論農(nóng)信社如何規(guī)范與融資性擔保公司合作

摘 要：當前經(jīng)濟增速放緩的情況下，部分擔保公司出現(xiàn)準入資格不達標、風險管理不到位、擔保代償能力下降等問題。只有堅持風險防范第一、質(zhì)量優(yōu)先和合規(guī)的基本原則；進一步強化準入管理，嚴格實行名單制；強化擔保公司管理，建立考評、預警、退出機制；建立溝通協(xié)調(diào)聯(lián)動機制，規(guī)范業(yè)務管理；創(chuàng)新機制，完善銀擔合作政策；強化存量擔保公司風險管控，才能防范和化解與擔保公司合作的風險，保證農(nóng)信社業(yè)務健康發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)信社；規(guī)范；擔保公司；合作

近年來，隨著融資性擔保公司（以下簡稱“擔保公司”）快速發(fā)展以及與農(nóng)信社合作的不斷深入，對促進經(jīng)濟發(fā)展，破解小微企業(yè)、“三農(nóng)”貸款難、擔保難困局，發(fā)揮了積極作用。但在當前經(jīng)濟增速放緩的情況下，部分擔保公司出現(xiàn)準入資格不達標、風險管理不到位、擔保代償能力下降等問題。例如，某省全轄截至2015年末，全省為農(nóng)村信用社擔保貸款余額97.86億元，擔保銀行承兌匯票2.55億元，不良貸款10.96億元，墊款0.1億元，不良率11.2%，高于全省農(nóng)村信用社平均不良率0.3個百分點，已代償貸款本金0.7億元，代償利息3.26億元，但仍有12.13億元貸款本金及3.09億元利息未代償。如何嚴格銀擔業(yè)務管理，規(guī)范業(yè)務合作，筆者有如下認識，供實踐工作中參考。

一、堅持風險防范第一、質(zhì)量優(yōu)先和合規(guī)的基本原則

一是要堅持業(yè)務發(fā)展與風險防范并重的原則。把握好業(yè)務發(fā)展與風險防范的平衡點，堅持以規(guī)范促發(fā)展，以發(fā)展惠民生，在積極肯定擔保公司推動業(yè)務發(fā)展的同時，進一步加強擔保公司風險管理，切實提升銀擔合作質(zhì)量。二是要堅持減量增質(zhì)、做優(yōu)做強的原則。以名單制管理為核心，清理淘汰經(jīng)營管理不規(guī)范、擔保代償能力不足的擔保公司，大力與財政出資的擔保公司合作，完善銀擔合作機制和風險分擔機制，引導精于主業(yè)、實力較強的擔保公司向“三農(nóng)三牧”、小微企業(yè)等領域傾斜，創(chuàng)新銀擔合作金融產(chǎn)品，提高服務實體經(jīng)濟和普惠金融能力。三是要堅持合規(guī)經(jīng)營的原則。要樹立合規(guī)經(jīng)營“底線”思維，加大員工培訓教育力度，強化業(yè)務管理、風險合規(guī)及審計監(jiān)督“三道防線”，筑牢經(jīng)營發(fā)展根基，促進銀擔合作規(guī)范發(fā)展。

二、強化準入管理，嚴格實行名單制

建立以“名單制”為主的擔保公司管理體系，進一步提升銀擔合作質(zhì)量。省級聯(lián)社制定擔保公司準入標準，負責資格審批準入、核定擔保授信限額等工作，定期在全系統(tǒng)內(nèi)發(fā)布擔保公司準入名單。各農(nóng)信社法人機構(gòu)要按照準入標準嚴格審查名單外擔保公司資質(zhì)，報省級聯(lián)社審核評定及批準后，方可與其開展銀擔業(yè)務合作。未經(jīng)省級聯(lián)社審批同意，不得與名單外擔保公司開展銀擔合作。

1.省級行政區(qū)劃范圍內(nèi)，由社會資本創(chuàng)立的融資性擔保公司

（1）取得融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證；

（2）持有5%以上股權(quán)的股東信用記錄良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；

（3）注冊資本不低于人民幣1億元，在全區(qū)范圍內(nèi)開展擔保業(yè)務的注冊資本不低于2億元，且為實繳貨幣資本；

（4）經(jīng)營融資擔保業(yè)務3年以上，且最近2個會計年度連續(xù)盈利；

（5）董事、監(jiān)事和高級管理人員，熟悉與融資擔保業(yè)相關的法律法規(guī)，具有履行職責所需的融資擔保業(yè)從業(yè)經(jīng)驗和管理能力，信用記錄良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；

（6）有健全的業(yè)務操作規(guī)范、經(jīng)營風險控制等內(nèi)部管理制度；

（7）與銀行業(yè)金融機構(gòu)開展合作，不存在應代償而未代償?shù)模?/p>

（8）其他符合政策規(guī)定的條件。

2.省級行政區(qū)劃范圍外，由社會資本創(chuàng)立的融資性擔保公司

（1）獲得屬地監(jiān)督管理部門的批準；

（2）設立首席合規(guī)官和首席風險官，首席合規(guī)官、首席風險官取得律師或注冊會計師等相關資格，并具有融資性擔保或金融從業(yè)經(jīng)驗；

（3）注冊資本不低于人民幣10億元，且為實繳貨幣資本；

（4）經(jīng)營融資擔保業(yè)務3年以上，且最近2個會計年度連續(xù)盈利；

（5）最近2年無重大違法違規(guī)記錄；

（6）與銀行業(yè)金融機構(gòu)開展合作，不存在應代償而未代償?shù)模?/p>

（7）其他符合政策規(guī)定的條件。

3.財政出資設立的融資性擔保公司

（1）注冊資本不得低于人民幣2000萬元，邊遠地區(qū)設立融資性擔保公司注冊資本的最低限額可結(jié)合當?shù)貙嶋H情況適當調(diào)整，但不得低于人民幣500萬元；

（2）地市級（含）以下的擔保公司應納入省級再擔保體系；

（3）其他符合政策規(guī)定的條件。

4.擔保限額管理

各農(nóng)信社法人機構(gòu)要嚴格執(zhí)行擔保限額管理規(guī)定，在規(guī)定的額度范圍內(nèi)開展銀擔業(yè)務合作。

（1）全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)擔保限額管理。社會資本投資設立的擔保公司，在全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)擔?？傤~不超過其資本凈額的5倍；政府出資或控股的擔保公司，在全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)擔?？傤~不超過其資本凈額的10倍。

（2）擔保放大倍數(shù)管理。社會資本投資設立的擔保公司，在本機構(gòu)擔?？傤~不得超過其保證金的5倍，對支持就業(yè)創(chuàng)業(yè)、扶貧開發(fā)等惠民領域的擔保貸款，以及政府出資或控股的擔保公司，可適當提高放大倍數(shù)，最高不超過其保證金的10倍。

（3）單一客戶擔保集中度限制管理。同一擔保公司在系統(tǒng)內(nèi)對單一客戶擔保信貸業(yè)務的總金額，不得超過其資本凈額的10%；對單一客戶及其關聯(lián)方的擔保金額，不應超過其資本凈額的15%。

三、強化擔保公司管理，建立考評、預警、退出機制

建立考核評價與清理退出相結(jié)合的準入名單動態(tài)調(diào)整機制，進一步完善擔保公司管理體系。省聯(lián)社將按年組織各旗縣級法人機構(gòu)對擔保公司開展考核評價工作，對不符合標準的擔保公司，堅決予以退出。農(nóng)信社法人機構(gòu)要按季對擔保公司進行實地查訪，更新檔案資料，及時向省級聯(lián)社上報評價報告。重點對擔保公司的擔保業(yè)務、投融資業(yè)務、經(jīng)營業(yè)績、不良率、代償?shù)惹闆r進行分析，評估其持續(xù)經(jīng)營和代償能力。省級聯(lián)社根據(jù)擔保機構(gòu)公司治理、風險管控、依法合規(guī)經(jīng)營情況以及資本、信用、經(jīng)營業(yè)績等實際情況，并結(jié)合農(nóng)信社法人機構(gòu)上報的綜合評價報告，確定準入名單。

1.在業(yè)務合作過程中，如發(fā)現(xiàn)以下風險要及時預警，制定應對化解措施，確保信貸資金安全

（1）協(xié)議到期，雙方?jīng)]有續(xù)簽合作協(xié)議的；

（2）擔保公司有拒絕承擔保證責任，撤?；蜃兿喑繁５男袨椋?/p>

（3）擔保公司內(nèi)部經(jīng)營管理出現(xiàn)重大變化，可能對正常經(jīng)營將造成不利影響；

（4）擔保公司連續(xù)三年虧損或經(jīng)營虧損超過凈資產(chǎn)10%（含）；

（5）擔保公司出現(xiàn)資本變動，擔保金額超過擔保限額的；

（6）其它影響擔保公司代償能力和代償意愿的。

2.凡出現(xiàn)下列情況的，應立即停止合作并向省級聯(lián)社上報

（1）國家機關或監(jiān)管部門強制停止擔保公司業(yè)務經(jīng)營活動；

（2）參與非法集資、發(fā)放貸款等民間借貸或存在重大違法違規(guī)的行為；

（3）擔保公司有提供虛假資料、隱瞞重大不利信息行為；

（4）擔保公司存在應代償而未代償天數(shù)超過90天（含）的擔保貸款，或無代償能力，造成農(nóng)村信用社信貸資金損失的；

（5）雙方在合作過程中發(fā)生重大糾紛，且不能獲得解決的；

（6）擔保公司進入停業(yè)、破產(chǎn)等非正常狀態(tài)的；

（7）其它嚴重影響擔保公司代償能力和代償意愿的。

四、建立溝通協(xié)調(diào)聯(lián)動機制，規(guī)范業(yè)務管理

農(nóng)信社法人機構(gòu)要加強與擔保公司的溝通協(xié)調(diào)，共享項目運營及風險預警信息，共同開展貸前調(diào)查、貸后檢查、風險防范和化解工作。要嚴格調(diào)查審查借款人第一還款來源，全面掌握反擔保具體信息，定期了解反擔保物價值變動情況，并針對潛在風險協(xié)同擔保公司制定應對和化解措施，力爭從源頭上控制信貸風險。嚴禁以擔保公司的貸前調(diào)查及貸后檢查代替本機構(gòu)的調(diào)查和檢查，嚴禁因與擔保公司合作而降低制度執(zhí)行標準。要切實加強員工管理，業(yè)務經(jīng)辦人員和審批人員如與合作的融資性擔保機構(gòu)或擔保項目有利益關系應主動回避。嚴禁本機構(gòu)員工在融資性擔保公司兼職，嚴禁利用職務之便與親屬及其他利益關系人投資入股或?qū)嶋H控制的擔保公司進行業(yè)務合作，嚴禁利用職權(quán)指令與某一特定擔保公司合作。此外，要明確雙方責任邊界及擔保代償比例，對貸款本金逾期90天（含）以上的，應按比例扣劃保證金代償貸款本息。

五、創(chuàng)新機制，完善銀擔合作政策

農(nóng)信社法人機構(gòu)要按照商業(yè)可持續(xù)、風險可控原則，主動對接，簡化手續(xù)，積極擴大、深化銀擔合作。在與政府出資的擔保公司、再擔保公司的合作框架下，對合作的擔保公司，按照市場化原則，提供風險分擔、提高放大倍數(shù)、控制貸款利率上浮幅度等優(yōu)惠條件。不斷提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，在做好扶貧開發(fā)貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款、下崗再就業(yè)等民生領域金融產(chǎn)品的基礎上，進一步優(yōu)化審貸流程，提高擔保貸款的審批、發(fā)放效率，為社會各階層和群體提供符合其生產(chǎn)經(jīng)營特點和實際需求的金融產(chǎn)品，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。

六、強化存量擔保公司風險管控

各機構(gòu)要牢固樹立依法合規(guī)經(jīng)營理念，加強對擔保公司的預警監(jiān)測，強化銀擔業(yè)務管理，切實提高擔保公司盡職履約能力。對擔保能力不足或代償后不能繳足保證金的擔保公司，要盡快制定落實風險緩釋措施，及時協(xié)調(diào)補足保證金。同時，要督促相關責任人參與清收處置，為擔保公司代償后的追償活動提供必要的協(xié)助。

總之，只有建立以政府為主導、多方積極參與的普惠金融發(fā)展體系，形成風險共擔，銀、企、政、民多方共贏的新型銀擔合作模式，才能做好銀擔合作業(yè)務，防范各類金融風險。

作者簡介：盧鳳艷（1973.09- ），女，漢族，內(nèi)蒙古呼倫貝爾人，大學本科學歷，畢業(yè)于長春工業(yè)大學金融專業(yè)，1988年12月參加工作，經(jīng)濟師、財務管理師、助理會計師，中共黨員，現(xiàn)任鄂溫克族自治旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社稽核監(jiān)察部經(jīng)理