河北省行唐縣民間借貸調(diào)查報告——以債務(wù)履行情勢為視角展開

習(xí) 慶 凱

(青海民族大學(xué) 法學(xué)院，青海 西寧 810007)

河北省行唐縣民間借貸調(diào)查報告
——以債務(wù)履行情勢為視角展開

習(xí) 慶 凱

(青海民族大學(xué) 法學(xué)院，青海 西寧 810007)

摘要：民間借貸是人類日常生產(chǎn)、生活中的一種重要的金融活動。民間借貸的債務(wù)履行情勢主要包括按約履行、延期履行和不予履行，每種履行情勢都隱含著對經(jīng)濟(jì)阻礙的弊端。通過對行唐縣民間借貸履行情勢的調(diào)查，揭示其中隱含的弊端，進(jìn)而為有效規(guī)制民間借貸提供參考。

關(guān)鍵詞：民間借貸；調(diào)查報告；履行情勢；規(guī)制

作為一種重要的融資方式，民間借貸的存在和發(fā)展，有力地推動了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與增長。民間借貸雖然對我國經(jīng)濟(jì)的增長起到了巨大的促進(jìn)作用，但由于民間借貸自身的一些弊端，也使得我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到了其不利影響。筆者擬通過對河北省行唐縣民間借貸履行情勢的調(diào)查，旨在發(fā)現(xiàn)民間借貸中隱藏的弊端，制定措施以減小其對經(jīng)濟(jì)的危害性。

1行唐縣民間借貸履行情勢調(diào)查

本次調(diào)查共發(fā)放問卷90份，實(shí)際收回85份，有效問卷72份，有效問卷率達(dá)84.7%。

利息是民間借貸的核心內(nèi)容。民間借貸的履行情勢主要包括按約履行、延期履行和不予履行三種類型，這三種類型的履行情勢所蘊(yùn)含的習(xí)俗、慣例也集中體現(xiàn)在借貸利息方面。

1.1按約履行

當(dāng)事人進(jìn)行民間借貸的目的是為了能夠最大限度得到預(yù)期利益，出借人的預(yù)期利益無非是取得借款利息。在當(dāng)事人約定還本付息時間到來之時，如果債務(wù)人能夠按期支付當(dāng)事人約定的利息以及歸還本金，這就滿足了出借人的利益預(yù)期。在這種情況下，由于出借人的預(yù)期利益得到了滿足，出借人會將一定的利益分享給借款人以達(dá)到合作共贏的目的，

4.3積極構(gòu)建“政府—中心—社會”“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的養(yǎng)老機(jī)制

積極構(gòu)建“政府—中心—社區(qū)”多元化的“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”模式。首先政府層面要破除醫(yī)養(yǎng)結(jié)合政策行政分割的部門管理體制，在加大對社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心的發(fā)展投入資金的同時，也要改變轉(zhuǎn)換資金的投入方式，不僅要補(bǔ)給供方，也要補(bǔ)給作為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)需求方的老年人群，另外要制定優(yōu)惠的政策，推進(jìn)“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老模式的發(fā)展。其次在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心層面，要建立對醫(yī)護(hù)人員進(jìn)行有效的績效評估機(jī)制。很多時候社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心的醫(yī)護(hù)人員服務(wù)質(zhì)量較差，對待老年人服務(wù)態(tài)度惡劣，中心應(yīng)該就此建立績效評估、服務(wù)回訪機(jī)制，有效監(jiān)督中心醫(yī)護(hù)人員實(shí)施醫(yī)療服務(wù)，并激勵他們提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。再者在社會層面，鼓勵社會上的私人力量興辦醫(yī)療護(hù)理與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)相結(jié)合的護(hù)理機(jī)構(gòu)，引入競爭機(jī)制，推進(jìn)企業(yè)、政府、社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心以及社會組織的跨界合作，結(jié)合社會各界力量提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，滿足老年人的健康養(yǎng)老和專業(yè)護(hù)理的需求。

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責(zé)任編輯：李增華

同時為以后的繼續(xù)合作創(chuàng)造一定的利益基礎(chǔ)。由于利息是民間借貸的核心，故出借人對借款人作出的利益分享也會體現(xiàn)在利息方面。表1即是筆者對行唐縣民間借貸按約履行情況下，出借人對借款人作出的利益讓步數(shù)據(jù)統(tǒng)計表。

表1　　出借人利益讓步統(tǒng)計表

通過表1，我們可以很直觀地看出，在借款人能夠按約履行債務(wù)的情形下，出借人完成了自身利益的實(shí)現(xiàn)。在此情況下，在保證自身取得利益的情況下，基于各種原因(例如，為了以后民間借貸的繼續(xù)合作或者是為了達(dá)到一定的人情效果等等)出借人是很愿意對借款人作出一定的利益讓步的。這種讓步的方式主要包括表1中所列的各項(xiàng)，而在現(xiàn)實(shí)中應(yīng)用最頻繁的方式即是“出借人隨意確定減息數(shù)額”。這也契合了民事行為的本質(zhì)原則——自愿原則。

1.2延期履行和不予履行

中國有句俗話，欠債還錢，天經(jīng)地義。然而，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的波動性，現(xiàn)實(shí)生活的復(fù)雜性，民間借貸對于借款人不僅是一種投資，對于出借人同樣是一種投資。投資的不確定性決定了民間借貸的履行不一定會按借貸主體的預(yù)期約定進(jìn)行，即會出現(xiàn)債務(wù)的延期履行或者不予履行的現(xiàn)象。

不論是債務(wù)的延期履行，抑或債務(wù)的不予履行都是當(dāng)事人不想見到的結(jié)果。但是，由于現(xiàn)實(shí)情況的復(fù)雜多變、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的波動不穩(wěn)，不可避免地會出現(xiàn)民間借貸履行情勢中的上述兩種情形。在面對這兩種履行情勢時，當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸市場作出的反應(yīng)有一定的相似之處，故筆者將二者的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總比較(見表2)。

表2　　出借人應(yīng)對延期履行或不予履行方式表

由表2可見，不論是債務(wù)的延期履行，還是債務(wù)的不履行，在當(dāng)?shù)氐慕栀J習(xí)慣中都不存在利滾利的做法。債務(wù)的延期履行或者債務(wù)的不予履行都反映著借款人在履行債務(wù)過程中存在某種困難，在這種情況下，如果采取“利滾利”這種方式，將會更不利于借貸的履行，與借貸雙方“雙贏”的目標(biāo)更是相去甚遠(yuǎn)。“利滾利”這種方式在封建社會較常見，如今當(dāng)?shù)氐慕栀J習(xí)俗、慣例中已經(jīng)摒棄了該種習(xí)慣，這也是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、傳統(tǒng)文化受到?jīng)_擊的結(jié)果。

債務(wù)延期履行可以理解為債務(wù)人暫時不能按當(dāng)事人先前約定的時間還本付息，且這個“暫時”是能夠預(yù)測到的將來某個時間或某個時間段。由于民間借貸是發(fā)生在熟人社會的借貸行為，且熟人社會注重的是人情，所以當(dāng)借款人出現(xiàn)延期履行的情形時，絕大多數(shù)出借人會采取繼續(xù)計算利息或者提高一定的利息方式，給予借款人一定的寬限期，最終實(shí)現(xiàn)借貸雙方的利益預(yù)期。

對于債務(wù)不予履行行為是出借人最不想見到的，但借貸本身就是一種風(fēng)險投資，現(xiàn)實(shí)中借款人不履行債務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮。在面對這種履行情勢時，出借人為了減少自身利益損害最大化，一般會采用停息還本息或者免息還本的方式促使借款人履約。

2行唐縣民間借貸履行情勢存在的問題

2.1按約履行存在的問題

按約履行可以說是民間借貸雙方當(dāng)事人達(dá)到“雙贏”的最好形式。按約履行形式存在的問題較少，但是其中不可回避的一個問題就是高利率的問題。數(shù)據(jù)顯示，2011年我國中小企業(yè)通過國有商業(yè)銀行融資的平均利率為8%左右，通過股份制銀行融資，利率超過了10%，而通過民間借貸方式，利率高達(dá)35%[1]。筆者在行唐縣民間借貸調(diào)查過程中統(tǒng)計的用于生產(chǎn)性借貸的月利率范圍基本處于2%—5%之間，這一利率水平明顯高于國家所規(guī)定的利率水平。筆者在調(diào)查過程中遇到這樣一個借貸例子：某一借款人為煤老板，在屯煤期間資金出現(xiàn)缺口，借某私人5萬元人民幣，用款5日，支付利息5千元人民幣，即月利率高達(dá)60%。這固然屬于極個別現(xiàn)象，但這也說明了民間借貸高利率的普遍存在。表3為筆者對該地民間借貸利率進(jìn)行調(diào)查的數(shù)據(jù)統(tǒng)計。

表3　　經(jīng)營行業(yè)與借貸利率關(guān)系表

雖說借款人會按約還本付息，但高利率的存在對借款人會造成很大的還款壓力。高利貸還款壓力的存在，會使得借款人在從事商事經(jīng)營過程中甘冒違法違規(guī)的風(fēng)險從事商業(yè)投機(jī)行為。一系列的商業(yè)投機(jī)行為以及民間借貸高利率對金融行業(yè)的沖擊最終會對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來消極影響。同時，民間借貸的高利率，使中小型企業(yè)融資成本明顯上升，并且因高利貸而引發(fā)的違法犯罪案件也在不斷出現(xiàn)。

2.2延期履行和不予履行存在的問題

延期履行和不予履行屬于“非正常”的民間借貸情形。其中存在的問題比較突出，當(dāng)事人之間的矛盾比較尖銳，由此而引發(fā)的社會穩(wěn)定問題、經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題更是層出不窮。例如，溫州、神木、鄂爾多斯等地民間借貸的崩盤使得民間信用機(jī)制造成了一定的破壞，沖擊了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定，借款人“跑路”、自殺的現(xiàn)象更是舉不勝數(shù)，經(jīng)濟(jì)、社會都受到了不同程度的影響。

表2中雖列出了出借人面對此兩種情形時的應(yīng)對方式，但無可置疑的是，這兩種情形的出現(xiàn)意味著出借人對借款人的信用產(chǎn)生了危機(jī)感。尤其對于“不予履行”情形更是將借款人的信用度降到了“紅線”以下。出借人在面對這兩種履行情勢下，基于收回出借本金、取得利息的愿望，往往會采取無所不用的方式，包括合法手段和非法手段。合法手段包括表2中列出的幾種方式以應(yīng)對出借人預(yù)期利益的不能實(shí)現(xiàn)問題；非法手段則包括暴力催討、非法拘禁、黑社會介入等方式迅速回收本息資金。在筆者調(diào)查的過程中也存在出借人對借款人采取非法手段收回本息的事例。黑惡勢力的介入、非法手段的運(yùn)用不僅對當(dāng)?shù)氐纳鐣€(wěn)定造成了一定的損害，而且對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展也產(chǎn)生了阻礙作用。

3完善民間借貸相關(guān)問題的對策

3.1利率性問題的規(guī)制

利率是規(guī)范民間借貸的核心問題。從目前已有的法律規(guī)范看，民間借貸的合法性與借貸利率水平緊密相關(guān)，對民間借貸利率的規(guī)制決定了民間借貸市場的開放程度以及對民間借貸的保護(hù)程度[2]。

對最高利率進(jìn)行限制需要考慮以下幾個方面的因素：貸款用途、貸款的種類、貸款的時間、借款人的信用等。以上各因素的不同，會使得借款人在應(yīng)對利率時產(chǎn)生不同的態(tài)度。比如，用于生產(chǎn)性借貸與用于生活性借貸對同一借貸月利率2%會有不同的態(tài)度，生產(chǎn)性借貸人認(rèn)為該利率在自己的承受范圍之內(nèi)，且通過該借貸會使自身的經(jīng)濟(jì)問題得到解決，會增加收入；而生活性借貸人則認(rèn)為該利率過高，自身承受不了，不僅不會解決自身生活問題，反而會加重生活負(fù)擔(dān)。因此，針對利率問題的規(guī)制，筆者建議：

首先，制定階梯性的最高利率政策。原因基于以下三點(diǎn)：一是我國各個地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，東部沿海城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于西部地區(qū)。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與不發(fā)達(dá)地區(qū)相比，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)所需要的資金量較大、經(jīng)濟(jì)預(yù)期利益較好、高投資高收益項(xiàng)目較多、借款人對借貸利率有較高的心理預(yù)期。二是各個行業(yè)的特點(diǎn)不同決定了其對借款利率的預(yù)期不同。收益大、周期短的行業(yè)對借款利率有較高的心理預(yù)期，且這樣的行業(yè)在支付完較高的利息后，自身所得的利潤也會達(dá)到借款人在借款之前的預(yù)期，從而實(shí)現(xiàn)“雙贏”局面。三是目前國家規(guī)定的最高利率為銀行同期利率的四倍，但現(xiàn)實(shí)中絕大多數(shù)民間借貸利率高于這一規(guī)定。民間借貸利率的多少是出借人在理性的情況下根據(jù)借款對象的信用、借款用途、借款期限等方面做出的，而不是單單根據(jù)其盲目地追求利益最大化做出的?！岸虏蝗缡琛?，既然市場不同、行業(yè)不同、風(fēng)險不同、收益不同，則一刀切的方式并不適合民間借貸利率的確定。

其次，完善高利貸法律責(zé)任。高利貸行為不僅擾亂正常的生活秩序，導(dǎo)致借款人陷入債務(wù)深淵，而且出借人在收債過程中往往伴隨著恐嚇、欺詐、暴力等非法行為，容易滋生犯罪，進(jìn)而影響社會的安全穩(wěn)定。完善高利貸法律責(zé)任的基礎(chǔ)要明確高利貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，即利率多少才能算是高利貸。在明確標(biāo)準(zhǔn)后，細(xì)化有關(guān)法律的處罰標(biāo)準(zhǔn)。

3.2非法性問題的規(guī)制

雖然，民間借貸在我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中起著巨大的作用，但是，民間借貸這一角色在當(dāng)下的社會中處于尷尬的地位——不合法。說其“不合法”是由于如今的我國法律體系中并沒有一部法律對民間借貸進(jìn)行專門的規(guī)制與監(jiān)督，這使得國家有關(guān)民間借貸的立法滯后于社會現(xiàn)實(shí)，從而使得我國法律不能為民間借貸提供常態(tài)的規(guī)制保護(hù)。由于法律的缺失，使得暴力催討、非法拘禁、黑社會介入民間借貸等問題的現(xiàn)象比較突出。

“從人性的角度講，具有自然正義性的法律，如不具有自然的約束力，那在人們中間就成了一紙空文?！盵3]一部好法律的評判標(biāo)準(zhǔn)即是民眾接受并從內(nèi)心樂于服從它的規(guī)制，如果一部新法律所確定的價值取向與大眾的價值取向大相徑庭，那么這部法律就會變?yōu)橐患埧瘴摹Ｒ虼?，政府?yīng)在尊重現(xiàn)實(shí)、尊重人民選擇、尊重經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，首先制定一部專門規(guī)制民間借貸的法律，明確民間借貸的合法性，確立合法民間借貸與非法金融的區(qū)別，規(guī)范民間借貸的利率水平，實(shí)施民間借貸登記備案與監(jiān)督監(jiān)測制度，從而對民間借貸行為進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，防范和降低其潛在風(fēng)險，避免惡性事件的發(fā)生。其次，細(xì)化、完善有關(guān)金融犯罪的條款。目前，我國刑事法律中涉及民間借貸的主要是《刑法》第一百七十六條的非法吸收公眾存款罪與第一百七十九條的擅自發(fā)行股票、公司債券罪。我國《刑法》雖然規(guī)定非法吸收公眾存款罪，但并未說明其具體構(gòu)成要件。法律的不細(xì)化、不完善，很容易導(dǎo)致司法機(jī)關(guān)在具體的案件中對民間借貸行為產(chǎn)生誤判。最后，加強(qiáng)普法教育，使人們認(rèn)識到什么是合法的民間借貸行為；使人們認(rèn)識到高利貸、非法拘禁、暴力催討等行為是國家法律所禁止的行為；使人們認(rèn)識到如何才能正確地維護(hù)自身的合法權(quán)益。

4結(jié)語

民間借貸活動的存在是經(jīng)濟(jì)活動的產(chǎn)物，是政府管制下正規(guī)金融制度供給不足所致的產(chǎn)物。民間借貸的存在對我國經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展有巨大的推進(jìn)作用，但其規(guī)范性差，各種矛盾較為突出，因此，政府要堅持采取以“疏”為主的辦法，逐步推進(jìn)民間借貸組織化、陽光化、合法化，正確引導(dǎo)其未來的走向，以便充分發(fā)揮民間借貸所蘊(yùn)含的經(jīng)濟(jì)能量，并且有效促進(jìn)地方金融秩序的規(guī)范。

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責(zé)任編輯：盧宏業(yè)

作者簡介：習(xí)慶凱(1988—)，男，河北石家莊人，法律專業(yè)在讀碩士研究生。研究方向：民法。

收稿日期：2014-11-19

中圖分類號：F832.4

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1674-6341(2015)01-0041-03

doi:10.3969/j.issn.1674-6341.2015.01.019