清算放開，誰會是第二個銀聯(lián)？

蘇曼麗

厲兵秣馬30載，VISA等國際卡組織巨頭迎來了中國清算市場的開放。

4月22日，中國政府網(wǎng)發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準人管理的決定》，從2015年6月1日起，符合要求的機構(gòu)可申請“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”，在中國境內(nèi)從事銀行卡清算。這意味著在中國清算市場一家獨大12年的局面被打破，中國銀聯(lián)將告別壟斷時代。

門檻略高

根據(jù)規(guī)定，申請成為銀行卡清算機構(gòu)需要注冊資本不低于10億元人民幣；至少具有符合規(guī)定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計持股25%以上的多個主要出資人：且提出申請前應(yīng)當連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上。

央行表示，銀行卡清算業(yè)務(wù)包含持卡人、商戶、收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)的大量金融信息，涉及重大公共利益，關(guān)系到銀行間清算秩序，因此，對銀行卡清算機構(gòu)實施準入管理。

“門檻還是比較高的，5年業(yè)務(wù)經(jīng)驗，就是說2010年5月以后從事支付業(yè)務(wù)的都沒有資格，這就刷走了一大批。還有連續(xù)3年盈利的要求，目前看銀行、以及支付寶、騰訊這些第一批大型第三方支付機構(gòu)應(yīng)該問題不大?！币恢Ц稒C構(gòu)人士表示。

但國際卡組織要做的準備更多。央行要求在中國境內(nèi)要有能夠獨立完成銀行卡清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng)，這對于國內(nèi)的第三方支付企業(yè)并不是問題，但對于國際卡組織卻是個難題。

“在其他國家地區(qū)還沒有這個先例。如果要真正建立這樣一個基礎(chǔ)設(shè)施和系統(tǒng)估計至少也得一年半載?！币皇熘獓H卡組織人士表示。

對于境外機構(gòu)而言，中國清算市場開放這一消息等了近30年。上個世紀90年代，國際卡組織進入中國市場。1988年，萬事達成立北京代表處，5年后VISA也來到中國設(shè)立代表處，多年來中國的銀行卡清算市場始終未能開放，國際卡組織只能分享中國入境外消費的部分市場。

2010年6月，VISA與銀聯(lián)“反目”，VISA封堵中國銀聯(lián)部分境外通道，最終WTO定案：銀聯(lián)在中國市場并沒有壟斷行為，但需要盡快開放境內(nèi)支付清算市場。中國支付清算市場開放提速。

去年10月底，國務(wù)院常務(wù)會議決定進一步放開銀行卡清算市場，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請在我國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)。

據(jù)了解，央行將在近期發(fā)布細則，將明確線上和線下跨行交易清算規(guī)則、發(fā)卡標準、賬戶管理標準等，以及申請成立卡組織的準入門檻等。

銀聯(lián)“裸泳”

成立于2002年的銀聯(lián)，是目前我國埔內(nèi)唯一的支付清算組織，在國內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)必須通過銀聯(lián)渠道。

按照相關(guān)規(guī)定，國內(nèi)每刷一次卡，提供刷卡機的商戶都需要支付一筆手續(xù)費，發(fā)卡銀行拿走70%。提供POS機的銀行或銀聯(lián)的子公司“銀聯(lián)商務(wù)”拿走20%，銀聯(lián)拿走10%。

坐收政策之利，銀聯(lián)一直備受壟斷指責。清算市場開放后，沖擊最大的就是銀聯(lián)。

銀聯(lián)總裁時文朝曾表示：“銀聯(lián)就此將要‘裸泳了?！泵鎸σ呀?jīng)擺在眼前的競爭，中國銀聯(lián)4月22日表示。將與其他銀行卡清算機構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場競爭。

事實上，銀聯(lián)對此次市場開放早有準備，去年底就提出“二次創(chuàng)業(yè)”的概念，目前正逐漸退居機構(gòu)客戶身后。扮演起平臺服務(wù)角色。

一位第三方支付人士表示，這兩年來銀聯(lián)市場化程度明顯提高，一直在尋求創(chuàng)新發(fā)展。但由于原來的國企體制機制原因，有些想法執(zhí)行不到位，轉(zhuǎn)型并不那么容易。

誰會是第二個銀聯(lián)？

清算市場開放后誰會是第二個銀聯(lián)？

老牌國際卡組織苦心經(jīng)營30年后志在必得。“VISA將對新頒布的決定予以研究。并且期待相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)能夠頒布進一步的實施細則?！盫ISA中國表示。

雖然在中國蟄伏30年，但外資卡組織一直只能做中國持卡人的境外業(yè)務(wù)，他們最期待的是通過在境內(nèi)發(fā)行人民幣信用卡占領(lǐng)市場，從而帶動這些持卡人在境外的刷卡消費。

但是外資機構(gòu)之前一直做雙幣卡。重新開始做人民幣卡，短期內(nèi)不太可能威脅到銀聯(lián)。

在國內(nèi)支付機構(gòu)中，目前主攻線上的支付寶與擁有最大線下收單的工商銀行參與清算市場呼聲最高。

而筆者從螞蟻金服證實，支付寶的注冊地址已變更為浦東新區(qū)陸家嘴軟件園，注冊資金恰為10億元。“注冊地變更為上海是為了國際化發(fā)展。”螞蟻金服公關(guān)部人士稱。而在此之前。支付寶會做“線上銀聯(lián)”的聲音最多。

但也有對這個市場不是特別感冒的“大腕”。拉卡拉總裁孫陶然表示，不會申請支付清算牌照，他認為“中國銀聯(lián)已經(jīng)把跨行轉(zhuǎn)接的體系建起來了，在這個基礎(chǔ)上做渠道和用戶就可以了?！?/p>

對消費者有何影響？

銀行卡清算市場向外資開放以后，單一帶有VISA、萬事達等卡組織標識的銀行卡在境內(nèi)POS機上無法受理的局面將成為歷史。

未來，VISA、萬事達、美國運通、TCB等，都可能通過其會員銀行在中國境內(nèi)發(fā)行人民幣信用卡。也就是說，以后在國內(nèi)，除了消費者已經(jīng)使用多年的銀聯(lián)卡。以后將有更多品牌的銀行卡可供選擇。

市場中有了更多競爭者，商戶得到的收單服務(wù)也將更加完善。有業(yè)內(nèi)人士猜測，目前收單市場中發(fā)卡行、收單機構(gòu)和銀聯(lián)“7：2：1”的分成比例可能會有調(diào)整，商戶的經(jīng)營成本有望進一步降低，并可能更多地讓利給消費者。