我國環(huán)境責(zé)任保險制度的構(gòu)建研究

田立強(qiáng)

[摘 要] 目前，我國環(huán)境責(zé)任保險制度在逐步實施中面臨的困境主要是缺乏強(qiáng)制有效的法律支撐，承保范圍小，企業(yè)投保程度低，保險公司承擔(dān)污染事故責(zé)任風(fēng)險較高。借鑒國外成熟的相關(guān)制度是彌補(bǔ)我國制度建設(shè)中存在的不足，吸納它國實踐經(jīng)驗的有效途徑。通過結(jié)合德國成熟的實踐經(jīng)驗，我國應(yīng)完善與細(xì)化《保險法》中對環(huán)境責(zé)任保險的有關(guān)規(guī)定，強(qiáng)制保險與自愿保險相互協(xié)調(diào)、相互補(bǔ)充，擴(kuò)大承保范圍，細(xì)化被保險的風(fēng)險。

[關(guān)鍵詞] 環(huán)境責(zé)任保險;制度構(gòu)建;自愿環(huán)境責(zé)任保險;強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險

[中圖分類號] F84[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A

System Establishment of Enviornmental Liability Insurance in China

TIAN Liqiang

Abstract： Difficulties in implementing the environmental liability insurance system in China include the lack of mandatory and effective legal support， small insurance coverage， low rate of insured enterprises， high risks for insurance companies to take responsibility of pollution accidents. It is an effective approach to learn from the success stories of other countries in making up for the deficiency of the system in China. The study suggests China borrow the experience of Germany， improve and refine relevant provisions in the Law of Insurance， practice compulsory insurance with voluntary insurance as a complement， expand insurance coverage and refine the insured risks.

Key words： environmental liability insurance， system establishment， voluntary environmental liability insurance， compulsory environmental liability insurance

一、引言

近年來，我國大范圍存在城市空氣質(zhì)量不達(dá)標(biāo);全國霧霾平均天數(shù)增加;有五大水系之稱的黃河、松花江、淮河、遼河、海河的水體質(zhì)量都存在輕度或重度污染問題。同時，環(huán)境污染給人民生活和全國經(jīng)濟(jì)帶來的損失不可估計。一份來自《中國污染代價》的報告顯示，環(huán)境污染平均每年給我國帶來6千億到1.8萬億人民幣的損失。然而2014年全國的經(jīng)濟(jì)損失則達(dá)到3.8萬億元。

長期以來，“先發(fā)展，后治理”的發(fā)展模式遍及我國大部分企業(yè)。同時，地方官員為了促進(jìn)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以犧牲本地環(huán)境質(zhì)量、降低招商引資準(zhǔn)入門檻為代價換取較高的GDP。一旦出現(xiàn)突發(fā)性的環(huán)境污染問題，政府將主要承擔(dān)環(huán)境的后續(xù)治理和一系列賠償工作。公眾也要面臨環(huán)境污染所引發(fā)的一系列的人身、財產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)損失。因此，增加環(huán)境保護(hù)和治理的效果;減輕政府環(huán)境治理負(fù)擔(dān);保障公眾合法權(quán)益;降低企業(yè)環(huán)境污染后續(xù)處理成本（包括污染物的處理成本和賠償公眾損失的成本）成為目前環(huán)境責(zé)任保險制度實施的重點。雖然，環(huán)境責(zé)任保險制度在大連、沈陽等地進(jìn)行試點至今已經(jīng)有二十多年，制度實施過程依然艱難。

二、我國環(huán)境責(zé)任保險制度在逐步實施中面臨的主要困境

我國環(huán)境責(zé)任保險制度試點地區(qū)的效果與預(yù)期效果差距較大，該項制度在實施的過程中難度較高[1]。究其原因，主要是不知道如何有效地探尋解決環(huán)境責(zé)任保險所面臨困境的方式。

（一）缺乏強(qiáng)制有效的法律支撐

環(huán)境責(zé)任保險制度在我國難以持續(xù)穩(wěn)定推進(jìn)主要因為缺乏強(qiáng)有力的法律支撐。2014年新修訂的《環(huán)境保護(hù)法》明確地指出了企業(yè)或者個人可以自愿參與有關(guān)環(huán)境污染責(zé)任的投保。同時，涉及環(huán)境責(zé)任保險的相關(guān)法律欠缺。其中《海洋環(huán)境保護(hù)法》是現(xiàn)存的我國少數(shù)著重強(qiáng)調(diào)環(huán)境污染責(zé)任關(guān)系的相關(guān)法律。

（二）承保范圍較小

目前我國環(huán)境責(zé)任保險主要面向具有突發(fā)特性的環(huán)境污染事故的投保工作。原因在于漸進(jìn)性和累積性環(huán)境污染的不確定性，導(dǎo)致保險公司很難對其進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險評估和預(yù)測。不可避免的是，漸進(jìn)性、累積性的環(huán)境污染對經(jīng)濟(jì)社會帶來的損失是不可簡單給予估計的。所以，單一地承保突發(fā)性的環(huán)境污染事故保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能從根源上解決環(huán)境污染給當(dāng)?shù)鼐用瘛⑵髽I(yè)和政府帶來的極大損失。

（三）企業(yè)投保程度較低

企業(yè)的主要目標(biāo)就是追求自身經(jīng)濟(jì)成本的極小化、利益的極大化。企業(yè)通常在追求短期利益最大化和環(huán)境污染損害賠償之間進(jìn)行博弈。在僥幸心理的作用下，利用環(huán)境污染具有漸進(jìn)性和累積性的特點，而將短期利益最大化作為其博弈的納什均衡。同時，我國企業(yè)保險意識均比較低，不能對于具有分散企業(yè)自身環(huán)境污染風(fēng)險重要作用的環(huán)境責(zé)任保險給予充分理解[2]。

（四）保險公司承擔(dān)污染事故責(zé)任風(fēng)險較高

目前我國保險公司針對環(huán)境責(zé)任險主要采取資源投保的方式，同時承保范圍單一，投保門檻較高。企業(yè)投保積極性遭到弱化。不利于保險公司籌集足夠保費(fèi)以便應(yīng)對環(huán)境污染所需的損害賠償金。保險公司承保的都是一些具有高污染風(fēng)險系數(shù)，所需賠付保險金額較高的企業(yè)。然而，保險公司相關(guān)風(fēng)險分散的渠道缺失，進(jìn)一步提高了其承擔(dān)事故責(zé)任的風(fēng)險。

（五）評析

目前，相關(guān)法律、法規(guī)、相關(guān)參與人（包括政府、企業(yè)、保險公司、居民個人）均在環(huán)境責(zé)任保險制度的發(fā)展過程中起決定作用。首先，我國的《保險法》對于環(huán)境責(zé)任保險的規(guī)定過于簡略。同時，缺少具體細(xì)化的《環(huán)境責(zé)任保險法》。其次，單一險種的存在，投保的自愿性，損害賠償金額的巨大、風(fēng)險分散機(jī)制的缺失是制約保險公司環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展的主要原因。環(huán)境責(zé)任保險不同于責(zé)任保險，它已經(jīng)完全超出市場所能調(diào)控的范圍。因此，政府作為“看的見的手”，應(yīng)當(dāng)加大對保險公司的扶持力度，降低保險公司承擔(dān)的污染事故風(fēng)險，從而提供順利實施環(huán)境責(zé)任險的制度與政策支持。

三、德國發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險制度的相關(guān)經(jīng)驗

完善我國環(huán)境責(zé)任保險制度，不僅僅需要有效地結(jié)合本地實際還應(yīng)當(dāng)成功的借鑒較為成熟的德國經(jīng)驗。具體的值得學(xué)習(xí)的經(jīng)驗表現(xiàn)為以下幾個方面：

（一）《保險法》和《環(huán)境責(zé)任法》相關(guān)規(guī)定完整具體

責(zé)任保險在德國的《保險法》中有明確而具體的說明，包括保險合同的書面締結(jié)方式、保險人的書面告知義務(wù)、如實告知義務(wù)被投保人違反時所承擔(dān)的法律后果等的規(guī)定[3]?！董h(huán)境責(zé)任法》是德國在實施環(huán)境責(zé)任保險制度中最有力的立法保障。強(qiáng)制性的要求相關(guān)企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險并對環(huán)境污染進(jìn)行預(yù)防，詳細(xì)規(guī)定不履行該項義務(wù)的法律后果。

（二）強(qiáng)制保險與自愿保險并存

根據(jù)險種、賠償資金數(shù)額、企業(yè)環(huán)境污染風(fēng)險的不同，德國將環(huán)境責(zé)任保險劃分為強(qiáng)制保險和自愿保險兩類。環(huán)境污染風(fēng)險較高、污染事故賠償金額較大、規(guī)模較大的企業(yè)必須采取強(qiáng)制保險的形式。環(huán)境污染風(fēng)險較低、企業(yè)規(guī)模較小的，應(yīng)根據(jù)企業(yè)自身特點自覺、自愿選擇投保的險種。

（三）承保范圍較大，風(fēng)險劃分明確

德國將突發(fā)性的、漸進(jìn)性的以及累積性的環(huán)境污染事故都包含到了環(huán)境責(zé)任保險的范圍之中。同時，還在《環(huán)境責(zé)任保險一般條款》中將被保險的風(fēng)險進(jìn)行了相對準(zhǔn)確和具體的界定與劃分。共劃分為7個模塊。投保企業(yè)可以根據(jù)企業(yè)自身生產(chǎn)經(jīng)營特點選擇適合自身的風(fēng)險模塊進(jìn)行投保、支付相對應(yīng)的保險費(fèi)用。這種將被保險的風(fēng)險劃分模塊的方法大大提高了企業(yè)對環(huán)境責(zé)任保險相應(yīng)條件與風(fēng)險的認(rèn)知能力。

四、我國環(huán)境責(zé)任保險制度構(gòu)建的相關(guān)建議

在我國環(huán)境責(zé)任保險制度建設(shè)的過程中，借鑒國外成熟的相關(guān)制度是彌補(bǔ)我國制度建設(shè)中存在的不足，吸納它國實踐經(jīng)驗的有效途徑。因此，在結(jié)合目前我國環(huán)境責(zé)任保險制度實施過程中面臨困境的基礎(chǔ)上，通過結(jié)合德國成熟的實踐經(jīng)驗，進(jìn)一步提出以下幾點建議：

（一）完善與細(xì)化《保險法》中對環(huán)境責(zé)任保險的有關(guān)規(guī)定

目前，我國的《保險法》比較粗略地對環(huán)境責(zé)任保險進(jìn)行了規(guī)定。缺少詳細(xì)的法律責(zé)任界定。因此，應(yīng)當(dāng)完善我國的《保險法》。具體體現(xiàn)在三方面：一是在保險法中明確保護(hù)投保人的個人信息安全，確保投保人的個人隱私不被泄露;二是保障投保人信息知情權(quán)，以書面的形式告知投保人相關(guān)合同的具體條款注意事項等;三是詳細(xì)具體的列出投保人違反相關(guān)條款所需承擔(dān)的法律責(zé)任。

（二）強(qiáng)制保險與自愿保險相互協(xié)調(diào)、相互補(bǔ)充

單一的強(qiáng)制保險或自愿保險無法適應(yīng)復(fù)雜多變的環(huán)境污染事故。同時，也不利于提高企業(yè)投保的意愿。因此，應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國不同企業(yè)的環(huán)境污染風(fēng)險的不同，準(zhǔn)確與具體的對強(qiáng)制保險和自愿保險的適用范圍進(jìn)行確定。即具有突發(fā)性的，危害性較高的企業(yè)實行強(qiáng)制保險，而對于漸進(jìn)性、累積性的、污染危害較小的企業(yè)則實行自愿保險。

（三）擴(kuò)大承保范圍，細(xì)化被保險的風(fēng)險

承保范圍擴(kuò)大到涵蓋突發(fā)性的、漸進(jìn)性的和累積性的大部分環(huán)境污染事故。同時，可以通過制定差別化的費(fèi)率來實現(xiàn)對企業(yè)間不同類型的環(huán)境污染事故征收環(huán)境責(zé)任保險費(fèi)。模塊化被保險的風(fēng)險，將風(fēng)險按模塊進(jìn)行等級分類，不同類別的風(fēng)險依據(jù)其對環(huán)境污染的嚴(yán)重程度、企業(yè)投保能力的大小、損害賠償金額的多少確定相應(yīng)的保費(fèi)。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]李剛.我國環(huán)境責(zé)任保險構(gòu)建的思考[J].西南石油大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2014（1）：68-72

[2]張麗，李志學(xué)，周茜.我國環(huán)境責(zé)任保險制度構(gòu)建中存在的問題與對策[J].西安石油大學(xué)學(xué)報，2010（3）：34-39

[3]白江.論德國環(huán)境責(zé)任保險制度：傳統(tǒng)、創(chuàng)新與發(fā)展[J].東方法學(xué)，2015（2）：131-149

[責(zé)任編輯：王鳳娟]