醫(yī)養(yǎng)保產(chǎn)業(yè)漸趨融合

肖揚

十八大以來，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)、健康服務(wù)業(yè)、城鄉(xiāng)居民大病保險等政策密集出臺，為我國保險業(yè)發(fā)展注入強大發(fā)展動力。尤其是2014年8月保險“新國十條”的發(fā)布和日前國務(wù)院再次發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，更為保險業(yè)積極參與社會治理、發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢作出頂層設(shè)計。面對我國60歲以上老年人口已達兩億人、社會養(yǎng)老保障不足等嚴(yán)峻形勢，作為健全社會保障體制“重要支柱”、承接政府職能轉(zhuǎn)型抓手的保險業(yè)，在政策紅利的影響下，將迎來歷史性的發(fā)展機遇。而今，正值處于稅收遞延養(yǎng)老保險快速發(fā)展的前夜，醫(yī)養(yǎng)保（醫(yī)療、養(yǎng)老、保險）產(chǎn)業(yè)鏈的融合正在成為保險業(yè)界的下一個利潤增長點。

健康險發(fā)展有望迎來井噴

近兩年來，我國健康保險增速較快。從數(shù)據(jù)看，2012年增速為24.7%，2013年增速為30.2%，2014年1至9月增速為47%，健康保險業(yè)迎來了快速發(fā)展周期。

“如果按照我國醫(yī)療衛(wèi)生總費用增速、健康保險支出占醫(yī)療總費用15%～20%來計算，健康險的盤子在8000億元到1萬億元左右。未來健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模要達到8萬億元以上。如果假定健康保險在健康服務(wù)業(yè)當(dāng)中占到10%，也就是8000億元左右的健康保險規(guī)模。”人民健康保險公司總裁宋福興預(yù)測，到2020年，我國健康保險業(yè)的保費有望達到7000億元到1萬億元，形成健康險、壽險、財產(chǎn)險三分天下的格局。

一直以來，健康管理理念越來越受到關(guān)注。國務(wù)院公布的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》對健康險發(fā)展提出了“到2020年，基本建立市場體系完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、經(jīng)營誠信規(guī)范的現(xiàn)代商業(yè)健康保險服務(wù)業(yè)，實現(xiàn)商業(yè)健康保險賠付支出占衛(wèi)生總費用的比重顯著提高”的總體要求。對此，宋福興認為，健康保險在經(jīng)濟提質(zhì)、增效升級中發(fā)揮著生力軍的作用，“從美國來看，健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)一般占到GDP的15%～20%，是國民經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè)，而我國還不到5%”。

對醫(yī)養(yǎng)保產(chǎn)業(yè)鏈的整合，宋福興分析，健康保險作為醫(yī)療健康服務(wù)的重要付費方，具有服務(wù)鏈條長、涉及領(lǐng)域廣等特點，能夠有效拉動醫(yī)療衛(wèi)生、健康管理、制藥和醫(yī)療器械等上下游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，形成大產(chǎn)業(yè)集群。今后，人保健康將深耕三大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，服務(wù)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，包括政府委托業(yè)務(wù)、商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)及健康管理業(yè)務(wù)。

企業(yè)年金增強“紐帶”屬性

當(dāng)前，我國建立了國際普遍采用的三大支柱養(yǎng)老保障體系。該體系包括強制性的社會基本養(yǎng)老保險、商業(yè)補充性的企業(yè)年金和個人年金。然而截至2013年底，我國社會基本養(yǎng)老保險資產(chǎn)占GDP比重僅為5.0%，企業(yè)年金資產(chǎn)占比也僅為1.1%?？梢?，相比發(fā)達國家養(yǎng)老保險資產(chǎn)普遍高于50%的GDP占比，我國養(yǎng)老資產(chǎn)嚴(yán)重不足。同時，社會基本養(yǎng)老保險替代率低以及提供的保障水平不夠充分，也為商業(yè)保險領(lǐng)域發(fā)展留下了較大的發(fā)展空間。

作為養(yǎng)老保障體系的第二大支柱，企業(yè)年金的作用至關(guān)重要。在采訪中記者了解到，企業(yè)年金市場日益成熟，市場主體不斷豐富。截至目前，市場共有34家年金管理機構(gòu)，一共持有57項資格，其中專業(yè)養(yǎng)老保險公司5家，企業(yè)年金無論參與職工人數(shù)還是企業(yè)年金累積規(guī)模都實現(xiàn)較快發(fā)展。截至2014年6月底，共有7.5萬家企業(yè)建立企業(yè)年金，參加的職工人數(shù)2170萬人，累計基金規(guī)模6700多億元。

“這個數(shù)字是2005年基金規(guī)模的10倍。”中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司董事長劉家德認為，這還遠遠不夠：“我國企業(yè)年金參與率目前僅有2.67%，大多集中在壟斷性行業(yè)和國有大型企業(yè)，大量中小企業(yè)尚未建立企業(yè)年金制度，而且缺乏立法保障?！彼嘎叮瑖鴫垧B(yǎng)老正計劃設(shè)計降低中小企業(yè)建立年金制度門檻方案，并逐步增強企業(yè)年金的“紐帶”屬性，對接第一、第三大支柱，打通養(yǎng)老管理全產(chǎn)業(yè)鏈。

成熟市場發(fā)展經(jīng)驗證實，政策激勵是促進商業(yè)年金市場發(fā)展的關(guān)鍵因素。隨著我國陸續(xù)出臺相關(guān)稅收優(yōu)惠政策以及加強對養(yǎng)老保障體系的建設(shè)，企業(yè)年金市場將會快速成長。

護理保險健全養(yǎng)老體系

據(jù)民政部最新數(shù)據(jù)，目前中國60歲以上老年人口已達到兩億人，占總?cè)丝诘?4.9%。隨著年齡增長，生活不能自理需要他人護理照料的人群占比將不斷升高，有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，80歲以上老人，需要護理比例超過30%；90歲以上的高齡老人，每兩個老人中就有一個生活不能自理。面對日益增長的護理需求，一方面需要大量的資金支持，另一方面還需要大量的人力投入，實施護理服務(wù)。

人保健康陳志剛在日前針對護理保險發(fā)展時談到，與國際上發(fā)達國家相比，國內(nèi)護理保險無論是產(chǎn)品的豐富性，還是市場的影響力和覆蓋面等，都處于起步階段，發(fā)展不成熟，不能滿足老齡化社會對護理保障的需求。一方面，國內(nèi)尚未形成獨立成型的社會護理保險體系。另一方面，商業(yè)護理保險業(yè)務(wù)量相對較小，提供有護理保障的保險公司不多，護理保險產(chǎn)品的形式較為單一。護理服務(wù)市場尚處于培育階段，護理分級和鑒定體系尚待完善，與護理保險進一步發(fā)展的需求存在一定缺口。此外，由于保險行業(yè)中護理保險的占比相對較小，經(jīng)營護理保險的保險公司不多，護理保險的發(fā)展還需要進一步政策支持。

對此，陳志剛建議，一是將護理保險納入養(yǎng)老體系建設(shè)中，為老年護理保險的開展創(chuàng)造公平有序規(guī)范的政策法律環(huán)境，切實提高老年人的生活質(zhì)量，促進老年產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。二是進一步加強服務(wù)市場培育，鼓勵更多社會力量參與，推動服務(wù)內(nèi)容的標(biāo)準(zhǔn)化，形成較為完備的護理分級體系和護理鑒定體系。三是在商業(yè)保險公司經(jīng)營護理保險、整合養(yǎng)老護理服務(wù)、參與養(yǎng)老護理機構(gòu)建設(shè)等方面，進一步加大政策優(yōu)惠力度，推動國內(nèi)護理保險的深入發(fā)展。四是保險監(jiān)管進一步放寬政策，調(diào)整凈保費占比限制，促進整合護理服務(wù)的護理保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

摘自：《金融時報》