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    第三方跨境電子支付發(fā)展戰(zhàn)略研究

    2015-12-23 01:26:34趙小娟朱建明
    當代經(jīng)濟管理 2015年12期
    關(guān)鍵詞:發(fā)展戰(zhàn)略

    趙小娟++朱建明

    摘 要 隨著經(jīng)濟全球化和跨境電子商務(wù)的高速發(fā)展,跨境電子支付已成為第三方支付機構(gòu)擴大電商業(yè)務(wù)、占領(lǐng)支付市場重要的新興業(yè)務(wù)。文章使用SWOT模型定性分析我國第三方跨境電子支付的優(yōu)勢、劣勢、機遇和威脅,并運用層次分析法(AHP)定量分析主要影響因素,構(gòu)建SWOT四邊形模型給出發(fā)展戰(zhàn)略措施。

    關(guān)鍵詞 第三方跨境電子支付;SWOT;AHP;發(fā)展戰(zhàn)略

    [中圖分類號]F724.6 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0461(2015)12-0060-05

    一、引 言

    近年來,跨境電子商務(wù)、留學(xué)教育、境外旅游消費猛增,消費者對跨境支付需求越來越高,國內(nèi)第三方支付機構(gòu)抓住盈利商機,紛紛開拓跨境電商市場、發(fā)展跨境支付業(yè)務(wù)。從2013年國家開始開放跨境電子支付市場準入至今,試點跨境電子支付的第三方支付機構(gòu)已擴大到22家,包括支付寶、財付通、錢寶等大型電商企業(yè),其業(yè)務(wù)范圍限于貨物貿(mào)易、留學(xué)教育、航空機票及酒店住宿。上升的消費需求、積極的政策環(huán)境、第三方支付機構(gòu)的主動性共同推動著我國第三方跨境電子支付市場的向前發(fā)展。

    根據(jù)艾瑞報告顯示,2014年我國跨境電子商務(wù)交易額超過4萬億元,預(yù)計未來幾年跨境電子商務(wù)交易額持續(xù)增長,2017年將達到8萬億元,平均增長率在30%左右[1],如圖1所示。在跨境支付方式選擇中,中國網(wǎng)民最常用第三方支付平臺、網(wǎng)銀線上支付和信用卡在線支付,其中以第三方支付平臺最多。2012~2013年中國網(wǎng)民在境外電商網(wǎng)站消費進行跨境支付時,有40.90%選擇使用第三方支付平臺,在境內(nèi)跨境電商網(wǎng)站消費進行跨境支付時,有50.70%選擇使用第三方支付平臺[2],如圖2所示。可見,第三方跨境電子支付方式已經(jīng)被廣大消費者接受,在跨境支付市場上領(lǐng)先其他支付方式。

    第三方跨境電子支付,是指國內(nèi)第三方支付機構(gòu)獲得國家外匯局頒發(fā)跨境電子支付業(yè)務(wù)牌照,提供交易支持平臺,集中為跨境電子商務(wù)交易雙方辦理跨境收付匯和結(jié)售匯業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)模式分為兩個方面,首先是國內(nèi)消費者購買境外商品,資金出境,人民幣支付,外幣結(jié)算,業(yè)務(wù)流程如圖3所示;其次是境外消費者購買國內(nèi)商品,資金入境,外幣支付,人民幣結(jié)算,業(yè)務(wù)流程如圖4所示。

    二、第三方跨境電子支付的SWOT分析

    (一)內(nèi)部優(yōu)勢分析(S)

    (1)跨境支付成本降低??缇畴娮由虅?wù)交易涉及人民幣和外幣的轉(zhuǎn)換。在傳統(tǒng)外匯交易支付中,消費者需要攜帶證件到銀行填寫紙質(zhì)單據(jù)申請購買外匯,審批通過后由銀行代理進行支付。而第三方支付機構(gòu)作為跨境交易的支付中介,可以為消費者代辦銀行購匯業(yè)務(wù)。消費者使用第三方跨境電子支付方式只需支付少量手續(xù)費,降低了購物支付成本。同時銀行購匯業(yè)務(wù)由個人分散業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為集體集中業(yè)務(wù),減少購買外匯業(yè)務(wù)處理次數(shù),節(jié)省了人力成本和時間成本。

    (2)跨境交易安全性高。第三方支付機構(gòu)經(jīng)過國家審批獲得跨境電子支付業(yè)務(wù)資格并受到監(jiān)管,身份合法、業(yè)務(wù)規(guī)范。作為交易擔保和監(jiān)管方,在消費者先行支付確認收貨后,第三方支付機構(gòu)才執(zhí)行支付,可確保資金安全。大多第三方跨境電子支付機構(gòu)為大型電子商務(wù)企業(yè),有豐富的電子商務(wù)和第三方支付經(jīng)驗,入駐其平臺的電商企業(yè)比較正規(guī),能較好地保證服務(wù)質(zhì)量和商品質(zhì)量。即,第三方跨境電子支付機構(gòu)解決了買賣雙方信用風險問題,確保商品合格和資金到位。

    (3)支付操作便捷易使用。消費者瀏覽境外電子商務(wù)平臺可查看商品對應(yīng)人民幣報價,避免語言障礙,操作界面清晰。第三方跨境電子支付業(yè)務(wù)流程和國內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)相似,以人民幣進行支付,不改變消費習慣,消費者更容易接受和使用。

    (4)用戶開發(fā)迅速困難低。伴隨“海淘”、海外代購的興盛,中國有廣大的境外消費需求。本地化的第三方跨境電子支付更能讓中國消費者享受方便、快捷的電商服務(wù),能吸引消費者將海外購物支付方式轉(zhuǎn)向第三方跨境電子支付。此外,大多數(shù)第三方跨境電子支付機構(gòu)依托自身電商平臺,已經(jīng)擁有大量境內(nèi)第三方支付用戶,可輕松將境內(nèi)第三方支付服務(wù)擴展到境外第三方支付應(yīng)用中,降低了用戶的吸引和發(fā)展困難。

    (二)內(nèi)部劣勢分析(W)

    (1)支付地位受限銀行。第三方跨境電子支付機構(gòu)和銀行既是合作關(guān)系又是競爭關(guān)系,支付業(yè)務(wù)受限于銀行。一方面其支付業(yè)務(wù)依賴銀行,第三方跨境電子支付機構(gòu)負責將大量零散的外匯業(yè)務(wù)集中結(jié)算,由銀行實現(xiàn)最后支付。同時銀行瓜分部分收益,龍頭位置優(yōu)勢明顯。另一方面,其支付地位仍不能和銀行相比。第三方跨境電子支付機構(gòu)僅在互聯(lián)網(wǎng)上支付存在優(yōu)勢,用戶規(guī)模小,而銀行有龐大的線下用戶基礎(chǔ),同時提供網(wǎng)上銀行占據(jù)跨境支付市場份額。

    (2)存在資金風險。第三方跨境電子支付是新興業(yè)務(wù),在部分地區(qū)試點運行,監(jiān)管機制還不夠完善,可能出現(xiàn)資金寄存、洗錢、國際收支申報不準確、資金信息不一致等風險。首先,第三方跨境電子支付機構(gòu)在消費者確認收貨后執(zhí)行付款,大量資金將寄存在第三方支付機構(gòu)銀行賬戶中。其次,第三方跨境電子支付突破個人結(jié)售匯每年5萬美金的額度限制,外匯購買量增大,互聯(lián)網(wǎng)購物交易的真實性難以把握,若缺乏監(jiān)管,可能出現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移和洗錢風險。然后,跨境電子商務(wù)周期長,存在資金交易時間差,可能影響國際收支申報與事實不符。最后,相比之前銀行先將交易信息錄入外匯局系統(tǒng),審批合格后進行交易,可規(guī)避不合格交易。如今,第三方跨境電子支付機構(gòu)在完成交易后,在T+1或T+2日內(nèi)將交易數(shù)據(jù)補錄進入外匯局,可能出現(xiàn)資金交易和數(shù)據(jù)信息不一致。

    (3)存在技術(shù)風險。第三方跨境電子支付機構(gòu)不僅掌握大量的跨境交易信息,還掌握消費者和電商的個人信息以及被綁定銀行卡信息。若IT技術(shù)有漏洞或者通信異常,可能有信息泄露和交易不準確風險。

    (三)外部機遇分析(O)

    (1)抓住海外市場商機。隨著第三方跨境電子支付帶來的便捷,消費者可以很方便的購買境外商品,刺激消費需求不斷上升。第三方跨境電子支付業(yè)務(wù)活躍了跨境電商平臺,越來越多的消費者購買境外商品,也讓中國商品走出國門進入世界市場,促進我國的跨境電子商務(wù)發(fā)展,并迎來新的經(jīng)濟增長點。endprint

    (2)擴展支付業(yè)務(wù)范圍。第三方跨境電子支付牌照發(fā)放增多,越來越受到國家重視,得到政府監(jiān)管和銀行支持,消費者的信任也不斷增長。面對商品服務(wù)和消費需求的多樣化,支付業(yè)務(wù)范圍將得到進一步擴展。

    (四)外部威脅分析(T)

    (1)盈利模式單一。目前第三方跨境電子支付的盈利依然是依靠少量服務(wù)費,難以支撐自身的運營。雖然第三方跨境電子支付機構(gòu)也可以從匯率差額中獲得收益,但存在不穩(wěn)定性。

    (2)匯率波動風險??缇畴娮又Ц斗绞绞艿絽R率變動影響。消費者在境外電商網(wǎng)站購買商品時,商品標價使用外幣,可以查看人民幣參考價,但并非交易支付的人民幣金額。消費者確定支付時,第三方支付機構(gòu)會按照當時匯率計算人民幣,這與人民幣參考價同樣存在差異。此外,第三方支付機構(gòu)向銀行集中購匯的匯率和個人購匯匯率也存在差異,對于金額數(shù)量比較大時存在資金損益風險。

    (3)支付機構(gòu)同業(yè)競爭??缇畴娮又Ц兜牡谌街Ц稒C構(gòu)分為依托大型電子商務(wù)第三方支付企業(yè)和獨立第三方支付企業(yè)兩種。前者是依靠自有的電子商務(wù)網(wǎng)站,具有擔保功能的第三方支付方式。電子商務(wù)網(wǎng)站的大量消費者自然成為第三方支付的使用者,第三方支付又促進電子商務(wù)網(wǎng)站的業(yè)務(wù)量。這種購物、支付服務(wù)一體化模式,可囊括大量的消費者和用戶群,在同業(yè)競爭中具有強大的優(yōu)勢。后者完全獨立于電子商務(wù)網(wǎng)站,不具有擔保功能,只為用戶提供支付服務(wù)和銀行賬務(wù)清算,直接客戶是企業(yè),通過企業(yè)間接吸引消費者。因此,獨立第三方支付企業(yè)規(guī)模較小,用戶偏少,容易被同行復(fù)制,面臨更大的競爭壓力。

    三、AHP在戰(zhàn)略分析中的應(yīng)用

    (一)建立層次結(jié)構(gòu)模型

    層次分析法(AHP)通過分析總目標和包含因素的相互聯(lián)系,形成多層次結(jié)構(gòu)。第三方跨境電子支付發(fā)展戰(zhàn)略選擇有優(yōu)勢、劣勢、機遇和威脅四個影響因素,構(gòu)造SWOT因素層次結(jié)構(gòu)模型,如圖5所示。

    (二)建立判斷矩陣并計算因素重要度

    對每一層次水平的各個因素進行成對比較重要性,盡可能減少性質(zhì)不同因素之間的相互比較困難,提高重要度的準確性。本文使用Saaty的9級比例標尺方法,請專家根據(jù)AHP評價尺度(見表1)對各因素評判重要性給出評分,形成表2~表6判斷矩陣A、S、W、O、T,并根據(jù)判斷矩陣計算出各因素的重要度w。

    (三)計算最大特征根并進行一致性檢驗

    使用和積法求得判斷矩陣A、S、W、O、T的最大特征根,并計算判斷矩陣的一致性指標C.I.=(最大特征根-次數(shù))/(次數(shù)-1)和一致性比例C.R.=C.I./R.I.,其中R.I.為隨機一致性指標,如表7所示。一般地,若C.R.=0,則矩陣為完全一致性矩陣;若C.R.<0.1,則矩陣為滿意一致性矩陣;若C.R.>0.1,則矩陣不具有一致性。從表8可見,矩陣A、S、W、O、T的C.R.值均小于0.1,通過一致性檢驗。

    (四)層次總排序及一致性檢驗

    在計算各層次因素的相對重要度后,根據(jù)層次單排序結(jié)果,逐層從上到下計算所有因素對于總目標的相對重要度,得到層次總排序如表9所示。層次總排序一致性指標C.R.為0.0590(小于0.1),通過一致性檢驗。

    (五)SWOT四邊形戰(zhàn)略選擇

    以內(nèi)部優(yōu)勢和劣勢為一方,外部機遇和威脅為另一方構(gòu)建SWOT二維矩陣,共有四種戰(zhàn)略組合,如表10所示。

    根據(jù)所有因素對于總目標相對重要程度,選出各因素中最大重要度為S2=0.0900,W2=0.1484,O1=0.1665,T3=0.0420,并在SWOT分析圖上標注出來,然后按順序連接成四邊形,如圖6所示。通過計算,SISAO=0.00749,SIOAW=0.01235,SIWAT=0.00312,SITAS=0.00189。因此,第三方跨境電子支付戰(zhàn)略選擇順序為W-O戰(zhàn)略、S-O戰(zhàn)略、W-T戰(zhàn)略、S-T戰(zhàn)略。

    四、第三方跨境電子支付發(fā)展戰(zhàn)略措施

    (一)W-O戰(zhàn)略

    第三方跨境電子支付機構(gòu)要利用外部機遇改進內(nèi)部劣勢。首先,第三方跨境電子支付機構(gòu)可依靠跨境電商的強大平臺優(yōu)勢搶奪其他跨境支付方式用戶,不斷提升在支付市場的份額和重要性。為境內(nèi)消費者提供既快捷又實惠的跨境服務(wù),獲得更多消費者信任和口碑,減少消費者對銀行的依賴,以擴大用戶基礎(chǔ),提高支付地位。其次,第三方跨境電子支付機構(gòu)要進一步創(chuàng)新擴展業(yè)務(wù)范圍,不局限于貨物貿(mào)易、留學(xué)教育、航空機票及酒店住宿,才能滿足消費者日益激增的跨境交易需求,提高用戶粘度。然后,依據(jù)我國外匯管理辦法和跨境電子商務(wù)等法律法規(guī),規(guī)范行業(yè)行為,加強監(jiān)管。進一步制定可靠的第三方跨境電子支付行業(yè)規(guī)則,對可能出現(xiàn)的問題及早指導(dǎo)和防范。國家外匯局要嚴格審批第三方跨境電子支付機構(gòu)的市場準入和業(yè)務(wù)范圍,加大業(yè)務(wù)監(jiān)管,引導(dǎo)第三方符合規(guī)則。提高保證金額度,增加違規(guī)處罰力度,對嚴重違法的撤銷業(yè)務(wù)資格,增大不良行為代價成本。合作銀行監(jiān)管第三方機構(gòu)賬戶動態(tài)變化,留意大額交易和可疑交易,及時進行國際收支還原申報和跨境電子支付信息報送。第三方跨境電子支付機構(gòu)要實名審核消費者和跨境電商身份以及交易真實性,保留交易記錄,評估交易誠信度,防止洗錢風險。最后,居安思危,提高風險意識,使用安全級別最高的加密算法,加強支付信息系統(tǒng)建設(shè),提高交易安全性和準確性,防止信息泄露。

    (二) S-O戰(zhàn)略

    S-O戰(zhàn)略是利用內(nèi)部優(yōu)勢抓住外部機遇。第三方跨境電子支付機構(gòu)在穩(wěn)固自身優(yōu)勢同時,需要進一步提供更為方便、周到的支付服務(wù),爭取擴大支付業(yè)務(wù)范圍,向其他海外市場支付需求發(fā)展,尋找新的支付業(yè)務(wù)藍海。與此同時,培養(yǎng)專業(yè)人才,提高支付效率??缇畴娮又Ц妒且粋€綜合性行業(yè),涉及互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)、金融等專業(yè)知識。培養(yǎng)專業(yè)人才可有效提高支付效率,促進第三方跨境電子支付發(fā)展。

    (三)W-T戰(zhàn)略

    第三方跨境電子支付機構(gòu)要客觀、清晰認識自身劣勢和威脅,致力克服內(nèi)部劣勢和避免外部威脅。其一,第三方跨境電子支付機構(gòu)要警惕資金風險,做好消費者和電商之間的信用中介,樹立良好企業(yè)形象,提高社會公信度,確保消費者和電商基本信息隱私安全。其二,第三方跨境電子支付機構(gòu)有競爭意識也要有合作觀念。在不具有競爭優(yōu)勢時,獨立第三方跨境電子支付機構(gòu)可以考慮和其他第三方跨境電子支付機構(gòu)開展合作或者并購,以求得自身長遠發(fā)展。其三,受銀行地位限制同時,第三方跨境電子支付機構(gòu)可以和多家銀行保持良好跨境支付合作關(guān)系,規(guī)避不同銀行的匯率差異風險,減少銀行瓜分手續(xù)費用份額。將銀行網(wǎng)上支付和第三方跨境電子支付進行合作,開發(fā)創(chuàng)新性的跨境電子支付產(chǎn)品,為消費者提供更大選擇空間、更有效率、更低成本的支付方式。

    (四) S-T戰(zhàn)略

    S-T戰(zhàn)略是利用內(nèi)部優(yōu)勢去避免或者減少外部威脅。一方面,基于電子商務(wù)平臺,優(yōu)化盈利模式。第三方跨境電子支付盈利不能單純依靠支付服務(wù)費和利率差,需要將更多的資源進行整合,既獲得直接收益又增加間接收益。依托大型電子商務(wù)第三方支付企業(yè),可以考慮以電子商務(wù)帶動支付,以高效的支付方式吸引更多消費者進入電子商務(wù)平臺,將盈利從單純的第三方支付拓展到電子商務(wù)市場中。另一方面,發(fā)展創(chuàng)新支付服務(wù),提高同業(yè)競爭力。獨立的第三方支付機構(gòu)要將威脅化為動力,明確跨境電子支付業(yè)務(wù)范圍,找準自身優(yōu)勢準確定位,突出重點支付業(yè)務(wù),有利于將支付業(yè)務(wù)做大做強。研究消費者接受影響因素,設(shè)計獨特的支付方案,提供創(chuàng)新、個性和多樣化服務(wù),提高用戶數(shù)量,保護知識產(chǎn)權(quán)不被輕易復(fù)制和超越,從而提高同業(yè)競爭力。endprint

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