我國實施存款保險制度對城商行的影響分析

張光華，孫芳

（吉林銀行資產(chǎn)負債管理部，吉林　長春　130033）

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我國實施存款保險制度對城商行的影響分析

張光華，孫芳

（吉林銀行資產(chǎn)負債管理部，吉林長春130033）

［摘要］2015年5月1日，我國《存款保險條例》正式實施，存款保險制度有了明確的法律基礎。存款保險制度的實施標志著我國將由政府管制利率時代進入市場化利率時代。它推動了利率市場化進程，也必將對我國金融業(yè)特別是城商行產(chǎn)生前所未有的影響和沖擊。對此，城商行應樹立品牌形象，加強客戶管理，增強資產(chǎn)和風險管控能力，深入推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型。如此，才能在嚴峻復雜的市場環(huán)境中立于不敗之地。

［關鍵詞］存款保險制度；城商行；沖擊與挑戰(zhàn)

存款保險制度是指銀行等存款類金融機構(gòu)按照一定比例標準向特定機構(gòu)繳納一定的保險金，當發(fā)生危機時，由存款保險機構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項制度。建立存款保險制度，是構(gòu)建我國金融安全網(wǎng)的重要舉措，有助于更好地保護存款人的權益，進一步提升公眾對我國銀行業(yè)的信心，提升我國銀行業(yè)的國際聲譽。存款保險制度的實施對理順及規(guī)范政府和市場的關系，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制，改善我國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)布局，深化利率市場化等金融改革等都具有十分重要的意義。

一、我國存款保險制度的歷史沿革

（一）我國存款保險制度建立的背景

存款保險制度作為金融安全網(wǎng)的重要組成部分，在保護存款人利益、維護金融體系的安全與穩(wěn)定等方面發(fā)揮著巨大的作用。20世紀30年代，美國成為第一個建立現(xiàn)代存款保險制度的國家，截至目前，全世界已經(jīng)有超過一百多個國家和地區(qū)應用并實踐了這一制度，其在維護金融穩(wěn)定等方面起到的作用是有目共睹的。到20世紀60年代，存款保險制度已經(jīng)廣泛應用于系統(tǒng)性風險控制等領域。歷史經(jīng)驗證明，通過完善的存款保險制度能夠及時處置金融風險，特別是在應對金融危機等極端情況下，該制度的有效實施在保護存款人資金安全、穩(wěn)定存款人信心、防止銀行擠兌、維護金融穩(wěn)定等方面起到了至關重要的作用。

隨著我國金融體系開放度的不斷深化，金融業(yè)態(tài)多樣化呈加速態(tài)勢，我國金融機構(gòu)面臨的風險也日益多元并不斷加大。長期以來，我國實行的是以國家信用為擔保的隱性存款保險制度，即當商業(yè)銀行經(jīng)營中出現(xiàn)問題時，政府會通過救助的形式，向存款人提供全額的存款保護。這也是我國公眾對銀行天然信任的原因。隱性存款保險是一種非市場化的解決方式，不適宜我國日益成熟的市場經(jīng)濟環(huán)境。隱性存款保險體系存在很大缺陷，因由政府對銀行進行風險兜底，增加了國家的財政負擔，所以會導致貨幣供應量超出預期目標。同時，隱性保險不利于銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰，從而會破壞公平競爭的市場環(huán)境，積累一定的道德風險，使公眾降低對金融體系的信心，不利于金融系統(tǒng)良性發(fā)展。

1998年，以海南發(fā)展銀行為代表的一系列金融機構(gòu)倒閉事件，突顯了我國金融體系的脆弱性。我國的金融機構(gòu)退出制度、破產(chǎn)機制的缺位，使得金融業(yè)運行的規(guī)范化、程序化、市場化體制機制都難以完全建立起來。2013年，國務院發(fā)布金融改革“國十條”，明確提出“鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)，加強對民間投資的融資支持。支持民營企業(yè)投資銀行業(yè)金融機構(gòu)、支持民營企業(yè)參與商業(yè)銀行增資擴股、鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融機構(gòu)重組改造、支持民營企業(yè)投資信托公司、消費金融公司等”。民間資本是地區(qū)經(jīng)濟自身儲備的核心，一旦受到損傷，地區(qū)經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展將受到影響。近年來，利率市場化步伐加快，銀行間的價格戰(zhàn)愈演愈烈，銀行業(yè)息差逐漸縮窄，有些銀行偏重于風險較大的貸款業(yè)務，激烈的市場競爭下銀行的經(jīng)營風險顯著上升，破產(chǎn)倒閉也成為了可能。在這種情況下，無論是從保護存款人的利益方面還是穩(wěn)定金融體系和社會經(jīng)濟方面考慮，都有必要盡快建立我國的存款保險制度。

（二）我國存款保險制度的歷史沿革

我國建立存款保險制度的準備工作已經(jīng)醞釀了20余年。1993年，建立我國存款保險基金首次在《國務院關于金融體制改革的決定》中被提出；1997年底，人民銀行成立了存款保險課題組；2004年，人民銀行起草《存款保險條例》；2006年，人民銀行指出了要加快存款保險制度建設，健全金融風險處置的長效機制；2007年，存款保險制度工作小組開始著手對存款保險實施方案進行設計；2008年，國務院提出要制定出臺存款保險條例；2013年，人民銀行金融穩(wěn)定報告中表示，我國推出存款保險制度的時機基本成熟，人民銀行會同有關部門研究完善實施方案，推動存款保險制度盡早建立；2014年底，人民銀行就《存款保險條例》公開征求意見；2015年3月31日，國務院第660號令公布，我國存款保險制度自2015年5月1日起施行，至此，我國在立法層面建立了存款保險制度。

存款保險制度的建立，確保了我國金融機構(gòu)的公平競爭，同時，存款保險制度的風險處置職能，有助于商業(yè)銀行建立完善的退出機制，使銀行真正做到“有進有出”，實現(xiàn)市場化運營。

二、存款保險制度對城商行的沖擊與影響

我國建立存款保險制度的根本目的是促進商業(yè)銀行的市場化經(jīng)營，真正實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。利率市場化和顯性存款保險制度將使銀行業(yè)失去“保護傘”，從短期看，這有利于推動城商行業(yè)務轉(zhuǎn)型，提升服務能力。利差收窄和交納存款保險保費支出能迅速拉升城商行的資金成本，沖擊城商行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。在這種情況下，必將促使銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)、業(yè)務范圍發(fā)生一系列變化。城商行需要依靠非利差收入的增長來維持利潤的增長，必須不斷地創(chuàng)新、擴大理財產(chǎn)品種類和中間業(yè)務范圍，努力探索多元化、特色化的經(jīng)營理念，提供差異化的產(chǎn)品和服務。從長期看，這有利于推動中國金融體系深入變革與重大調(diào)整。城商行作為中小銀行的代表，在資產(chǎn)規(guī)模、定價能力、風控管理方面存在短板，受到的沖擊與挑戰(zhàn)的影響更為明顯。

（一）城商行將面對更為嚴峻的市場競爭環(huán)境

存款保險制度的推出對于城商行來說既是機遇，更是挑戰(zhàn)。從理論上來說，存保機制給城商行和國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行一個公平競爭的市場環(huán)境，不同金融機構(gòu)的償付限額均為50萬元。而實際上，存款保險制度的正式實施，社會公眾會對城商行的信心下降。長期以來，我國銀行存款最大的優(yōu)勢在于安全性而非收益性，政府的隱性托底是居民將存款作為主要保值增值方式的原因。存款保險制度出臺后，伴隨存款風險性上升，居民存款意愿將顯著下降。同時，由于城商行以服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)和服務城市居民為定位，與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，因為歷史、體制、環(huán)境等因素，在經(jīng)營管理、盈利能力、資本補充、政策扶持力度等各方面都有很大差距。我國存款保險制度設定50萬元存款保險上限，其余存款因缺乏保障性，極有可能撤離銀行系統(tǒng)而投向股市、樓市、債市等領域，受保護的存款也可能因存款人信心動搖而向大行集中，如果出現(xiàn)存款集中下降的態(tài)勢，將會使城商行經(jīng)營出現(xiàn)不利局面。

（二）城商行流動性風險管理能力面臨挑戰(zhàn)

流動性管理一直是城商行風險管理的短板。一是流動性風險管理體系不健全。城商行大多不能實現(xiàn)對全口徑業(yè)務有效監(jiān)測，在內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價和績效考核方面也往往不考慮流動性風險因素。二是流動性風險管理工具單一，管理手段滯后。城商行流動性風險監(jiān)測指標主要以日間頭寸變動、流動性比率等靜態(tài)指標為主，且大額資金的監(jiān)測多為事后，事前預報與干預機制不能有效發(fā)揮作用。三是流動性風險管理系統(tǒng)建設及人才儲備不足。城商行信息系統(tǒng)大多不能實現(xiàn)動態(tài)現(xiàn)金管理、壓力測試和流動性預警等時時監(jiān)測，且專業(yè)人才極度匱乏。

（三）城商行負債成本可能持續(xù)上升

存款保險制度實行限額償付，沖擊城商行的大額客戶，推高其存款定價。對于大額存款客戶，由于限額償付，激勵其將存款轉(zhuǎn)移到大型銀行，無疑提高了城商行維護客戶的難度和成本。為了提高客戶黏性，彌補與大型銀行之間的信用差異，城商行會以提高存款利率定價的方式挽留客戶，直接導致城商行的利差更為收窄，抬升資金成本。在利率市場化和央行政策監(jiān)管的雙重壓力下，城商行通過提高貸款利率轉(zhuǎn)移成本的可能性很小，導致預期利潤收窄，可能出現(xiàn)虧損甚至倒閉。

（四）城商行財務支出不斷加大

我國的存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成。差別費率幅度根據(jù)投保金融機構(gòu)的監(jiān)管評級、資本充足率等因素決定。按照上述標準去衡量，城商行可能適用較高的費率水平。我國存保起步時的費率水平為萬分之一點六，略低于國際通行標準，可見存款保險制度的核心是建立一種對風險進行約束和疏導的新機制。從目前情況看，存款保險費率的支出對城商行的財務支出影響不大。從財務支出看，存款保險基礎費率為萬分之一點六，資產(chǎn)收益率約為1%，那么存保保費占利潤的比重約為1.6%，對城商行財務支出影響較??；從利潤增速來看，雖然存款保險制度實施的第一年會影響金融機構(gòu)利潤同比增長幅度，但從次年開始這種效應將由于基數(shù)因素被消化。但是，央行已經(jīng)明確，存保費率可根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展、金融機構(gòu)風險狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存保基金累計水平等因素動態(tài)調(diào)整。城商行在資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率方面較大型銀行處于劣勢，風險系數(shù)較高，今后城商行極有可能執(zhí)行高的風險差別費率，導致城商行比大型銀行承擔更高的資金成本上升壓力。

三、城商行應對存款保險制度的對策與建議

存款保險制度的落地，推動了利率市場化進程，標志著我國將由政府管制利率時代進入市場化利率時代，銀行業(yè)進入完全競爭的時代，必將對我國金融業(yè)特別是城商行產(chǎn)生前所未有的影響和沖擊。為應對存款保險制度的影響，城商行應樹立品牌形象，加強客戶管理，增強資產(chǎn)和風險管控能力，深入推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型，才能在嚴峻復雜的市場環(huán)境中立于不敗之地。

（一）強化危機意識，深入推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型

城商行必須樹立危機意識。存款保險制度的建立，使流動性風險、利率風險等更加突出，城商行負債業(yè)務管理難度加大，擠兌、破產(chǎn)、倒閉成為可能，必須高度重視，全力應對。城商行必須調(diào)整經(jīng)營策略，加快轉(zhuǎn)型，使業(yè)務定位由“存款—貸款”型，向“融資—投資”型轉(zhuǎn)變。需要持續(xù)推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型，發(fā)展普惠金融，進一步提升金融服務效率，創(chuàng)新資本低消耗路徑，緊緊圍繞政策導向，結(jié)合本行的地域優(yōu)勢，著眼本區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，積極培育基礎客戶群體，打造有自身經(jīng)營特色的金融服務品牌，探索差異化、專業(yè)化的發(fā)展模式。城商行需要改變高資本占用型的經(jīng)營模式，大力發(fā)展中間業(yè)務和消費金融業(yè)務，專注小微金融服務，不斷提升服務能力，擯棄“速度情結(jié)”和“規(guī)模情結(jié)”，積極向低資本占用型經(jīng)營模式方向轉(zhuǎn)型。必須加強財富管理與產(chǎn)品創(chuàng)新能力，積極開拓投資渠道，實現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化和收益提升，以資產(chǎn)端的優(yōu)秀管理能力帶動負債端的業(yè)務增長。

（二）提升主動負債能力，化解流動性風險

存款保險制度施行初期，因存款人風險防范意識的增強，限額以上的儲蓄存款可能受到溫和沖擊，短期內(nèi)可能會導致城商行各項存款下降。為了防范存款“搬家”，城商行應把服務作為安身立命之本，注重客戶體驗，以優(yōu)質(zhì)、高效、便捷為服務宗旨，努力提升客戶信任度，切實做好客戶關系管理；應加強客戶分析，實施差異化和個性化戰(zhàn)略，采用交叉銷售、回饋客戶、提升服務等級等方式，不斷提高客戶美譽度，增強客戶黏性。城商行應轉(zhuǎn)變依賴存貸款凈息差的收入模式，發(fā)揮地緣優(yōu)勢，樹立地域化品牌形象，把發(fā)展和創(chuàng)新作為前進的動力。以移動金融、網(wǎng)絡金融為重點，加強金融通道建設，由重存款規(guī)模向存款規(guī)模與客戶數(shù)量并重轉(zhuǎn)變，由重靜態(tài)資金沉淀向資金沉淀與交易頻度并重轉(zhuǎn)變。必須加強零售業(yè)務拓展，實現(xiàn)由“壘大戶”向“重零售”轉(zhuǎn)變，不斷滿足客戶不同類型的差異化需求，確保負債穩(wěn)定，有效支撐資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展。

（三）強化流動性風險管控，加強流動性儲備管理

為了應對存款搬家導致的流動性不足，城商行要增加多層次的流動性儲備。一是要適當提高備付金比例，采取保守型的流動性風險偏好；二是增加國債、政策性金融債等優(yōu)質(zhì)流動性儲備，確保流動性缺乏時的融資和變現(xiàn)能力；三是建立多元化的融資渠道，保持合理的融資比例，降低對外部資金的依賴程度；四是爭取央行的政策扶持力度。在存款準備金率、支小再貸款、再貼現(xiàn)等方面爭取一定的政策支持，同時充分發(fā)揮短期流動性調(diào)節(jié)SLO和常備借貸便利等工具使用，豐富流動性救助措施。

（四）提高資本管理水平，努力爭取優(yōu)惠費率

資本充足率是衡量商業(yè)銀行和抵御風險能力的重要指標之一。隨著各項業(yè)務的開展，城商行資本不足的問題突顯，抵御風險的能力降低。從國外經(jīng)驗看，存款保險采取差異化費率，主要參考資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性情況以及金融機構(gòu)的經(jīng)營能力等指標確定參保機構(gòu)的費率水平，存保的早期糾正會加大對商業(yè)銀行風險狀況的監(jiān)管。為了爭取優(yōu)惠的費率政策，城商行應守住資本約束底線，深入實施新資本管理辦法，有效推進全面風險管理機制建設，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，走資本節(jié)約型發(fā)展道路。要在政策上把握好道德風險和穩(wěn)健經(jīng)營之間的平衡點。一方面，調(diào)整自身資本實力。調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、控制風險資產(chǎn)擴張、加大中間業(yè)務開拓、探索多渠道盈利模式；另一方面，積極拓寬外部補充方式。通過增資擴股的方式加強資本補充，優(yōu)化股權結(jié)構(gòu)，改善公司治理結(jié)構(gòu)，提升監(jiān)管評級。

參考文獻：

［1］徐君.中小商業(yè)銀行流動性風險管理研究［J］.時代金融，2015，（3）：79.

［2］李露.存款保險制度對商業(yè)銀行的影響解析［J］.中國農(nóng)村金融，2015，（9）：25－26.

Analysis on the Effect of Deposit Insurance System in the City Commercial Bank of Our Country

ZHANG Guang-hua; SUN Fang
（Department of Asset and Debt Management, Jilin Bank, Changchun 130033, China）

Abstract:Since Deposit Insurance Regulations was published in May 1, 2015, deposit insurance system has a clear legal basis. The implementation of the deposit insurance system marks in our country will step into market-orientedinterest rates from government-oriented, it can promote the process of marketization of interest rates which will also effect and impact China's financial industry especially city firm. In this regard, city commercial banks should establish a brand image, strengthen customer management, enhance the asset and risk management capability to further promote the transformation of business. So, it could be an invincible position in the severe and complicated market environment.

Key words:deposit insurance system; city firm; impact and challenge

［作者簡介］張光華（1977－），男，遼寧本溪人，吉林銀行資產(chǎn)負債管理部總經(jīng)理，經(jīng)濟學博士，高級經(jīng)濟師。

［收稿日期］2016-02-29

［文章編號］1671-6671（2016）02-0005-04

［中圖分類號］F832.1；F832.33

［文獻標識碼］A

［責任編輯：耿傳輝］