長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺陷分析與對(duì)策研究

粟旼旼

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺陷分析與對(duì)策研究

粟旼旼

文章從消費(fèi)者權(quán)益的角度，分析我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（Long Term Care Insurance，以下簡(jiǎn)稱LTCI）的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的缺陷，提出相應(yīng)的解決方案。研究表明，LTCI消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺陷主要體現(xiàn)在：LTCI產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在損害消費(fèi)者權(quán)益之處以及LTCI消費(fèi)者投訴始終存在并且有增無(wú)減。究其原因，主要有LTCI產(chǎn)品是無(wú)形商品，其消費(fèi)期限長(zhǎng)、信息不對(duì)稱；保險(xiǎn)公司粗放經(jīng)營(yíng)；消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)不足；保險(xiǎn)監(jiān)管有欠缺。基于上述原因，本文從保險(xiǎn)公司、行業(yè)自律、和保險(xiǎn)監(jiān)管三個(gè)方面提出對(duì)策建議。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；健康保險(xiǎn)；消費(fèi)者權(quán)益；人口老齡化

一、引 言

目前，我國(guó)人口老齡化進(jìn)入了一個(gè)新的階段，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2013年末數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)65歲及以上人口中，老年人數(shù)量已超過(guò)1.3億人，約占總?cè)丝诘?.67%。老年撫養(yǎng)比從本世紀(jì)初的10.1%，上漲到2013年末的13.1%。從2010年第六次人口普查數(shù)據(jù)計(jì)算得出，65歲以上生活不能自理的老人達(dá)到了46.9萬(wàn)人的規(guī)模，約占65歲以上老年人口總數(shù)的3.97%。

老年人口以及失能老年人口的快速增加，給家庭、社會(huì)帶來(lái)重大負(fù)擔(dān)的同時(shí)也為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)帶來(lái)了巨大的潛在市場(chǎng)需求。然而，我國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)存長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)存在諸多問(wèn)題，如產(chǎn)品較少、市場(chǎng)份額小、產(chǎn)品保障不充分、忽視消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)等，難以滿足消費(fèi)者需求。因此，如何優(yōu)化長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，讓老年人能夠安享晚年就顯得尤為重要。

本文從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的角度切入，首先對(duì)我國(guó)LTCI（長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，以下簡(jiǎn)稱LTCI）的消費(fèi)者權(quán)益現(xiàn)狀進(jìn)行描述；其次，分析LTCI消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題及其原因；最后，從保險(xiǎn)公司、行業(yè)自律和保險(xiǎn)監(jiān)管三個(gè)方面對(duì)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出建議，為更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)市場(chǎng)正常秩序、促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)健康快速發(fā)展提供參考。

二、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)文獻(xiàn)綜述

（一）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方面的研究

微觀層面，徐萌（2014）從條款設(shè)計(jì)的視角對(duì)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)行研究，主要采用對(duì)比分析的方法，介紹了美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)產(chǎn)品及其借鑒意義，闡述我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品在條款設(shè)計(jì)上存在的問(wèn)題，主要是基于保險(xiǎn)人角度加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制方面，在微觀層面上對(duì)產(chǎn)品開發(fā)提出了建議。肖金裕（2013）以昆侖保險(xiǎn)公司為例，舉例分析了昆侖長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，并對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提出了建議。宏觀層面，張?chǎng)危?012）基于人口老齡化背景下對(duì)建立我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度進(jìn)行了可行性分析，從我國(guó)現(xiàn)有產(chǎn)品發(fā)揮作用有限，建立社會(huì)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)受客觀條件制約兩方面分析，認(rèn)為應(yīng)建立以社會(huì)性為主、商業(yè)性為輔的長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)制度模式。同時(shí)，該研究從宏觀角度對(duì)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的制度構(gòu)建提出了對(duì)策。荊濤、謝遠(yuǎn)濤（2014）采用實(shí)證調(diào)查的方法利用問(wèn)卷調(diào)查搜集的數(shù)據(jù)，通過(guò)Logistic模型和回歸樹模型分析了影響消費(fèi)者選擇模式的因素，認(rèn)為根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段基本國(guó)情，選擇純粹的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式具有可行性。

關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方面的研究，宏觀上有對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段使用制度模式的制度探討，微觀上從加強(qiáng)保險(xiǎn)人控制風(fēng)險(xiǎn)的角度提出了產(chǎn)品優(yōu)化的建議，而從保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益角度的研究鮮有涉及。

（二）保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益方面的研究

鄭偉（2012）通過(guò)法院保險(xiǎn)糾紛案件、消費(fèi)者投訴等數(shù)據(jù)的分析，表明我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)受侵害的嚴(yán)重現(xiàn)狀，認(rèn)為造成消費(fèi)者權(quán)益受侵害的原因主要在供給方和監(jiān)管方，所以，結(jié)合國(guó)際上金融保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益在監(jiān)管機(jī)制框架建立和保險(xiǎn)公司相關(guān)制度方面提出了建議。中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局課題組在一般“消費(fèi)者”概念的基礎(chǔ)上對(duì)“保險(xiǎn)消費(fèi)者”概念的獨(dú)特內(nèi)涵與外延作出了解釋，指出保險(xiǎn)在消費(fèi)者權(quán)益作為一個(gè)新的法制領(lǐng)域存在許多不足，需要進(jìn)一步研究和完善。戴麗（2012）在《我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策研究》中分析了保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)利，通過(guò)對(duì)保護(hù)消費(fèi)者必要性以及消費(fèi)者權(quán)益受侵害的分析，得出了保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的相關(guān)對(duì)策。錢敏（2013）主要針對(duì)我國(guó)的人壽保險(xiǎn)消費(fèi)方面的問(wèn)題，提出我國(guó)應(yīng)該從法律、監(jiān)管、懲罰、投訴、信息披露等多方面建立起消費(fèi)者權(quán)益保障體系。

關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題有制度層面、法律層面等研究，有壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)角度的研究，這對(duì)本文從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)角度研究LTCI具有指導(dǎo)作用。但以往保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的研究范圍較大，而沒(méi)有針對(duì)具體險(xiǎn)種類別如健康保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)范疇的研究。

三、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的消費(fèi)者權(quán)益現(xiàn)狀

保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人單方面制定的，投保人一般不對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行更改，由于合同條款的設(shè)定上存在一定問(wèn)題，可能會(huì)損害消費(fèi)者權(quán)益。

（一）免責(zé)期固定，不利于消費(fèi)者自主選擇

免責(zé)期通常出現(xiàn)在健康保險(xiǎn)合同中，是在合同生效后約定了一個(gè)期限，在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保人得不到保險(xiǎn)賠償。一般免責(zé)期越長(zhǎng)保費(fèi)越低，消費(fèi)者可以自主選擇。而我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品往往規(guī)定了一個(gè)固定的免責(zé)期，消費(fèi)者無(wú)法自主選擇不同的免責(zé)期。顯然單一的免責(zé)期限制了市場(chǎng)的進(jìn)一步細(xì)分，無(wú)法有效滿足長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)消費(fèi)者不同層面的需求，一定程度上限制了消費(fèi)。

（二）缺少通貨膨脹條款，不利于消費(fèi)者公平交易

目前，中國(guó)市場(chǎng)上銷售的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)缺少通貨膨脹條款，即醫(yī)療費(fèi)用等保險(xiǎn)金的給付是按照消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的價(jià)格指數(shù)決定的，而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)往往期限較長(zhǎng)，有些甚至是終身。近十年來(lái)，隨著消費(fèi)水平以及醫(yī)療護(hù)理成本的不斷攀升，在消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的幾十年后，按照原來(lái)標(biāo)準(zhǔn)制定的保險(xiǎn)金給付顯然無(wú)法使消費(fèi)者利益得到預(yù)期的保障。因此對(duì)于該款保險(xiǎn)，缺乏通貨膨脹條款有失公平性。

（三）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的消費(fèi)者投訴情況

中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，保監(jiān)局共接收各類涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的有效投訴總量12417件，同比上升27.88%，反映有效投訴事項(xiàng)同比上升28.41%。其中，人身保險(xiǎn)涉嫌保險(xiǎn)公司違法違規(guī)類投訴中，各類銷售違規(guī)投訴占98.31%。消費(fèi)者投訴的主要原因是銷售人員夸大產(chǎn)品收益、錯(cuò)誤解釋保險(xiǎn)條款、隱瞞投資風(fēng)險(xiǎn)或保險(xiǎn)合同期限、混淆保險(xiǎn)與理財(cái)產(chǎn)品的概念等。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品僅有31款，其中，昆侖健康保險(xiǎn)股份有限公司的產(chǎn)品有19款，占有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的大半壁江山。2013年全年的消費(fèi)者投訴統(tǒng)計(jì)顯示，昆侖健康保險(xiǎn)股份有限公司的億元保費(fèi)投訴量（件/億元保費(fèi)）為4.34，在33家中資人身險(xiǎn)公司中高居第3位；2012年，昆侖健康保險(xiǎn)公司億元保費(fèi)投訴量7.89在55家壽險(xiǎn)公司中排名第3。

另外，根據(jù)近三年來(lái)健康保險(xiǎn)的消費(fèi)者投訴情況（參見表1）可以發(fā)現(xiàn)，作為四類健康保險(xiǎn)之一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，消費(fèi)者投訴事件始終存在，并且沒(méi)有得到有效的控制。

表1 近三年健康保險(xiǎn)的消費(fèi)者投訴情況

四、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在問(wèn)題的原因分析

商品經(jīng)濟(jì)中，生產(chǎn)者為商品交換提供產(chǎn)品，消費(fèi)者不參與生產(chǎn)過(guò)程，通過(guò)供給方的描述購(gòu)買商品來(lái)滿足自身需要。在理性經(jīng)紀(jì)人的前提下，生產(chǎn)者追求利潤(rùn)最大化而消費(fèi)者追求效用最大化，不同的主體都追求各自利益的最大化必然會(huì)產(chǎn)生矛盾，部分矛盾的不可調(diào)和性很可能誘使生產(chǎn)者在消費(fèi)者不知情的情況下對(duì)其提供有問(wèn)題的產(chǎn)品，從而使消費(fèi)者權(quán)益受到侵害。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種特殊的商品同樣也面臨此類問(wèn)題。

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品方面的原因

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品如下消費(fèi)特征導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益易受侵害。

1.消費(fèi)產(chǎn)品無(wú)形性

與其他抽象的保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種無(wú)形商品。消費(fèi)者購(gòu)買的不是保險(xiǎn)合同本身，而是通過(guò)保險(xiǎn)合同得到的保障。

2.信息不對(duì)稱

由于保險(xiǎn)合同是格式合同，其條款的設(shè)置等均由保險(xiǎn)公司單方擬定，消費(fèi)者不參與協(xié)商，只能選擇同意或不同意。對(duì)比掌握大量專業(yè)信息的保險(xiǎn)公司，消費(fèi)者是信息獲取的劣勢(shì)方，即使保險(xiǎn)公司違反公平交易原則，制定了所謂的“霸王條款”，不合理的增加消費(fèi)者的責(zé)任和保險(xiǎn)人的責(zé)任免除等，消費(fèi)者也很難識(shí)別。

3.消費(fèi)期限長(zhǎng)

LTCI產(chǎn)品多為長(zhǎng)期性的產(chǎn)品，消費(fèi)者從購(gòu)買保險(xiǎn)到獲得保險(xiǎn)金的給付往往需要經(jīng)過(guò)十多年甚至幾十年。我國(guó)市場(chǎng)上現(xiàn)存的產(chǎn)品缺少通貨膨脹條款，如果出現(xiàn)大幅度的物價(jià)上漲，消費(fèi)者很早以前購(gòu)買的在一定情況下按規(guī)定給付的保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)符合給付條件或期限時(shí)，消費(fèi)者獲得的保險(xiǎn)金卻不能滿足當(dāng)下的保障需要。

4.LTCI產(chǎn)品條款的復(fù)雜性和特殊性增加了消費(fèi)者維權(quán)負(fù)擔(dān)和難度。

我國(guó)現(xiàn)存長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中，都會(huì)對(duì)“長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)”進(jìn)行約定，以列舉的方式在合同書上說(shuō)明屬于保險(xiǎn)責(zé)任的護(hù)理狀態(tài)，其中往往采用大量的醫(yī)學(xué)專業(yè)術(shù)語(yǔ)和疾病專有名詞，對(duì)當(dāng)事人的理解作出了很高的要求。另外，LTCI產(chǎn)品條款中規(guī)定“觀察期”、“定期復(fù)查”等長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)所特有的條款，觀察期通常指被保險(xiǎn)人被鑒定處于“長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)”后連續(xù)的180天期間，在此期間內(nèi)發(fā)生的約定的事故保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。定期復(fù)查條款規(guī)定保險(xiǎn)公司在第一次給付護(hù)理金以后有權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人護(hù)理狀態(tài)進(jìn)行定期復(fù)查，一旦被保險(xiǎn)人已經(jīng)康復(fù)或者不符合合同規(guī)定的護(hù)理狀態(tài)，保險(xiǎn)公司停止護(hù)理金給付。條款內(nèi)容的復(fù)雜和特殊，有可能誤導(dǎo)非專業(yè)的保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行理性決策，增加了其維護(hù)公平交易權(quán)益、知情權(quán)等消費(fèi)者權(quán)益的難度。

（二）保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)方面的原因

保險(xiǎn)公司粗放式經(jīng)營(yíng)造成消費(fèi)者權(quán)益侵害。部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售人員缺乏誠(chéng)信，片面解釋條款內(nèi)容、錯(cuò)誤誘導(dǎo)消費(fèi)者，導(dǎo)致消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)等受到嚴(yán)重侵害。

（三）消費(fèi)者方面的原因

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)消費(fèi)者的相關(guān)知識(shí)欠缺。一方面消費(fèi)者缺少保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，對(duì)條款理解不到位或無(wú)法客觀甄別保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)影響消費(fèi)者做出理性決策；另一方面，我國(guó)消費(fèi)者普遍缺少法律知識(shí)，自我維權(quán)意識(shí)不足。

（四）監(jiān)管部門方面的原因

1.相關(guān)法制體系不健全

2009年《保險(xiǎn)法》修訂后，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面進(jìn)行了一些改進(jìn)，諸如規(guī)定保險(xiǎn)人禁止反言等，但是仍然存在對(duì)有關(guān)概念指定不明確、界定模糊等現(xiàn)象，一定程度上為消費(fèi)者維權(quán)造成了困擾。

2.披露機(jī)制不完善

盡管我國(guó)目前實(shí)施的《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》對(duì)壽險(xiǎn)新型產(chǎn)品的信息披露進(jìn)行了一定的規(guī)范，但是內(nèi)容較為寬泛，而對(duì)于具體險(xiǎn)種如長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等，信息披露的細(xì)節(jié)以及違反信息披露的懲罰都沒(méi)有十分明確，導(dǎo)致可操作性并不是很強(qiáng)。

五、促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的若干對(duì)策

（一）保險(xiǎn)公司

1.優(yōu)化長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)條款

保險(xiǎn)人產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)的初衷要從片面的追求利潤(rùn)最大化轉(zhuǎn)移到滿足消費(fèi)者需求上來(lái)，從消費(fèi)者利益出發(fā)，合理制定條款順序、字體、板式等。

推行保險(xiǎn)條款通俗化，盡可能減少使用生僻的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，多用案例講解、動(dòng)畫表現(xiàn)的形式降低消費(fèi)者理解的難度，杜絕一切“霸王條款”。增加通貨膨脹條款、保證續(xù)保條款等在國(guó)外較為成熟的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要條款。

2.提升銷售人員素質(zhì)

消費(fèi)者權(quán)益受侵害的隱患中，有很大一部分來(lái)自保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售人員，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該致力于提高一線業(yè)務(wù)員的素質(zhì)，確保最大誠(chéng)信，從以下方面進(jìn)行培訓(xùn)：

第一，有能力并且主動(dòng)對(duì)條款中重要的專業(yè)術(shù)語(yǔ)作出合理、全面的解釋；第二，對(duì)有可能損害或者限制消費(fèi)者權(quán)益的條款進(jìn)行主動(dòng)的說(shuō)明和提醒；第三，對(duì)責(zé)任免除以及維護(hù)保險(xiǎn)公司利益的相關(guān)條款進(jìn)行主動(dòng)的解釋說(shuō)明，讓消費(fèi)者的決策建立在公平、知情的基礎(chǔ)上。

（二）行業(yè)自律

通過(guò)多種渠道，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的教育。一方面普及有關(guān)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)選擇、購(gòu)買、糾紛處理等方面的流程和知識(shí)，有效保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)；另一方面開展保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益講座，提高投保人的維權(quán)意識(shí)與能力，有效保障消費(fèi)者求償權(quán)。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管

1.建立失信懲戒機(jī)制

監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)失信懲戒，對(duì)失信單位進(jìn)行定期披露，同時(shí)對(duì)守信保險(xiǎn)公司進(jìn)行激勵(lì)，按照分級(jí)監(jiān)管的模式，對(duì)不同級(jí)別的信用單位采用相應(yīng)級(jí)別的監(jiān)管，對(duì)不同級(jí)別的違規(guī)行為采取相應(yīng)級(jí)別的懲戒。

目前我國(guó)對(duì)違反信息披露制度的行為并沒(méi)有嚴(yán)厲的處罰措施，保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門應(yīng)制定違反信息披露制度的處罰細(xì)則，加大處罰的力度，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行專項(xiàng)檢查，依法嚴(yán)肅查處各類損害消費(fèi)者權(quán)益的行為。

2.建立第三方監(jiān)督機(jī)制

目前我國(guó)保險(xiǎn)立法和監(jiān)管都由保監(jiān)會(huì)執(zhí)行，可以借鑒美國(guó)的監(jiān)管模式，建立獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況、新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行審核評(píng)估，彌補(bǔ)保監(jiān)會(huì)單方監(jiān)管下的信息披露不足。

六、結(jié) 語(yǔ)

雖然我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)不規(guī)范，消費(fèi)者權(quán)益受侵害問(wèn)題屢見不鮮，但是目前我國(guó)保監(jiān)會(huì)已經(jīng)非常重視保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的建立。2014年11月保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的意見》，規(guī)定了我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的頂層制度安排和方向性指導(dǎo)，提出了2015-2020年的工作任務(wù)。相信在不斷學(xué)習(xí)和探索中，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益會(huì)越來(lái)越受關(guān)注及保護(hù)

［1］保監(jiān)會(huì)，中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院公報(bào)［J］.2015，（8）.

［2］荊濤，謝遠(yuǎn)濤.我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度運(yùn)行模式的微觀分析［J］.保險(xiǎn)研究，2014，（5）.

［3］戴麗.我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策研究［J］.消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2012，（4）.

［4］錢敏.我國(guó)人壽保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究［D］.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2013.

［5］肖金裕.我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的完善——以昆侖保險(xiǎn)公司為例［D］.遼寧大學(xué)碩士論文，2013.

［6］王姝.主要發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管制度比較研究［D］.吉林大學(xué)博士學(xué)位論文，2013.

［7］徐萌.我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)研究——基于條款設(shè)計(jì)的視角［D］.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2014.

［8］張?chǎng)?我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可行性研究——基于老齡化背景下［D］.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文，2012.

［9］鄭偉.保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：機(jī)制框架、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與政策建議［J］.“保險(xiǎn)研究”2012，（3）.

［10］Campbell JC，and Ikegami N，Gibson MJ，2010，Lessons from Public Long-term Care Insurance in Germany and Japan.Health Aff（Millwood），Vol.29，pp.87-95.

［11］Christensen，K.，Dob hammer，G.，Rau，R.，and Vaup és，J.，2009，Ageing Populations：the Challenges Ahead，Lancet Press.

粟旼旼，廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院金融與保險(xiǎn)學(xué)院保險(xiǎn)專業(yè)大四學(xué)生，研究方向：金融與保險(xiǎn)，廣西南寧，530003

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1007-7723（2015）05-0021-0004