傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)與合作研究

摘 要：近年來伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了前所未有的挑戰(zhàn)，危機(jī)中也蘊(yùn)含銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的機(jī)遇。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊與契機(jī)為切入點(diǎn)，探討銀行在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中的優(yōu)勢(shì)所在與雙方競(jìng)爭(zhēng)合作的具體模式。

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；競(jìng)爭(zhēng)；合作

互聯(lián)網(wǎng)金融指單純依托互聯(lián)網(wǎng)載體進(jìn)行相應(yīng)融資的金融模式，其資金不需通過銀行或證劵等傳統(tǒng)資本市場(chǎng)，而是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上融資的金融方式。我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)起步于2003年，在2013年伴隨著云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)成熟的優(yōu)勢(shì)，余額寶、阿里小貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以便捷、低門檻的特色引發(fā)市場(chǎng)熱潮，通過眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的沖擊

1.削弱銀行支付功能

支付是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的固有功用，它是銀行金融中介的最大保障，確保其流動(dòng)資金的充足。而互聯(lián)網(wǎng)金融特別是第三方支付業(yè)務(wù)的出現(xiàn)可以使消費(fèi)者通過手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備在網(wǎng)上快捷支付，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比更方便更高效。同時(shí)第三方支付的交易范圍也愈加廣泛，在2015年購買車票、繳納水電氣費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款等與百姓生活息息相關(guān)的業(yè)務(wù)也可以通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)支付規(guī)模的迅速擴(kuò)大沖擊著商業(yè)銀行的金融中介功用，大量資金從銀行涌向第三方平臺(tái)，消減銀行的營業(yè)所得與流動(dòng)資金額度。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)支付的盛行不斷弱化著銀行傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的地位，使其在市場(chǎng)金融流通中被邊緣化。

2.搶占銀行市場(chǎng)份額

互聯(lián)網(wǎng)金融自身蓬勃發(fā)展全面挑戰(zhàn)著銀行各領(lǐng)域的業(yè)務(wù)份額。在支付方面如前文所述，第三方支付平臺(tái)以快捷、簡(jiǎn)便的特點(diǎn)擠占著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付功能；在融資借貸領(lǐng)域，P2P網(wǎng)貸、電商小貸、眾籌等線上融資手段也蠶食著銀行的貸款業(yè)務(wù)。限于信用體系的不完善，大量被銀行拒絕的中小企業(yè)與個(gè)人紛紛選擇在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行融資，金融規(guī)模的擴(kuò)大也隨時(shí)誘導(dǎo)銀行大企業(yè)客戶的轉(zhuǎn)投。而在投資理財(cái)業(yè)務(wù)上，余額寶、財(cái)付通等產(chǎn)品利用傳統(tǒng)銀行辦理門檻高、收益固定的缺陷及自身便捷、操作無時(shí)間差的優(yōu)勢(shì)大量搶奪銀行的客戶與市場(chǎng)份額。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的優(yōu)勢(shì)與機(jī)遇

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行擁有雄厚的資本與較高的社會(huì)信任。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模日趨擴(kuò)大，但在總資產(chǎn)與交易額度上跟傳統(tǒng)銀行仍相去甚遠(yuǎn)，線上融資可以提供的貸款資金也遠(yuǎn)不如商業(yè)銀行吸引客戶。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融由于自身監(jiān)管力度不嚴(yán)與沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，客戶在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的投資常得不到應(yīng)有的回報(bào)甚至被詐騙，相對(duì)于擁有雄厚資金支持、部門監(jiān)管的傳統(tǒng)銀行來說，其交易安全的信任度就是劣勢(shì)所在。

2.商業(yè)銀行的機(jī)遇

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊著傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)與經(jīng)營方式，但也給其提供了發(fā)展的戰(zhàn)略契機(jī)。危機(jī)刺激銀行轉(zhuǎn)型，改進(jìn)自身劣勢(shì)。隨著大量中小企業(yè)客戶的流失，不少銀行也開始審視自身缺陷，改善對(duì)中小企業(yè)的交易與貸款限制，重視客戶需要與應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求。而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的興盛也使銀行開始著力發(fā)展自身互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與技術(shù)，銀行通過發(fā)展網(wǎng)上銀行等方式，推出各項(xiàng)交易融資的線上平臺(tái)與手段，將金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，吸引使用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的客戶重新選擇銀行交易。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)合方式

正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行制造挑戰(zhàn)的同時(shí)也提供了機(jī)遇，因此二者之間不應(yīng)試圖替代對(duì)方，惡性競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)使市場(chǎng)混亂客戶利益受損，只有優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，良性競(jìng)爭(zhēng)才能使兩方獲益，打造和諧穩(wěn)定的金融市場(chǎng)。

1.業(yè)務(wù)上的有序競(jìng)爭(zhēng)，互利合作

在支付領(lǐng)域傳統(tǒng)銀行相比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有更大的存款儲(chǔ)存度，而第三方支付平臺(tái)則有更高的存款吸引力與資金利用率，因此二者可以優(yōu)劣互補(bǔ)。第三方支付平臺(tái)吸引個(gè)人存款，然后交由銀行進(jìn)行托管、投資與劃轉(zhuǎn)，雙方通力合作增加潛在客戶群、提高交易規(guī)模、豐富營收范圍，在競(jìng)合中互利互惠。而在融資業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融有快捷簡(jiǎn)便辦理的吸引點(diǎn)，商業(yè)銀行具備大量客戶群與高風(fēng)險(xiǎn)管控度的優(yōu)勢(shì)。二者相互借鑒對(duì)方長處，打造專為中小企業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，拓展各自效益實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

2.技術(shù)上的合作互助，競(jìng)爭(zhēng)共贏

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)銀行而言有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，而商業(yè)銀行本身對(duì)客戶與交易信息的需求也非常大，因此二者可以在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上相互合作，建立共通的網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)渠道拓展，提供技術(shù)信息支持。例如，支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品其蓬勃發(fā)展一大原因是金融平臺(tái)海量的客戶交易信息，傳統(tǒng)銀行通過與電商企業(yè)共享信息數(shù)據(jù)，可以依據(jù)客戶資產(chǎn)與信譽(yù)數(shù)據(jù)做出交易上的風(fēng)險(xiǎn)管理，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也能依托商業(yè)銀行客戶信息發(fā)展其線上金融服務(wù)。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，雖對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定沖擊，但不足以替代商業(yè)銀行的金融中介作用與地位。二者只有利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展帶來的金融熱潮，相互強(qiáng)強(qiáng)協(xié)作，良性競(jìng)爭(zhēng)，才能實(shí)現(xiàn)雙方在金融市場(chǎng)的發(fā)展共贏，攜手同進(jìn)。

參考文獻(xiàn)：

洪娟.互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J].武漢金融，2014，03：8-10.

作者簡(jiǎn)介：胡可心（1995- ），女，遼寧錦州人，沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院金融學(xué)專業(yè)