第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管要點(diǎn)分析

馬雪玲

摘 要：近些年來(lái)，我國(guó)的第三方支付已經(jīng)逐步進(jìn)入創(chuàng)新發(fā)展階段，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新也已經(jīng)不再僅僅局限于單個(gè)的領(lǐng)域，開(kāi)始逐步拓展到了支付方式領(lǐng)域，呈現(xiàn)出跨行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，集團(tuán)化進(jìn)步速度加快，產(chǎn)業(yè)之間的聯(lián)動(dòng)效果明顯，資源配置融合提高了產(chǎn)業(yè)的整體化發(fā)展水平。同時(shí)實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深進(jìn)步和發(fā)展。第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新對(duì)于傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)模式是重要的突破。

關(guān)鍵詞：第三方支付；網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新；金融監(jiān)管

引言

近些年來(lái)，第三方支付也掀起了信息技術(shù)、電子商務(wù)以及金融服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展熱潮。本文從第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新特點(diǎn)入手，綜合分析了第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融健康的現(xiàn)狀及問(wèn)題，最后對(duì)完善我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系提出了合理化建議。

一、 第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新特點(diǎn)

（一） 基于金融服務(wù)又高于銀行服務(wù)

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新的很大不部分原因來(lái)自于傳統(tǒng)的金融服務(wù)發(fā)展出現(xiàn)問(wèn)題。從支付服務(wù)方式角度進(jìn)行分析，目前的第三方支付活動(dòng)需要通過(guò)銀行的專業(yè)清算模式才能完成，對(duì)于部分的中小企業(yè)以及普通客戶的各類專業(yè)化金融服務(wù)需要并不是目前的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和關(guān)注重點(diǎn)，所以，很多的銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行服務(wù)也都是作為銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型和轉(zhuǎn)移。第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)行業(yè)優(yōu)勢(shì)就在于技術(shù)優(yōu)勢(shì)和數(shù)據(jù)信息分析速度和效率優(yōu)勢(shì)，只有不斷創(chuàng)新發(fā)展才能對(duì)微小企業(yè)提供更好服務(wù)。在所有的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)領(lǐng)域，可以通過(guò)二維碼以及手機(jī)刷卡等不同形式實(shí)現(xiàn)消費(fèi)支付。在對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行深化的同時(shí)，經(jīng)過(guò)一個(gè)統(tǒng)一的中間組織實(shí)現(xiàn)便捷化發(fā)展，同時(shí)還應(yīng)該更加貼近應(yīng)用需求的特性。

（二） 從滿足支付需要到發(fā)掘支付需要

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和發(fā)展，銀行和消費(fèi)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展。第三方支付企業(yè)目前已經(jīng)不能對(duì)網(wǎng)銀支付渠道以及傳統(tǒng)意義上的支付中介的角色發(fā)揮很好的作用。一方面，在實(shí)際的運(yùn)行發(fā)展過(guò)程中所采集的各類數(shù)據(jù)，可以幫助第三方支付機(jī)構(gòu)更好的對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣以及個(gè)人消費(fèi)需要進(jìn)行準(zhǔn)確了解和把握，對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行狀況了解。從而及時(shí)獲取最新的市場(chǎng)運(yùn)行和發(fā)展行情。此外，第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)各類不同的金融服務(wù)新產(chǎn)品的提供來(lái)獲得小微企業(yè)的資產(chǎn)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，從而進(jìn)一步引領(lǐng)大眾進(jìn)行有方向的資產(chǎn)投資和管理支付手段更新。到目前為止，第三方支付已經(jīng)逐步開(kāi)展了有關(guān)各類保險(xiǎn)和基金的新型金融服務(wù)政策，實(shí)現(xiàn)靈活便捷的在線理財(cái)服務(wù)水平的不斷提高，同時(shí)也是對(duì)傳統(tǒng)的銀行模式進(jìn)行沖擊的重要因素。

（三） 推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈縱深發(fā)展

利用目前的大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展優(yōu)勢(shì)來(lái)推進(jìn)我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)的深化和發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的進(jìn)步帶動(dòng)了各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展進(jìn)步和革新，同時(shí)也是網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新發(fā)展的重要平臺(tái)，有研究分析認(rèn)為，大數(shù)據(jù)時(shí)代下的產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出三個(gè)重要特點(diǎn)：第一，應(yīng)用軟件的網(wǎng)絡(luò)集成程度高，也就是公司互聯(lián)網(wǎng)交流平臺(tái)提供了各類不同的軟件應(yīng)用服務(wù)，同時(shí)，在用戶數(shù)據(jù)信息得到良好分析的基礎(chǔ)上不斷對(duì)整體的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行提高，提高用戶的滿意度。第二是行業(yè)之間的資源整合利用程度不斷提高，公司與實(shí)際的消費(fèi)用戶的溝通密度增加，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展鏈條上的話語(yǔ)權(quán)同時(shí)提升。第三，數(shù)據(jù)的資源掌控能力提高，成為重要的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)獲取保證。目前為止，我國(guó)的電商經(jīng)營(yíng)發(fā)展的一個(gè)重要規(guī)律就是，必須要構(gòu)建起適合自己產(chǎn)業(yè)發(fā)展到 第三方配條支付金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)電商與第三份支付機(jī)構(gòu)之間的溝通和互動(dòng)靈活度提高，實(shí)現(xiàn)技術(shù)、資金、信息數(shù)據(jù)的有效整合[1]。

二、 第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管要點(diǎn)分析

（一） 第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

從我國(guó)目前的第三方支付的監(jiān)管構(gòu)建角度進(jìn)行分析，根據(jù)我國(guó)的相關(guān)法律制度，我國(guó)正在不斷嘗試和構(gòu)建起一個(gè)由人民銀行主導(dǎo)，同時(shí)通過(guò)行業(yè)組織以及協(xié)會(huì)的管理相結(jié)合，形成多層次的監(jiān)督和管理體系，同時(shí)發(fā)揮商業(yè)銀行在內(nèi)部和外部監(jiān)督以及支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行自我管理過(guò)程中的重要作用。形成一個(gè)多方位的監(jiān)督和管理體系。人們銀行一直都在我國(guó)的支付體系中發(fā)揮組織建設(shè)的重要作用，推動(dòng)和監(jiān)管我國(guó)的支付體系完善進(jìn)步。我國(guó)的第三方支付應(yīng)該在公平、自由、規(guī)范的環(huán)境中建立合理的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體系，從而發(fā)揮對(duì)支付業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管作用。我國(guó)目前對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范和管理的主要單位就是中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，通過(guò)該協(xié)會(huì)來(lái)進(jìn)一步制定出合理的業(yè)務(wù)操作管理規(guī)范，同時(shí)對(duì)具體的操作業(yè)務(wù)規(guī)范進(jìn)行合理設(shè)立[2]。

（二） 第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

第一，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新監(jiān)管主體不一，沒(méi)有建立起一個(gè)內(nèi)外聯(lián)合的監(jiān)管體系。因?yàn)楦鱾€(gè)監(jiān)督和管理組織對(duì)于自身在實(shí)際的金融創(chuàng)新環(huán)境中的監(jiān)督和管理的定位不明晰，才進(jìn)一步導(dǎo)致了監(jiān)管真空現(xiàn)象以及監(jiān)管套利狀況的出現(xiàn)。我國(guó)的眾多相關(guān)國(guó)家管理機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)的開(kāi)展都保持鼓勵(lì)和支持的態(tài)度，但是也有部分相關(guān)國(guó)家機(jī)構(gòu)沒(méi)有進(jìn)行及時(shí)進(jìn)行創(chuàng)新過(guò)程中的配套風(fēng)險(xiǎn)管理方案的制定。

第二，沒(méi)有形成一個(gè)宏觀聯(lián)合的有限監(jiān)督管理體制。對(duì)于金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、跨行業(yè)的金融市場(chǎng)創(chuàng)新以及企業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)等，都沒(méi)有形成有效的監(jiān)管合作。所以在一段時(shí)間內(nèi)對(duì)于各類監(jiān)管決策以及實(shí)施規(guī)劃合力發(fā)揮不到位。

第三，我國(guó)目前的人民銀行現(xiàn)有服務(wù)功能以及管理模式對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有有效的規(guī)避策略，從已經(jīng)出臺(tái)的相關(guān)政策法規(guī)分析，監(jiān)管的主要重點(diǎn)集中在行業(yè)的準(zhǔn)入原則、行業(yè)的各類支付消費(fèi)業(yè)務(wù)，以及反洗錢等。同時(shí)對(duì)于消費(fèi)者的信息保護(hù)以及消費(fèi)者的權(quán)益維護(hù)提出了詳細(xì)的要求，但是，對(duì)于金融網(wǎng)絡(luò)媒體下的創(chuàng)新業(yè)務(wù)開(kāi)展沒(méi)有清楚的認(rèn)識(shí)，長(zhǎng)效監(jiān)管力度不夠。

第四，基層的組織機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度薄弱，同時(shí)部分的行業(yè)協(xié)會(huì)也不具有良好的自我管理能力。我國(guó)目前的人民銀行的機(jī)構(gòu)實(shí)際配置水平、人員的綜合素質(zhì)、監(jiān)督和管理的實(shí)施都還不能達(dá)到目前的市場(chǎng)監(jiān)管需要。其中，基層的監(jiān)管能力有限，對(duì)于市場(chǎng)監(jiān)督的全面性拓展實(shí)施困難較大[3]。

三、完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系的建議

要想進(jìn)一步完善我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系，首先應(yīng)該建立起層次的動(dòng)態(tài)聯(lián)合監(jiān)管體系，傳統(tǒng)的監(jiān)管組織構(gòu)建體系受到來(lái)自金融創(chuàng)新活動(dòng)的沖擊要進(jìn)一步明確，對(duì)于國(guó)家的相關(guān)組織機(jī)構(gòu)的實(shí)際監(jiān)管地位要進(jìn)一步明確。實(shí)現(xiàn)對(duì)監(jiān)管力度不足同時(shí)監(jiān)管失察等問(wèn)題的有效解決。第二，應(yīng)該加快對(duì)我國(guó)第三方支付信息資源的使用監(jiān)管和研究。無(wú)論是征信業(yè)的發(fā)展，支付信息資源的管理使用，還是公平競(jìng)爭(zhēng)原則下的金融市場(chǎng)沖突問(wèn)題的解決都需要以合理的監(jiān)管為前提。最后，還應(yīng)該成立金融監(jiān)管信息技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)研究分析單位，加快對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律體系建立。

結(jié)語(yǔ)

電子商務(wù)進(jìn)步和發(fā)展帶動(dòng)了我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)的興起和發(fā)展，我國(guó)的第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的更加受到人們的關(guān)注，我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展加快了我國(guó)的信息化發(fā)展水平，同時(shí)也必然帶來(lái)我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，所以，第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管要點(diǎn)的分析就顯示了重要的社會(huì)研究?jī)r(jià)值和研究意義。（作者單位：河南工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] 趙紫劍，高潔云.第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管要點(diǎn)分析[J].金融理論與實(shí)踐，2014，01：104-107.

[2] 劉京華，郭艷云.第三方支付平臺(tái)的金融創(chuàng)新及其發(fā)展[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2014，02：59-64.

[3] 鄭秋霞.基于第三方支付的金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)研究[J].浙江金融，2012，03：42-45.