互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)及發(fā)展前景

隨著我國(guó)社會(huì)科技的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)得到很大的進(jìn)步，由此生成的互聯(lián)網(wǎng)金融在悄然成長(zhǎng)當(dāng)中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是已互聯(lián)網(wǎng)結(jié)束作為工具，為金融領(lǐng)域注入新鮮的活力，減少傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)受到的制約，幫助其提高到更高層次。我國(guó)使用第三方交易支付的用戶數(shù)量一直在上升之中，金融業(yè)由此得到很大的改革，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)進(jìn)行簡(jiǎn)要的探討，并且對(duì)其的發(fā)展前景作出筆者的分析，希望能夠起到一定的借鑒意義。

目前金融全球化是必然的趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也是在日漸提高，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是在意料之中的。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融相比，更加高效而且操作方便，同時(shí)也是幫助金融運(yùn)行的效率加快，現(xiàn)如今已和人們的生活息息相關(guān)。人們不再局限于銀行資金支付，而且而且可以進(jìn)行貸款，如阿里巴巴在這方面就很具有代表性，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務(wù)具有自動(dòng)和人性化，用戶可以體驗(yàn)到的服務(wù)更加豐富多樣，因此發(fā)展的速度也是與日俱增，具有客觀的發(fā)展前景。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念

通俗來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)而進(jìn)行的金融活動(dòng)，可以說(shuō)是兩個(gè)行業(yè)的交融，吸取了雙方的優(yōu)勢(shì)。與小微金融是不同的，更不能簡(jiǎn)單將其與P2P對(duì)等起來(lái)，要從從更大的范圍看待互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是其在創(chuàng)新這一方面。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)取代金融行業(yè)的產(chǎn)物，而是互聯(lián)網(wǎng)幫助金融進(jìn)行拓寬發(fā)展道路的表現(xiàn)，改進(jìn)了金融的業(yè)態(tài)。總結(jié)來(lái)說(shuō)，有兩種互聯(lián)網(wǎng)金融演變的途徑，但目的是相同的。分別是從金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)的，前者是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更好的應(yīng)用在機(jī)構(gòu)中，完善自身的金融服務(wù)，后者是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)融合金融服務(wù)，提出新型的金融模式。所以在廣義上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是兩個(gè)行業(yè)的相互包容，如今兩者在共同進(jìn)步當(dāng)中。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)的層面而言，互聯(lián)網(wǎng)金融絕不是一夜之間誕生的，也不是現(xiàn)在才有的。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候，金融就與其有聯(lián)系了，互聯(lián)網(wǎng)和金融具有密不可分的關(guān)系，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生才有了現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，或者是由于金融的快速發(fā)展和需要才促使了互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生，最終綜合成了互聯(lián)網(wǎng)金融。舉個(gè)例子，在很早之前，證券交易所就已經(jīng)出現(xiàn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資金交易的行為。而且中國(guó)的上交所、深交所都是其中之一，除此之外，中國(guó)銀聯(lián)也是互聯(lián)網(wǎng)金融早期大軍之一，并且算是其中較為成功的案例。另外，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是個(gè)必然，而且在今后還會(huì)更好的發(fā)展下去。在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信息化時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融落實(shí)到人們?nèi)粘Ｉ钪腥?，成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。由此可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融將網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)充分應(yīng)用起來(lái)，金融服務(wù)的到創(chuàng)新，提高了金融業(yè)務(wù)效率，將我們的金融生態(tài)進(jìn)行了完善。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，是為傳統(tǒng)金融注入了新的血液，帶來(lái)了更多的可能性。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)而言，主要特征是用戶大多是小額的零散用戶，在這樣的狀態(tài)下可以將成本有效降低，而且數(shù)量大所以總體而言利益是客觀的。而傳統(tǒng)金融通常是服務(wù)于大中型企業(yè)，而忽略了一部分正在發(fā)展的小企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很好的彌補(bǔ)了這空缺。

（三）深層看互聯(lián)網(wǎng)金融

從表面上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是在金融業(yè)中帶入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但這只是現(xiàn)象，從深層次來(lái)看，實(shí)質(zhì)是對(duì)金融體系的改變，通過(guò)新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)，將其的思維以及精神與金融有效融合，對(duì)金融體系的運(yùn)行方式進(jìn)行改進(jìn)，進(jìn)行創(chuàng)新，從根本上提高互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)力。并且隨著金融自身發(fā)展生成的民間金融行為，民間借貸等都可以將互聯(lián)網(wǎng)作為工具，從而形成新型的金融產(chǎn)品，具備互聯(lián)網(wǎng)以及金融的雙重優(yōu)點(diǎn)，十分有助于推動(dòng)社會(huì)的金融業(yè)發(fā)展，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的勢(shì)頭正猛，但也存在一些亟需解決的問(wèn)題，但總體而言互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景是有目共睹的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景

（一）社會(huì)效益得到提高

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸發(fā)展，給社會(huì)帶來(lái)的是創(chuàng)造效益的機(jī)遇，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了傳統(tǒng)的金融信息不能及時(shí)更新和交易繁雜的缺點(diǎn)以一個(gè)全新的快速的省時(shí)便捷的方式加快了金融的發(fā)展，最終使國(guó)家的綜合效益得到了提升。它將金融業(yè)務(wù)的成本降低，為企業(yè)或者個(gè)人帶來(lái)便利的同時(shí)也增加了收益。除此之外，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用，現(xiàn)在有不少的金融機(jī)構(gòu)分工不再像以前一樣繁瑣，一些專業(yè)技術(shù)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)達(dá)到一樣的效果，這就減少人力物力的投入，在一定程度上提高了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的效益。而且更多的人可以進(jìn)入到金融交易之中，上到企業(yè)家，下到普通民眾，很大程度上擴(kuò)大了受眾范圍，普通民眾也可以在這大蛋糕里分一小塊的收益。在互聯(lián)網(wǎng)金融還未發(fā)展起來(lái)的時(shí)候，普通群眾很那接觸到大型的金融交易，伴隨著它的發(fā)展，人們也可以參與其中，像風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)以及期限匹配等的交易過(guò)程會(huì)有一定的優(yōu)化，更加便于人們操作，增加用戶的體驗(yàn)度。

（二）為中小企業(yè)帶來(lái)機(jī)遇

對(duì)于政府而言，關(guān)于中小企融資問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融可以起到一定的幫助作用，使得民間資本更加公開(kāi)透明。讓金融行業(yè)能夠惠及更多的具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，特別是針對(duì)某些資金流通較慢的民營(yíng)小企業(yè)，充分帶動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)。另外對(duì)于金融行業(yè)自身也是一個(gè)機(jī)遇，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的新起對(duì)傳統(tǒng)銀行會(huì)是不小的挑戰(zhàn)，但這對(duì)后者未嘗不是發(fā)展契機(jī)，意識(shí)到自身的不足之處，進(jìn)行相應(yīng)的改善創(chuàng)新，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用其中，完善自身的支付方案，采集用戶的信息進(jìn)行準(zhǔn)確定位，為客戶提供人性化針對(duì)性的業(yè)務(wù)。這是對(duì)中小型企業(yè)都使用的方式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)機(jī)遇，對(duì)自身進(jìn)行系統(tǒng)的改造，有助于后期發(fā)展，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景。

（三）風(fēng)險(xiǎn)和安全問(wèn)題

凡是具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此，大家在看到它為人們帶來(lái)便利的同時(shí)，是否有注意到背后的隱患，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融使得人們有更多的選擇參與金融服務(wù)，但是安全問(wèn)題也是客觀存在的。大家在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的時(shí)候，手機(jī)電腦在你不經(jīng)意間很可能被不法分子利用，盜取了個(gè)人信息，這對(duì)用戶造成的損失將是不可挽回的。這也就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融在安全監(jiān)管方面面臨不小的挑戰(zhàn)。而且現(xiàn)在金融市場(chǎng)的產(chǎn)品參差不齊，魚龍混雜，用戶如果沒(méi)有認(rèn)真分辨很可能會(huì)權(quán)益受到侵犯。很多突然冒出的網(wǎng)貸平臺(tái)在短時(shí)間內(nèi)就將借貸金額提高到數(shù)千萬(wàn)，但又立馬陷入兌付危機(jī)，除此之外我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還不是特別的完善，這對(duì)企業(yè)以及人們都是不利的?？傮w而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是客觀的，但風(fēng)險(xiǎn)以及安全問(wèn)題是在發(fā)展后期必然會(huì)遇到的障礙，從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)應(yīng)該要加強(qiáng)在這方面的研究，為用戶創(chuàng)造安全的環(huán)境。

（四）發(fā)展之路的建議

現(xiàn)如今，傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)中的地位是互聯(lián)網(wǎng)金融取代不了的，但是這種以網(wǎng)絡(luò)渠道拓展、大數(shù)據(jù)運(yùn)用和虛擬信用平臺(tái)為主要特征的金融模式在逐漸壯大當(dāng)中，除此之外，傳統(tǒng)金融中介的虛擬信用平臺(tái)也在改革的道路之上，將生態(tài)金融圈進(jìn)行優(yōu)化構(gòu)建，這顯然是對(duì)傳統(tǒng)的金融體系進(jìn)行挑戰(zhàn)，而且前者的優(yōu)勢(shì)有目共睹，具有極大的發(fā)展空間。但話說(shuō)回來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖有不少的優(yōu)點(diǎn)，但是畢竟發(fā)展的時(shí)間不夠長(zhǎng)久，而且互聯(lián)網(wǎng)金融要依靠傳統(tǒng)銀行作為基礎(chǔ)，因此在后期項(xiàng)目推進(jìn)過(guò)程中，要吸取前車之鑒，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)面臨過(guò)的問(wèn)題進(jìn)行研究，像會(huì)遇到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該要做相應(yīng)的市場(chǎng)調(diào)研，了解金融市場(chǎng)的走向。而且在成長(zhǎng)初期，需要關(guān)注業(yè)務(wù)中會(huì)涉及到的法律問(wèn)題等，避免產(chǎn)生與傳統(tǒng)銀行一樣的后果，對(duì)后期發(fā)展造成阻礙。除此之外，我國(guó)的有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該及時(shí)對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供一個(gè)綠色的發(fā)展環(huán)境，為人們帶來(lái)福利。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，以及金融行業(yè)的進(jìn)步，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，為我們的日常生活帶來(lái)很大的便捷，另外對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的推進(jìn)作用。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的合理運(yùn)用，使得金融這一發(fā)展悠久的行業(yè)有了新的生機(jī)，資金的運(yùn)轉(zhuǎn)率的到有效提高，重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景是可喜的，但仍需要努力。（作者單位為南開(kāi)大學(xué)）