大學(xué)生助學(xué)貸款制度現(xiàn)狀與對(duì)策分析

薛鵬

[摘要]伴隨著我國高等教育收費(fèi)制度的實(shí)行，有很大一部分家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生出現(xiàn)了上學(xué)難的問題。為了解決這一難題，從1999年起國家推行了助學(xué)貸款制度政策，經(jīng)過多年的發(fā)展，助學(xué)貸款對(duì)幫助困難學(xué)生起到了很大的作用，但是隨著時(shí)代的發(fā)展也難免會(huì)出現(xiàn)一些新的問題。本文從當(dāng)前貸款制度實(shí)施過程中出現(xiàn)的問題展開分析，結(jié)合實(shí)際為完善助學(xué)貸款制度提出建議。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生；助學(xué)貸款制度；完善

[中圖分類號(hào)]G640 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1671-5918（2015）11-0024-02

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.11-012 [本刊網(wǎng)址]http：∥www.hbxb.net

國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、銀行實(shí)施、高校參與保障貧困大學(xué)生能夠順利完成高等教育學(xué)業(yè)的保障制度。大學(xué)生助學(xué)貸款制度是當(dāng)前現(xiàn)階段保障我國高等學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生安心學(xué)習(xí)和生活的有效舉措，同時(shí)它也是我國高等教育事業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保證。然而，由于不少大學(xué)生在還貸款時(shí)的失信問題不斷發(fā)生，大學(xué)生的誠信品質(zhì)受到社會(huì)的廣泛關(guān)注和質(zhì)疑，對(duì)大學(xué)生的形象產(chǎn)生了負(fù)面的影響，很大程度上降低了大學(xué)生的社會(huì)公信力。另外助學(xué)貸款本身就是一項(xiàng)惠民政策，而銀行往往是以盈利為目的，這就導(dǎo)致很多銀行不再愿意繼續(xù)承擔(dān)助學(xué)貸款的發(fā)放。這些對(duì)我國助學(xué)貸款的發(fā)展都起了不小的阻力。目前加強(qiáng)大學(xué)生誠信教育、加快助學(xué)貸款誠信建設(shè)、推動(dòng)助學(xué)貸款良性循環(huán)對(duì)我國助學(xué)貸款制度今后的發(fā)展都有著重要意義。

一、高校國家助學(xué)貸款制度實(shí)施過程中存在的問題

國家助學(xué)貸款制度的實(shí)施還存在著不少問題，高校助學(xué)貸款涉及到了國家政策、金融機(jī)構(gòu)、高等院校、學(xué)生這幾個(gè)主體，出現(xiàn)的問題也都是源于這幾個(gè)主體，要想真正解決好這些問題，就必須要求我們對(duì)他們進(jìn)行認(rèn)真的分析，協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系，找出問題所在。

（一）國家助學(xué)貸款供求局勢緊張。高校收費(fèi)制度實(shí)行以來，雖然高等教育的學(xué)費(fèi)沒有較大幅度的提高，但是依舊超出貧困家庭的承受能力，而且藝術(shù)類、軟件類等專業(yè)以及民辦院校的學(xué)費(fèi)更要高出許多，另外隨著近些年來物價(jià)的不斷上漲，學(xué)生的生活費(fèi)用也不斷提高，一個(gè)普通大學(xué)生一年的開銷至少也要在九千元。在2014年一名大學(xué)生一年的貸款額度提升到八千元，但這也不能滿足當(dāng)前學(xué)生的需要。因此，對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)困難的家庭來說，要供養(yǎng)一名學(xué)生上大學(xué)是一件非常吃力的事情。而且，隨著我國高校的不斷擴(kuò)招，對(duì)貸款的需求不斷增加，這也加重了高校助學(xué)貸款供求的緊張局勢。

（二）大學(xué)貧困生認(rèn)定模糊。當(dāng)前，很多高校對(duì)貧困生的認(rèn)定方式是學(xué)生向?qū)W校反映自己的家庭經(jīng)濟(jì)情況，提交當(dāng)?shù)亻_具的家庭貧困證明材料，學(xué)校會(huì)根據(jù)相關(guān)材料認(rèn)定學(xué)生為貧困生。由于我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，各地生活水平也不相同，并且我國現(xiàn)在對(duì)家庭收入統(tǒng)計(jì)以及經(jīng)濟(jì)狀況評(píng)估制度不健全，想要制定統(tǒng)一的貧困生標(biāo)準(zhǔn)是非常困難的。而現(xiàn)在往往只憑一紙證明，就認(rèn)定其實(shí)貧困生，這樣會(huì)導(dǎo)致貸款資助工作中隨意性比較大、選擇性不透明，很容易造成真正貧困的學(xué)生不能得到有效的資助。

（三）助學(xué)貸款程序和條款設(shè)計(jì)欠合理。現(xiàn)在學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款以及還款的程序較為復(fù)雜，需要學(xué)生申請(qǐng)、交材料、審核、網(wǎng)上確認(rèn)、最后確定，在確定之后也不是很短時(shí)間內(nèi)學(xué)生就能夠得到貸款，也是需要很長時(shí)間，會(huì)使很多學(xué)生不能得到及時(shí)幫助。而且在這當(dāng)中每一步驟中都需要花費(fèi)很大的工作量，特別是支付寶密碼有很多學(xué)生并沒有專用的支付寶都是臨時(shí)申請(qǐng)，很容易造成密碼的遺忘，這會(huì)造成不必要的麻煩，會(huì)為學(xué)校管理帶來諸多不便。在學(xué)生還款過程中也有類似麻煩，學(xué)生也必須通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬，而非通過銀行還款。另外，由于現(xiàn)在社會(huì)發(fā)展等原因，固定的貸款限額已經(jīng)不能滿足學(xué)生的需求，學(xué)生通過貸款交出學(xué)費(fèi)之后也很難用剩下的錢來維持一年的生活費(fèi)。此外，限定的七年還款時(shí)間和利息也不夠?qū)捤?，這樣無形加大了剛畢業(yè)學(xué)生的壓力。

（四）高校助學(xué)貸款制度保障不完善。現(xiàn)在的高校助學(xué)貸款是一種信用貸款，不用抵押擔(dān)保，是一種政策性貸款，也應(yīng)該算是一種公益性的行為。因此，它沒有什么太大的收益，而銀行都是以營利為目的的，他們對(duì)這種低收益、程序復(fù)雜的貸款積極性也不是很高。并且由于現(xiàn)在學(xué)生拖欠還款的情況還是時(shí)有發(fā)生，欠款率并不是不低，而我國的教育經(jīng)費(fèi)和高校經(jīng)費(fèi)又非常緊張，無力承擔(dān)這些財(cái)政負(fù)擔(dān)，銀行也不愿承受資金上的損失，進(jìn)而形成惡性的循環(huán)使得學(xué)生貸款越來越難，從而最終造成助學(xué)貸款制度發(fā)展的緩慢。

（五）缺乏相關(guān)的懲治措施。有相當(dāng)多的貸款大學(xué)生由于缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，錯(cuò)誤地認(rèn)為國家貸款就是專門為其所用的專項(xiàng)資金，可以只用不還。有相當(dāng)多的畢業(yè)生在工作之后，已經(jīng)具備了償還的能力，但是他們依然拖欠貸款甚至惡意不還。還有一些學(xué)生畢業(yè)后更換了聯(lián)系方式，他們不主動(dòng)和銀行聯(lián)系，在銀行和高校沒有催促的情況下，堅(jiān)決不會(huì)主動(dòng)還款。對(duì)于這些失信欠貸的行為，國家并沒有相關(guān)的懲罰措施或是方式，使得他們不在意自己的行為，他們不但透支了個(gè)人的信用，還對(duì)助學(xué)貸款的群體造成惡劣影響。

（六）學(xué)校缺乏有力的監(jiān)管。國家助學(xué)貸款的審批和領(lǐng)取都是由高校職能部門把關(guān)，由于受人力條件的限制以及貸款學(xué)生數(shù)量的眾多，要想做到信息的完全準(zhǔn)確或真實(shí)也是相當(dāng)困難的。同時(shí)，學(xué)校也出于對(duì)學(xué)生利益的考慮，對(duì)于學(xué)生的申請(qǐng)，只要滿足學(xué)校規(guī)定的條件就予以批準(zhǔn)，而忽視了其它一些方面的考慮。學(xué)生畢業(yè)后，學(xué)生就業(yè)崗位和地點(diǎn)會(huì)頻繁變動(dòng)，學(xué)校很難掌握學(xué)生準(zhǔn)確的聯(lián)系信息，進(jìn)而造成對(duì)貸款學(xué)生不能形成有效的監(jiān)管。

二、完善助學(xué)貸款制度舉措的建議

（一）提供靈活的貸款政策

首先，針對(duì)當(dāng)前情況，政府應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)政策，加大對(duì)助學(xué)貸款的支持力度，增加每年用于國家助學(xué)貸款的專項(xiàng)資金，組織高校和銀行積極的合作，提高受資助學(xué)生資助金額，讓學(xué)生根據(jù)自己的實(shí)際情況靈活借貸，擴(kuò)大資助范圍，以滿足不同學(xué)生的需求。對(duì)一些情況非常特殊的學(xué)生如：身體殘疾、喪失勞動(dòng)能力等情況的學(xué)生，國家應(yīng)當(dāng)對(duì)其貸款做出相應(yīng)的補(bǔ)償措施。其次，延長還貸年限和降低還款利率。由于當(dāng)前就業(yè)壓力巨大，很多剛畢業(yè)學(xué)生走上工作崗位，生活壓力也很大，資金并不是很寬裕，還貸款也會(huì)無形給他們壓力，并且隨著年限的增加利息也會(huì)不斷的提高，而本身助學(xué)貸款就是一項(xiàng)惠民政策，在能夠保證可以償還的基礎(chǔ)上，延長貸款年限和降低還貸利率對(duì)剛剛走人社會(huì)學(xué)生是有很大幫助，同時(shí)也能減輕他們的負(fù)擔(dān)。

（二）高校機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格管理

高校作為學(xué)生貸款的管理機(jī)構(gòu)需要發(fā)揮更大的作用。第一，要嚴(yán)格的審查制度，根據(jù)實(shí)際情況制定出一套完整、準(zhǔn)確的貧困生認(rèn)定體系，對(duì)學(xué)生家庭情況應(yīng)充分了解，盡可能做到貸款真正運(yùn)用到貧困學(xué)生身上。第二，管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極和各院系保持聯(lián)系，已及時(shí)掌握貸款學(xué)生的動(dòng)態(tài)，便于貸款學(xué)生的管理。第三，應(yīng)該加強(qiáng)與銀行之間的溝通，共同完成對(duì)學(xué)生的借貸和還款工作，對(duì)學(xué)生信息的變更特別是已經(jīng)畢業(yè)的學(xué)生，要及時(shí)反饋給銀行。第四，加強(qiáng)自身隊(duì)伍建設(shè)，應(yīng)該保證有多名專職教師隊(duì)伍負(fù)責(zé)貸款工作，提高服務(wù)質(zhì)量、提高工作效率、注重工作研究，力求為學(xué)生提供更好的幫助，也做好學(xué)生和銀行之間的橋梁連接作用。

（三）重點(diǎn)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行誠信教育

影響我國國家助學(xué)貸款最大的問題就是違約率偏高，很多貸款不能收回，造成助學(xué)貸款違約率較高的原因有很多，但是最主要的原因就是我國缺乏完善的個(gè)人信用體系，構(gòu)建個(gè)人信用制度體系，是解決我國助學(xué)貸款違約率偏高的有效途徑。但是我國個(gè)人誠信制度建設(shè)起步很晚，還沒有形成相對(duì)完善的體系，這就需要我們通過其他途徑彌補(bǔ)不足。要想使國家助學(xué)貸款長期健康的發(fā)展，不能單靠法律或制度，學(xué)校要特別重視對(duì)大學(xué)生的誠信意識(shí)教育。首先：高校是大學(xué)生學(xué)生和生過的場所，學(xué)校應(yīng)當(dāng)發(fā)揮對(duì)大學(xué)生誠信教育的主要作用。要提高誠信教育在學(xué)校教育中的地位，把誠信教育納入日常教學(xué)體系，滲透到教育的各個(gè)環(huán)節(jié)，貫穿到大學(xué)生思想教育的全部過程。努力使學(xué)生把誠信意識(shí)轉(zhuǎn)化為誠信理念，讓他們養(yǎng)成自覺的誠信行為。其次：要改進(jìn)誠信教育的方法，可以采取多種手段進(jìn)行誠信教育。高校應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況，與時(shí)俱進(jìn)，積極開展以誠信教育為主題的活動(dòng)，如：誠信辯論賽、誠信短劇比賽、誠信口號(hào)征集比賽等活動(dòng)，廣大學(xué)生通過參與，能夠使他們更深刻體會(huì)誠信意義，增強(qiáng)自己的誠信意識(shí)。最后，廣大教師也應(yīng)該提高自身誠信修養(yǎng)，杜絕不誠信行為，以身作則，用教師的良好形象影響廣大學(xué)生“做誠信人，辦誠信事”。

（四）建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制

目前，我國對(duì)拖欠助學(xué)貸款的行為，國家應(yīng)當(dāng)建立相對(duì)應(yīng)的懲治機(jī)制，對(duì)于那些惡意拖欠還款的學(xué)生應(yīng)當(dāng)做出嚴(yán)厲的處罰?，F(xiàn)在對(duì)拖欠的貸款的學(xué)生僅僅是降低了他們的信用等級(jí)，應(yīng)該實(shí)行更加嚴(yán)厲的措施。比如：在他們的信用系統(tǒng)中登記他們的不良記錄，禁止他們辦理信用卡，嚴(yán)禁其申請(qǐng)購房、購車貸款，對(duì)于那行惡意拖延欠款的學(xué)生還要把他們的不良記錄聯(lián)系到家庭誠信當(dāng)中，以不同的形式進(jìn)行曝光，甚至可以依據(jù)法律強(qiáng)行執(zhí)行，依法追究其責(zé)任。

（五）加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)

解決貧困學(xué)生上學(xué)問題不能僅僅依靠國家和高校，更多人的關(guān)注才能夠好的做好這項(xiàng)事業(yè)。要廣泛宣傳引導(dǎo)社會(huì)各界參與，營造更為廣泛的助學(xué)資助體系，有很多社會(huì)企業(yè)或者個(gè)人都加入到了貧困生資助行列，這樣可以更好的解決大學(xué)生上學(xué)問題。現(xiàn)在我們需要加大對(duì)助學(xué)貸款的宣傳，吸引更多的社會(huì)資金的資助，通過宣傳，營造良好的捐資助學(xué)氛圍，積極鼓勵(lì)更多的力量參與其中。同時(shí)要大力宣傳和表彰，通過各種形式對(duì)一些慷慨解囊、樂于奉獻(xiàn)的集體和個(gè)人進(jìn)行宣傳，以形成更為良好的社會(huì)氛圍。

結(jié)語

高校助學(xué)貸款是一項(xiàng)非常復(fù)雜而龐大的社會(huì)公益事業(yè)，“不讓一名學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)而失學(xué)”是她的目標(biāo)，但是并不是她的終點(diǎn)，未來資助工作的開展仍舊會(huì)面臨諸多新的挑戰(zhàn)。助學(xué)貸款制度的繼續(xù)發(fā)展必須符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)和教育的發(fā)展要求，國家應(yīng)進(jìn)一步完善助學(xué)貸款資助制度，促進(jìn)學(xué)生資助工作更加規(guī)范化、科學(xué)化，保障社會(huì)、高校、銀行、學(xué)生相互配合共同促進(jìn)，最終實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款工作的健康可持續(xù)發(fā)展。

（責(zé)任編輯：章樊）