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    論互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

    2016-03-07 09:55:19鄒江華
    中國市場 2016年5期
    關鍵詞:網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行互聯(lián)網(wǎng)金融

    鄒江華

    [摘 要]隨著電子科技的快速發(fā)展,極大地促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在當前的經(jīng)濟環(huán)境下,面臨著機遇和挑戰(zhàn)并存的局面,如何緊抓機遇,迎接挑戰(zhàn),同時在堅持創(chuàng)新的情況下加強金融監(jiān)管,迫切需要加強其研究。

    [關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管;網(wǎng)上銀行;網(wǎng)上支付

    [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.05.094

    互聯(lián)網(wǎng)金融在當前的經(jīng)濟形勢下,迅速地改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在當前競爭激烈的市場經(jīng)濟環(huán)境下,面臨著極大的挑戰(zhàn)和機遇,要想更好地抓住機遇,迎接挑戰(zhàn),就需要加大創(chuàng)新,加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管,確保監(jiān)管到位,只有這樣,才能夠不斷地促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此,要加大對于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究,特別是要研究如何確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管,力爭為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供一定的借鑒作用。

    1 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

    互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,有力地促進了我國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展,同時也推動了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也不是一帆風順的,同樣面臨著復雜的環(huán)境和風險,從而給監(jiān)管提出了更多和更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融往往涉及面廣,監(jiān)管主體包含眾多,如公安部、中國人民銀行和證監(jiān)會等,文章從監(jiān)管的主體方面分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前的監(jiān)管現(xiàn)狀。

    (1)網(wǎng)上銀行。在2001年,中國人民銀行發(fā)布并實施了網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法,其目的是為了規(guī)范我國網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展,同時防范金融風險,保護客戶的合法利益。在此辦法中,對于風險管理、法律責任等作出了明確的規(guī)定,為網(wǎng)上銀行業(yè)務的健康向上發(fā)展提供了依據(jù),但是此辦法也存在著一定的缺陷,如原則性的規(guī)定太多,操作性較差,因此,在2007年被廢止。在2005年,我國銀監(jiān)會在總結和借鑒成功經(jīng)驗的基礎上,制定了電子銀行業(yè)務管理辦法,進一步明確了電子銀行業(yè)務的風險管理、業(yè)務辦理、法律責任和監(jiān)督管理等,并在2006年全面實施,推動了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

    (2)網(wǎng)上證券。在證券方面,我國是不允許在網(wǎng)上直接發(fā)行證券的。在2012年,證監(jiān)會通過了證券發(fā)行與承銷商管理辦法,并對其中的一些規(guī)定進行了相應的修改,從而允許在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行,并且可以根據(jù)申購的實際情況,來調(diào)整網(wǎng)上和線下的比例。

    (3)網(wǎng)上保險。在2011年,為了進一步促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的規(guī)范、健康、有序發(fā)展和防范網(wǎng)絡欺詐風險等,保監(jiān)會起草發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定的征求意見稿,針對網(wǎng)絡保險業(yè)務的經(jīng)營資質(zhì)、監(jiān)督管理和法律責任等方面做出了較為詳細具體的規(guī)定。在2011年,保監(jiān)會還針對互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售門檻、信息披露和經(jīng)營的規(guī)則做出了相應的規(guī)定,并在2012年開始實施。

    (4)網(wǎng)絡支付。為了規(guī)范我國的電子支付業(yè)務、防范風險和確保資金安全等,在2005年,中國人民銀行明確地將電子支付業(yè)務納入監(jiān)督管理的范圍之內(nèi)。在2010年,中國人民銀行發(fā)布了相應的監(jiān)督管理辦法和實施細則,同時根據(jù)辦法和細則向符合條件的非金融機構發(fā)放相應的支付許可證,同時向其行為進行管理和監(jiān)督。

    (5)網(wǎng)絡借貸。在當前的情況下,進行網(wǎng)絡借貸,需要獲得營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證和備案經(jīng)營范圍等。我國針對民間借貸的問題,還沒有相應的法律法規(guī)進行監(jiān)督管理。在2011年,銀監(jiān)會發(fā)布了相應的風險提示通知,警示銀行防止借貸風險向銀行體系大幅度蔓延。

    (6)網(wǎng)上PTP理財屬于一種民間借貸理財模式,指個人與個人之間的借貸,而PTP理財是指以公司為中介機構,把這借貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款。而中介一般是以收取雙方或單方的手續(xù)費為贏利目的或者是掙取一定息差為贏利目的的新型理財模式。目前市場上有很多類似的公司和不同的產(chǎn)品,收益率也不一樣,建議消費者謹慎地選擇一款適合自己的產(chǎn)品。

    (7)互聯(lián)網(wǎng)眾籌?;ヂ?lián)網(wǎng)眾籌是基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所創(chuàng)新的一種模式?;ヂ?lián)網(wǎng)眾籌有效地解決了很多公司資金問題,也給普通大眾提供了一個投資好項目的機會。但是眾籌后資金怎么監(jiān)管是一個問題,經(jīng)常出現(xiàn)眾籌后,使用資金方消失,或者提供劣質(zhì)服務,欺騙大眾。

    2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則

    針對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理的原則,要在總體上體現(xiàn)出包容性、開放性和適應性,要給創(chuàng)新留有一定的發(fā)展空間。同時,還要按照一定的規(guī)范來開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務,要維護好競爭秩序,公平經(jīng)營的環(huán)境,構建良好的金融監(jiān)督管理環(huán)境和體系??傊?,互聯(lián)網(wǎng)金融要在風險和創(chuàng)新之間達到一個平衡,在創(chuàng)新和發(fā)展的同時,要按照總體要求進行探索和完善監(jiān)督管理。

    (1)為實體經(jīng)濟服務?;ヂ?lián)網(wǎng)金融要為實體經(jīng)濟服務,通過市場導向,來提供服務的效率和能力,在監(jiān)管上要加強引導和糾正,確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不會脫離監(jiān)管。如P2P要充分發(fā)揮好籌資平臺,切忌以互聯(lián)網(wǎng)的名義進行非法集資或者非法吸收存款等違法活動,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要體現(xiàn)出一定的約束性和引導性,從而為實體經(jīng)濟更好的服務。

    (2)利于宏觀調(diào)控。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管,利于對金融的宏觀調(diào)控。在出臺相應的監(jiān)督管理政策時,要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的影響,如資金流動性的影響、P2P網(wǎng)貸的發(fā)展會對信貸規(guī)模產(chǎn)生何種影響等,這些

    都是需要監(jiān)督管理政策充分考慮的因素。

    (3)防范系統(tǒng)性金融風險?;ヂ?lián)網(wǎng)金融可能會通過相應的科技手段或者渠道來放大金融的系統(tǒng)性風險。互聯(lián)網(wǎng)金融存在著很多的科技信息風險,如在二維碼中植入病毒或者木馬,導致資金損失和信息泄密等,互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風險也有可能引發(fā)傳統(tǒng)的金融機構風險?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管任重道遠,在很多領域都存在著漏洞,因此要高度關注和防范這些風險隱患,確保不會發(fā)生系統(tǒng)性的金融風險。

    (4)維護客戶合法權益。維護客戶的合法權益,也是金融監(jiān)管的內(nèi)容和重點。要制定相應的管理辦法和法律法規(guī)保護制度,要將互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶合法權益納入,重點加強客戶的信息保密、充分維護好客戶的信息安全,確保客戶的合法權益能夠得到有效的保障,要依法嚴厲的打擊各種損害客戶合法權益的行為。

    3 加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策

    (1)國家出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管指導意見。要充分發(fā)揮出中國人民銀行的協(xié)調(diào)作用,要同證監(jiān)會、保監(jiān)會和銀監(jiān)會等部門制定出關于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的意見,同時要上報給國務院,批準后方可實施。針對互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財和保險等業(yè)務,也做出了相應的原則性規(guī)定,明確了監(jiān)管的要求。國務院出臺了相應的監(jiān)管指導意見,將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)統(tǒng)一起來,體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一性和整體性,也能夠有效地避免監(jiān)督缺乏和監(jiān)督重復等的問題產(chǎn)生,在一定程度上利于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和發(fā)展。

    (2)監(jiān)管部門出臺實施的細則。在監(jiān)管的過程中,要明確監(jiān)管主體,要按照誰批準誰監(jiān)管的原則,同時結合相關業(yè)務來出臺具體的監(jiān)管辦法和指導意見,針對互聯(lián)網(wǎng)支付,要嚴格按照第三方支付的規(guī)章進行監(jiān)管,還要及時地進行創(chuàng)新,預防可能出現(xiàn)的各種問題;針對P2P網(wǎng)貸,由銀監(jiān)會進行監(jiān)管和出臺管理辦法,如果單純作為信息中介,不予發(fā)放牌照,如果是信貸中介,可以考慮發(fā)放牌照。

    (3)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的協(xié)調(diào)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務有著跨行經(jīng)營的特點,要加強監(jiān)管部門間的配合和協(xié)調(diào)溝通,建立監(jiān)管協(xié)調(diào)制度。在具體的監(jiān)督過程中,還需要加強同工信部、公安部等各個部門之間的溝通協(xié)調(diào),要建立信息共享機制,完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。通過建立監(jiān)測和分析制度,加強互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營和安全監(jiān)測。

    (4)充分發(fā)揮行業(yè)自律管理的作用。行業(yè)自律在互聯(lián)網(wǎng)金融中,往往會起到十分重要的作用。通過行業(yè)自律,能夠規(guī)范行業(yè)發(fā)展,我國要通過互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律作用,力爭形成統(tǒng)一的行業(yè)標準和行業(yè)協(xié)會,不斷引導互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展。

    (5)各部門協(xié)調(diào),避免各自為政。作為一個新生事物,需要各部門協(xié)調(diào)配合,才能適應新形勢。

    4 結 論

    總之,在當前錯綜復雜的環(huán)境中,要想做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管,就需要不斷解放思想,開拓創(chuàng)新,建立和健全相應的規(guī)章制度和法律規(guī)范,采用先進的科技手段,協(xié)同多個部門共同監(jiān)管,力爭實現(xiàn)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融走向健康發(fā)展之路。

    參考文獻:

    [1]張芬,吳江.國外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管經(jīng)驗及對我國的啟示[J].金融與經(jīng)濟,2013(11).

    [2]許瑩黎.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管政策研究[D].昆明:云南大學,2015.

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