腥的方式能夠在溫州的土地上大行其道并帶來種種經(jīng)濟(jì)災(zāi)難，除卻當(dāng)?shù)孛耖g企業(yè)家自身的主觀因素，這種民間中小型企業(yè)對(duì)于發(fā)展資金的“求資若渴”以及現(xiàn)代民間企業(yè)貸款難、融資難的現(xiàn)象浮出水面。

縱觀我國銀行借貸，多以企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行企業(yè)信用評(píng)級(jí)。這對(duì)于大多國營企業(yè)而言，優(yōu)勢(shì)顯而易見，國營企業(yè)憑借其自身雄厚的資本和國家的支持，在經(jīng)濟(jì)的浪潮中可以做到獨(dú)善其身；而中小民營企業(yè)則由于難以獲得銀行貸款，面臨發(fā)展困境，只能以更高的貸款利率借貸于大型國營企業(yè)甚至以高利貸的方式進(jìn)行融資。諸如郎咸平提出的“小微企業(yè)”，在當(dāng)前金融制度下，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中毫無疑問處于弱勢(shì)地位。

三、從格萊珉銀行模式看小微企業(yè)貸款的必要性

放眼世界，孟加拉尤努斯教授所創(chuàng)辦的格萊珉銀行，其創(chuàng)新性和所帶來的經(jīng)濟(jì)變遷值得借鑒。尤努斯教授以小額貸款借貸給當(dāng)?shù)貗D女群體，使其勞動(dòng)有了自身獨(dú)立運(yùn)作的資金基礎(chǔ)，擺脫舊有的高利率還款金額的束縛，進(jìn)而進(jìn)行資金的積累和自身的發(fā)展。

這與我國當(dāng)今的小微企業(yè)發(fā)展極為相似。目前我國小微企業(yè)發(fā)展中，資金“瓶頸”仍是巨大制約。企業(yè)無法獲得自身獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)權(quán)利，完全依附于國有企業(yè)甚至民間高利貸融資的行為，在阻礙企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也增加了經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于該類企業(yè)的發(fā)展，小額的資金支持使企業(yè)擺脫高利率借貸的壓力，以較小資本作為企業(yè)發(fā)展的啟動(dòng)資金，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行經(jīng)營、盈利、還貸等一些列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。這對(duì)于我國小微企業(yè)發(fā)展至關(guān)重要，且勢(shì)在必行。

四、我國當(dāng)前的小額貸款模式及利弊分析

我國自2005年起，進(jìn)行了小額貸款的初步嘗試。作為一種新的融資方式，為小微企業(yè)融資難問題提供了解決措施。該種小額貸款銀行因利率的不定性而更加具有人性化，同時(shí)其效率高、速度快也成為其優(yōu)勢(shì)。

但現(xiàn)實(shí)中，小額貸款銀行自身融資難也成為了該類銀行發(fā)展的一大不利因素。另外國家對(duì)于小額貸款銀行利率的上限限制（利率上限為基準(zhǔn)利率的四倍），在緩解小微企業(yè)還貸問題的同時(shí)，也無形中增加了該類銀行的經(jīng)營難度。

該類銀行目前資金主要來源依賴于股東的繳納資金、其他機(jī)構(gòu)的捐獻(xiàn)、其他銀行的注入資金，并不能夠吸收存款。致使該類銀行的發(fā)展還不具備獨(dú)立性，對(duì)于已有金融機(jī)構(gòu)的依賴性太強(qiáng)，成為我國小額貸款發(fā)展的阻礙。

另外，對(duì)于小額貸款，對(duì)于農(nóng)業(yè)無專門的貸款支持。對(duì)于現(xiàn)有國營銀行，其存款業(yè)務(wù)吸納農(nóng)民資金的同時(shí)，并無專項(xiàng)貸款針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)放，目前的貸款業(yè)務(wù)仍局限于第二三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。

五、關(guān)于小額貸款發(fā)展的相關(guān)建議

首先，應(yīng)以法律條文方式，放寬銀行對(duì)于小微企業(yè)借貸的限制性要求，使小微企業(yè)也能夠向國家銀行申請(qǐng)貸款。應(yīng)針對(duì)不同企業(yè)設(shè)定更為人性化的還款利率，減輕小微企業(yè)的還款負(fù)擔(dān)；

推廣小額貸款銀行，使更多小微企業(yè)可以從中獲取資金支持。對(duì)于小額貸款銀行，允許存款業(yè)務(wù)的存在，為其融資提供更為廣泛的來源；

減少政府干預(yù)，允許非國有化銀行參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；同時(shí)減少對(duì)于國有企業(yè)的不良貸款，改變其準(zhǔn)財(cái)政的地位，同時(shí)允許非銀行金融機(jī)構(gòu)的存在。將利率的政府管理逐步實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，以市場(chǎng)為主導(dǎo)調(diào)控企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)完善我國現(xiàn)有的金融體系，開發(fā)新的金融產(chǎn)品。

設(shè)立農(nóng)業(yè)專門貸款，吸納農(nóng)民手中的資金，同時(shí)將該資金貸款用于農(nóng)業(yè)建設(shè)和發(fā)展，為農(nóng)業(yè)提供支持，推進(jìn)農(nóng)業(yè)的機(jī)械化和現(xiàn)代化發(fā)展，協(xié)調(diào)一二三產(chǎn)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中的比重。

同時(shí)，小微企業(yè)應(yīng)提高自身的質(zhì)量，建立符合企業(yè)狀況的發(fā)展模式，提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

作者簡(jiǎn)介：薛夢(mèng)恬（1994- ），女，山東濱州人，專業(yè)或研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)