美國農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建經(jīng)驗及其啟示

吳軍海

(莆田學院 商學院，福建 莆田351100)

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美國農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建經(jīng)驗及其啟示

吳軍海

(莆田學院 商學院，福建 莆田351100)

摘要：借鑒美國農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的經(jīng)驗，提出通過完善農(nóng)村金融組織體系，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的法律保障機制完善我國的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融服務(wù)體系；美國

1美國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展演變

聯(lián)合國糧農(nóng)組織(FAO)公布的數(shù)據(jù)顯示，1994～2014年20年的時間里，美國糧食貿(mào)易出口份額一直占據(jù)世界糧食貿(mào)易出口的首位。而美國之所以可以成為全世界最重要的農(nóng)產(chǎn)品輸出國，主要是得益于其農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。美國農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展經(jīng)歷了一個不斷完善的過程。

第一階段：農(nóng)村金融服務(wù)體系的萌芽。20世紀以前，美國尚未實現(xiàn)大規(guī)模的農(nóng)場經(jīng)營，本土農(nóng)業(yè)也不發(fā)達，其對于金融服務(wù)的需求并不十分突出，因此這一時期美國沒有建立專門的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)[1]。但這一時期美國一些城市的商業(yè)銀行已經(jīng)被政府允許向農(nóng)村發(fā)放用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸資金，這實際上就是早期的農(nóng)村金融服務(wù)，只是這一時期無論是在農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)方面還是在政策支持方面都較為缺乏。

第二階段：農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展。進入20世紀后，伴隨著農(nóng)業(yè)機械在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，美國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展迅速，直接推動了美國農(nóng)業(yè)市場化的進程。此時僅僅依賴城市商業(yè)銀行較為分散的信貸資金支持已經(jīng)難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。不僅如此，伴隨著美國城市工業(yè)的迅速發(fā)展，城市商業(yè)銀行積累了大量的資本，這些資本如何多元化運用也成為當時美國政府必須考慮的難題。在這樣的背景之下，美國政府開始考慮構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系，這既可化解當時農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金困境，也可為提高城市資本的利用率開辟新的路徑[2]?；诖?，美國政府于1916年制定了一系列農(nóng)業(yè)信貸法律，明確提出將在政府主導之下建立農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，并投放專門的農(nóng)村信貸資金，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)，美國農(nóng)村金融服務(wù)體系框架初步形成。

第三階段：農(nóng)村金融服務(wù)體系的成熟。20世紀30年代后，美國政府開始重視農(nóng)村金融服務(wù)體系服務(wù)對象的多元化，開始將農(nóng)民福利、農(nóng)業(yè)組織發(fā)展等項目納入農(nóng)村金融資金支持范圍，并積極支持專業(yè)性農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展。1933年，美國成立了由借款人組成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸協(xié)會，主要面向農(nóng)民提供中短期信貸資金。作為美國農(nóng)村金融服務(wù)體系最為基層的組織，該協(xié)會的建立標志著美國農(nóng)村金融服務(wù)體系邁入成熟的階段[3]。自此，美國形成了以農(nóng)村金融合作機構(gòu)、商業(yè)金融機構(gòu)、政策性金融機構(gòu)為主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系，共同支持美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2美國農(nóng)村金融服務(wù)體系的特點

2.1多元化的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)

金融服務(wù)機構(gòu)是金融服務(wù)最為重要的組織載體，所有的金融服務(wù)活動必須在相關(guān)金融機構(gòu)的支持下才能順利開展。美國的金融服務(wù)機構(gòu)呈現(xiàn)多元化，主要包括農(nóng)村金融合作機構(gòu)、商業(yè)金融機構(gòu)、政策性金融機構(gòu)等。農(nóng)村金融合作機構(gòu)主要包括聯(lián)邦中期信用銀行、美國農(nóng)村合作銀行和美國土地銀行合作社，其中聯(lián)邦中期信用銀行是美國農(nóng)業(yè)信用合作系統(tǒng)的重要組成部分，它由美國12個信用區(qū)組成，該系統(tǒng)主要面向美國農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域提供中短期貸款；美國農(nóng)村合作銀行由美國13家合作銀行組成，1988年這13家合作銀行共同成立中央合作銀行，專門解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中的資金問題；美國土地銀行合作社主要由各地的土地銀行合作社組成，其主要任務(wù)是向農(nóng)場主以及經(jīng)營農(nóng)業(yè)的企業(yè)提供長期貸款。商業(yè)金融機構(gòu)主要包括三類：第一類是農(nóng)村商業(yè)銀行，主要為農(nóng)戶提供貸款方面的服務(wù)；第二類是商業(yè)保險公司，美國允許各類商業(yè)保險公司向農(nóng)戶提供一定的涉農(nóng)貸款，貸款多為5年以上的中長期貸款；第三類是農(nóng)村經(jīng)銷商，這是美國農(nóng)村金融服務(wù)體系的一大創(chuàng)新，美國允許農(nóng)村各類經(jīng)銷商向農(nóng)戶提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，比如預(yù)付款、應(yīng)收賬款的回收等，有效地拓展了農(nóng)村金融貸款資金的來源[4]。美國政策性金融機構(gòu)主要包括農(nóng)村電氣化管理局、小企業(yè)管理局、農(nóng)民家計局以及商業(yè)信貸公司，由政府主導成立，且不以盈利為目的。

2.2健全的農(nóng)村金融服務(wù)法律體系

健全的法律體系是美國農(nóng)村金融服務(wù)體系的一大特色。早在1916年，美國就出臺了一系列鼓勵和支持農(nóng)業(yè)信貸的法律。1933年，美國出臺《農(nóng)業(yè)信貸法》。作為美國第一部農(nóng)業(yè)金融方面的專門性部門法，該法律的出臺標志著美國農(nóng)村金融發(fā)展步入法治化時代。同年，美國出臺《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》，其中對社會資本進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等問題做出了相應(yīng)的規(guī)定。1938年，美國出臺《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，其中對保險資金進入農(nóng)作物生產(chǎn)領(lǐng)域做出了相應(yīng)規(guī)定。1996年，美國出臺《農(nóng)業(yè)完善和改革法》，進一步完善了支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸政策。經(jīng)過近100年的發(fā)展，目前美國已經(jīng)有100多個涉及農(nóng)村金融服務(wù)的法律和法規(guī)，這是美國農(nóng)村金融服務(wù)高效運行的重要保障。

2.3完善的農(nóng)村信貸管理機制

美國農(nóng)村信貸管理機制具有以下特征：一是完善的農(nóng)村信貸風險控制機制。農(nóng)村金融服務(wù)對象的特定性導致其所面臨的金融風險較大，因此美國要求所有農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)在發(fā)放信用貸款過程中，必須重點審查農(nóng)戶的人品、資產(chǎn)狀況、償債能力、現(xiàn)金流狀況等。美國政府要求各農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)在發(fā)放信用貸款過程中堅持審慎的原則，以避免信用風險。二是嚴格的貸款流程。美國政府要求各農(nóng)村金融機構(gòu)嚴格執(zhí)行信用貸款流程，并針對不同的信用貸款客戶規(guī)定了不同的貸款流程，對于違法發(fā)放貸款的農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)定了嚴格的處罰措施。三是健全的農(nóng)村信用查詢體系。在信用貸款過程中，信用查詢十分重要，特別是在農(nóng)村信用貸款市場，貸款客戶多為數(shù)額較小的短期貸款，如果不能及時查閱到貸款客戶的信用信息，就難以推進信用貸款的發(fā)放?；诖?，美國建立了全世界最為發(fā)達的個人信用查詢系統(tǒng)，這為農(nóng)村信用貸款審批提供了極大的便利。

3美國農(nóng)村金融服務(wù)體系對我國的啟示

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)起步時間較晚。與美國相比，我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)較為缺乏。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，很多金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)投資方面的意愿不強，嚴重制約著我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展[5]。不僅如此，目前我國金融體系中真正用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸資金嚴重不足，普通農(nóng)戶很難通過金融機構(gòu)獲得信用貸款。我們可借鑒美國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展經(jīng)驗，推進我國農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。

3.1完善農(nóng)村金融組織體系

我國應(yīng)構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。具體說來，一是繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在我國農(nóng)村金融服務(wù)中的主導作用。應(yīng)進一步優(yōu)化我國農(nóng)村商業(yè)銀行的資金來源，調(diào)整存貸比結(jié)構(gòu)，擴大其支農(nóng)資金的投放比例。二是強化各商業(yè)銀行的支農(nóng)責任。與美國相比，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域更為廣泛，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民和企業(yè)更多，因此其貸款需求更為強烈。在這樣的背景之下，僅僅依靠農(nóng)村商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)顯然難以滿足我國農(nóng)村地區(qū)的資金需求。應(yīng)強化各類商業(yè)銀行的支農(nóng)責任，鼓勵其向農(nóng)村地區(qū)投放信用貸款。三是積極培育新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)。應(yīng)積極在農(nóng)村地區(qū)培育村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村小額貸款公司等金融服務(wù)機構(gòu)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。

3.2構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的法律保障機制

應(yīng)重視農(nóng)村金融方面的立法工作。一是完善農(nóng)村合作金融立法。我國已出臺《商業(yè)銀行法》，但其中對于農(nóng)村合作金融的事項并沒有做出明確規(guī)定，這不利于推動農(nóng)村金融的發(fā)展和創(chuàng)新。建議《商業(yè)銀行法》對農(nóng)村合作金融方面的事項做出補充說明，對于農(nóng)村合作金融組織的成立、運行機制、資金來源以及監(jiān)管模式做出明確規(guī)定，以支持和保障農(nóng)村金融的發(fā)展。二是完善農(nóng)村信用體系立法。

我國應(yīng)盡快完善農(nóng)村信用體系立法，將農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)的信用信息納入征信系統(tǒng)之中，嚴格確定農(nóng)村各類信用參與主體的標準，為我國農(nóng)村金融服務(wù)提供良好的信用環(huán)境。

參考文獻：

[1]趙海燕.美國的農(nóng)村金融體制給我國農(nóng)村金融改革提供的借鑒[J].黑龍江金融，2007(5)：19-22.

[2]劉姣華.美國農(nóng)村金融體系及其借鑒[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊，2008(5)：54-56.

[3]孫保營.國外農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗和啟示[J].當代經(jīng)濟，2008(19)：44-45.

[4]于海.中外農(nóng)村金融制度比較研究[M].北京:中國金融出版社，2003：70.

[5]姚學義.我國農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及對策分析[J].經(jīng)濟師，2009(5)：184-185.

(編輯：唐芳)

The American Rural Financial Service System Construction Experience and its Enlightenment

WU Jun-hai

(The Business School, Putian College, Putian 351100,China)

Abstract：Draw lessons from the experience of the construction of the American rural financial service system, further perfect our country rural financial organization system, and form legal guarantee mechanism of the rural financial service system development, to optimize rural financial service system in our country.

Keywords：rural finance; financial service system; the United States

中圖分類號：F837.1

文獻標識碼：A

文章編號：2095-8978(2016)01-0034-02

作者簡介：吳軍海(1975-)，女，福建莆田人，副教授，研究方向：金融理論與實務(wù).

收稿日期：2015-10-20