淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)現(xiàn)方式

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融成為了時代發(fā)展的必然結(jié)果和趨勢，而且近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的非常迅速，已經(jīng)成為了當(dāng)今社會炙手可熱的行業(yè)。因此，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、實(shí)現(xiàn)方式以及未來的發(fā)展趨勢進(jìn)行了仔細(xì)的分析研究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 實(shí)現(xiàn)方式

作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入到人們生活當(dāng)中，改變了人們傳統(tǒng)的支付方式，為人們的生活、理財和購物帶來了極大的便利。最近兩年，眾籌融資、第三方支付和網(wǎng)絡(luò)信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融方式，不僅為人們對金融方式提供了更多的選擇，而且為金融行業(yè)提供了更廣闊創(chuàng)新發(fā)展間。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅速，它的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中面臨著巨大挑戰(zhàn)。時至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化、虛擬化等特點(diǎn)，導(dǎo)致了對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管難度大大增加，以及對風(fēng)險的防范也日益變得復(fù)雜，如果這種狀況不能得到有效解決，將會對金融行業(yè)今后發(fā)展，甚至是中國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重影響[1]。

因?yàn)槲覈且粋€人口大國，所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來說中國是一個很大的市場，而且當(dāng)前我國市場呈現(xiàn)出的是大量第三方服務(wù)、大量資金需求與資金供給機(jī)構(gòu)三者并存的態(tài)勢。

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融交易總額和新金融機(jī)構(gòu)成立總數(shù)量都呈上升趨勢，而且網(wǎng)絡(luò)信貸平臺總體也呈爆發(fā)式增長，統(tǒng)計(jì)出總成交額大約近1000億元人民幣，除了極少的幾個地區(qū)外，我國所有的省市都有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，并且使用人數(shù)也在逐漸增長。但是當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還存在一些不足之處，例如缺乏相關(guān)的監(jiān)管部門、沒有相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等，并呈現(xiàn)出一種風(fēng)險聚集、資金聚集和人才聚集的狀態(tài)。另外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展參差不齊，且絕大多數(shù)平臺都在以虧損狀態(tài)經(jīng)營，特別是在本年國慶節(jié)過后，平均每天就有一家P2P平臺倒閉[2]。

由于信息不對稱而導(dǎo)致風(fēng)險難定價和交易成本較高是制約金融發(fā)展的主要原因。互聯(lián)網(wǎng)金融所具有大數(shù)據(jù)風(fēng)險定價和信息化數(shù)據(jù)優(yōu)勢，極大地降低了交易成本。隨著電子商務(wù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心主要有三個，網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付和移動支付，對于網(wǎng)絡(luò)借貸主要有兩種方式，一類是以P2P平臺貸款為主，如人人貸等；一類是以電商為基礎(chǔ)，基于產(chǎn)銷貸鏈條在注冊客戶范圍內(nèi)進(jìn)行的貸款，如阿里金融等[3]。

現(xiàn)階段，無論國外還是國內(nèi)，小微貸款是互聯(lián)網(wǎng)金融貸款主要方式，且單筆金額在50萬元以上，這個數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過了互聯(lián)網(wǎng)平臺10萬元以下的平均貸款額。互聯(lián)網(wǎng)金融的小微貸款方式在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融貸款的不足，并且其服務(wù)的對象也正是傳統(tǒng)金融行業(yè)的金融服務(wù)。

金融行業(yè)之所以會產(chǎn)生，正是因?yàn)槿藗冃枰Y金的融通和相互之間的借貸，而傳統(tǒng)的金融市場已經(jīng)無法滿足人們的需求，正所謂有需求就會有市場，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)誕生了。我國大約有近6000萬家企業(yè)，而中小微企業(yè)占了其中的99%，特別是小微企業(yè)，這些企業(yè)一直以來都嚴(yán)重的缺乏投資、融資以及金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，促使一線城市的投資者開始把多出的資金轉(zhuǎn)投向二、三線城市中的小微型企業(yè)，這為我國經(jīng)濟(jì)與金融行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了新機(jī)遇。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r，符合我國目前金融行業(yè)改革與創(chuàng)新的要求和方向，其對推動金融市場發(fā)展、緩解中小型企業(yè)融資困難的狀態(tài)、促進(jìn)我國利率走向市場化、為社會創(chuàng)造更大的財務(wù)以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的轉(zhuǎn)型和社會上閑置資本與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都具有積極而重大的意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，以及人們?nèi)找嬖鲩L的金融需求，使得其在金融行業(yè)中的地位和發(fā)揮的作用變得越來越重要。

綜合互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r，相關(guān)部門和相關(guān)人員應(yīng)該對其存在的缺點(diǎn)和問題采取有效的措施予以解決，從而防止這些缺點(diǎn)在今后造成不好的影響和壞的結(jié)果。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)現(xiàn)方式

（一）互聯(lián)網(wǎng)融資方式

1.眾籌網(wǎng)站的建立。眾籌融資的興起比較晚，是在2009年美國一個網(wǎng)站向社會公眾籌資，但其在全球的發(fā)展卻非常迅猛，到2013年其規(guī)模就已經(jīng)達(dá)到了32億美元。眾籌融資在中國的起步就較晚了，但是針對眾籌融資所建立的眾籌網(wǎng)站卻發(fā)展得很快，在2011年上線的“點(diǎn)名時間”是我國目前最大的眾籌網(wǎng)站，到現(xiàn)在眾籌網(wǎng)站的建立已經(jīng)有了很多，例如“大家投”、“淘夢網(wǎng)”等眾籌網(wǎng)站平臺[4]。

2.眾籌融資的操作方式。眾籌融資是一種全新的項(xiàng)目投融資方式，其具體的操作方式是通過互聯(lián)網(wǎng)眾籌這個平臺，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人對自己的項(xiàng)目進(jìn)行介紹與宣傳，對此項(xiàng)目感興趣的投資者，想要與其進(jìn)行合作，可以進(jìn)行少量的投資，從而幫助項(xiàng)目負(fù)責(zé)人籌集項(xiàng)目的啟動資金。

團(tuán)購是當(dāng)前很流行的一個詞語，也是現(xiàn)下很流行的一種活動，生活中的購物、旅行、吃飯、住宿等等都可以進(jìn)行團(tuán)購，團(tuán)購不僅給人們的生活帶來了極大的便利，而且還給人們提供了很多優(yōu)惠的活動，因此現(xiàn)在很多的人都喜歡團(tuán)購。眾籌融資就是通過“團(tuán)購”或“預(yù)定”的方式來向網(wǎng)友募集項(xiàng)目運(yùn)行所需的資金[5]。

3.眾籌的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)。根據(jù)眾籌融資利用團(tuán)購的操作方式，可以有效的從互聯(lián)網(wǎng)上聚集到眾多網(wǎng)民的一部分資金，每個網(wǎng)民的一小部分資金匯聚到一起就變成了一筆龐大的資金，并且網(wǎng)民通過給有創(chuàng)意、有想法的個人提供一定的資金支持，可以使自己投入的小額資金創(chuàng)造出額外的價值，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)雙方的互惠互利、合作共贏，這是眾籌融資所具有的一系列優(yōu)點(diǎn)。

眾籌融資不是盡善盡美的，有優(yōu)點(diǎn)必然也會存在缺點(diǎn)。由于個人提出的項(xiàng)目缺乏知識產(chǎn)權(quán)的制度保障，所以一旦進(jìn)入到眾籌網(wǎng)站平臺，其項(xiàng)目的創(chuàng)意和獨(dú)特想法就很可能、也很容易的被競爭對手所抄襲，進(jìn)而造成自身知識產(chǎn)權(quán)的被侵犯，給個人帶來經(jīng)濟(jì)和聲譽(yù)上的雙重?fù)p失，所以一般的項(xiàng)目通常不愿意采用這種眾籌融資方式進(jìn)行融資。

（二）多種形式的網(wǎng)絡(luò)貸款

1.只貸不存形式的微貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)貸款是指利用互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立的小額貸款公司，但這些公司的貸款形式是“只貸不存”，只進(jìn)行專門的小額放貸業(yè)務(wù)。這類公司的典型代表非阿里巴巴的阿里小貸莫屬，目前像京東、蘇寧等大型企業(yè)也開始在互聯(lián)網(wǎng)上紛紛建立只貸不存形式的微貸業(yè)務(wù)平臺。

只貸不存形式的微貸業(yè)務(wù)主要有以下幾大特點(diǎn)，一個是為了更多的滿足電商平臺用戶的需求；一個是有屬于自己的電商平臺，并積累了大量的交易數(shù)據(jù)，從而為網(wǎng)絡(luò)貸款提供一定的信息來源；另一個是資金的規(guī)模相對來說比較大。據(jù)統(tǒng)計(jì)到2013年6月末，全國所有的小額網(wǎng)絡(luò)貸款公司的實(shí)際收入資本平均為9000萬元，這說明了互聯(lián)網(wǎng)金融以只貸不存形式的微貸業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式，為人們創(chuàng)造了更多的經(jīng)濟(jì)財富[6]。

2.個體與個體間的交易貸款。所謂個體與個體間的交易貸款，其實(shí)就是P2P（peer-to-peer lending）貸款，亦稱為“人人貸”，具體是指個體與個體間通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)交易貸款，進(jìn)行資金的融通。對于具有投資理財意愿且擁有資本的個體，通過網(wǎng)絡(luò)平臺來獲取相關(guān)信息并進(jìn)行交易，這種貸款方式將直接把資金貸給有需要的個體。

P2P最早興起于歐美國家，第一家P2P公司于2005年在英國成立，而中國的P2P是從2009年開始發(fā)展，到2012年利用此方式實(shí)現(xiàn)的交易次數(shù)最高將近7萬次，而交易金額最高超過20億，已經(jīng)具有了一定的規(guī)模。但是P2P貸款的方式存在一些較為嚴(yán)重的問題，如非法集資、高利貸問題和欺詐問題等[6]。

（三）網(wǎng)絡(luò)支付與理財

1.實(shí)體店與非實(shí)體店的“網(wǎng)上銀行”。網(wǎng)上銀行根據(jù)運(yùn)營模式的不同可以分為有實(shí)體店和無實(shí)體店兩種形式。沒有實(shí)體店的網(wǎng)上銀行，也就是純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，是通過網(wǎng)絡(luò)的渠道來開展銀行業(yè)務(wù)，如NETbank等。實(shí)體店的網(wǎng)上銀行指的是在現(xiàn)實(shí)中擁有實(shí)體店面的銀行，在線下業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上又增加了網(wǎng)上銀行或電子銀行，從而將線下的銀行業(yè)務(wù)移動至網(wǎng)絡(luò)上來進(jìn)行辦理，這種實(shí)體店的網(wǎng)上銀行目前在全國范圍內(nèi)應(yīng)用的都非常廣泛。隨著網(wǎng)上銀行應(yīng)用的越來越普遍，以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類的不斷增加，使得我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的覆蓋面變得越來越廣[7]。

2.以第三方支付為主體的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)。近年來在互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)快速發(fā)展的影響下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)現(xiàn)方式也變得越來越多樣化，其中以第三方支付為主體的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)就是互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)方式的一種，并且我國第三方支付市場也得到了迅速的發(fā)展，其規(guī)模也在逐漸地擴(kuò)大。根據(jù)可觀的數(shù)據(jù)顯示，從2006年到2012年間，我國的第三方支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)幾乎每年都在以翻倍的速度增長，直至2012年底，第三方支付的交易總金額高達(dá)38萬億左右，與2011年相比增長了76個百分點(diǎn)。

3.24小時營業(yè)的網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)。24小時營業(yè)的網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)指的是投資者通過網(wǎng)絡(luò)渠道獲取理財服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容主要包括網(wǎng)上理財信息的查詢與分析、金融產(chǎn)品及服務(wù)交易和理財方案的設(shè)計(jì)等等。網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)主要利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行理財信息的主動挖掘，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行深入解讀，使用現(xiàn)代化的信息技術(shù)判斷客戶的具體需求，為客戶提供有針對性的理財服務(wù)[8]。

網(wǎng)上理財服務(wù)具有成本低、范圍廣、信息傳播快等特點(diǎn)，同時24小時的營業(yè)為客戶提供了極大的便利。

4.足不出戶的證券交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也帶動了證券行業(yè)的快速發(fā)展，并受到了人們更為廣泛的關(guān)注，這同時也促進(jìn)了證券交易成為互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)的一種方式。網(wǎng)絡(luò)證券交易是在使用互聯(lián)網(wǎng)的條件下，對證券業(yè)務(wù)進(jìn)行的創(chuàng)新，它以網(wǎng)絡(luò)信息作為媒介，為廣大客戶提供一種全新的證券交易服務(wù)，并且這種服務(wù)可以使客戶足不出戶便能進(jìn)行，與以往相比變得更加方便、更加人性化。證券行業(yè)在金融領(lǐng)域當(dāng)中是使用互聯(lián)網(wǎng)較早的一種金融業(yè)務(wù)，可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融的先驅(qū)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢及建議

（一）發(fā)展趨勢

1.逐漸進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時代。在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的現(xiàn)代化信息技術(shù)飛速發(fā)展的推動作用下，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在理財、支付、投資、融資和證券等很多方面都需要從網(wǎng)絡(luò)上挖掘大量的數(shù)據(jù)信息，對各類互聯(lián)網(wǎng)金融方面有關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行快速、高效、便捷的搜索和查詢，并對這些大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行海量的存儲和分析。因此互聯(lián)網(wǎng)金融本身以及社會的需求，雙重的推動了互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展趨勢上逐漸進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代。

2.逐漸實(shí)現(xiàn)大規(guī)模數(shù)據(jù)的計(jì)算。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展的不斷成熟以及應(yīng)用的逐漸普及，在現(xiàn)代信息化的大數(shù)據(jù)時代背景下，對如此龐大規(guī)模的數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算是計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展過程中的需要，更是人們生活和工作以及全社會發(fā)展的需要。社會上大多數(shù)行業(yè)都是集中了大量數(shù)據(jù)的場所，如大型超市、高校的圖書館、鐵路車站的售票處等等，對這些數(shù)據(jù)不但要進(jìn)行存儲，而且還要進(jìn)行一定的計(jì)算處理，這就使得大規(guī)模數(shù)據(jù)的計(jì)算成為了當(dāng)前社會各大行業(yè)的發(fā)展需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)不但需要搜索大量的數(shù)據(jù)信息，而且還要對這些大規(guī)模的數(shù)據(jù)進(jìn)行高效、安全的存儲，以方便人們及時的使用和記錄，為了滿足互聯(lián)網(wǎng)自身對大規(guī)模數(shù)據(jù)的處理要求，促使其在不斷的發(fā)展過程中，逐漸實(shí)現(xiàn)了對大規(guī)模數(shù)據(jù)的計(jì)算。

3.系統(tǒng)將逐漸具有生命體的機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)技術(shù)是形影不離、緊密相連的，而且各行各業(yè)都開發(fā)與設(shè)計(jì)出了適合自身發(fā)展的系統(tǒng)軟、硬件，例如公路實(shí)時監(jiān)測系統(tǒng)、網(wǎng)上商城系統(tǒng)等等，種類非常的多，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自然也不例外。實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的各種方式也都有自己相應(yīng)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，如第三方網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的各種系統(tǒng)，在未來的發(fā)展將會逐漸具有生命體的機(jī)制，這是根據(jù)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)，以及對未來發(fā)展趨勢的仔細(xì)分析所得出的結(jié)論，同時這也是互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求而必然會朝著具有生命體機(jī)制的趨勢發(fā)展。

（二）針對性建議

1.對業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展目標(biāo)不僅僅是為社會為投資者創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)利益，為社會廣大的客戶提供更多的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)方式，更重要的是這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在未來實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，繼續(xù)為人們提供金融服務(wù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融要想在今后發(fā)展道路上走的更遠(yuǎn)，就必須對當(dāng)前的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式進(jìn)行創(chuàng)新，努力改進(jìn)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式存在的缺點(diǎn)，積極采取創(chuàng)新思想和創(chuàng)新策略使其業(yè)務(wù)經(jīng)營模式能夠更加適應(yīng)未來社會發(fā)展趨勢，以及人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的要求。

2.對金融風(fēng)險進(jìn)行有效管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在給人們生活帶來改變與方便同時，也帶來了一定風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融各種實(shí)現(xiàn)方式使用過程中，這些風(fēng)險逐漸顯露出來，并且與傳統(tǒng)金融風(fēng)險相比，它變得更加隱蔽、更加復(fù)雜，因此要對金融風(fēng)險進(jìn)行有效的管理。通過健全與完善互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算機(jī)的管理體系來管理金融風(fēng)險，能夠有效避免金融風(fēng)險的發(fā)生，降低客戶的資金損失。另外，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律和監(jiān)管部門進(jìn)行加強(qiáng)，也能有效降低金融風(fēng)險的發(fā)生率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融無國界特點(diǎn)的發(fā)展突破了金融領(lǐng)域的監(jiān)管界限，導(dǎo)致金融監(jiān)管部門面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，而其他行政機(jī)關(guān)又都無法對金融綜合業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)管。所以應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律和監(jiān)管程度，做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防控措施，進(jìn)而有效的實(shí)現(xiàn)對金融風(fēng)險的管理和避免[5]。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)方向，它的發(fā)展不但使金融行業(yè)本身得到了快速的發(fā)展，而且?guī)恿俗C券行業(yè)、網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)等的發(fā)展，使這些行業(yè)得到了廣泛的關(guān)注與重視。通過文章對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容的介紹，可以幫助人們更好的理解與看待互聯(lián)網(wǎng)金融，對互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)產(chǎn)品有更進(jìn)一步的認(rèn)識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的各種實(shí)現(xiàn)方式推動了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相信其在未來會衍生出更多的金融實(shí)現(xiàn)方式。

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作者簡介：姜珊（1994-），女，漢族，遼寧省朝陽縣人，渤海大學(xué)金融與商貿(mào)學(xué)院2012級金融學(xué)本科生，研究方向：金融學(xué)。