互聯(lián)網(wǎng)保險樣本：眾安保險連續(xù)兩年盈利 發(fā)力場景化消費

潘亦純

成立兩年多，眾安保險每個年度實現(xiàn)了盈利，打破了財險公司盈利的周期。不過在快速發(fā)展的同時，也存在過度依賴股東、僅有單一險種盈利、投訴量上升等問題，公司方面也在積極應對

作為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的“領(lǐng)頭羊”，近日，眾安保險發(fā)布的2015年年報引發(fā)行業(yè)關(guān)注。從年報數(shù)據(jù)來看，眾安保險成立兩年多以來成績斐然，總資產(chǎn)81億元，同比增長559%；凈利潤達1.68億元，同比上漲187%，已經(jīng)連續(xù)兩年盈利。

但在盈利的光環(huán)下，也出現(xiàn)了一些問題。記者注意到盡管公司推出的各種險種繁多，但多數(shù)未貢獻盈利，僅有信用保險一項實現(xiàn)了1378萬元的承保利潤，2014年微盈利37萬元的責任保險去年虧損上億元。

對此，眾安保險有自己的解釋，他們告訴《投資者報》記者，保險行業(yè)中的財險公司一般需3～5年才能實現(xiàn)盈利，而眾安保險成立至今，已連續(xù)在各財年實現(xiàn)盈利，新產(chǎn)品也需要時間成長。

近期，互聯(lián)網(wǎng)金融公司上市的消息不斷，先是螞蟻金服，后是眾安保險也傳要上市，在上市前正推員工持股計劃。去年7月，公司還完成了57.6億元的A輪融資并獲得了高達500億元的估值。

記者注意到，去年年報披露了員工持股計劃，公司稱已向中國保監(jiān)會報告，將在得到監(jiān)管機構(gòu)反饋意見后推進。對于上市進程，公司方面表示不予置評。

努力擺脫股東依賴

外界對于眾安保險的質(zhì)疑，其中一點在于保費收入結(jié)構(gòu)不合理。以保費收入規(guī)模最大的退貨險為例，淘寶、天貓平臺成為嵌入公司退貨險的主要場景，2014年，淘寶平臺為眾安保險總保費規(guī)模貢獻了約78%的比例，而2015年保費收入最高的月份為11月和12月，兩個月占全年總保費收入的28%，這與淘寶合作推出的退貨運費險不無關(guān)系。剛上線的互聯(lián)網(wǎng)車險運營也依賴于平安保險的線下資源。

不過去年9月有消息傳出，螞蟻金服將控股國泰產(chǎn)險，并打造保險服務平臺，據(jù)了解，去年“雙11”期間，這一平臺上除銷售眾安的退運險外，還有華泰財險、太平洋財險等公司產(chǎn)品，原作為“獨子”的眾安保險優(yōu)待不再。

面對現(xiàn)狀，眾安保險也認識到了問題，開始逐步擺脫對股東的依賴性，其中包括迅速進行平臺合作的擴展。眾安保險方面對《投資者報》記者介紹，目前眾安保險已與100余家公司開展了基于不同行業(yè)場景的業(yè)務合作，其中既有阿里、百度、騰訊等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，也有招財寶、小贏理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺，還有Airbnb、大疆科技、華大基因、蘑菇街等知名創(chuàng)業(yè)公司。

眾安保險表示，在全新的互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，作為拓荒者，公司最初從電商場景切入業(yè)務，從退貨運費險、保證金保險等創(chuàng)新型產(chǎn)品起步，如今已完成投資型產(chǎn)品、信保產(chǎn)品、健康險、車險、開放平臺、航旅及商險等多個事業(yè)線的搭建，開發(fā)了步步保、糖小貝、搖一搖航空延誤險、維小寶、極有家綜合保障服務等200多款產(chǎn)品，并推出了國內(nèi)首個O2O互聯(lián)網(wǎng)車險品牌保骉車險。

場景化跨界合作引關(guān)注

相對于傳統(tǒng)保險公司將互聯(lián)網(wǎng)作為銷售工具或服務工具的看法，眾安保險顯然將互聯(lián)網(wǎng)置于更高的地位，在整個保險產(chǎn)品的研發(fā)、設計甚至經(jīng)營管理上，互聯(lián)網(wǎng)屬性都有所滲入，眾安保險CEO陳勁曾向媒體介紹，整個公司中近一半都是技術(shù)人員，這對傳統(tǒng)保險公司來說不可想象。

眾安保險方面表示，公司發(fā)展到今天，實現(xiàn)了保險互聯(lián)網(wǎng)化到保險互聯(lián)網(wǎng)場景化的轉(zhuǎn)變，而場景化則是公司在經(jīng)營中一直追求及堅持的，無論是早期的參聚險、眾樂寶還是近期開發(fā)的銀行卡盜刷險、海淘退運險，都是基于某種場景設計的產(chǎn)品。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，“連接”成為了一個核心的能力。對于眾安保險而言，"連接"的第一個層次是用保險要去連接更多的數(shù)據(jù)，例如健康險中的可穿戴設備、移動醫(yī)療、用戶等數(shù)據(jù)。第二個層次是用保險去連接更多的圈子。

在針對糖尿病患者的保險產(chǎn)品"糖小貝"上，眾安保險連接的是移動醫(yī)療設備—糖大夫智能血糖儀、專業(yè)醫(yī)療社區(qū)—丁香園。社交+保險+醫(yī)療服務被連接在了一起。與以往針對健康人的保險不同是，“糖小貝”是賣給糖尿病患者的保險。根據(jù)眾安保險、糖大夫血糖儀、丁香園的三方數(shù)據(jù)，眾安保險設計了一套浮動保額獎懲機制，保額與血糖管理情況直接掛鉤。

比如，眾安保險的開放平臺，就連接了非常多的長尾交易場景，例如長尾小網(wǎng)站，小創(chuàng)業(yè)公司，或者是微小的需要保險服務的場景……把他們連接起來，讓保險產(chǎn)品創(chuàng)新的門檻越來越低，成本越來越低。

但對于互聯(lián)網(wǎng)場景化，市場中也存在不同的聲音。慧擇保險CEO馬存軍認為這種方式并不適合當前的互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，一方面是因為保險的場景消費占比極低，兩萬億元市場中只有幾十億元屬于場景消費；另一方面場景派出來的東西要隨著互聯(lián)網(wǎng)深化之后才能逐步成長，“大家都還在騎馬的時代，我們不能賣車險給人家?！?/p>

公司一季度投訴量上升

在保費收入增長的同時，公司的投訴量也在上升。據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2016年一季度眾安在線投訴量為87件，同比上升228%，排名財險公司第6。

不過如果按照保監(jiān)會一季度公布的萬張保單投訴量來算，投訴量僅為0.001966，在49家財險公司中長期以來排名居末。（公司萬張保單投訴量=當期投訴件總量/公司保單總量，單位：件/萬張）。

不過，眾安保險方面也承認，隨著產(chǎn)品線豐富、新產(chǎn)品大量增加，業(yè)務極速擴張同時，投訴量同步有所上升。公司方面表示，作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司，他們力求通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)運用實現(xiàn)自動核保、自動理賠、和風險管理，在業(yè)務規(guī)模增大的基礎上減少投訴量，最終達到零投訴量的目標。