發(fā)展社區(qū)銀行對河南農信的意義及對策

李廣軒

摘 要：2013年以來，商業(yè)銀行零售領域加快變革，紛紛布局社區(qū)銀行，為搶占零售業(yè)務的制高點，社區(qū)銀行便如雨后春筍般現(xiàn)身在各個城市的諸多小區(qū)。社區(qū)銀行以服務社區(qū)為宗旨，為居民提供方便快捷的金融服務，靈活的經營機制，個性化的服務體驗，使社區(qū)銀行獲得了穩(wěn)定與龐大的客戶群體，這對傳統(tǒng)銀行產生較大沖擊。探尋社區(qū)銀行對河南農信業(yè)務發(fā)展的影響，并在社區(qū)銀行不斷發(fā)展的趨勢下，農信采取哪些應對措施有現(xiàn)實意義。

國內學者界定社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內按照市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。目前國內社區(qū)銀行的發(fā)展模式主要包括以下三類：一是以民生銀行為代表的“服務主導”模式；二是以平安銀行為代表的“產品主導”模式；三是以興業(yè)銀行為代表的“儲蓄所”模式。這三種模式共性是更為強調物理網點的布局和功能的設置，因此社區(qū)銀行成為傳統(tǒng)銀行借以渠道下沉的一種渠道拓展策略。

一、發(fā)展社區(qū)銀行的必要性

首先，利率市場化作為金融領域的徹底變革，利率市場化的步步緊逼和利差水平大幅收窄的盈利困境，其對河南農信既有的盈利模式、管理水平、創(chuàng)新發(fā)展能力的進行全方位考驗。此外，農信機構面對的客戶群體中老年人的比重較大，老年人對新的金融產品和服務接受能力弱、功能適應性不強等問題逐漸顯現(xiàn)，同時，由于當前農信社各項產品服務同質化較高，對不同年齡客戶群體無法提供個性化服務，導致客戶總體體驗度低，年輕客戶群體匱乏，不利于各項業(yè)務的長久可持續(xù)發(fā)展。河南農信無路可退，必須加快業(yè)務轉型，尋求新的利潤增長點。

其次，定位社區(qū)銀行，以社區(qū)化推進差異化、特色化服務對河南農信意義重大。結合目前多家城商行成功的轉型經驗來看，發(fā)展社區(qū)銀行，對于小型城商行來說是一條既實際可行，又有發(fā)展前途的轉型道路；一是城商行具備成為社區(qū)銀行的先天優(yōu)勢。農信機構網點多，覆蓋面廣，具有靈活、高效的優(yōu)勢，滿足服務零售客戶所必須具備的特點；二是單個零售客戶資金占用小，既符合小型城商行的現(xiàn)狀，又能分散銀行風險。社區(qū)中存在大量潛在優(yōu)質客戶，而社區(qū)網點服務半徑小，可以近距離接觸客戶，熟知客戶實際需求，提供有針對性的服務，從而提升服務質量。

二、社區(qū)銀行發(fā)展之路

1、打造體驗式金融服務。加大社區(qū)銀行營銷力度，創(chuàng)新營銷模式；一方面，應充分利用物理網點，網點設置按照功能分區(qū)，自助交易區(qū)、電子商務服務區(qū)、營銷物品展示區(qū)、便民服務區(qū)、客戶增值服務區(qū)、客戶休閑區(qū)以及兒童活動區(qū)等，整個網點的物理環(huán)境讓人感到貼心與溫暖。另一方面，加大對社區(qū)的主動營銷力度，深度整合物業(yè)服務、信息通知、物業(yè)繳費、周邊商鋪、社區(qū)活動、社區(qū)圈子等諸多生活幫助信息及服務，社區(qū)銀行若能與上述手機應用深度結合，通過互聯(lián)網信息化的方式將信息傳導給社區(qū)住戶，提升客戶的體驗。

2、加大金融產品的研發(fā)與創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務流程

在金融產品的設計上應圍繞客戶的需求，創(chuàng)新研發(fā)“客戶可自主操作、自主體驗”的新型產品，實現(xiàn)從客戶角度開發(fā)產品。突破傳統(tǒng)的紙質宣傳方式，通過類似“金融超市”實現(xiàn)客戶充分感知、輕松互動、自主選擇，拉近客戶與產品和服務的距離，這樣才會對客戶更具吸引力。社區(qū)銀行業(yè)務具有“小、快、頻”的特點，針對社區(qū)銀行的此種優(yōu)勢，農信應該不斷優(yōu)化業(yè)務的流程， 提高業(yè)務辦理效率，提升客戶的服務感知。如現(xiàn)有的柜面流程應進行梳理，合理簡化一些法索的流程，滿足客戶方便快捷辦理業(yè)務的需求。對于信貸業(yè)務，可以通過社區(qū)渠道進行客戶調查、資料收集，第一時間獲取信息，快速審批，從而縮短貸款的流程。

社區(qū)銀行作為未來的發(fā)展方向，絕不是簡單的物理網點擴張和下沉，而是包括支付、產品創(chuàng)新、營銷以及渠道整合在內的全面的業(yè)務整合，以適應社區(qū)客戶需求的變化。對河南農信而言，這個探索剛剛開始，未來還有很多工作需要去做。

[參考文獻]

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[2]曾剛.美國社區(qū)銀行業(yè)的變遷與啟示[OL].銀行家， 2014（03）.

（作者單位：鄭州市市區(qū)聯(lián)社，河南 鄭州 450000）