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    簡(jiǎn)述我國(guó)現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度的缺陷與完善建議

    2016-03-03 12:25:17田夏
    2016年1期
    關(guān)鍵詞:完善建議缺陷

    田夏

    摘 要:我國(guó)在2015年3月公布了《中國(guó)存款保險(xiǎn)條例》,標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的正式確立,但首次建立的存款保險(xiǎn)制度在很多問(wèn)題上都值得長(zhǎng)卻或存在需要改進(jìn)的地方,本文針對(duì)《存款保險(xiǎn)條例》的主要內(nèi)容提出了一些現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度存在的不足之處,并對(duì)此提出了一些完善建議。

    關(guān)鍵詞:存款保險(xiǎn);缺陷;完善建議

    一、引言

    在2014年11月30日,為了在穩(wěn)步推進(jìn)金融自由化,完善金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的背景下依然能夠依法保證存款人合法權(quán)益,維護(hù)金融穩(wěn)定,我國(guó)出臺(tái)了《存款保險(xiǎn)條例(意見(jiàn)征求稿)》,并通過(guò)中國(guó)政府法制信息網(wǎng)向社會(huì)各界公開(kāi)征求意見(jiàn)。隨后,在2015年3月31日,我國(guó)正式公布了《存款保險(xiǎn)條例》,并規(guī)定自2015年5月1日起施行,標(biāo)志我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的正式確立。為進(jìn)一步加深金融自由化打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ),作為我國(guó)金融安全網(wǎng)的又一重要組成部分,提高了我國(guó)防范金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融穩(wěn)定的能力。

    然而《存款保險(xiǎn)條例》的出臺(tái),存款保險(xiǎn)制度的正式確立,只是我國(guó)邁出了由原來(lái)隱性存款保險(xiǎn)向現(xiàn)行顯性存款保險(xiǎn)過(guò)渡的第一步。我國(guó)現(xiàn)在處于了由隱性存款保障向顯性存款保障過(guò)渡的關(guān)鍵過(guò)渡時(shí)期,對(duì)于首次正式出臺(tái)的《存款保險(xiǎn)條例》雖然凝結(jié)了黨中央、人民銀行以及社會(huì)各界人士的智慧,但首次推行后經(jīng)過(guò)實(shí)踐的檢驗(yàn),如何發(fā)現(xiàn)不足并作出改進(jìn)一定是必須要完成的關(guān)鍵任務(wù),當(dāng)下,我謹(jǐn)根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》的主要內(nèi)容可能會(huì)存在的不足提出相關(guān)的改進(jìn)建議。

    二、我國(guó)現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度的不足之處

    (一)未賦予存款保險(xiǎn)制度獨(dú)立的法律地位與獨(dú)立的管理機(jī)構(gòu)。我國(guó)通過(guò)發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定了存款保險(xiǎn)的有關(guān)事宜,從而確立了我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度,但《存款保險(xiǎn)條例》屬于行政法規(guī)級(jí)別,不具有獨(dú)立、權(quán)威的法律地位。另外《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定存款保險(xiǎn)費(fèi)用由人民銀行收取與管理,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫設(shè)于人民銀行內(nèi)部,存款保險(xiǎn)職能納入金融穩(wěn)定職能中,由此看來(lái)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與《存款保險(xiǎn)條例》的級(jí)別要低于其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)與法律,存在受其他部門(mén)干預(yù)的可能性,同時(shí)也可能存在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息獲取的不充分,影響存款保險(xiǎn)制度充分發(fā)揮其作用。

    (二)受保賬戶(hù)的范圍有待探討改進(jìn)。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度有關(guān)存款保險(xiǎn)受保賬戶(hù)的規(guī)定將本外幣存款納入范圍內(nèi),排除了同業(yè)存款與高管的存款。首先,將在我國(guó)個(gè)人存款占比很小的外幣存款納入受保范圍,使匯率風(fēng)險(xiǎn)成為影響存款保險(xiǎn)基金管理的一項(xiàng)重要因素,增加了基金管理難度;其次,隨著資本市場(chǎng)的迅猛發(fā)展,如保證金等其他資金存放形式規(guī)模不斷擴(kuò)大,是否也應(yīng)納入存款保險(xiǎn)的受保范圍;最后,同業(yè)存款與高管人員的存款對(duì)于銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響在極其重要,簡(jiǎn)單的排除在外應(yīng)該不很妥當(dāng)。

    (三)存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用有待多元化。《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則,限于存放人民銀行,投資政府債券、央行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券。這樣的規(guī)定在社?;鸱e極入世的當(dāng)下使存款保險(xiǎn)基金的投資渠道顯得不夠多元化,保值增值的能力也十分欠缺,在社?;鸱e極改革入市的帶動(dòng)下,存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用方式也有待向多元化發(fā)展。

    (四)未對(duì)存款保險(xiǎn)基金的規(guī)模做限制。我國(guó)存款保險(xiǎn)的費(fèi)用以旬為期限單位,按每旬末的存款余額計(jì)算應(yīng)交保費(fèi),每半年交清一次,長(zhǎng)此以往,我國(guó)存款保險(xiǎn)基金的總量不斷擴(kuò)大,而現(xiàn)行《存款保險(xiǎn)條例》未對(duì)存款保險(xiǎn)基金的最佳規(guī)模做出規(guī)定,而存款保險(xiǎn)基金的規(guī)模過(guò)大意味著存款保險(xiǎn)基金對(duì)商業(yè)銀行的資金占用過(guò)大,反而影響商業(yè)銀行發(fā)展與穩(wěn)定以及金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

    (五)存款保險(xiǎn)制度靈活性不足,不能滿(mǎn)足各金融機(jī)構(gòu)不同的投保要求?!洞婵畋kU(xiǎn)條例》規(guī)定我國(guó)的存款保險(xiǎn)的投保方式要求投保機(jī)構(gòu)必須按照存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)定的保費(fèi)與期限繳納足額保費(fèi),而償付限額規(guī)定為50萬(wàn)元及以下的部分全部保付,50萬(wàn)元以上的部分以清償資產(chǎn)清償。這樣的規(guī)定使得那些愿意為更多存款投保的金融機(jī)構(gòu)不能進(jìn)行超額投保,一定程度上違反了市場(chǎng)原則,限制了投保機(jī)構(gòu)不能通過(guò)更多繳納保費(fèi)為更多存款投保而樹(shù)立形象或傳遞信息。

    三、完善現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度的幾條建議

    (一)提高《存款保險(xiǎn)條例》法律地位,設(shè)立專(zhuān)門(mén)的存款保險(xiǎn)職能機(jī)構(gòu)。我國(guó)應(yīng)該在《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)行一段時(shí)間后,應(yīng)當(dāng)適時(shí)制定《存款保險(xiǎn)法》,使存款保險(xiǎn)規(guī)章制度具有相對(duì)獨(dú)立性、權(quán)威性的法律保障,與現(xiàn)有的《中央銀行法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律形成完善的法律體系,為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立行使存款保險(xiǎn)職能提供制度基礎(chǔ)。此外要理順人民銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)系,設(shè)立專(zhuān)門(mén)的、相對(duì)獨(dú)立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更大的監(jiān)管權(quán),無(wú)論是對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率制定、保費(fèi)收取的有效性,還是對(duì)社會(huì)公眾對(duì)存款保險(xiǎn)的信心而言都是身份必要的。

    (二)對(duì)受保賬戶(hù)范圍進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。一方面,針對(duì)外幣存款需要進(jìn)一步通過(guò)調(diào)研確定民間藏匯、用匯的規(guī)模,雖然伴隨人民國(guó)際化的不斷推進(jìn),藏匯于民、民間用匯的規(guī)模都在不斷擴(kuò)大,但現(xiàn)有的民間用匯量是否有必要增加存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理難度值得商榷。另一方面同業(yè)存款與高管人員的存款對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的敏感性極高,在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭時(shí)可能會(huì)迅速抽離資金,加速系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā),所以一定要對(duì)其有所保障,即使是較少的保付額度也可以穩(wěn)定資金與其他儲(chǔ)戶(hù)的信心。最后,隨著銀行業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大,可以將保證金等其他資金形式以合適的保險(xiǎn)費(fèi)率保護(hù)起來(lái),擴(kuò)大受保資金范圍。

    (三)吸納專(zhuān)業(yè)投資人才,豐富存款保險(xiǎn)基金運(yùn)用方式。按照現(xiàn)行《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定的存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用方式雖然可能能夠保證較高的安全性與流動(dòng)性,但是增值能力差,限制了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)大規(guī)模金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。在當(dāng)前國(guó)家積極鼓勵(lì)社?;鹑胧械谋尘跋?,存款保險(xiǎn)基金可以借鑒我國(guó)社?;鹑胧薪?jīng)驗(yàn),豐富投資渠道,提高增值能力。當(dāng)然入市意味著存款保險(xiǎn)基金面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)擴(kuò)大,所以在試水入市的前提是吸納了具備高水平專(zhuān)業(yè)投資能力的人才,充分利用現(xiàn)代投資技術(shù),保證存款保險(xiǎn)基金的安全。

    (四)規(guī)定存款保險(xiǎn)基金最佳規(guī)模比例,建立返還制度。存款保險(xiǎn)基金的規(guī)模過(guò)大則會(huì)影響資源的有效配置,形成對(duì)銀行資金的過(guò)度占用,同時(shí)還增加了存款保險(xiǎn)基金的管理難度,所以對(duì)存款保險(xiǎn)基金最佳規(guī)模我國(guó)應(yīng)該有一個(gè)明確的規(guī)定,可以針對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)日常成本、銀行的存款規(guī)模、預(yù)期損失等確定一個(gè)合適的基金對(duì)存款的覆蓋率,另外當(dāng)存款基金規(guī)模達(dá)到這一覆蓋率時(shí),多余的基金應(yīng)該建立合適的返還制度,讓多余資金重新回到金融機(jī)構(gòu),服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

    (五)結(jié)合累進(jìn)型保險(xiǎn)費(fèi)率,使強(qiáng)制投保與自愿投保相結(jié)合。由于我國(guó)正處于隱性存款保險(xiǎn)向顯性存款保險(xiǎn)過(guò)度的關(guān)鍵時(shí)期,采取強(qiáng)制投保的投保方式能夠樹(shù)立存款保險(xiǎn)的權(quán)威性,增強(qiáng)社會(huì)公眾的信心,但金融機(jī)構(gòu)想要為高于50萬(wàn)元部分的存款投保而愿意多繳納保費(fèi)的意愿得不到滿(mǎn)足,可以通過(guò)制定累進(jìn)保費(fèi)率,對(duì)50萬(wàn)元以上部分存款采取自愿投保方式,但保險(xiǎn)費(fèi)率則按照一定方式累進(jìn)。一來(lái)能夠保證存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的足夠償付能力,二來(lái)能夠滿(mǎn)足銀行通過(guò)提高受保存款額度的要求。

    四、總論

    在金融自由化不斷推進(jìn)的當(dāng)下,我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈,而競(jìng)爭(zhēng)就意味著優(yōu)勝劣汰,而存款保險(xiǎn)制度的出現(xiàn)豐富了我國(guó)的金融安全網(wǎng),保護(hù)了銀行存款人的合法權(quán)益,讓單個(gè)存款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)因經(jīng)營(yíng)不善而發(fā)生倒閉時(shí)不至于引發(fā)連鎖的銀行危機(jī)。但客觀(guān)來(lái)講,我國(guó)剛出臺(tái)的《存款保險(xiǎn)條例》相比美國(guó)等國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度而言并不十分完善,仍有一些問(wèn)題需要十分突出,對(duì)此必須堅(jiān)持從金融實(shí)情出發(fā),結(jié)合我國(guó)金融業(yè)發(fā)展特點(diǎn)不斷完善我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度。(作者單位:天津財(cái)經(jīng)大學(xué))

    參考文獻(xiàn):

    [1] 中國(guó)人民銀行.中國(guó)存款保險(xiǎn)條例.[DB/OL].http://www.pbc.gov.cn/.

    [2] 魏超然,劉立新.存款保險(xiǎn)制度:俄羅斯的鏡鑒[J].銀行家,2015(5).

    [3] 盧文華,段鴻濟(jì).存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響—基于國(guó)際比較視角[J].征信,2015(5).

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