淺析互聯(lián)網(wǎng)金融模式

張藝千

摘 要：計(jì)算機(jī)技術(shù)的普及，使金融行業(yè)發(fā)生著巨大的變化，支付便捷和簡(jiǎn)單易行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生著巨大的沖擊。文章簡(jiǎn)述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式概念，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 概念 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.3

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）06-120-02

互聯(lián)網(wǎng)金融模式就金融市場(chǎng)而言是一個(gè)全新的課題，既給金融業(yè)帶來(lái)新的契機(jī)，也給傳統(tǒng)的金融企業(yè)帶來(lái)機(jī)遇和挑戰(zhàn)。作為傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)該正面面對(duì)這場(chǎng)“海嘯”式的挑戰(zhàn)，采取相應(yīng)的策略，改變之前傳統(tǒng)的金融理念，開(kāi)拓新的市場(chǎng)，加強(qiáng)傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的相互適應(yīng)，給人們帶來(lái)更多的福利，推動(dòng)金融企業(yè)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概念

作為金融行業(yè)興起的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融模式持有的精神是將“開(kāi)放、協(xié)作、平等、分享”滲透在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，影響金融模式的主要是具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概念從字面上理解就是將金融和互聯(lián)網(wǎng)相互融合起來(lái)，這一行業(yè)主要是將互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用到極致，有效結(jié)合在線(xiàn)支付和通信技術(shù)，并將之靈活運(yùn)用在金融行業(yè)當(dāng)中。以先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)支持為前提條件，將市場(chǎng)信息流通最大化，在線(xiàn)交易，保障買(mǎi)賣(mài)雙方有效權(quán)利。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下對(duì)金融產(chǎn)品在線(xiàn)交易和審閱，不僅對(duì)工作效率會(huì)有質(zhì)的提升，也使得交易成本相應(yīng)地降低。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，與傳統(tǒng)金融模式相比互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在三點(diǎn)上，快捷的信息傳播和處理是第一點(diǎn)，信息傳播的新途徑主要是社交網(wǎng)絡(luò)的形成發(fā)展，對(duì)已有信息進(jìn)行相應(yīng)的分析和處理主要是通過(guò)搜索引擎來(lái)進(jìn)行的，而搜索引擎也可以使信息的檢索和產(chǎn)生的速度加快；此外對(duì)于信息的分析處理還可以通過(guò)云計(jì)算，以此來(lái)提升信息的處理速度，使信息的傳播更加順暢；第二點(diǎn)在于在線(xiàn)支付的實(shí)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下用戶(hù)主要的存款方式的銀行開(kāi)戶(hù)，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下進(jìn)行線(xiàn)下支付和下單，整個(gè)支付過(guò)程全部實(shí)現(xiàn)電子化，使得其電子交易更加便捷；第三點(diǎn)就是科學(xué)的資源配置，用戶(hù)發(fā)布資金信息，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下利用互聯(lián)網(wǎng)順利進(jìn)行并在互聯(lián)網(wǎng)上直接進(jìn)行溝通，選中適合的交易對(duì)象，整個(gè)交易過(guò)程透明化和自由化。

二、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)狀

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有四種，第一種是以互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)基礎(chǔ)將傳統(tǒng)的金融模式推向市場(chǎng)服務(wù)大眾，比如說(shuō)網(wǎng)銀?；ヂ?lián)網(wǎng)在這種模式中主要發(fā)揮的是渠道的作用；第二種互聯(lián)網(wǎng)金融模式就是電商平臺(tái)，如阿里，其他放貸人的條件要遠(yuǎn)遠(yuǎn)差于為其量身定制的信貸服務(wù)，這里的互聯(lián)網(wǎng)的主要作用在于以大數(shù)據(jù)收集和分析為基準(zhǔn)得到信用的支持；第三種模式主要是中介性質(zhì)的服務(wù)，這種模式充分結(jié)合資金出借方，從最開(kāi)始的P2P發(fā)展到后來(lái)的多種模式；第四種模式是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段進(jìn)行交互式營(yíng)銷(xiāo)，緊密結(jié)合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道和傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的“產(chǎn)品中心主義”轉(zhuǎn)變到“客戶(hù)中心主義”的轉(zhuǎn)型，共建開(kāi)創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的共享位置。

隨著移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算和搜索引擎的發(fā)展，交易雙方通過(guò)交易期限內(nèi)的匹配，承擔(dān)最低的成本風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上進(jìn)行股票、債券和貸款的直接交易，這就會(huì)使這個(gè)市場(chǎng)更加具有均衡定理性。這種金融模式下會(huì)降低信息處理成本，便于買(mǎi)賣(mài)雙方直接交易，在保持經(jīng)濟(jì)促進(jìn)的同時(shí)也將交易成本大幅度降低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式主要有四種，即眾籌融資模式、網(wǎng)絡(luò)信貸模式、電子貨幣模式和第三方支付模式。

電子貨幣是一種虛擬貨幣，是網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商發(fā)行的，主要運(yùn)用在虛擬網(wǎng)絡(luò)中，當(dāng)做網(wǎng)絡(luò)貨幣來(lái)用的。電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)游戲中運(yùn)用相當(dāng)廣泛，主要在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)虛擬道具，虛擬道具和虛擬貨幣之間的流通是可以免費(fèi)進(jìn)行的，以?xún)r(jià)值換取價(jià)值。其存在形式雖然是虛擬的，但是可以以一種購(gòu)買(mǎi)實(shí)際物品的形式存在。電子虛擬貨幣給人們帶來(lái)的生活便利體現(xiàn)在多個(gè)方面，彌補(bǔ)了一些傳統(tǒng)貨幣所不具備的功能，其良好的發(fā)展前景被人們所看好，但是虛擬幣畢竟是虛擬幣，代替不了正常的現(xiàn)實(shí)貨幣，為了能夠保證貨幣市場(chǎng)正常運(yùn)營(yíng)，避免運(yùn)營(yíng)失敗，促使其正常運(yùn)行，建立健全相關(guān)部門(mén)的法律法規(guī)制度顯得尤為重要。

眾籌融資模式主要是籌資人面向外界籌資實(shí)現(xiàn)自己的創(chuàng)意產(chǎn)品生產(chǎn)售出，出資人從中獲取相應(yīng)的利潤(rùn)回報(bào)。這種融資方式的特別之處在于出資人在籌得資金之后形成一種股東制的模式，創(chuàng)意人再將其創(chuàng)意產(chǎn)品開(kāi)發(fā)產(chǎn)出，產(chǎn)生盈利之后與其他股東一起獲得分紅。這對(duì)于新的創(chuàng)意相當(dāng)有幫助，但是這一融資方式與我國(guó)現(xiàn)行階段的相關(guān)法律不吻合，所以在發(fā)展層面上無(wú)法大展拳腳。

網(wǎng)絡(luò)信貸模式，主要融資平臺(tái)是P2P網(wǎng)絡(luò)，在這一平臺(tái)上發(fā)布借款信息的主要是借款的用戶(hù)，出借人通過(guò)搜索之后查看到借款人的個(gè)人相關(guān)信息，出借人在對(duì)借款人信息進(jìn)行深入了解后，覺(jué)得此人信用良好就會(huì)對(duì)其提供小額的貸款。融資平臺(tái)上還會(huì)顯示出借款人的還貸進(jìn)度，出借人可以隨時(shí)隨地的查看并從中獲取相應(yīng)的報(bào)酬。但是在現(xiàn)行貸款模式中這樣的模式是不被看好的，它的低回報(bào)率、高成本和復(fù)雜的操作給這種模式帶來(lái)了很多的發(fā)展阻礙。金融互聯(lián)網(wǎng)模式的推行，小額貸款的利用價(jià)值漸漸被體現(xiàn)出來(lái)，新技術(shù)摒棄了原有技術(shù)和手段的弊端，巨大的利潤(rùn)獲得是需要開(kāi)發(fā)為基礎(chǔ)的。目前我國(guó)個(gè)人信用機(jī)制存在著嚴(yán)重的缺陷，監(jiān)管機(jī)制力度不足，故這樣的虛擬環(huán)境下的金融交易還是發(fā)展緩慢。

在線(xiàn)支付（第三方支付），即合同甲乙雙方除外的一方，以中介的形式存在，是一種金融機(jī)構(gòu)，作為臨時(shí)存儲(chǔ)的一種方式，重在支付功能。以橋梁為基準(zhǔn)的第三方支付，其可以將買(mǎi)方、供貨商和運(yùn)營(yíng)商有效地連接起來(lái)，第三方以其優(yōu)厚的資金儲(chǔ)備，獨(dú)有的特征技術(shù)，良好的發(fā)展空間給金融界帶來(lái)了巨大的誘惑，未來(lái)也勢(shì)必成為金融業(yè)的核心發(fā)展平臺(tái)。

四、國(guó)內(nèi)金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展?fàn)顩r

我國(guó)的金融業(yè)發(fā)展在全球已經(jīng)成為舉世矚目的事件，尤其是在現(xiàn)行的市場(chǎng)化匯率、寬松的金融監(jiān)管體制以及市場(chǎng)化的利率的大環(huán)境之下，每一次金融體系的變革帶來(lái)的都是一場(chǎng)創(chuàng)新金融。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)代也是（下轉(zhuǎn)第122頁(yè)）（上接第120頁(yè)）互聯(lián)網(wǎng)迅速崛起的時(shí)代，時(shí)代潮流推動(dòng)下的傳統(tǒng)金融部門(mén)需要全方位接觸互聯(lián)網(wǎng)模式發(fā)展，從整體構(gòu)架進(jìn)行深刻變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了新興機(jī)構(gòu)和原有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生變革。政府大力扶持中小企業(yè)發(fā)展已經(jīng)成為不可避免的主流趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)碎片理財(cái)和輕應(yīng)用的特性，更容易被小微型企業(yè)青睞，能夠滿(mǎn)足其剛性需求和發(fā)展模式。POS領(lǐng)域中被大量的中小型企業(yè)所重視的部分是第三方支付平臺(tái)，其擁有優(yōu)厚的數(shù)據(jù)信息和強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)分析能力一直被企業(yè)所看好，如移動(dòng)支付產(chǎn)品如樂(lè)富支付和快錢(qián)的推出?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展中最大的贏家是中小型企業(yè)，這對(duì)于中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響深遠(yuǎn)。

移動(dòng)支付時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，這種支付方式依靠設(shè)備和移動(dòng)通信的發(fā)展，在無(wú)線(xiàn)WI-FI和4G的技術(shù)支持下，發(fā)展與金融的發(fā)展聯(lián)系已經(jīng)越來(lái)越緊密。數(shù)字簽名技術(shù)和身份認(rèn)證技術(shù)的發(fā)展使得移動(dòng)支付不僅滿(mǎn)足了日常生活中的小額支付還能夠解決大筆交易額的支付。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下對(duì)于客戶(hù)的關(guān)注度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的金融模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下客戶(hù)的主動(dòng)性得以提升，客戶(hù)可以直接自助搜索所需產(chǎn)品，因此加劇了金融企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)。金融企業(yè)必須根據(jù)不同用戶(hù)的不同需求，設(shè)計(jì)出不同的金融產(chǎn)品以便滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求，將自我的競(jìng)爭(zhēng)力得以提升。時(shí)代的發(fā)展促使著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化，行業(yè)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)屢見(jiàn)不鮮，想要占有一席之地就需要在市場(chǎng)中占有一席之地。獲取更多的客戶(hù)資源對(duì)于企業(yè)來(lái)講已經(jīng)成為首要競(jìng)爭(zhēng)手段，以大型電商企業(yè)蘇寧云商為例，在奠定一定的客戶(hù)基礎(chǔ)之后，搭建出屬于自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，將金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已經(jīng)列入未來(lái)方向之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)大大地沖擊了傳統(tǒng)的金融模式，影響著信貸業(yè)務(wù)和支付中介行業(yè)。所以傳統(tǒng)的金融行業(yè)也逐漸開(kāi)發(fā)起金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，如建行的“善融商務(wù)”等。

六、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展已經(jīng)成為一種新的趨勢(shì)，在未來(lái)會(huì)發(fā)展的愈加迅猛。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展成為金融業(yè)發(fā)展的必然，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊。傳統(tǒng)金融行業(yè)不能消極面對(duì)，應(yīng)調(diào)整戰(zhàn)略，整合技術(shù)，結(jié)合自身核心業(yè)務(wù)，將自我的服務(wù)水平進(jìn)行有效地提升，只有這樣才能健康持續(xù)發(fā)展。

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[2] 高學(xué)海.國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展淺析[J].觀察，2014（01）

（作者單位：大連理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)系 遼寧大連 116024）

（責(zé)編：玉山）