新常態(tài)下縣域農(nóng)行可持續(xù)發(fā)展的思考

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行訌蘇秦興支行課題組

一、新常態(tài)下金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）資產(chǎn)質(zhì)量的挑戰(zhàn)。隨著經(jīng)濟(jì)下行，銀行業(yè)不良貸款反彈壓力加大，大額授信風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量增多，而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理與制造業(yè)的普遍不景氣正導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)由少數(shù)企業(yè)擴(kuò)大至上下游企業(yè)或關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)，由產(chǎn)能過(guò)剩、敏感行業(yè)擴(kuò)散至整個(gè)制造業(yè)，銀行長(zhǎng)期以來(lái)形成的“重抵押、重?fù)?dān)保、重信用背書(shū)”、忽視第一還款來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)偏好、信貸文化及風(fēng)險(xiǎn)管理體制亟須調(diào)整。此外，銀行體系內(nèi)外、表內(nèi)外各類風(fēng)險(xiǎn)多點(diǎn)多發(fā)、相互傳染的特征越來(lái)越明顯，操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)等領(lǐng)域日益增多、日趨復(fù)雜的不確定因素對(duì)銀行加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管控形成新的考驗(yàn)。值得關(guān)注的是，社會(huì)信用機(jī)制不健全、法律保障機(jī)制不完善、改革創(chuàng)新機(jī)制不配套等問(wèn)題正進(jìn)一步加劇了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，外部侵害、金融欺詐、逃廢債等失信行為增多，銀行發(fā)展環(huán)境趨于劣化，維權(quán)難度明顯加大。

（二）利率市場(chǎng)化的沖擊。隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn)，我國(guó)銀行業(yè)必將受到前所未有的重大歷史挑戰(zhàn)。一方面，商業(yè)銀行為招攬存款勢(shì)必會(huì)競(jìng)相抬高存款利率水平，對(duì)商業(yè)銀行最直接的影響就是資金成本的上升?；钇诖婵畋壤谙陆?，取而代之是各種理財(cái)產(chǎn)品等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，這些產(chǎn)品都變相地提升了商業(yè)銀行的資金成本。另一方面，優(yōu)質(zhì)企業(yè)在銀行信貸中的議價(jià)能力較強(qiáng)，導(dǎo)致貸款利率難以明顯提升，隨著利率市場(chǎng)化不斷深入，存貸利差收窄是必然趨勢(shì)。與此同時(shí)，利率市場(chǎng)化將會(huì)使商業(yè)銀行利率定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理難度驟然增加。在利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行利率如何定價(jià)，必須綜合考慮宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、資金流動(dòng)性充裕情況、利率市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況、重要對(duì)手利率定價(jià)、自身經(jīng)營(yíng)管理等多重因素的影響。利率市場(chǎng)化后利率波動(dòng)將是一種常態(tài)，并且波動(dòng)幅度也將加劇，這使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨更多的不確定性。

（三）商業(yè)銀行營(yíng)利能力的挑戰(zhàn)。受經(jīng)濟(jì)增速區(qū)間下移、金融脫媒、資金分流、利率市場(chǎng)化、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、不良消化壓力加大等多重因素沖擊，銀行業(yè)過(guò)去十多年“跑馬圈地、高歌猛進(jìn)，躺著也能賺錢”的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，盈利增長(zhǎng)面臨日趨乏力的困境。2015年，經(jīng)營(yíng)壓力較往年有明顯上升，雖然繼續(xù)保持較高的盈利能力，但與經(jīng)濟(jì)增速放緩相適應(yīng)，銀行業(yè)盈利增速也回歸適度增長(zhǎng)。增速下滑的原因，既與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩背景下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)態(tài)劣化、投融資意愿下降，實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效信貸需求不足息息相關(guān)，也反映出金融服務(wù)于社會(huì)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)升級(jí)以及生產(chǎn)消費(fèi)的能力還不強(qiáng)。

（四）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的挑戰(zhàn)。近十年來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行在體制改革、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和審慎監(jiān)管方面取得了巨大的進(jìn)步，但不容忽視的是，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正步入高速增長(zhǎng)的“新常態(tài)”，隨著利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)、制度改革不斷深入、金融脫媒不斷加劇以及互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊，主要依靠貸款拉動(dòng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的盈利模式面臨著越來(lái)越大的挑戰(zhàn)，這些變革將迫使商業(yè)銀行迅速轉(zhuǎn)型，尋求新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。這幾年商業(yè)銀行的快速發(fā)展，不是依靠單純存款和貸款的投放，主要是依靠同業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展?，F(xiàn)在監(jiān)管部門對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)提出明確的監(jiān)管要求，對(duì)商業(yè)銀行的營(yíng)利能力提出挑戰(zhàn)。

二、對(duì)縣域農(nóng)行的幾點(diǎn)建議

（一）堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)不動(dòng)搖。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到更多關(guān)注，城鄉(xiāng)一體化建設(shè)步伐加快，工業(yè)向產(chǎn)業(yè)園區(qū)集中、農(nóng)地向集約經(jīng)營(yíng)集中、村民向新型社區(qū)集中，這就要求農(nóng)業(yè)銀行必須大力推進(jìn)普惠金融，提高金融服務(wù)廣度、深度和密度，創(chuàng)新推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)模式。一是以“村村通金融便民服務(wù)工程”為契機(jī)，大力增加信合卡的發(fā)放量，合理布設(shè)ATM自助終端服務(wù)設(shè)備和助農(nóng)POS機(jī)具，緩解忠實(shí)客戶群體難以享受到方便、快捷、靈活的現(xiàn)代金融服務(wù)現(xiàn)狀；延展忠實(shí)客戶群體的期望，吸引新生代農(nóng)民客戶群體；二是調(diào)整信貸投放結(jié)構(gòu)，繼續(xù)加大涉農(nóng)企業(yè)及個(gè)人的信貸資金支持力度，用足用好人行支農(nóng)再貸款匹配資金，營(yíng)造穩(wěn)定的信貸金融環(huán)境，從而引領(lǐng)社會(huì)資本投向“三農(nóng)”；三是農(nóng)業(yè)銀行必須協(xié)調(diào)自身涉農(nóng)信貸礅策與城鎮(zhèn)一體化的綜合配套改革措施的契合度，緊隨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展步伐，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)信貸資金投放觀念，逐步探索開(kāi)展縣域農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款等農(nóng)村新型信貸機(jī)制試點(diǎn)，切實(shí)轉(zhuǎn)變涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶融資困難的實(shí)際問(wèn)題。

（二）積極深耕縣域市場(chǎng)。近年來(lái)，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)政策，旨在加快我國(guó)城鎮(zhèn)化發(fā)展步伐，明確要求增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力，并明確了銀行涉農(nóng)貸款比例，行政上也在探索省管縣改革?？梢灶A(yù)見(jiàn)，在未來(lái)的發(fā)展格局中，縣域必將成為金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)尤其是零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。對(duì)農(nóng)業(yè)銀行而言，發(fā)展縣域金融業(yè)務(wù)可謂是迎來(lái)了千載難逢的機(jī)遇，依托覆蓋城鄉(xiāng)的龐大網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和客戶群體，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)積極深耕縣域市場(chǎng)，堅(jiān)持有所為，有所不為。

（三）完善金融市場(chǎng)，提升服務(wù)效率。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化資本約束，推動(dòng)理念、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加快從資產(chǎn)擴(kuò)張型向內(nèi)涵發(fā)展型轉(zhuǎn)變。跟進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和土地制度改革，建立土地經(jīng)營(yíng)權(quán)融資等有效服務(wù)模式。把互聯(lián)網(wǎng)金融、利率市場(chǎng)化、新型城鎮(zhèn)化、人民幣國(guó)際化等作為創(chuàng)新重點(diǎn)領(lǐng)域，提升服務(wù)客戶的能力和水平。要把法治思維和法治方式融入決策、管理和業(yè)務(wù)操作各個(gè)環(huán)節(jié)，扎緊制度藩籬，確保各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部依法履職，全行依法經(jīng)營(yíng)。在化解地方政府債務(wù)、過(guò)剩產(chǎn)能、房地產(chǎn)、影子銀行等風(fēng)險(xiǎn)中主動(dòng)作為，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定。維護(hù)國(guó)有資產(chǎn)的安全，維護(hù)黨紀(jì)行規(guī)權(quán)威。