貸款保證擔(dān)保有效性問題之研究

董　帥

長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)人文學(xué)院，吉林　長(zhǎng)春　130012

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貸款保證擔(dān)保有效性問題之研究

董帥

長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)人文學(xué)院，吉林長(zhǎng)春130012

雖然現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的銀行為了跟隨時(shí)代的發(fā)展，一直在不斷地改進(jìn)和完善貸款方面的相關(guān)事宜，但是在擔(dān)保貸款方面還是存在一定的問題，如何解決這些問題，提升擔(dān)保貸款的有效性，就是本文將要深入探討的課題。

審批手續(xù)；抵押物；貸款擔(dān)保；有效性

當(dāng)企業(yè)為了獲得更好地發(fā)展，或經(jīng)營(yíng)不善想要挽回目前的局面時(shí)，都會(huì)選擇向銀行申請(qǐng)擔(dān)保貸款，但是審批與擔(dān)保物較難等問題都對(duì)銀行擔(dān)保貸款的有效性造成了一定的影響，下面我們來(lái)分析一下這些問題的成因。

一、擔(dān)保貸款法律關(guān)系分析

(一)抵押合同和主合同之間的關(guān)系

抵押合同與主合同之間屬于附屬關(guān)系，只有在主合同生效時(shí)，抵押合同才會(huì)具有法律效益，一旦抵押合同的效益不具備法律效益時(shí)，第三方與銀行之間的抵押關(guān)系將會(huì)消失，債權(quán)人將不再擁有抵押物的所有權(quán)。

(二)抵押與擔(dān)保貸款中的物權(quán)和債權(quán)的關(guān)系

第三方使用抵押與擔(dān)保的方式進(jìn)行貸款，對(duì)于借貸者而言屬于雙保險(xiǎn)保證，能夠有效降低銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，在實(shí)際的操作中，擔(dān)保人與擔(dān)保物之間存在一定的差別，擔(dān)保人屬于債權(quán)關(guān)系，但擔(dān)保物屬于物權(quán)關(guān)系。

二、影響擔(dān)保貸款有效性的原因

(一)審批手續(xù)辦理困難

一般企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)都會(huì)以本公司所在土地的所有權(quán)作為抵押，而這就意味著貸款的手續(xù)不止要牽涉銀行一個(gè)部門，還要經(jīng)過國(guó)有資產(chǎn)和國(guó)土資源以及房產(chǎn)等相關(guān)部門的審批。而這些部門在進(jìn)行審批時(shí)都會(huì)將自身的利益放在首位，這樣就間接降低了貸款的有效性，這一問題主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一方面，相關(guān)部門會(huì)在企業(yè)申請(qǐng)抵押手續(xù)時(shí)收取多種辦理費(fèi)用，且數(shù)額較大，導(dǎo)致企業(yè)審批的熱情有所降低；一方面，相關(guān)部門并沒有形成統(tǒng)一的審批制度，這無(wú)形之中就加大了審批難度，導(dǎo)致審批工作受到影響，而且各經(jīng)手部門都需要在審批時(shí)向本部門提出申請(qǐng)，銀行的工作受到了一定的制約；另一方面，國(guó)內(nèi)各省各地各行的審批標(biāo)準(zhǔn)和額度都有所不同，擔(dān)保登記的程序也存在一定的差異，導(dǎo)致抵押權(quán)設(shè)定一直十分困難。

(二)抵押物處理困難

一旦貸款企業(yè)或個(gè)人在擔(dān)保期內(nèi)發(fā)生破產(chǎn)或到期無(wú)法償還時(shí)，銀行只能將抵押物進(jìn)行變現(xiàn)處理，但現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的拍賣市場(chǎng)和典當(dāng)市場(chǎng)雖然已經(jīng)興起，卻并不完善，對(duì)銀行的抵押物處理造成了一定的局限性，而且就算抵押物可以進(jìn)行拍賣，但是有價(jià)無(wú)市的情況也時(shí)有發(fā)生，對(duì)擔(dān)保貸款的有效性造成了一定的制約。除此之外，由于我國(guó)幅員遼闊，省、市之間的抵押物的處理與價(jià)值都有所不同，這就增加了執(zhí)行的難度。

三、增強(qiáng)擔(dān)保貸款有效性的應(yīng)用策略

(一)建立健全的擔(dān)保貸款審查制度

我國(guó)《刑法》第193條明確規(guī)定，貸款人以非法占有為目的實(shí)施詐騙貸款者將以金融詐騙罪論處。為了防止這一問題的發(fā)生，當(dāng)有關(guān)企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行要派出審查小組去企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察，企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況、對(duì)企業(yè)未來(lái)發(fā)展進(jìn)行評(píng)估以及企業(yè)負(fù)債等情況都是需要深入調(diào)查和分析的內(nèi)容。審查小組要嚴(yán)格按照相關(guān)制度開展工作，確保避免空頭擔(dān)保的狀況出現(xiàn)，將銀行可能受到的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，與此同時(shí)要杜絕多方擔(dān)保的情況出現(xiàn)，否則很容易出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)方面的糾紛，對(duì)銀行信貸資產(chǎn)的安全造成了一定的影響。

(二)完善擔(dān)保貸款的程序

首先，銀行一定要堅(jiān)決執(zhí)行擔(dān)保貸款登記制。就法律的角度來(lái)看，雖然欠款方向銀行申請(qǐng)貸款屬于一種借貸的行為，但是就抵押物而言，則是抵押物所有權(quán)歸屬的問題。只要貸款一旦生效，抵押物就屬于一種“結(jié)凍”的狀態(tài)，借款人并沒有權(quán)利對(duì)其進(jìn)行任何處理，而銀行則可以在借款人物理償還時(shí)，使用抵押物來(lái)進(jìn)行受償。我國(guó)《擔(dān)保法》56條也進(jìn)行了明文規(guī)定，貸款人所抵押的物品在拍賣之后所得錢款，抵押權(quán)人具有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。同時(shí)為了避免避免出現(xiàn)反復(fù)抵押和無(wú)效抵押的情況，銀行要對(duì)抵押物品進(jìn)行登記，詳細(xì)記錄抵押物的信息資料，保障了抵押關(guān)系的合法化。在申請(qǐng)擔(dān)保貸款的手續(xù)時(shí)，借款人所要抵押的抵押物必須要由相關(guān)部門審批簽字，像房屋產(chǎn)權(quán)就要向房管部門進(jìn)行申請(qǐng)等。至于部門辦理手續(xù)費(fèi)較高的現(xiàn)象，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)對(duì)有關(guān)部門予以幫助，并提高銀行和經(jīng)辦部門之間的聯(lián)絡(luò)，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，減少收費(fèi)，并進(jìn)行協(xié)商制定出統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，并保障標(biāo)準(zhǔn)的合理化和規(guī)范化。除此之外，要對(duì)擔(dān)保貸款的相關(guān)合同、條款進(jìn)行完善，要杜絕行政財(cái)務(wù)章錯(cuò)誤使用的情況；一些容易受損的抵押物，銀行必須要求借款人對(duì)抵押物進(jìn)行投保，并簽

訂相關(guān)單據(jù)、手續(xù)，一旦保單到期，但抵押物品的性質(zhì)沒有發(fā)生改變時(shí)，借款人需進(jìn)行續(xù)保，這樣如果企業(yè)無(wú)法償還債務(wù)時(shí)，銀行可以憑借保單得到賠償金。

(三)加強(qiáng)擔(dān)保貸款管理的科學(xué)化

可以從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)擔(dān)保貸款管理的科學(xué)化和規(guī)范化：

1.科學(xué)制定貸款抵押率

抵押率是進(jìn)行擔(dān)保貸款的重要內(nèi)容之一，制定科學(xué)抵押率我們可以從三方面進(jìn)行考慮：一方面，要對(duì)物品變現(xiàn)難易進(jìn)行考慮，對(duì)于不易變現(xiàn)的物品，抵押率可以相對(duì)降低；一方面，就是對(duì)物品的抵押時(shí)限進(jìn)行考慮，抵押期限較短的物品抵押率要高于期限較長(zhǎng)的物品；另一方面，要對(duì)抵押物品的價(jià)值進(jìn)行考量，對(duì)于物品價(jià)值穩(wěn)定的物品抵押率要適當(dāng)提高。

2.要對(duì)擔(dān)保貸款進(jìn)行嚴(yán)格的審查

在借款人提出擔(dān)保申請(qǐng)時(shí)，無(wú)論是何種形式的抵押，銀行都要對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的審查，要按照貸前調(diào)查和貸時(shí)審查以及貸后檢查機(jī)制對(duì)抵押物和借款人進(jìn)行綜合的評(píng)估，要保證審查的真實(shí)性和有效性，并要對(duì)相關(guān)證件進(jìn)行保存，以防出現(xiàn)抵押無(wú)效的狀況。除此之外，要對(duì)抵押物品進(jìn)行深入的調(diào)查，減少抵押物事物與賬目不符的情況，同時(shí)要對(duì)抵押物進(jìn)行正確的保護(hù)，避免因抵押物損壞而造成銀行資金受到損失。

3.要實(shí)施擔(dān)保貸款責(zé)任制度

銀行要保證每一筆擔(dān)保貸款的審批都有專人進(jìn)行負(fù)責(zé)，將審批與貸款工作分開，使兩者之間形成相互約束的關(guān)系，將責(zé)任落實(shí)到個(gè)人頭上，從而提升貸款工作的有效性，并能有效減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提升信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，雖然現(xiàn)在銀行在擔(dān)保貸款方面還存在一定的問題，但是只要當(dāng)?shù)卣?、相關(guān)審批部門以及銀行三方面有效配合，并對(duì)銀行現(xiàn)有的擔(dān)保貸款的程序進(jìn)行合理的改進(jìn)，可以切實(shí)提升擔(dān)保貸款的有效性。

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F832.4

A

2095-4379-(2016)25-0173-02

董帥(1991-)，漢族，吉林長(zhǎng)春人，長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)人文學(xué)院，民商法學(xué)專業(yè)碩士研究生在讀，研究方向：民商法學(xué)。