淺析涉農(nóng)中小企業(yè)融資中存在的問題

褚泓欽

[摘 要]我國涉農(nóng)中小企業(yè)一方面在國家服務(wù)“三農(nóng)”的政策下，有很多的優(yōu)惠政策，利率市場化進(jìn)入尾聲，金融市場依照市場規(guī)律的調(diào)節(jié)逐步放開，外資銀行的積極介入，進(jìn)駐中國市場的首要目標(biāo)，就是對數(shù)量龐大的中小企業(yè)進(jìn)行考量和投資。因此中小企業(yè)融資難問題雖有所緩解，但應(yīng)當(dāng)清楚的認(rèn)識的一點是，涉農(nóng)中小企業(yè)由于自身的特點，反而面臨著比一般中小企業(yè)更為嚴(yán)重的融資難問題。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)；融資；問題

一、涉農(nóng)中小企業(yè)面臨較為嚴(yán)重的融資難問題

（一）融資渠道有限，依賴原始資金和信貸資金

我行的資本市場并沒有建立適合小企業(yè)融資的資本市場。而弱質(zhì)的中小企業(yè)在直接融資工具面前，其資質(zhì)、規(guī)模、素質(zhì)都很難達(dá)到股票市場和債券市場的準(zhǔn)入條件，相比之下，僅存的可以充分利用的就只有間接融資渠道，同時獲得的貸款規(guī)模小、可使用周期短、成本較高。涉農(nóng)中小企業(yè)自身的脆弱性暴露無遺，其生產(chǎn)無法避免地受自然條件影響較大，因而為涉農(nóng)中小企業(yè)提供融資的機構(gòu)，將承擔(dān)起其很大風(fēng)險。

（二）可抵押資產(chǎn)規(guī)模較小，難以獲得第三方擔(dān)保

為涉農(nóng)中小企業(yè)貸款，比較普遍的一種方式是采用抵押擔(dān)保等貸款，優(yōu)點是可以為信用等級不高的涉農(nóng)中小企業(yè)融得資金，同時也有利于金融機構(gòu)控制信貸風(fēng)險，涉農(nóng)中小企業(yè)如能夠提供高質(zhì)量的資產(chǎn)作抵押，是能夠獲取到滿意的融資結(jié)果。但是涉農(nóng)中小企業(yè)中缺乏高質(zhì)量資產(chǎn)，市場上第三方擔(dān)保機構(gòu)并未成熟而穩(wěn)健地運營，還款來源缺失，因此能否順利成功地融資，很大程度上還是由其自身的軟肋所決定的。

（三）信息不對稱

涉農(nóng)中小企業(yè)扎根在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相對發(fā)達(dá)的地區(qū)，距離城市相對較遠(yuǎn)，很多依然以原始的管理制度運作，其經(jīng)營狀況比較難以識別，而且記賬水平和財務(wù)收支狀況難以以現(xiàn)代企業(yè)制度來衡量，因而在前往銀行貸款時，銀行在獲取企業(yè)經(jīng)營狀況和現(xiàn)金流情況會存在困難。

二、涉農(nóng)中小企業(yè)融資難的原因分析

涉農(nóng)中小企業(yè)融資難問題抽絲剝繭，應(yīng)當(dāng)提高認(rèn)識在宏觀金融環(huán)境中把握，不能簡單地指責(zé)政府對涉農(nóng)中小企業(yè)的扶持不足，也不能片面地歸咎于涉農(nóng)中小企業(yè)自身的缺陷和固步自封，雖然商業(yè)性銀行的步步為營和穩(wěn)扎穩(wěn)打無可厚非，但中小企業(yè)的融資瓶頸確實和三方面都有關(guān)系，三方面既不可偏頗，又不能有失公允，應(yīng)當(dāng)多方面的從上述的三個方面來細(xì)致剖析原因。

第一，宏觀融資環(huán)境不健全。政府對涉農(nóng)中小企業(yè)的扶持政策傾斜不足，融資的法律環(huán)境不健全，信用擔(dān)保制度尚待完善，民間融資的高利借貸易缺乏相應(yīng)的法律約束。

第二，銀行信貸對涉農(nóng)中小企業(yè)準(zhǔn)入的門檻相對較高。銀行對風(fēng)險的審慎態(tài)度，由于涉農(nóng)中小企業(yè)自身的缺陷，企業(yè)經(jīng)營本身就存在較高風(fēng)險，如果經(jīng)營失敗，銀行將難以回避風(fēng)險損失，形成呆帳、壞帳而成為包袱，直接影響商業(yè)銀行的效益，因而對涉農(nóng)中小企業(yè)的信貨投放更是慎之又慎。

第三，企業(yè)自身存在缺陷。涉農(nóng)中小企業(yè)的治理難以達(dá)到銀行貸款條件的要求，對現(xiàn)代化融資模式認(rèn)識有限，非正式金融的融資分流了很多的企業(yè)資源，涉農(nóng)中小企業(yè)是處于暫時并未發(fā)展和壯大起來的階段，對技術(shù)含量的要求不高、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。

三、完善農(nóng)業(yè)政策性金融功能

（一）簡化銀行信貸審批流程，降低準(zhǔn)入的門檻

1.建立貸款預(yù)審制度。改進(jìn)金融服務(wù)，從而適應(yīng)中小企業(yè)融資需要，對于支行擬上報貸款項目，先告知上級行，并且上級行事先參與進(jìn)來，等到所有方面都滿足貸款要求后，再讓支行開展進(jìn)一步的審核工作，避免浪費人力資源。

2.改進(jìn)貸款調(diào)查方式還可以適度授權(quán)。同處一個空間層次的基層行對涉農(nóng)中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，信用層級最為了解。因此為提高辦貸效率，可以著眼于完善分級授權(quán)管理制度，在風(fēng)險可控的前提下，加強銀企溝通，廣采博納信息，及時掌握客戶需求， 從項目的所在地整體環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營的具體狀況以及信貸產(chǎn)品的風(fēng)險大小、所在區(qū)域支行的管理水平，合理下放貸款審批的權(quán)限給支行，進(jìn)而避免審核程序過于復(fù)雜，增強工作效率和服務(wù)質(zhì)量。

3.構(gòu)建高效的服務(wù)團(tuán)隊。農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)當(dāng)配置更多的人員為涉農(nóng)中小企業(yè)的發(fā)展服務(wù)，在地縣一級的農(nóng)業(yè)政策性銀行支行，工作更加具體，目前所經(jīng)營業(yè)務(wù)往往隨季節(jié)變化明顯，而且適合農(nóng)業(yè)政策性銀行貸款條件的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)在這一層級的并不多，加之此級的中小企業(yè)數(shù)量多，對資金需求旺盛，所以可以考慮將地縣級農(nóng)業(yè)政策性銀行支行的工作重點轉(zhuǎn)向?qū)ｉT為中小型公司的貸款服務(wù)，并且在總行以及省分行內(nèi)設(shè)立中小型公司業(yè)務(wù)部門。

（二）部署靈活的追隨型農(nóng)業(yè)政策性金融戰(zhàn)略

國外的農(nóng)業(yè)政策性金融組織的服務(wù)對象都會根據(jù)各個經(jīng)濟(jì)階段與產(chǎn)業(yè)政策情況作出適當(dāng)?shù)母淖?，開發(fā)新的貸款產(chǎn)品，但是處理農(nóng)業(yè)不同階段遇到的重要問題，促進(jìn)其長久穩(wěn)定發(fā)展的目的并未改變。國內(nèi)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擁有顯著的階段性特點，不同時期的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所遇到的困難與設(shè)定的目標(biāo)是有差別的，政府對經(jīng)濟(jì)、地方發(fā)展所實施的政策措施也是有差異的，農(nóng)業(yè)政策性金融組織所服務(wù)的對象是應(yīng)當(dāng)也是有所區(qū)別的。

（三）拓寬籌集資金渠道，保障資金來源

國際通行的標(biāo)準(zhǔn)中，根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》必須按照實行資本充足管理農(nóng)業(yè)政策性銀行。因此，為了壯大農(nóng)業(yè)政策性銀行的資金實力，增強支農(nóng)能力，可以學(xué)習(xí)參考國外的實踐經(jīng)驗，把社保、醫(yī)療等基金作為農(nóng)業(yè)政策性銀行的資金供應(yīng)源；并且，不妨按照行政區(qū)域劃分，將農(nóng)村企事業(yè)單位和個體經(jīng)營戶存款，通過立法或中央財政補貼利差，可按照一定比例，要求其必須轉(zhuǎn)存農(nóng)業(yè)政策性銀行。

（四）擴大業(yè)務(wù)范圍，覆蓋涉農(nóng)中小企業(yè)

擴大政策性貸款范疇與期限。讓政策性金融充分滿足涉農(nóng)中小型公司貸款方面的要求，日本就專門為中小型公司的融資體制開設(shè)了“防止連鎖倒閉”、“技術(shù)改造”等諸多類別的基金，給沒有擔(dān)?；蛘咴庥鎏厥馇闆r的中小型公司長期或者流動資金的幫助，并且此類政策性資金的利息一般要小于商貸的利息，擔(dān)保費用也不高，中小型公司利用這些資金擴展規(guī)模，能夠提高資金的累積量，提高對風(fēng)險的防御水平。

（五）切實改進(jìn)服務(wù)，發(fā)揮輔導(dǎo)性職能

農(nóng)業(yè)政策性經(jīng)融機構(gòu)一直致力于為農(nóng)業(yè)領(lǐng)域服務(wù)，在支農(nóng)經(jīng)驗以及能力方面有著無與倫比的優(yōu)勢，政府應(yīng)該積極利用這些優(yōu)勢，幫助和促進(jìn)中小型企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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