我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題及對策

徐瑋璘

摘要：網(wǎng)絡(luò)金融一方面改變了金融行業(yè)的傳統(tǒng)運營模式，提高了運行效率，另一方面也給金融業(yè)和客戶帶來了相當大的風險。通過介紹我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的內(nèi)涵及現(xiàn)存的一些問題，提出相應(yīng)的完善措施，以期使網(wǎng)絡(luò)金融體系更加完善，并得到更好的推廣和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融 網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管 信息安全

隨著網(wǎng)絡(luò)科學技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融在我國越來越流行。網(wǎng)絡(luò)金融一方面改變了金融機構(gòu)的運行模式，提高了其運行效率；另一方面網(wǎng)絡(luò)金融也給金融行業(yè)和客戶帶來了相當大的風險。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，網(wǎng)絡(luò)金融主要存在于開放的網(wǎng)絡(luò)空間中，網(wǎng)絡(luò)金融的特殊性、風險性及金融信息的安全性給網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管造成了一定的困難，如何有效的規(guī)避其風險性是當今金融行業(yè)內(nèi)的一個重要問題。

一、網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融（e-finance），是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，也是一個比較新興的概念。網(wǎng)絡(luò)金融，從狹義上講，是指在互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務(wù)，主要包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險等金融服務(wù)；從廣義上講，是指以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的金融活動的總稱，它不僅包括狹義的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融交監(jiān)管等業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)的金融活動相比，網(wǎng)絡(luò)金融主要是存在于電子空間中的虛擬化的、網(wǎng)絡(luò)化的金融運營模式。

二、我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題

網(wǎng)絡(luò)金融，將金融業(yè)與計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合，大大提高了金融行業(yè)的運行效率，同時也增加了對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管難度。加之金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，使得金融監(jiān)管模式顯得相對落后，金融監(jiān)管工作也變得愈發(fā)困難。

（一）金融服務(wù)產(chǎn)品更新較快

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在不斷開發(fā)和日益更新，為了滿足客戶需求，增大市場競爭力，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度也在不斷加大。這在給網(wǎng)絡(luò)金融和人民群眾帶來便捷的同時，也增加了網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的難度。為了確保網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的有效性，需要緊跟金融服務(wù)產(chǎn)品的更新步伐，實時更新網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管系統(tǒng)。

（二）計算機技術(shù)水平不高

網(wǎng)絡(luò)金融的運行離不開計算機系統(tǒng)，而計算機技術(shù)的更新、系統(tǒng)的升級，有可能導(dǎo)致某些配件發(fā)生故障，繼而影響金融系統(tǒng)的整體運營狀況。隨著我國國際交流的不斷加深，跨國金融交易數(shù)量也在逐步上升，我國的金融監(jiān)管系統(tǒng)無法獲得境外的監(jiān)管信息，因此，國與國之間的金融監(jiān)管合作和信息共享是新時代的發(fā)展需要，只有這樣才能保證網(wǎng)絡(luò)金融信息的及時性和準確性。此外，網(wǎng)絡(luò)信息安全越來越受到人們的重視，如何防止網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被計算機病毒、黑客和木馬等攻擊，并最終確保信息的安全性，離不開計算機技術(shù)水平的逐步提高。

（三）體制機制不健全

我國的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系法律法規(guī)不完善，沒有專門的法律政策和明確的監(jiān)管主體，導(dǎo)致信用風險在不斷上升，存在著很大的隱患。在互聯(lián)網(wǎng)起步階段，我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度的不完善、不規(guī)范，加之網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬形式，使得其業(yè)務(wù)邊界模糊化，造成了監(jiān)管部門職責不清晰，監(jiān)管不到位，監(jiān)管效率嚴重缺乏，形成了很多不規(guī)范操作。例如，我國直到2014年5月才有了7天無條件退貨的規(guī)定，而在此之前的網(wǎng)上交易，都存在著很大的法律風險。

三、完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的對策

（一）加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)

隨著計算機技術(shù)的飛速發(fā)展，黑客攻擊技術(shù)也在不斷變更，為了確保網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管系統(tǒng)的安全性，需要加大網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研發(fā)工作。加強網(wǎng)絡(luò)金融的市場調(diào)研工作，與之相關(guān)的計算機配套軟件，要做到及時更新、升級，并制定相應(yīng)的保密協(xié)議、規(guī)范制度、維護制度和備份制度。

（二）完善法律體系

具備一整套完善的、行之有效的法律體系，是網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管系統(tǒng)能夠有效實施的前提。一方面，要明確網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)的法律責任，建立專門的指導(dǎo)和管理機構(gòu)，對于現(xiàn)階段不適用的法律法規(guī)，要加快修訂和補充的步伐。另一方面，要加強信息管理，制定規(guī)范化的信息披露制度，定期向網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管部門上報經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況，使網(wǎng)絡(luò)金融更加公開、公平、公正。此外，要重視發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)金融的影響，對其進行統(tǒng)一規(guī)劃和并行整體管理。

（三）重視國際合作領(lǐng)域

監(jiān)管部門應(yīng)自覺做到公開機構(gòu)內(nèi)的信息資源庫，做好與其他部門的及時溝通，保證信息的及時性和有效性。對于國際間的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，需要各國監(jiān)管部門聯(lián)合制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準，做好國際間的合作協(xié)調(diào)工作，嚴厲打擊國際間的網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為。還要主動學習吸收國際網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的技術(shù)、標準、規(guī)范，不斷完善我國的監(jiān)管體系。

（四）培養(yǎng)復(fù)合型人才

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的不斷深化升級，帶來的問題也愈來愈明顯，目前我國的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管領(lǐng)域亟需一批新型的復(fù)合型人才。一方面要具備良好的道德素養(yǎng)，另一方面要有金融領(lǐng)域的知識儲備及一定的網(wǎng)絡(luò)開發(fā)、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用能力。為此，可以引進國際專業(yè)人士，學習其先進的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管技術(shù)，并結(jié)合我國國情，不斷進行改革調(diào)整。還可以實施專門的人才培養(yǎng)項目，加大學科間的交叉學習和研究計劃，做好未來的人才儲備工作。

參考文獻

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