新形勢(shì)下農(nóng)信社面臨的問(wèn)題和采取的措施探析

摘 要：農(nóng)村信用社發(fā)展中還存在許多問(wèn)題，全系統(tǒng)都要堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)，主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，恪守服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，牢固樹(shù)立和貫徹落實(shí)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享發(fā)展理念，認(rèn)真落實(shí)國(guó)家去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板五大工作任務(wù)，圍繞兩堅(jiān)守、兩重點(diǎn)、兩保障、兩促進(jìn)、兩提升，著力支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，狠抓內(nèi)控合規(guī)，增強(qiáng)服務(wù)能力，突出創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，加大改革力度，提升發(fā)展動(dòng)力，努力推動(dòng)全系統(tǒng)農(nóng)村信用社持續(xù)健康發(fā)展，才能解決問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；問(wèn)題；措施

當(dāng)前，農(nóng)村信用社發(fā)展中還存在許多問(wèn)題：一些機(jī)構(gòu)面對(duì)新形勢(shì)認(rèn)識(shí)不深、準(zhǔn)備不足，市場(chǎng)意識(shí)不強(qiáng)，工作缺乏創(chuàng)新；部分機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略定位不準(zhǔn)，偏離服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，“脫農(nóng)去農(nóng)”現(xiàn)象依然嚴(yán)重，全系統(tǒng)涉農(nóng)貸款占比低于預(yù)期；審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，合規(guī)建設(shè)重表輕質(zhì)，特別是對(duì)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控手段不足，風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、隱蔽性、傳染性和突發(fā)性進(jìn)一步上升，案件反彈壓力不斷增大；高速增長(zhǎng)期積累的問(wèn)題逐步顯現(xiàn)，不良貸款持續(xù)反彈，清收化解任務(wù)十分艱巨；業(yè)務(wù)發(fā)展趨緩，整體效益下滑，股東回報(bào)降低，職工收入減少，存款“沖時(shí)點(diǎn)”和貸款投放難等問(wèn)題十分突出。

針對(duì)存在的問(wèn)題，痛定思痛，迎難而上，積極應(yīng)對(duì)：

一、著重清收化解不良貸款

農(nóng)信社全系統(tǒng)圍繞落實(shí)國(guó)家去產(chǎn)能、去庫(kù)存任務(wù)要求，堅(jiān)持不良貸款清收與各項(xiàng)改革措施相結(jié)合、與高風(fēng)險(xiǎn)和重點(diǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解相結(jié)合、與爭(zhēng)取外部政策支持相結(jié)合，以千萬(wàn)元以上貸款、借冒名貸款和地方政府債務(wù)、房地產(chǎn)貸款、產(chǎn)能過(guò)剩等限控行業(yè)貸款為重點(diǎn)，一是強(qiáng)化崗責(zé)清收。在崗位清收上，把任務(wù)完成情況與工作業(yè)績(jī)、個(gè)人薪酬、評(píng)先評(píng)優(yōu)掛鉤，調(diào)動(dòng)工作主動(dòng)性。強(qiáng)化責(zé)任清收，對(duì)限期未完成責(zé)任清收任務(wù)人員，堅(jiān)決采取下崗清收、停職停薪清收和賠償貸款損失等措施。高管人員和內(nèi)部員工對(duì)自身責(zé)任貸款，要切實(shí)履行清收責(zé)任，形成重大風(fēng)險(xiǎn)或損失的，聯(lián)社將嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。二是強(qiáng)化依法清收。農(nóng)信社全系統(tǒng)充分利用與人民法院建立的良好合作關(guān)系，深入開(kāi)展不良貸款依法清收集中行動(dòng)、不良貸款訴訟案件集中執(zhí)行活動(dòng)，加大依法清收力度。三是強(qiáng)化重組盤(pán)活。要注入增量，盤(pán)活存量。對(duì)暫時(shí)還款困難，但符合產(chǎn)業(yè)政策、有市場(chǎng)、有效益的企業(yè)，要繼續(xù)支持其合理信貸需求。對(duì)原有貸款期限不合理或貸款償還雖出現(xiàn)困難，但經(jīng)營(yíng)總體正常的企業(yè)，要通過(guò)續(xù)貸展期，貸款重組等方式，推后貸款償還期限，幫助其改善財(cái)務(wù)狀況，提高還款能力。四是強(qiáng)化市場(chǎng)化處置。農(nóng)信社全系統(tǒng)對(duì)符合轉(zhuǎn)讓和處置條件的不良資產(chǎn)，采取債權(quán)轉(zhuǎn)讓、風(fēng)險(xiǎn)代理、內(nèi)部招標(biāo)方式加快處置進(jìn)度。深化與資產(chǎn)管理公司、產(chǎn)權(quán)交易中心和證券公司等機(jī)構(gòu)合作，研究不良資產(chǎn)處置新模式。具備條件的機(jī)構(gòu)，要積極探索不良資產(chǎn)證券化處置。五是強(qiáng)化呆賬貸款核銷。充分利用呆賬核銷管理辦法放寬了中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款核銷條件的相關(guān)政策，加大核銷力度。充分發(fā)揮金融仲裁院作用，用好依法核銷手段，使符合條件的貸款“應(yīng)核盡核”。

二、全面強(qiáng)化合規(guī)建設(shè)

農(nóng)信社全系統(tǒng)要加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)，一是加強(qiáng)內(nèi)控體系和機(jī)制建設(shè)。要加強(qiáng)合規(guī)管理組織體系建設(shè)，建立完善：由決策、管理、執(zhí)行和監(jiān)督等不同層次組成的內(nèi)控合規(guī)管理工作體系。建立法人機(jī)構(gòu)內(nèi)控有效性定量評(píng)估指標(biāo)體系，定期開(kāi)展內(nèi)控有效性自查、抽查和檢查評(píng)估，強(qiáng)化評(píng)估結(jié)果運(yùn)用。二是加強(qiáng)監(jiān)督檢查。出臺(tái)行業(yè)內(nèi)部審計(jì)章程，健全完善行業(yè)審計(jì)體系，加強(qiáng)行業(yè)審計(jì)力量，加大行業(yè)審計(jì)力度。強(qiáng)化合規(guī)履職監(jiān)督，通過(guò)對(duì)高管人員合規(guī)履職檢查評(píng)價(jià)、經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)，著力整治不作為、亂作為問(wèn)題。圍繞信貸業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、柜面業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)和電子銀行業(yè)務(wù)五大領(lǐng)域開(kāi)展合規(guī)檢查，有效防范各類操作風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化合規(guī)檢查和審計(jì)結(jié)果運(yùn)用，把整改情況與高管人員考核、任免、獎(jiǎng)懲有機(jī)結(jié)合。三是加強(qiáng)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控。農(nóng)信社全系統(tǒng)對(duì)案發(fā)機(jī)構(gòu)、高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)異動(dòng)機(jī)構(gòu)和不良貸款居高不下機(jī)構(gòu)，以及授信集中度、借冒名貸款、房地產(chǎn)貸款和票據(jù)業(yè)務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)突出機(jī)構(gòu)，實(shí)行“盯住式”防控，不讓局部風(fēng)險(xiǎn)演化為區(qū)域性或系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。四是加強(qiáng)安全保衛(wèi)。農(nóng)信社全系統(tǒng)要強(qiáng)化聯(lián)社安全生產(chǎn)委員會(huì)職能作用，加大重要部位和關(guān)鍵環(huán)節(jié)檢查力度，探索標(biāo)準(zhǔn)化視頻安防監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)，強(qiáng)化安全保衛(wèi)教育培訓(xùn)，穩(wěn)步提升安全保衛(wèi)工作水平。

三、著力保障“三農(nóng)”金融服務(wù)需求

一是突出支持重點(diǎn)。在優(yōu)先滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求基礎(chǔ)上，以支持糧食生產(chǎn)、現(xiàn)代畜牧業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新為重點(diǎn)，大力推動(dòng)綠色農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和品牌農(nóng)業(yè)發(fā)展，積極支持休閑農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游等農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)和“三品一標(biāo)”農(nóng)畜產(chǎn)品品牌建設(shè)。加大小微企業(yè)信貸支持力度，優(yōu)先滿足涉農(nóng)涉牧小微企業(yè)信貸需求，持續(xù)加大傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)貸款投放，積極滿足家政服務(wù)、電子商務(wù)等新型服務(wù)業(yè)資金需求，大力支持符合國(guó)家創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策的小微企業(yè)發(fā)展。二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。農(nóng)信社全系統(tǒng)要落實(shí)國(guó)家降成本要求，全面推廣延長(zhǎng)貸款期限、降低農(nóng)業(yè)貸款融資成本試點(diǎn)工作。三是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。探索完善貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享“五大”發(fā)展理念的體制機(jī)制，加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，圍繞落實(shí)去產(chǎn)能，嚴(yán)控高耗能、高污染行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款。新發(fā)放貸款絕大部分以上必須投向“三農(nóng)”、小微企業(yè)及民生領(lǐng)域。五是農(nóng)信社全系統(tǒng)提升電子銀行服務(wù)水平，著力提升科技支撐引領(lǐng)能力。按照“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展思路，加大電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。

四、大力促進(jìn)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)

農(nóng)信社全系統(tǒng)要站在發(fā)展全局，以高度責(zé)任感和緊迫感，積極推動(dòng)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。一是準(zhǔn)確把握支持重點(diǎn)。單列信貸計(jì)劃，重點(diǎn)支持符合農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)發(fā)展。二是靈活執(zhí)行信貸政策，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，適當(dāng)降低信貸準(zhǔn)入門檻，放寬增信條件，實(shí)施利率優(yōu)惠，切實(shí)解決重點(diǎn)項(xiàng)目融資難題。三是量身定做金融產(chǎn)品。根據(jù)重點(diǎn)項(xiàng)目企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，探索開(kāi)辦存欄活體禽畜、經(jīng)濟(jì)作物等質(zhì)押貸款，大宗農(nóng)畜產(chǎn)品訂單質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，努力滿足不同類型企業(yè)融資需求。四是構(gòu)建合作新模式。按照政府推薦客戶、農(nóng)村信用社創(chuàng)新金融服務(wù)、保險(xiǎn)和擔(dān)保公司創(chuàng)新?lián)７绞降乃悸?，?gòu)建政、銀、保、擔(dān)多方參與，政策資金形成合力的四方合作新模式。

五、努力保障民生領(lǐng)域金融服務(wù)需求，著力促進(jìn)脫貧攻堅(jiān)

農(nóng)信社全系統(tǒng)要加大農(nóng)村危房改造、保障性安居工程、新農(nóng)村新和小城鎮(zhèn)建設(shè)、草原生態(tài)保護(hù)和建設(shè)、農(nóng)村公共服務(wù)領(lǐng)域的信貸投放力度。圍繞大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，努力滿足青年致富帶頭人、黨員、大學(xué)生和婦女創(chuàng)業(yè)、進(jìn)城務(wù)工以及返鄉(xiāng)農(nóng)民工、貧困學(xué)生、殘疾人、科技特派員農(nóng)村創(chuàng)業(yè)就業(yè)等社會(huì)重點(diǎn)群體信貸需求，不斷提高金融服務(wù)專業(yè)化水平。圍繞農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，深入挖掘潛力客戶，積極滿足文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、健康養(yǎng)老和物流配送等消費(fèi)性信貸需求；結(jié)合國(guó)家房地產(chǎn)去庫(kù)存政策，努力滿足農(nóng)牧民進(jìn)城購(gòu)房資金需求，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)需求升級(jí)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)信社全系統(tǒng)繼續(xù)圍繞提升服務(wù)水平，深入推進(jìn)金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)和“陽(yáng)光信貸”工程，持續(xù)開(kāi)展“走千家、訪萬(wàn)戶”活動(dòng)，大力推進(jìn)進(jìn)村組、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)市場(chǎng)、進(jìn)園區(qū)全方位式服務(wù)，不斷提升服務(wù)質(zhì)效，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。利用新技術(shù)、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，提高搬遷移民、低文化人群、邊遠(yuǎn)山區(qū)群眾金融服務(wù)便利性。實(shí)施精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供有力金融支持，履行社會(huì)責(zé)任。

農(nóng)信社全系統(tǒng)要堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)，主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，恪守服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，牢固樹(shù)立和貫徹落實(shí)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享發(fā)展理念，認(rèn)真落實(shí)國(guó)家去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板五大工作任務(wù)，圍繞兩堅(jiān)守、兩重點(diǎn)、兩保障、兩促進(jìn)、兩提升，著力支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，狠抓內(nèi)控合規(guī)，增強(qiáng)服務(wù)能力，突出創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，加大改革力度，提升發(fā)展動(dòng)力，努力推動(dòng)全系統(tǒng)農(nóng)村信用社持續(xù)健康發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：韓躍龍（1982.01- ），男，滿族，內(nèi)蒙古赤峰市人，本科畢業(yè)于北華大會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，現(xiàn)就讀于遼寧大學(xué)MBA碩士研究生，經(jīng)濟(jì)師，中共黨員，現(xiàn)供職于內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社