互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的比較分析

基金項(xiàng)目：2015年西安培華學(xué)院校級課題，課題名稱：關(guān)于第三方支付平臺以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究，課題編號：PHKT20150748

摘 要：中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，整體增速放緩，資本市場創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式增長等都對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)帶來很大挑戰(zhàn)。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行比較，探索互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的共存模式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；第三方支付平臺

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度

我國政府對互聯(lián)網(wǎng)金融采取積極態(tài)度。國務(wù)院提出各類發(fā)展意見，建議利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、性工具促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，制定各類規(guī)范，有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，鼓勵(lì)行業(yè)自律，地方政府出臺一系列政策促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

2.金融企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度

現(xiàn)在大部分正規(guī)的金融企業(yè)都準(zhǔn)備發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也努力搭建P2P平臺，比如工商銀行建立了“支付+融資”綜合電商平臺、民生銀行計(jì)劃中、建設(shè)銀行則建立了“菩融商務(wù)”；保險(xiǎn)行業(yè)加快與互聯(lián)網(wǎng)融合，例如“三馬”聯(lián)手設(shè)立的保險(xiǎn)公司已經(jīng)成立，并取得保監(jiān)會執(zhí)照。

3.IT企業(yè)和移動運(yùn)營商對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度

阿里金融和阿里小貸充分的體現(xiàn)主流的IT企業(yè)都在積極做互聯(lián)網(wǎng)金融平臺；百度進(jìn)入金融搜索領(lǐng)域，推出百度百發(fā)；京東正式推出“京寶貝”從而開啟了京東的互聯(lián)網(wǎng)金融；新浪建立“微銀行”；騰訊推出微信支付和財(cái)付通；三大移動運(yùn)營商中國移動、中國聯(lián)通、中國電信獲得人民銀行發(fā)放的第三方支付的牌照，客戶不需要隨身攜帶銀行卡，手機(jī)終端能完成支付。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

未來隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷提高，網(wǎng)民數(shù)量逐漸增多，銀行目標(biāo)客戶群發(fā)生變化，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)模式被逐漸淡化，被一些追求個(gè)性化、多樣化消費(fèi)群體所取代。另外，中國的阿里小貸主要針對的客戶人群比較狹隘覆蓋范圍較小，P2P貸款只是出于初級階段，不會與銀行發(fā)生直接的沖突。所以互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的貸款業(yè)務(wù)的影響是比較有限的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的比較分析

1.操作平臺方面

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)大部分來自于客戶到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)體操作，客戶必須本人到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)買賣、存取業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融將金融產(chǎn)品搬到互聯(lián)網(wǎng)上，客戶可以根據(jù)自己的需要在任何點(diǎn)就可完成業(yè)務(wù)辦理，跨越時(shí)空限制，方便客戶。

2.征信體系方面

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)一般依賴于人民銀行的征信系統(tǒng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則不能作為法律規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)加入到人民銀行征信系統(tǒng)，更加不能使用征信系統(tǒng)查詢征信信息，這大大增加互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也就無法保證線上線下透明度。

3.參與者方面

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式中，商業(yè)銀行通常是作為金融中介，除一些直接融資之外，其他的投資活動均是圍繞傳統(tǒng)商業(yè)銀行為中心開展的，所以在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式中的參與者可以分為三類：投資者、商業(yè)銀行、籌資者。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展使金融企業(yè)走向脫媒，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上間接融資逐漸被直接融資所替代，市場也由銀行主導(dǎo)逐漸向市場主導(dǎo)轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)商業(yè)銀行霸主地位漸漸失去。金融脫媒提高融資效率，降低企業(yè)的融資成本，迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

4.信息處理方面

傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式下，商業(yè)銀行獲得融資企業(yè)，特別是小微企業(yè)的信息花費(fèi)較高，需要花費(fèi)較高人力、物力及時(shí)間，成本通常與收益往往不成正比，，通常還會受到人為因素的影響，增加信貸風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)分析大大降低交易信息不對稱性。人們在互聯(lián)網(wǎng)上留下的足跡便形成大數(shù)據(jù)，降低信息搜集成本。

5.信貸產(chǎn)品方面

由于各家商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品都大同小異，受到運(yùn)營模式限制，缺乏靈活性，不能完全滿足消費(fèi)者需求，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，一般為直接投資即資金的供需雙方可直接進(jìn)行對接，這樣就保證信息高度對稱，更加有利于為客戶量身制造出符合其需求的信貸產(chǎn)品，成為最有效的資源配置模式。

6.運(yùn)行成本方面

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)行成本相對較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行陳本主要集中在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的維護(hù)、新產(chǎn)品的研發(fā)方面，省去設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用、日常服務(wù)人員的費(fèi)用，更加省去了信貸審核過程中的人力、物力，使得互聯(lián)網(wǎng)金融比較有競爭優(yōu)勢。

7.信貸風(fēng)險(xiǎn)方面

不管是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，信貸的風(fēng)險(xiǎn)來源主要來自信息的不對稱。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式中，信貸信息的搜索及審核都是人為完成的，所以容易受到人為影響。互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)支撐下解決了信息不對稱，互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)降低，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)時(shí)刻防范由信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的共存模式探索

1.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的良性競爭

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭應(yīng)該是更加促進(jìn)金融市場的發(fā)展使之更加完善，而不是誰要取代誰。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融都存在著各自的不足之處，只有促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的良性競爭，才能促進(jìn)金融行業(yè)的健康發(fā)展。建立共同的法律法規(guī)，成為現(xiàn)代金融界的大勢所趨，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融為新型事物，還沒有比較全面，系統(tǒng)的法律法規(guī)對其形成約束。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的相互融合，形成優(yōu)勢互補(bǔ)，建立共同的征信系統(tǒng)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有互補(bǔ)性

相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于成長期，存在著很多的不足之處。互聯(lián)網(wǎng)金融沒有屬于自己的完善的監(jiān)管系統(tǒng)，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)相對比較高；互聯(lián)網(wǎng)金融一般為直接融資，是交易雙方直接進(jìn)行交易，這種模式為客戶節(jié)省了中間成本，但無形中增加了客戶的風(fēng)險(xiǎn)成本，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)防范方面有較強(qiáng)監(jiān)管能力。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸審批由于是信貸人員進(jìn)行審批，所以審批時(shí)間相對較長，而互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)分析正好可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信貸審批時(shí)間方面的不足之處。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的共存模式探索

互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)積累和挖掘方面的優(yōu)勢有利于在拓展新的客戶群時(shí)降低交易成本傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)深入人心，可以憑借多年在風(fēng)險(xiǎn)防控方面的經(jīng)驗(yàn)處理大量的、復(fù)雜的訂單。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在表面上雖然存在競爭關(guān)系，但就其優(yōu)勢與劣勢，兩者剛好是優(yōu)勢互補(bǔ)的。本文認(rèn)為，今后互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的關(guān)系應(yīng)該是戰(zhàn)略合作。而事實(shí)上互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作的例子也屢見不鮮。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的合作更密切，可以獲得利潤的空間越來越小，所以本文認(rèn)為只有互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行精誠合作才能讓我國的金融業(yè)穩(wěn)居在世界的前列，以下提出一些合作共存模式的方面。

（1）共享客戶信息，聯(lián)合打造適合各規(guī)模企業(yè)的在線融資平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以選擇某些傳統(tǒng)商業(yè)銀行來建立長期合作關(guān)系，在現(xiàn)有技術(shù)上實(shí)現(xiàn)資源共享，實(shí)現(xiàn)部分客戶的交叉銷售，這樣既確保雙方銷售額，又增加新客戶。

（2）聯(lián)合打造適合各規(guī)模企業(yè)的在線融資平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該將自身所擁有的信息與互聯(lián)網(wǎng)上的大數(shù)據(jù)信息相結(jié)合，發(fā)揮管理優(yōu)勢，對各種企業(yè)進(jìn)行等級劃分，努力打造出更加便捷、安全的在線融資平臺。

（3）多方合作，滿足全方位需求。金融企業(yè)在謀求合作的過程中，不應(yīng)只進(jìn)行簡單的雙方合作，而是進(jìn)行多方合作，謀求多方面發(fā)展。例如阿里巴巴在推出余額寶時(shí)同時(shí)與天弘基金和中信銀行合作，天弘基金主要負(fù)責(zé)投資，中信銀行則是對資金進(jìn)行有效的監(jiān)管。在這樣一個(gè)合作關(guān)系中，各方發(fā)揮自己的特長，基金公司負(fù)責(zé)進(jìn)行投資賺錢，而中信銀行加強(qiáng)資金監(jiān)管與托管工作。

（4）推動利率市場化，加強(qiáng)價(jià)格的發(fā)現(xiàn)功能。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下能發(fā)現(xiàn)市場價(jià)格偏好，這有利于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)經(jīng)濟(jì)市場化前提下找到應(yīng)對利率風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)志，借助互聯(lián)網(wǎng)金融利率的走向來制定不同的利率變準(zhǔn)應(yīng)對不同客戶群，制定隨市場變動的“利率指數(shù)”，為商業(yè)銀行制定新利率政策提供依據(jù)。

（5）積極創(chuàng)新，實(shí)行藍(lán)海戰(zhàn)略。不論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，必須搶占客戶，最終贏家必定擁有更多客戶。所以金融機(jī)構(gòu)就需要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融營銷。金融行業(yè)近幾年發(fā)展較快，從而形成一種必然趨勢—從“紅海”中跳出轉(zhuǎn)戰(zhàn)“藍(lán)?！?。比如民生銀行可以與支付寶、財(cái)付通通過共享自己現(xiàn)有的客戶資源信息，通過交叉銷售增加客戶。民生銀行也可以用支付寶、財(cái)付通的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)減少自己信貸審批時(shí)間，增加效率，支付寶、財(cái)付通也可以通過民生銀行的系統(tǒng)來查詢?nèi)嗣胥y行的征信系統(tǒng)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡介：唐彬（1989- ），男，西安培華學(xué)院商學(xué)院，助教，研究方向：國際貿(mào)易與國際金融