互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題及對(duì)策研究

佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 王媛 初鳳榮

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互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題及對(duì)策研究

佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 王媛 初鳳榮

摘 要：依托互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的迅猛發(fā)展，線上金融也得到了長(zhǎng)足的進(jìn)步。然而，由于目前我國(guó)去市場(chǎng)化和信用體系建設(shè)尚未完備，相應(yīng)的監(jiān)管措施與法律制度，無(wú)法適應(yīng)飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)變化；并且管理操作與信息保護(hù)等方面還存在諸多問(wèn)題。本文從完善管理機(jī)制、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融立法、加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)、提升準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益這幾個(gè)方面，提出相應(yīng)的對(duì)策措施，以供網(wǎng)絡(luò)金融管理工作者參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融監(jiān)管 消費(fèi)者權(quán)益

1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后，應(yīng)市場(chǎng)和消費(fèi)者的需求而誕生的一種新型金融模式[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在很大程度上改變了人們對(duì)金融行業(yè)的認(rèn)識(shí)，并支配著股票市場(chǎng)的變化。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融存在技術(shù)、管理等方面的安全漏洞。而虛擬環(huán)境下參與進(jìn)來(lái)的公司并不受到央行的監(jiān)管。所以，它在發(fā)展過(guò)程中還面臨著諸多問(wèn)題需要解決。

隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本、信息對(duì)稱(chēng)、交易效率高等優(yōu)勢(shì)的逐步認(rèn)識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展內(nèi)容與發(fā)展模式上，也得到不斷的豐富與創(chuàng)新。首先，各大商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始籌建自己的商務(wù)平臺(tái)。其次，支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)，也逐漸發(fā)展出自己的基金和理財(cái)服務(wù)[2]。最后，通過(guò)聯(lián)系擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使債權(quán)轉(zhuǎn)讓等活動(dòng)由線下轉(zhuǎn)到線上，使得交易規(guī)模不斷擴(kuò)大。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義、種類(lèi)及特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種將資金支付與融通過(guò)程借助網(wǎng)絡(luò)工具與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)施的行為。時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾類(lèi)模式，分別是第三方金融、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)絡(luò)化金融、眾籌以及P2P借貸[3]。這幾種模式涵蓋了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分業(yè)務(wù)。相比而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等優(yōu)勢(shì)，但其風(fēng)控與監(jiān)管等管理較弱，信用風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融存在“兩缺失、三風(fēng)險(xiǎn)”

3.1 監(jiān)管缺失

隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及率與縱深程度也逐漸加深。近年來(lái)第三方支付，依托網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、線上營(yíng)銷(xiāo)等平臺(tái)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。使得社會(huì)上的一部分資金從線下轉(zhuǎn)到線上，脫離了國(guó)家對(duì)金融體系的管控。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，目前第三方支付平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)信用行業(yè)產(chǎn)生極大的沖擊。而金融機(jī)構(gòu)的線下向線上轉(zhuǎn)變策略，以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融行業(yè)滲透等現(xiàn)象，也共同在金融控制的法律體系下構(gòu)筑了一個(gè)真空地帶[4]，致使現(xiàn)行法律難以覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，難以對(duì)參與借貸關(guān)系的機(jī)構(gòu)主體及其參與方式進(jìn)行合法性認(rèn)定，難以對(duì)全球化、虛擬化和頻率極高的金融行業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)管。

3.2 法律缺失

在2014年3月，央行對(duì)二維碼以及虛擬銀行等行為采取了抑制手段，然而卻遭到了市場(chǎng)的一致抵制，致使關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的《管理辦法》以及《指導(dǎo)意見(jiàn)》等都無(wú)法推進(jìn)實(shí)施[5]。這表明，隨著科技發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)未來(lái)發(fā)展方向已經(jīng)做出了自我選擇。然而，為避免金融風(fēng)險(xiǎn)，仍需在適度前提下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行為進(jìn)行監(jiān)管和引導(dǎo)?？蔁o(wú)論是先發(fā)展后監(jiān)管，還是在監(jiān)管下發(fā)展，都無(wú)法兼顧效益與安全。這一方面是由于目前法律不完善所導(dǎo)致，另一方面也體現(xiàn)出市場(chǎng)化和信用體系建設(shè)的不完善所導(dǎo)致的金融體制更深層的弊病。

3.3 資金風(fēng)險(xiǎn)

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融中不僅在監(jiān)管、法律等方面存在風(fēng)險(xiǎn)，而且資金本身也會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。一旦涉及互聯(lián)網(wǎng)，則資金就可以以交易幣等形式存在。而顯示資金與虛擬貨幣之間的兌換關(guān)系，將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融中的資金風(fēng)險(xiǎn)。其次，各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之間具有激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。所以會(huì)采取販?zhǔn)塾脩?hù)信息等方式將信息資源變現(xiàn)。這些灰色或黑色的產(chǎn)業(yè)鏈會(huì)向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)で笊虣C(jī)。

3.4 操作風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行缺乏系統(tǒng)性與專(zhuān)業(yè)化的管理措施，在績(jī)效考評(píng)、內(nèi)部審計(jì)以及管理和保障等方面，仍有諸多漏洞與不足。不能對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)性與統(tǒng)籌的管理。并且，其內(nèi)控措施具有滯后性。而服務(wù)提供商與信息技術(shù)外包共同構(gòu)成第三方風(fēng)險(xiǎn)，使保密信息容易泄露，使銀行名義能被盜用等等。此外，B2C等網(wǎng)絡(luò)支付形式，為方便消費(fèi)者支付，其密碼設(shè)置與技術(shù)加密都稍顯不足[6]。還容易被截獲各類(lèi)資金業(yè)務(wù)相關(guān)信息，造成無(wú)法彌補(bǔ)的損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的支付鏈條完全由數(shù)字化信息所構(gòu)成。

3.5 信息風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來(lái)以后，黑客對(duì)網(wǎng)絡(luò)的攻擊就帶有經(jīng)濟(jì)性目的。在巨大利益的驅(qū)動(dòng)下，黑客開(kāi)始逐漸出現(xiàn)有目的金融犯罪現(xiàn)象，并且以組織作案為顯著特征。而間諜軟件、病毒與系統(tǒng)漏洞等，也為黑客的攻擊創(chuàng)造了充足的條件。其中，病毒木馬能通過(guò)嗅探程序，將用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上所留信息竊取，使網(wǎng)銀安全受到威脅。此外，相比PC端而言，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端在軟件安全環(huán)境上也比較缺乏，而用戶(hù)的安全意識(shí)也比較薄弱。不僅對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)造成損失，同時(shí)也阻礙了移動(dòng)金融的發(fā)展。

金融業(yè)務(wù)的外包是管理相對(duì)缺乏的環(huán)節(jié)，而黑客一般也將外企業(yè)作為首選攻擊對(duì)象。而工作人員的失誤以及信息系統(tǒng)的不穩(wěn)定等現(xiàn)象，都會(huì)導(dǎo)致內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)，造成經(jīng)濟(jì)損失。

4 對(duì)策和建議

4.1 建立明確的金融監(jiān)管機(jī)制

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融業(yè)態(tài)與產(chǎn)品也逐漸向多元化創(chuàng)新，這就導(dǎo)致相應(yīng)的監(jiān)管體制逐漸無(wú)法適應(yīng)新行勢(shì)與新問(wèn)題，出現(xiàn)監(jiān)管空白與監(jiān)管過(guò)度現(xiàn)象。甚至還有可能催生監(jiān)管套利。因此，應(yīng)對(duì)分業(yè)監(jiān)管的當(dāng)前現(xiàn)狀進(jìn)行重新審視，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)以避免“套利”現(xiàn)象的產(chǎn)生。以功能性監(jiān)管取代過(guò)去監(jiān)管方式，進(jìn)一步消滅“規(guī)制俘虜”現(xiàn)象與“尋租”現(xiàn)象。同時(shí)，加大公共政策的改革推進(jìn)，改善基礎(chǔ)設(shè)施以適應(yīng)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融。以功能性視角，促使各項(xiàng)規(guī)則與政策在具體實(shí)施中能保持連貫性與穩(wěn)定性。

4.2 推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法步伐

我國(guó)于2015年7月，正式出臺(tái)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融管制的“基本法”，隨著近半年來(lái)的推行實(shí)施，各監(jiān)管領(lǐng)域的細(xì)則也相繼完善[7]。宣布線上金融從此脫離“野蠻生長(zhǎng)”?；痉◤?qiáng)調(diào)參與借貸活動(dòng)的雙方，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件所造成的后果共同承擔(dān)責(zé)任。使“賣(mài)者有責(zé)，買(mǎi)者自負(fù)”。嚴(yán)格控制信托產(chǎn)品、保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)鹊陌l(fā)售。不允許拆分項(xiàng)目融資期限，大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制認(rèn)證，防止借款人利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行融資。在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展留有一定的空間余地。 如此一來(lái)，剛性?xún)陡镀趯⒉辉俪蔀镻2P發(fā)展的障礙，而P2P平臺(tái)上一些信托、保險(xiǎn)產(chǎn)品等也會(huì)相繼消失。經(jīng)過(guò)大洗牌之后，網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范性將大大增強(qiáng)，充分降低金融風(fēng)險(xiǎn)，并使網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢(shì)得到進(jìn)一步發(fā)揮。

4.3 加強(qiáng)門(mén)檻準(zhǔn)入和資金管理

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理呈現(xiàn)出前后反復(fù)以及滯后性特點(diǎn)。從而導(dǎo)致不少企業(yè)在監(jiān)管空白區(qū)域游走使“套利”現(xiàn)象滋生。故而應(yīng)嚴(yán)防金融風(fēng)險(xiǎn)，建立準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)將監(jiān)管底線控制在一定范圍之內(nèi)。并緊密跟蹤線下、線上的銷(xiāo)售行為，確保其具有一致性，嚴(yán)防套利。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上，建立等級(jí)機(jī)制，使得線上資金能得到嚴(yán)格的管控。并對(duì)進(jìn)入平臺(tái)的企業(yè)資質(zhì)進(jìn)行考核，使準(zhǔn)入門(mén)檻提高，增加限定條件，確保網(wǎng)絡(luò)金融的安全。此外，還應(yīng)加強(qiáng)參與互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者教育，使其對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險(xiǎn)有著充分的認(rèn)識(shí)同時(shí)對(duì)線上融資的整體數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集統(tǒng)計(jì)，并對(duì)資金在網(wǎng)絡(luò)借貸中的流向進(jìn)行監(jiān)控，建立有效監(jiān)控機(jī)制，且對(duì)資金流動(dòng)方向予以正確引導(dǎo)。

4.4 完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度

互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)者概念，應(yīng)視主體在投資過(guò)程中是否具有專(zhuān)業(yè)性來(lái)進(jìn)行區(qū)分。故而，企業(yè)或者非專(zhuān)業(yè)的消費(fèi)者都應(yīng)當(dāng)納入保護(hù)框架中。目前，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)范疇內(nèi)仍沒(méi)有足夠的法律予以規(guī)范。故而，應(yīng)從出售、加工、傳播與收集等方面，在挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)值的同時(shí)，緩解個(gè)人與商業(yè)股在數(shù)據(jù)權(quán)利上的矛盾。并優(yōu)化金融糾紛處理機(jī)制，使金融問(wèn)題的處理成本降低，處理效率提升。由于網(wǎng)絡(luò)金融具有廣域、小額等特點(diǎn)，所以導(dǎo)致糾紛時(shí)間頻發(fā)，且大都因?yàn)樾☆~度事件所引導(dǎo)，處理困難程度較大。建議針對(duì)這一特點(diǎn)，加強(qiáng)行政調(diào)解力度，并建立專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)金融事件的督查機(jī)構(gòu)，在金融交易過(guò)程中實(shí)現(xiàn)線上仲裁。

在國(guó)外普遍采用冷靜期制度，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行為中的消費(fèi)者權(quán)益。由于互聯(lián)網(wǎng)支付的便捷性，導(dǎo)致部分消費(fèi)者陷入投資漩渦中，失去理性判斷能力。在非理性的情況下做出的決斷容易造成意外的經(jīng)濟(jì)損失。在國(guó)內(nèi)，通常采用二級(jí)轉(zhuǎn)讓制度，使消費(fèi)者與金融市場(chǎng)之間產(chǎn)生一道緩沖帶，給單方以后悔余地。建議將二級(jí)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)與冷靜期制度交通使用，在不影響互聯(lián)網(wǎng)金融效率的前提下，充分保障消費(fèi)者權(quán)益。

4.5 宣傳引導(dǎo)防范風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的當(dāng)下，部分企業(yè)為實(shí)現(xiàn)自身利益，通過(guò)各種宣傳方式在社會(huì)上傳播誤導(dǎo)性理念，以引導(dǎo)消費(fèi)者不明情況地投資。為規(guī)避此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家應(yīng)加大宣傳力度，破除錯(cuò)誤觀念。例如，通過(guò)包裝使公眾認(rèn)為其銀行存款即為風(fēng)險(xiǎn)保證金，在第三方平臺(tái)上，模糊支付與托管兩者的含義，承諾有足夠的資金作為擔(dān)保?？桃庖?guī)避“掛牌”與“上市”兩者之間不同層次的事實(shí)等。針對(duì)這些宣傳誤區(qū)，應(yīng)采取追查消息來(lái)源并予以治理的方法予以杜絕。并加大宣傳力度，使公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著正確的認(rèn)識(shí)?？赏ㄟ^(guò)微信公眾號(hào)、微博等其他社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，廣泛發(fā)布辟謠信息。并組織開(kāi)展“知識(shí)宣傳月”等活動(dòng)，加大投入力度，推進(jìn)活動(dòng)的縱深程度。結(jié)合群眾經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，通過(guò)貼心交流與對(duì)面交談，充分了解消費(fèi)者對(duì)金融方面的需求。在為其推薦合適的金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，完善金融領(lǐng)域自身建設(shè)。加強(qiáng)活動(dòng)監(jiān)督，避免形式化、走過(guò)場(chǎng)等現(xiàn)象的發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融更加適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的市場(chǎng)需求與人們的消費(fèi)需求，因而這種金融模式的發(fā)展已經(jīng)成為必然趨勢(shì)。雖然當(dāng)前還存在法律監(jiān)管、操作、信息等方面的風(fēng)險(xiǎn)，但隨著國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融重視程度的不斷加深，相應(yīng)的法律法規(guī)的逐步出臺(tái)和實(shí)施，最終會(huì)引導(dǎo)該金融模式走向規(guī)范化，從而進(jìn)一步優(yōu)化金融市場(chǎng)環(huán)境，創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

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通訊作者：初鳳榮(1964-)，女，黑龍江省佳木斯人，佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授，主要從事經(jīng)濟(jì)管理方面的研究。

作者簡(jiǎn)介：王媛(1993-)，女，黑龍江省大慶市人，佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院工商管理專(zhuān)業(yè)2012級(jí)學(xué)生。

中圖分類(lèi)號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2016)01(c)-083-03