信用修復(fù)之理解

王寧江

·首席論衡·

信用修復(fù)之理解

王寧江

請問，如果一個(gè)人出現(xiàn)失信行為，是否這個(gè)負(fù)面記錄將跟隨他一輩子？是否有改過自新的機(jī)會？失信行為記錄多長？具體時(shí)間是如何確定的？這一系列的問題，是一次新聞發(fā)布會后媒體記者的追問。社會聚焦兩點(diǎn)，一是不良信用信息的記錄期限；二是能不能改過自新，不良信用記錄能否通過整改、改正而刪除。這里，涉及一個(gè)信用領(lǐng)域非常專業(yè)而且技術(shù)特征明顯的“信用修復(fù)”。

關(guān)于失信行為的記錄時(shí)間，國內(nèi)外情況不一樣。在國外，更多市場經(jīng)濟(jì)國家對一般性質(zhì)不良信用信息的記錄期限為7年，而嚴(yán)重不良信用信息將記錄終身。在國內(nèi)，現(xiàn)有規(guī)定的記錄期限多為3-5年之間?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》明確，個(gè)人不良信用信息的保存期限為自不良行為或事件終止之日起為5年。《浙江省企業(yè)信用信息征集和發(fā)布管理辦法》明確，企業(yè)不良信用信息的發(fā)布查詢期限為3年。國外不良信用記錄長的一個(gè)原因是，西方國家有個(gè)人破產(chǎn)之說，類似股票市場的熔斷機(jī)制，實(shí)在玩不轉(zhuǎn)可以申請破產(chǎn)而“重生”。國內(nèi)不良記錄期限較短的一個(gè)原因是，我國市場經(jīng)濟(jì)的法律體系尚在完善中，資本在逐利中難免有些“原罪”，社會的寬容度應(yīng)更大些。

看兩組關(guān)于信用修復(fù)的定義。國標(biāo)（GB/T22117-2008）信用基本術(shù)語中是這么定義的：依法改善對受信方的負(fù)面記錄和評價(jià)，允許受信方對其失信行為的客觀原因進(jìn)行解釋的技術(shù)手段。另注：廣義的信用修復(fù)是指失信主體糾正其失信行為的過程。在實(shí)踐層面看，江蘇省在對法人和自然人失信懲戒的文件中提到，非因主觀故意發(fā)生失信行為的，可以按照一定條件和程序?qū)嵤┬庞眯迯?fù)，對經(jīng)信用修復(fù)的主體，減輕或免予相關(guān)懲戒，并注明。

國標(biāo)信用修復(fù)定義中有三個(gè)關(guān)鍵詞：改善評價(jià)、進(jìn)行解釋、改善記錄。所謂改善評價(jià)，比較好理解，在實(shí)際業(yè)務(wù)中也好操作。因?yàn)樾庞迷u價(jià)本身就是一個(gè)市場行為，是第三方評級機(jī)構(gòu)對被評價(jià)對象未來風(fēng)險(xiǎn)的主觀評判，結(jié)論對與否，關(guān)鍵在于用戶的接納程度、取決于市場的選擇，如果某個(gè)第三方機(jī)構(gòu)“仁慈”地保護(hù)被評價(jià)對象，掩飾被評價(jià)對象的風(fēng)險(xiǎn)，那么市場必然殘酷地用腳投票，選擇離場。從市場角度考慮，信用修復(fù)對于改善評價(jià)的實(shí)際意義不大。所謂進(jìn)行解釋，可以理解為一種維權(quán)手段或糾錯(cuò)機(jī)制，當(dāng)主體對記錄的不良信用信息有異議，經(jīng)過一定程序后，由信息記錄單位在所記錄的不良信用信息上做個(gè)注釋或標(biāo)注，這在法理和實(shí)踐上均沒有問題。所謂改善記錄，是當(dāng)前頗具爭議和值得商榷的內(nèi)容。從字面理解，記錄是個(gè)原汁原味的東西，改善記錄肯定會涉及一個(gè)對原記錄的增、刪、改動作，能不能改記錄、如何改是關(guān)鍵。

江蘇省文件中提到的信用修復(fù)還是基于國標(biāo)定義、在實(shí)務(wù)操作層面的一種嘗試，且做了巧妙的字面上的回避。正面理解文件中的規(guī)定，一是規(guī)定了可修復(fù)范圍的邊界，只有非主觀故意的不良信用信息才存在被修復(fù)的可能性；二是規(guī)定了信用修復(fù)必須經(jīng)過提供信息部門或單位確認(rèn)這一環(huán)節(jié)，確保了“數(shù)、源”的一致性；三是對于不良信用信息修復(fù)后的懲戒，文件規(guī)定可給予減輕或免予懲戒。

信用修復(fù)的實(shí)質(zhì)可以理解為一種有條件的信用信息解權(quán)，而不是多數(shù)輿論甚至部分實(shí)務(wù)工作者所認(rèn)為的，只要通過改正或整改，且經(jīng)過信息制作或提供單位同意，就可變更不良信用記錄的修復(fù)行為。真正實(shí)施信用修復(fù)的，會有以下幾種情形：一是時(shí)間性修復(fù)，當(dāng)不良信用信息記錄期滿，相關(guān)信息將自動被系統(tǒng)刪除而不被記錄；二是注釋性修復(fù)，非主觀故意的不良信用信息，主體可以提出申請，由信息記錄單位在不良信用信息上標(biāo)注出非主觀原因；三是異議性修復(fù)，不良信用信息確實(shí)記錄出錯(cuò)，經(jīng)核實(shí)流程后，由信息記錄單位對出錯(cuò)的不良信用信息進(jìn)行刪改及標(biāo)注。

記錄一個(gè)市場主體的正面和不良信用信息應(yīng)客觀、公正，修復(fù)一條不良信用信息更要依法依規(guī)。中國的傳統(tǒng)文化中，講究的是懲前毖后、治病救人、改過自新、激勵(lì)誠信，而不是“一棍子把人打死”。西方文化中，更多的或許就是，錯(cuò)的就是錯(cuò)的，事實(shí)無法更改?，F(xiàn)代意義上的信用概念源于西方，所以，對信用修復(fù)的限定比較苛刻，這是文化和理念上的差異。

作者為浙江省經(jīng)濟(jì)信息中心副主任、浙江省信用中心主任