“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略下的互聯(lián)網(wǎng)金融新時代

張博

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是現(xiàn)代金融發(fā)展的必經(jīng)階段，如何利用強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)工具，用嶄新的互聯(lián)網(wǎng)思維提升傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢，優(yōu)化傳統(tǒng)行業(yè)的短板是在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代生存的首要目標(biāo)。新的技術(shù)會帶來新的革新，只要通過不斷的學(xué)習(xí)與嘗試，一定會突破原有的界限，在新的機(jī)遇中實(shí)現(xiàn)突破，獲得更大的成功。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)+；互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)

一、引言

當(dāng)下最熱門的詞語當(dāng)屬“互聯(lián)網(wǎng)+”，從剛剛結(jié)束的第二屆互聯(lián)網(wǎng)大會的超豪華參會陣容就不難看出，在互聯(lián)網(wǎng)時代下，由互聯(lián)網(wǎng)孕育而生的產(chǎn)業(yè)革新與嘗試，正在改變著各個傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)及產(chǎn)品。“互聯(lián)網(wǎng)+”表達(dá)的是一個公式，旨在將互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)及理念與現(xiàn)有的傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，在新的組合當(dāng)中不斷發(fā)酵，最終實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。而在互聯(lián)網(wǎng)+時代，互聯(lián)網(wǎng)對于金融業(yè)的沖擊顯得尤為明顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融引導(dǎo)新的產(chǎn)業(yè)革新

互聯(lián)網(wǎng)金融起初帶給我們的印象是神秘的，“把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入金融”是在早期我們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定位?；ヂ?lián)網(wǎng)究竟能帶我們什么？正如字面上表達(dá)的一樣，互聯(lián)網(wǎng)是通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互通互聯(lián)的一種工具，他將人與人面對面的鏈接帶到了計算機(jī)之間，甚至是移動設(shè)備上，而把這種工具引入金融行業(yè)，究竟帶來了什么樣的變革？

回答這個問題，我們需要首先搞懂“互聯(lián)網(wǎng)”究竟為我們帶來了什么實(shí)質(zhì)上的變革?？v觀如今的網(wǎng)絡(luò)時代，我們已經(jīng)將越來越多的時間精力投入到互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境之中。社交網(wǎng)絡(luò)（social network）的出現(xiàn)改變了一代人的生活習(xí)慣，記得在很多年前，我們會經(jīng)常與身邊的朋友同學(xué)交換同學(xué)錄，更新我們自己的信息，那是一種如今看來像化石一樣的技術(shù)。而在如今的互聯(lián)網(wǎng)時代，F(xiàn)acebook、校友錄、微博的出現(xiàn)已經(jīng)將我們每個人的信息完全透明的放到了網(wǎng)上，如果你想要了解一個人只需要知道他的姓名就可以了解到他的個人履歷，愛好，飲食偏好甚至于洞察他的整個朋友圈。電子商務(wù)網(wǎng)站（e-commerce）的出現(xiàn)則完全改變了我們的購物習(xí)慣，小到日用產(chǎn)品衣裝，大到汽車甚至理財產(chǎn)品，如今你都可以利用互聯(lián)網(wǎng)在設(shè)備端實(shí)現(xiàn)無時不刻的便捷購買，而在這個過程之中，便捷完全的第三方支付（3rd party payment）機(jī)構(gòu)是必不可少的安全保障。然而在享受便利的同時，我們的個人信息也通過這些帶給我們便利的工具，分享到了整個互聯(lián)網(wǎng)之中。這就是互聯(lián)網(wǎng)真正改變我們生活的源頭——龐大的數(shù)據(jù)信息源。

通過對大數(shù)據(jù)的分析和整理，隨著數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，如何利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘提煉出對自己有價值的信息，就成為了互聯(lián)網(wǎng)時代兵家的必爭之地。而這種打破信息壟斷的技術(shù)支持則給金融行業(yè)帶來了新的沖擊。數(shù)據(jù)是一切的核心，金融領(lǐng)域也不可例外。在現(xiàn)代金融領(lǐng)域，通過與“互聯(lián)網(wǎng)”的結(jié)合，通過云計算、大數(shù)據(jù)分析等新興技術(shù)興起的運(yùn)用，金融行業(yè)可以真正的做到降低自身成本，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代的新紀(jì)元。然而這一改變的過程并不僅僅是我們提到的“運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融”，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)帶給金融行業(yè)的真正改變是如何“基于互聯(lián)網(wǎng)思維的新金融”模式。

三、百花齊放的互聯(lián)網(wǎng)金融時代

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也為我們帶來了諸多新的領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)貨幣的出現(xiàn)就將原本不具備貨幣屬性的互聯(lián)網(wǎng)虛擬物品轉(zhuǎn)化為具有貨幣屬性可供交易、投資的新興金融工具，例如服務(wù)類的代金券或是網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬金幣甚至是可以投資的比特幣。此外通過第三方支付平臺及技術(shù)的發(fā)展，例如手機(jī)支付，水電繳費(fèi)，信用卡還款等都通過技術(shù)的革新得以發(fā)展，使金融行業(yè)電子化成為可能。不但如此，金融網(wǎng)絡(luò)平臺（平安陸金所等）的出現(xiàn)也為金融機(jī)構(gòu)提供了一個可供出售金融產(chǎn)品的新平臺。

然而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”為我們帶來的不僅是新平臺的建立，還有打破傳統(tǒng)金融思維的新武器。眾籌的出現(xiàn)就是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個典型的代表。眾籌是非常典型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物，通過匯集多人的投資力量，實(shí)現(xiàn)擁有一個在未來可達(dá)成的目標(biāo)，這種零散的新金融形勢在這兩年風(fēng)靡整個市場，現(xiàn)在眾籌已經(jīng)在諸多領(lǐng)域得到了應(yīng)用，從醫(yī)療到藝術(shù)資助、政治選舉、創(chuàng)業(yè)、發(fā)明研究等無處不在。如今甚至連游戲的開發(fā)都引入了眾籌的形式，就在2015年E3發(fā)布會上，索尼正式宣布游戲《莎木3》將采用眾籌的方式進(jìn)行制作。讓人想不到的是，在眾籌平臺開放短短9個小時，就已經(jīng)籌到了200萬美元，可見眾籌在現(xiàn)今社會的影響力是多么的巨大，只要擁有合理的機(jī)會和市場需求，眾籌就可以幫助企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代帶來新的生機(jī)。

另一個火熱興起的互聯(lián)網(wǎng)新平臺就是互聯(lián)網(wǎng)借貸（P2P）。P2P借貸平臺與傳統(tǒng)銀行不同，投資者并非將資金直接存入平臺中，借款者也不是從平臺借款，而是借款者與投資者直接發(fā)生借貸關(guān)系，實(shí)現(xiàn)資金的直接融通。而在這一過程之中，P2P平臺除了可以提供便利安全的資金運(yùn)轉(zhuǎn)保證外，還同時為借貸雙方提供全面的信息展示，使借貸雙方可以更快捷、直觀的完成交易，分散風(fēng)險，解決中間環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的不必要的費(fèi)用浪費(fèi)，使雙方獲惠。宜信是目前我國比較知名的P2P借貸平臺。

此外，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的變革也將保險行業(yè)帶到了新的“互聯(lián)網(wǎng)保險”形式。在現(xiàn)今的“互聯(lián)網(wǎng)+”形式下，越來越多的傳統(tǒng)行業(yè)都在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)型，例如股票，基金，外匯等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域都在做著自己的互聯(lián)網(wǎng)化，新的技術(shù)、新的環(huán)境迫使金融行業(yè)不斷的發(fā)展轉(zhuǎn)型，每個行業(yè)和領(lǐng)域都開始慢慢的學(xué)習(xí)運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)思維”使自身更便捷高效的觸摸到更精準(zhǔn)的目標(biāo)用戶，在提高自身收益的同時降低風(fēng)險?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”模式的逐步發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)時代下的金融行業(yè)真正帶入了“互聯(lián)網(wǎng)思維下的金融新格局”。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，將金融帶入了一個開放、協(xié)作、平等、分享的新時代，而這些正是傳統(tǒng)金融很難達(dá)到的短板?，F(xiàn)代信息科技的發(fā)展為我們帶來的是更加先進(jìn)的生產(chǎn)力，便捷的移動支付，無處不通的社交網(wǎng)絡(luò)，有問必答的搜索引擎技術(shù)以及云計算技術(shù)的強(qiáng)大信息處理收集，正在強(qiáng)迫傳統(tǒng)行業(yè)在新時代中盡快完成向新形勢下的迅速轉(zhuǎn)型。拿銀行舉例來說，一去不復(fù)返的信息優(yōu)勢弱化了傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)作模式，在如今信息透明的環(huán)境下，如何利用新的工具降低成本成為了競爭的決勝關(guān)鍵。更加便捷的支付系統(tǒng)保證了互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行基礎(chǔ)，在技術(shù)保證下人們更樂意于這種方便的金融新體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的迅速超乎任何人的想象，依托大數(shù)據(jù)的支持，互聯(lián)網(wǎng)化的金融方式可以更全面快速的獲取所需要的信息。依托于計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，基于計算機(jī)處理、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的運(yùn)用使得效率得到了質(zhì)的提高。而且也將傳統(tǒng)銀行的營業(yè)時間解放到無限制，傳統(tǒng)銀行的操作模式幾乎在瞬間被用戶替換，無論是從效率還是限制上來說，都帶來了極大的挑戰(zhàn)。同時更加低廉的成本也沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)的主導(dǎo)地位。因此我們可以看到傳統(tǒng)銀行紛紛走上了互聯(lián)網(wǎng)化的改變之路，網(wǎng)上銀行的建立與完善，移動端客戶端的支持，甚至是理財產(chǎn)品在線出售的改變都反映出傳統(tǒng)銀行也對于互聯(lián)網(wǎng)金融時代的敬畏及改變。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展與實(shí)現(xiàn)，推動著金融體系的整體發(fā)展，同時也極大的促進(jìn)著互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融體系的相互融合?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展將成為金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。從中我們不難看到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所面臨的發(fā)展趨勢。首先是移動支付將逐漸替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)，隨著支付產(chǎn)業(yè)鏈的持續(xù)完善，移動支付將成為支付方式的主要手段。其次網(wǎng)絡(luò)借貸將一定范圍的替代傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)，P2P借貸的火熱將持續(xù)的分散傳統(tǒng)存取業(yè)務(wù)的份額，成為這一階段的熱門之選。而眾籌融資方式對于傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)也正在發(fā)起強(qiáng)有力的沖擊。

四、對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與政策支持

但在目視“互聯(lián)網(wǎng)+金融”大力發(fā)展的同時，我們也需要留意潛藏的一些風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險的控制上能力較弱，由于部分無法進(jìn)入人民銀行的征信系統(tǒng)，對于缺乏信用信息共享系統(tǒng)的隱患將存在于各類產(chǎn)業(yè)之中。同時對于P2P借貸機(jī)構(gòu)來說，信用的風(fēng)險也會比較大，一旦發(fā)生資金鏈斷裂的情況，這些機(jī)構(gòu)有

可能會面臨破產(chǎn)的結(jié)果。例如：網(wǎng)贏天下和眾貸網(wǎng)就是其中失敗的案例。另外由于“互聯(lián)網(wǎng)”本身存在的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融新興產(chǎn)業(yè)時刻面臨著安全隱患，這就要求要在技術(shù)上持續(xù)的發(fā)展進(jìn)步，同時也需要我國政府完善對于互聯(lián)網(wǎng)體制健全的法制建立和監(jiān)管。

1.鼓勵創(chuàng)新、穩(wěn)步發(fā)展

在2015年7月中國人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，通過對這份《指導(dǎo)意見》的細(xì)心品讀，我們不難看出國家對于嚴(yán)格監(jiān)管，控制互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展的堅(jiān)定決心。這份《指導(dǎo)意見》遵循“鼓勵創(chuàng)新、趨利避害、防范風(fēng)險、健康發(fā)展”的總體要求，明確了對于如何鼓勵互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定健康發(fā)展的政策措施的說明，鼓勵廣大互聯(lián)網(wǎng)新生力量進(jìn)行關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融化平臺、產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新行為，可謂給所有行業(yè)內(nèi)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)轉(zhuǎn)型的人們一記有力地強(qiáng)心劑。如果想完成對傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與服務(wù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化的升級轉(zhuǎn)型，就必須激發(fā)整個金融市場對于互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的市場活力。這就要求現(xiàn)階段我們要對銀行、證券、保險、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)對于進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化的轉(zhuǎn)型予以大力的支持和鼓勵。更加便捷的新平臺建立流程，更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)平臺支撐都會增強(qiáng)各行業(yè)對于轉(zhuǎn)型的信心。與此同時需要各個從業(yè)機(jī)構(gòu)間相互合作，實(shí)現(xiàn)對于各自優(yōu)勢的互補(bǔ)。支持各機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)的合作，通過不同類型的嘗試與創(chuàng)新，真正的激活帶動新型的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。另一方面通過對于改善從業(yè)機(jī)構(gòu)的融資環(huán)境，對于初期創(chuàng)業(yè)的機(jī)構(gòu)基于有力的支持。國家各部委應(yīng)該堅(jiān)持簡政放權(quán)，向互聯(lián)網(wǎng)金融新型企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)以及更加優(yōu)惠的相關(guān)財稅政策。針對互聯(lián)網(wǎng)化后所帶來的信用信息問題，應(yīng)該大力的推動信用基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融配套體系，化解信息問題對于新興產(chǎn)業(yè)的危險，真正激活市場，帶動整個互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展。

2.分類指導(dǎo)，明確監(jiān)管

在大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，針對不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，《指導(dǎo)意見》也就各部委進(jìn)行了監(jiān)管權(quán)責(zé)的分工指導(dǎo)，促進(jìn)依法、適度的對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，各部門依據(jù)具體的金融形態(tài)對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分類合作，有力的保證新興的金融形勢能夠在一個健全的環(huán)境中得以發(fā)展。針對于互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，人民銀行將負(fù)責(zé)監(jiān)管，以確保建立健全的風(fēng)險隔離機(jī)制和客戶權(quán)益保障機(jī)制；對于網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）平臺的監(jiān)管將由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)，保障發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢，降低客戶融資成本；而針對股權(quán)眾籌融資，則由證監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管，保證在整個過程中投資者可以充分的了解眾籌項(xiàng)目的風(fēng)險，具備相應(yīng)的風(fēng)險承受能力；對于互聯(lián)網(wǎng)基金的監(jiān)管應(yīng)由證監(jiān)會負(fù)責(zé)，互聯(lián)網(wǎng)基金的銷售業(yè)務(wù)是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的熱門，證監(jiān)會應(yīng)當(dāng)對于第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，保證資金的銷售結(jié)算等環(huán)節(jié)的把控；針對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)則交由保監(jiān)會進(jìn)行監(jiān)管，對保證互聯(lián)網(wǎng)公司使用互聯(lián)網(wǎng)銷售真實(shí)優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)督和把控；最后對于互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)則由銀監(jiān)會進(jìn)行監(jiān)管工作，以保證信托公司制定完善的互聯(lián)網(wǎng)信托產(chǎn)品的同時，將產(chǎn)品銷售給具有相應(yīng)風(fēng)險承受能力的客戶。

3.健全制度，規(guī)范市場

在《指導(dǎo)意見》的最后，再次強(qiáng)調(diào)了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融需要建立健全的制度體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的秩序。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融要以市場為主導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然借助了互聯(lián)網(wǎng)的新興平臺，但依舊需要遵循服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及服從宏觀調(diào)控、維護(hù)金融穩(wěn)定的主要目標(biāo)，這樣才能切實(shí)的保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，更好地維護(hù)公平競爭的市場秩序。通過各方面的監(jiān)管合作，真正為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。

綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是現(xiàn)代金融發(fā)展的必經(jīng)階段，如何利用強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)工具，用嶄新的互聯(lián)網(wǎng)思維提升傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢，優(yōu)化傳統(tǒng)行業(yè)的短板是在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代生存的首要目標(biāo)。不論從市場的需要還是國家的政策支持，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新之路都將會成為眾多傳統(tǒng)金融行業(yè)的新課題。新的技術(shù)會帶來新的革新，只要通過不斷的學(xué)習(xí)與嘗試，一定會突破原有的界限，在新的機(jī)遇中實(shí)現(xiàn)突破，獲得更大的成功。（作者單位：中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]《互聯(lián)網(wǎng)金融-框架與實(shí)踐》李耀東，李鈞著，2014年3月

[2]《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中國人民銀行等十部委，2015年7月