新疆政策性農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀及啟示

摘要：本文通過對新疆政策性農(nóng)農(nóng)業(yè)保險的分析，希望能較為全面的總結(jié)出新疆政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中的獨到的成功之處及其不足，希望拋磚引玉，為相關(guān)研究提供一種思路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；以險養(yǎng)險；兵團

中圖分類號：F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）003-000-02

一、農(nóng)業(yè)保險相關(guān)概念

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險概述

在農(nóng)戶進行漁業(yè)、種植業(yè)、林業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動時總是會避免不了遇到一些意外事故，例如疾病疫病、自然災(zāi)害等事故。而向這些事故所造成的農(nóng)戶經(jīng)濟損失農(nóng)所提供的經(jīng)濟保障便稱為農(nóng)業(yè)保險。目前為止，農(nóng)業(yè)保險在很大程度上為農(nóng)戶生產(chǎn)起到了重要的保障作用。

根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險條例》中的相關(guān)規(guī)定中可以發(fā)現(xiàn)一條具體條例：“所謂農(nóng)業(yè)保險顧名思義就是“農(nóng)險”，它是保險合同多種形式中的一種，主要是對在農(nóng)戶進行漁業(yè)、種植業(yè)、林業(yè)等生產(chǎn)活動時遇到到的疾病疫病、自然災(zāi)害等災(zāi)害時所造成的經(jīng)濟損失提供相應(yīng)的保障。當然其中具體的保險金額和保障活動承擔范圍需要以農(nóng)業(yè)保險合同作為保險公司實施承擔責任的依據(jù)。

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險概念

如何界定政策性農(nóng)業(yè)保險的基本概念？其主要是指政府將保險公司市場化經(jīng)營作為農(nóng)業(yè)保險的保障依據(jù)，在農(nóng)戶自然生產(chǎn)過程中遭遇的疫病疾病和自然災(zāi)害等事故造成的經(jīng)濟損失，通過相關(guān)的政策補貼制度對保險人進行一定的政策扶持。其具體表現(xiàn)形式主要體現(xiàn)在將市場和財政緊密結(jié)合，通過這兩種不同性質(zhì)的手段不斷提高政策扶持的效率，同時促進政府扶持政策的改善和創(chuàng)新。這不僅在一定程度上減輕了農(nóng)業(yè)活動的風(fēng)險，也提高了農(nóng)戶的生產(chǎn)效益，促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

二、新疆政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的問題

（一）新疆政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

作為是農(nóng)業(yè)大國，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展自然成為重中之重。近年來，在加大農(nóng)業(yè)保險投保范圍的同時，中央政府還擴寬了政策扶持范疇，加大了對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼比例。使廣大農(nóng)牧民切實體會到了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險政策實實在在的好處。

新疆政策性農(nóng)業(yè)保險試點基本情況。新疆農(nóng)業(yè)保險方式的主要方式是以新疆維吾爾自治區(qū)的各地州縣、市為單位，分別進行試點保險政策，但是以“統(tǒng)一承保”的方式對保險項目進行管理。在這一活動過程中，糧食、紅花，葡萄干，若羌棗，哈密棗，薄皮核桃等產(chǎn)物和家畜等大宗農(nóng)物作為主要險種范疇。其中，將農(nóng)戶進行生產(chǎn)活動時的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料物化成本作為保障賠付依據(jù)，并確定賠償金額的方法成為非足額成本保險方法，是主要的保險方法。農(nóng)業(yè)試點保險業(yè)務(wù)由人保統(tǒng)一承擔，并據(jù)此方法收取保費和賠付計算。

1.經(jīng)營主體選擇

自治區(qū)政府并將中國人保新疆分公司和具有多年保險經(jīng)驗的中華聯(lián)合保險公司作為各級政策性農(nóng)業(yè)保險試點單位進行政策性農(nóng)業(yè)保險的主要投保公司。其中，中華聯(lián)合保險公司前身為新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團下屬新疆兵團保險公司。具有悠久的歷史。

2.組織經(jīng)營模式

目前各級試點單的保險活動主要通過政府來實施開展，并且采取“保險公司具體經(jīng)營”各項保險業(yè)的模式進行政策性農(nóng)業(yè)保險試點模式。單獨立賬，單獨核算，是商業(yè)保險公司經(jīng)營試點保險業(yè)務(wù)的最大特點。在阿克蘇5地州試點地區(qū)的基礎(chǔ)上，又相繼增加了博州、巴州、克州、克拉瑪依4個地區(qū)作為政策性農(nóng)業(yè)保險試點區(qū)。逐漸形成了以棉花為主，覆蓋小麥、玉米、設(shè)施農(nóng)業(yè)、林果業(yè)保險等保險業(yè)務(wù)。就棉花險承保范圍而言，棉花保險責任范圍主要包括了風(fēng)災(zāi)險、雹災(zāi)險、霜凍險、水災(zāi)險等方面，而中華聯(lián)合保險公司相比較于中國人保新疆分公司還增加了旱災(zāi)險。這加大了其政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營范疇，為其業(yè)務(wù)開拓出了新道路。

3.財政補貼支持

對于中央的財政補貼保費的具體安排如下：縣（市、區(qū)）由政府所管轄的試點按照自身財政收入狀況再次給予一定補貼在所進行的活動中，各個州、縣、市對此高度關(guān)注，都相繼出臺了相關(guān)的配套設(shè)施及政策措施。這些措施擴大了我國現(xiàn)階段試點對象的種類資質(zhì)及范圍，確保了政府財政補貼的及時發(fā)放和準確發(fā)放，激發(fā)了相關(guān)企業(yè)的參與積極性。

（二）新疆政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中面臨的主要問題

1.保障程度低

到目前為止，新疆維吾爾自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險程度相對較落后，還是以成本保險為主。在遭受災(zāi)害時，農(nóng)戶的農(nóng)作物成本賠償主要按照相關(guān)比例進行賠償，只有受損程度只有達到了90%以上農(nóng)戶才能夠獲得全部的成本賠償。由此可以看出，由于保險保障程度相對較低，一旦遭遇到的自然災(zāi)害等情況比較嚴重，農(nóng)戶損失慘重，就算購買了政策性農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)戶也無法獲得足夠用來恢復(fù)經(jīng)營生產(chǎn)的經(jīng)濟補償。就算加大投保金額，以求獲得更多的經(jīng)濟補償，則又加了農(nóng)戶的經(jīng)濟負擔，保險公司也不愿意承保。也造成了部分相關(guān)知識欠缺的參保農(nóng)牧民與保險公司沖突屢屢發(fā)生。

2.配套資金不足且違規(guī)使用

一些財政困難縣配套資金嚴重不足，甚至出現(xiàn)“掛空賬開空頭支票虛報瞞報等違法違規(guī)現(xiàn)象來騙取政策補貼。因此，應(yīng)當加強資金調(diào)撥極限管機構(gòu)及辦事處人員監(jiān)督。

三、新疆建設(shè)兵團政策性農(nóng)業(yè)保險實踐與啟示

自兩千零四年新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)業(yè)試點開展以來，各項農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失理賠均由商業(yè)保險公司獨立承擔，隨著農(nóng)業(yè)保險參保人員不斷增多，保險覆蓋面積以及滲透力度不斷加大，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險分散機制以及保費使用缺乏規(guī)劃的問題也暴露了出來。一般來說，應(yīng)當在災(zāi)害發(fā)生后首先使用當年所繳保費，若不足以賠償其經(jīng)濟損失，當啟動保險準備金進行賠償。

（一）新疆建設(shè)兵團政策性農(nóng)業(yè)保險實踐

1949-1986年，新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險隸屬于新疆維吾爾自治區(qū)商業(yè)保險范疇之內(nèi)。1986年，為貫徹中央一號機八號文件精神，新疆各級生產(chǎn)建設(shè)兵團同意將財政部商務(wù)部下?lián)艿木葷跋嚓P(guān)款項進行使用，并且正式成立了新疆兵團保險公司。后又更名為中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司，主要經(jīng)營種植業(yè)保險，并不開展畜牧業(yè)及其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險。由于較大的普遍性以及新疆農(nóng)業(yè)災(zāi)害多發(fā)的原因，單一的種植業(yè)保險使兵團農(nóng)業(yè)保險賠付率居高不下。例如1986年到1989年之間，中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司一直處于虧損狀態(tài)，拍付率遠遠高于投保率，就算業(yè)務(wù)量得到了擴大，但是單一的種植業(yè)保險還是使其賠付率居高不下。保的越多陪得越多使得公司前景一片迷茫，直到1990年，中互聯(lián)和財產(chǎn)保險公司“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，以工補農(nóng)”方針的推行實施，是其發(fā)展道路的又一次探索及認識提高。經(jīng)中國人民銀行審批，兵團農(nóng)業(yè)不鬧限公司又開展家庭財產(chǎn)保險，意外傷害險，壽險等諸多險種，進一步擴大了業(yè)務(wù)范圍。同時由于“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)、以工補農(nóng)”在實踐過程中得到了很好的驗證，其他保種在總保費中所占比例逐年提高，政府和銀行進行了的政策推行，兵團保險公司獲得了政策支持被允許經(jīng)營更多的保種。

但在1986年之后旳近30年內(nèi)，賠付率一直居高不下，維持在70%-80%之間，其業(yè)務(wù)費用為19%-25%，若將業(yè)務(wù)費用算入，可勉強維持盈虧平衡。2001年以來新疆農(nóng)業(yè)保險賠付率一直穩(wěn)定維持在70%-75%之間，由于參保戶人均素質(zhì)較低，造成了很大的道德風(fēng)險。也使得各個行業(yè)旳統(tǒng)保率層次不齊，例如養(yǎng)殖業(yè)僅僅維持在6%左右。由于新疆自然環(huán)境較為惡劣，且無財政支持。卻能在近三十年內(nèi)做到盈虧平衡，其經(jīng)驗及理念對中國其他地方農(nóng)業(yè)保險制度制定及改革具有重大參考意義。

（二）新疆建設(shè)兵團政策性農(nóng)業(yè)保險啟示

1.實行政策性農(nóng)業(yè)保險

應(yīng)當做到：一，種養(yǎng)統(tǒng)保。新疆農(nóng)業(yè)部門規(guī)定規(guī)定，按改革后實行條例辦理投保手續(xù)時，保險公司應(yīng)在投保當年內(nèi)收入中抽取百分之十九作為其業(yè)務(wù)費用。二，建立農(nóng)業(yè)保險基金。將當年盈余按照三比七的比例建立師團為單位的農(nóng)業(yè)保險基金，起增殖有保險公司負責運作，積少成多以備兇年。三，層層理賠湍急農(nóng)場受災(zāi)有當年保費支付。不足則用師團兩級團場之保險保障金支付；還不足，則由當年上線利潤的百分之三十進行補貼；再不足，則由各級保險機構(gòu)按各自比例聚集資金，保障廣大保戶基本生活生產(chǎn)需要。四，廣積厚蓄：保險金源自當年結(jié)余，有相關(guān)負責公司運作層層增值，其資金廣泛用于保險理賠，科學(xué)實驗，作物改良等，為新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團各項工作的開展提供了持久動力，實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。

2.完善的風(fēng)險管理系統(tǒng)

截止到2016年中華聯(lián)合保險公司已經(jīng)營新疆農(nóng)業(yè)保險長達30余年，擁有豐富的管理經(jīng)驗，較為專業(yè)的從業(yè)人員隊伍，強大的技術(shù)保障，一系列放在賤則管理辦法及研究體制，成為了新疆維吾爾自治區(qū)特有的農(nóng)業(yè)保險體系。按照厚蓄廣積，層層積累，各級互助的經(jīng)營原則，中華保險公司充分新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團的特有優(yōu)勢，實現(xiàn)了投保收費勘察一條龍服務(wù)，極大滿足了許多參保戶的需求。也讓企業(yè)自身受益頗多。

3.以險養(yǎng)險

近年來，中華聯(lián)合保險公司在堅持以政策性保險為主不動搖外，充分發(fā)揮自身創(chuàng)造力，獨創(chuàng)以工養(yǎng)農(nóng)以農(nóng)補工的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，不但為自身提供了堅強有力的資金保障，也為準確核實參保戶，評估風(fēng)險，以及各項工作展開提供了便利。

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作者簡介：申勇?。?993-），男，新疆烏魯木齊人，漢族，本科。