互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新探析

林芳

[摘 要]隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，當(dāng)前我國(guó)的電子商務(wù)水平已經(jīng)得到了明顯的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為當(dāng)前應(yīng)用十分廣泛的融資力量，同時(shí)為小微企業(yè)的發(fā)展提供了有力幫助。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新進(jìn)行了分析，希望為我國(guó)的小微企業(yè)融資和健康發(fā)展提供有益的幫助。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；金融；小微企業(yè)；融資模式；創(chuàng)新

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.03.079

小微企業(yè)當(dāng)前已經(jīng)成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和緩解就業(yè)壓力等方面有著重要的作用。但由于融資難的問(wèn)題，導(dǎo)致小微企業(yè)在發(fā)展中受到了一定的限制。面對(duì)這樣的狀況，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得小微企業(yè)的金融服務(wù)需求得到了幫助，并為金融行業(yè)提供了新鮮的血液。下面將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新進(jìn)行詳細(xì)的討論。

1 小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的意義

融資模式的創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新兩者之間雙贏的最佳方式。首先，小微企業(yè)要想得到健康長(zhǎng)久的發(fā)展就不能離開互聯(lián)網(wǎng)融資的幫助。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身就是圍繞著小微企業(yè)展開的，只有通過(guò)小微企業(yè)才能真正地實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。雖然說(shuō)小微企業(yè)的規(guī)模不大，但在當(dāng)前我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小微企業(yè)已經(jīng)起到了重要的作用，并直接關(guān)系著市場(chǎng)的發(fā)展和我國(guó)的就業(yè)問(wèn)題。如果能保證小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)順利的融資，那么對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展將起到重要的推動(dòng)作用。近年來(lái)，小微企業(yè)的金融模式創(chuàng)新已經(jīng)成了社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)話題，國(guó)家也開始逐漸地意識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資問(wèn)題的重要性，并逐步地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

長(zhǎng)久以來(lái)小微企業(yè)都受到融資問(wèn)題的限制，導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)負(fù)債經(jīng)營(yíng)的情況。它們?cè)谌谫Y上已經(jīng)迫切地希望進(jìn)行改革和創(chuàng)新。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正好改變了這種現(xiàn)有的狀態(tài)。與傳統(tǒng)的融資模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)融資真正的拓寬了融資的渠道，使得金融普惠性得到了提升。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融有著便捷性的特點(diǎn)。小微企業(yè)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式直接與合作方進(jìn)行洽談，降低了融資的門檻。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融能針對(duì)不同的小微企業(yè)實(shí)際情況來(lái)提供不同的服務(wù)。在最大限度上滿足客戶的需求，使小微企業(yè)能找到更加合適的融資方案。

2 小微企業(yè)融資所面臨的困境

小微企業(yè)由于本身規(guī)模和資金等方面的限制，導(dǎo)致企業(yè)融資的成本比較高。在向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款申請(qǐng)中，金融機(jī)構(gòu)會(huì)為了降低風(fēng)險(xiǎn)而給小微企業(yè)更高的利率，這就造成了小微企業(yè)的資金成本過(guò)高問(wèn)題[1]。同時(shí)，很多小微企業(yè)并不能通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行正式的貸款，只能通過(guò)民間借貸的方式進(jìn)行融資，而這種情況將會(huì)造成更高的利率，無(wú)疑給小微企業(yè)的成本帶來(lái)了壓力。其次，小微企業(yè)在融資的渠道上比較單一。我國(guó)的小微企業(yè)融資基本上都是通過(guò)貸款和內(nèi)部資金累計(jì)所形成的。由于企業(yè)規(guī)模的限制，小微企業(yè)并不能上市，也就失去了股權(quán)融資的方式。這種單一的模式對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生了巨大的限制條件，使得小微企業(yè)難以得到發(fā)展。此外，我國(guó)當(dāng)前在小微企業(yè)融資的支持力度上也明顯不足。雖然近年來(lái)也出臺(tái)了相應(yīng)的政策，但事實(shí)上執(zhí)行的力度并不好。小微企業(yè)始終難以解決融資困難的問(wèn)題。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新研究

近年來(lái)我國(guó)提出需要積極地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)增加互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)的支持力度。對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)逐漸地發(fā)展成為了小微企業(yè)融資的最新方式。下面將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新進(jìn)行詳細(xì)的討論。

3.1 點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式

點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式指的是小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上尋找貸款的一種方式，并與貸款方進(jìn)行業(yè)務(wù)上的聯(lián)系和合作，保證小微企業(yè)的融資[2]。采取點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的融資模式有著一定的優(yōu)勢(shì)，一方面能有效地降低交易成本，降低安全風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也能使信息更加的透明化。由于操作均在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，因此，小微企業(yè)可以自行選擇融資利率，使得成本上得到了控制，這對(duì)小微企業(yè)的未來(lái)發(fā)展來(lái)說(shuō)將起到重要的作用。在這個(gè)過(guò)程中，首先，小微企業(yè)可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行利率的對(duì)比和篩選，通過(guò)篩選之后選擇最為合理的對(duì)象進(jìn)行貸款流程的選擇，達(dá)成初步的貸款意向。其次，要通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行相應(yīng)的財(cái)務(wù)審核工作，也就是網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證和還款能力審核等，以便于保證融資方的利益不受到損壞。最后，當(dāng)雙方確認(rèn)了借貸的資金之后，可以進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提升交易的安全性。

3.2 優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)

首先，應(yīng)積極地完善銀行的組織構(gòu)架，與小微企業(yè)之間建立起信貸相關(guān)的審核機(jī)制。在當(dāng)前社會(huì)中，作為銀行應(yīng)重視起自主創(chuàng)新，積極地建立企業(yè)專門為小微企業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)。雖然銀行并沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的優(yōu)先機(jī)會(huì)，但銀行有著眾多的客戶資源，只要將銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)上那么將比其他金融機(jī)構(gòu)更加有說(shuō)服力，同時(shí)也將提供更加完善的服務(wù)質(zhì)量。其次，建立小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，以此來(lái)提升企業(yè)的信息真實(shí)度和資源共享性[3]。雖然當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)建立起了貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，但這種體系并不能適用于小微企業(yè)中，因此需要不斷的進(jìn)行探索，建立起適合小微企業(yè)的針對(duì)型風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。

3.3 融資產(chǎn)品創(chuàng)新

當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)對(duì)小微企業(yè)的信貸金融產(chǎn)品進(jìn)行了一定的創(chuàng)新，但力度上仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。對(duì)此，我國(guó)首先進(jìn)行創(chuàng)新的是宜信公司，它根據(jù)市場(chǎng)的情況和客戶的特點(diǎn)等來(lái)進(jìn)行了創(chuàng)新貸款服務(wù)，也就是宜車貸，這種方式主要是通過(guò)銀行不接受車輛抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制，有效地降低了小微企業(yè)貸款的門檻限制。同時(shí)，也應(yīng)積極創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的信貸產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對(duì)資金融資的速度提升起到了重要的作用[4]。如果能積極地利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，那么將能實(shí)現(xiàn)快捷的、靈活的貸款和還款方式，為小微企業(yè)提供更多的幫助。

3.4 大眾籌資創(chuàng)新模式

小微企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)上的金融平臺(tái)來(lái)吸引大眾的目光，然后通過(guò)一定的優(yōu)惠政策來(lái)引導(dǎo)大眾進(jìn)行投資。這種方式常見于兩種形式，第一種是股權(quán)眾籌，另外一種則是創(chuàng)新眾籌。第一種的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在，很多的小微企業(yè)可以直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)來(lái)發(fā)布融資的信息，這是一條全新的融資道路。第二種形式的特點(diǎn)主要在于，小微企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)進(jìn)行創(chuàng)新產(chǎn)品的提前預(yù)售，然后在幕后平臺(tái)進(jìn)行操控。這種方式在現(xiàn)代社會(huì)中能適應(yīng)于不同的市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)小微企業(yè)的融資有著巨大的幫助。

3.5 電子金融機(jī)構(gòu)

電子金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上指的是企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，在網(wǎng)上直接進(jìn)行金融產(chǎn)品的對(duì)比方式。這種模式是一種比較創(chuàng)新的電商服務(wù)模式，將互聯(lián)網(wǎng)作為中間媒介，小微企業(yè)和電子金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行交易[5]。電子金融機(jī)構(gòu)的形成對(duì)融資形式的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用，使得當(dāng)代的金融向更加先進(jìn)的方向發(fā)展，為客戶提供更加便捷的服務(wù)。同時(shí)，這種融資的方式對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)也有著重要的意義，不僅能有效進(jìn)行融資，同時(shí)還能以最快的速度進(jìn)行融資，減少了中間環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的費(fèi)用和時(shí)間。在操作上，首先，小微企業(yè)要選擇相應(yīng)的平臺(tái)作為借貸轉(zhuǎn)換中心，然后通過(guò)對(duì)比的方式選擇性價(jià)比較高的信貸產(chǎn)品，最終與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。此外，小微企業(yè)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)對(duì)比各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品，通過(guò)電話銀行和網(wǎng)上銀行等進(jìn)行融資。

4 結(jié) 論

小微企業(yè)是當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分，對(duì)緩解我國(guó)的就業(yè)壓力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有著重要的作用。長(zhǎng)久以來(lái)我國(guó)的小微企業(yè)都受到融資方面問(wèn)題的限制，給小微企業(yè)的發(fā)展造成了一定的影響。隨著當(dāng)前科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了人們生活中不可缺少的一部分。將互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)之間融合在一起將比傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)更加具有優(yōu)越性，給金融行業(yè)帶來(lái)了新鮮的血液。同時(shí)也給小微企業(yè)提供了更多的便利，為小微企業(yè)的發(fā)展拓寬了渠道。這對(duì)我國(guó)小微企業(yè)的健康發(fā)展和我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的作用，是一種十分有效的融資方式。

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