新保險法對保險業(yè)發(fā)展的意義和影響

陳彥含

摘 要：新保險法的頒布與實施對于規(guī)范保險市場等方面都起到了重要的意義。修訂后的新保險法以投保人、被保險人、受益人的利益保護作為基本立足點，同時加強了保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管權(quán)限，這對于保險行業(yè)具有極大的規(guī)范意義并產(chǎn)生了重要的影響。

關(guān)鍵詞：新保險法；實施；保險業(yè)；影響

一、新保險法修訂背景

1995年6月30日，我國正式通過中華人民共和國歷史上第一部保險法，自從保險法實施以來，保險業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展起到至關(guān)重要的重要，推動著經(jīng)濟的快速健康的發(fā)展。2009年2月28日全國人大常委會對我國保險法進行了較大的修改，2009年10月1日起正式施行新保險法，這標(biāo)志著我國保險業(yè)邁進了更高的臺階。

（一）保險法不完善，歷史不長，經(jīng)驗不足

保險是一種舶來品，且在我國走過的道路也是曲曲折折。保險業(yè)經(jīng)營主體大量增加，保險業(yè)務(wù)總量大幅度增加，與老百姓的生活密切相關(guān)，保險不再是少數(shù)人的奢侈品。近年來，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，對保險業(yè)的監(jiān)管顯得非常急迫，同時也暴露出保險法存在嚴重的滯后現(xiàn)象。

（二）保險業(yè)在社會中的地位發(fā)生變化，立足不穩(wěn)

保險業(yè)在社會中的地位發(fā)生變化，由于帶有計劃經(jīng)濟時期的痕跡，1990年代初期的中國人民保險公司還是一個半官方機構(gòu)，有些老百姓拿到保險給付金還會說一句：“感謝黨和政府！”現(xiàn)在不一樣了，一個保險公司就是一家企業(yè)，是市場經(jīng)濟中的一個主體，老百姓越來越清楚：獲得保險賠款是一種權(quán)利。

（三）保險法規(guī)定不明確、不具體

在保險法具體實踐過程中，法院常常遇到大大小小的糾紛，這些糾紛主要涉及到保險合同的相關(guān)解釋、被保險人告知的義務(wù)、保險合同的生效、人壽保險、財產(chǎn)保險、信用保險等，由于我國保險法對這些糾紛涉及的案例規(guī)定非常模糊、不具體、導(dǎo)致法院在判定案件時候根本無法可依，這給法院工作人員造成了很大的困擾，期望更加明確的保險法出臺。

（四）保險業(yè)中索賠難的現(xiàn)象普遍存在

我國保險實務(wù)中存在較為嚴重的索賠難現(xiàn)象。當(dāng)投保人涉及到索賠時，索賠程序非常復(fù)雜，索賠難給投保人和保險公司都不利，對保險公司而言，索賠難在很大程度上損害了保險公司的信譽。對投保人而言，索賠難，會挫傷了投保人對保險業(yè)的信心。

（五）金融環(huán)境變化，打破了金融機構(gòu)的運行模式

金融危機改變了世界經(jīng)濟的秩序，打破了金融機構(gòu)的運行模式，防范風(fēng)險成為世界各國金融機構(gòu)的重要行為。近年來，保險業(yè)在對外開放方面取得了重大成就，外資保險公司和中外合資保險公司日益增加，我國保險公司也逐漸走出了國門，發(fā)展成國際化保險行業(yè)。國內(nèi)外保險行業(yè)相互聯(lián)系、相互競爭，這勢必加快了整個保險業(yè)的快速發(fā)展。

二、新保險法實施的意義

自新保險法實施以來，新保險法給保險業(yè)發(fā)展帶來了重大意義，推動了保險業(yè)健康快速發(fā)展，促進保險企業(yè)依法經(jīng)營，促進區(qū)域保險市場的發(fā)育和完善。具體來說表現(xiàn)在以下三個方面：

（一）有利于切實保障權(quán)利人的正當(dāng)權(quán)益

經(jīng)營保險的保險人通常具有良好的信譽和雄厚的實力，這就使保險成為權(quán)利人權(quán)益最有效的保障機制。更重要的是，保險人通常會采取諸如前期審查、承保期內(nèi)的風(fēng)險監(jiān)控以及其他靈活多樣的方式防止損失的最終發(fā)生，這樣就最大限度地保護了權(quán)利人的利益。

（二）有利于提升義務(wù)人信用，增強交易能力

由于信息不對稱，在我國當(dāng)前社會信用普遍缺失的情況下，義務(wù)人的道德品質(zhì)和履約能力難以得到權(quán)利人的認同，交易能力必然受到極大的限制。而借助于保證保險機制，通過信譽卓越、實力雄厚的保險公司提供保證，直接解除了權(quán)利人的“后顧之憂”，有力地促進了市場交易。更為重要的是，由于保險人要對義務(wù)人信譽進行嚴格的審查，保險法成為義務(wù)人借以提升信用、增強交易能力較為經(jīng)濟便利的手段。

（三）有利于規(guī)范市場競爭、促進優(yōu)勝劣汰機制的形成

在成熟的市場競爭中，能否獲得保險人提供的保險是義務(wù)人是否具有良好信用和相應(yīng)履約能力的重要標(biāo)志。一旦保險法得到市場廣泛認同并成為權(quán)利人選擇交易對象的普遍要求，那么保險法就成為規(guī)范市場競爭秩序、促進優(yōu)勝劣汰機制形成的主要工具。保險法的這一功能在某些實行強制性投保的領(lǐng)域體現(xiàn)的尤為明顯。

三、新保險法對保險公司和投保人的影響

（一）新保險法對保險公司的影響

1、擴大保險公司業(yè)務(wù)范圍，為保險公司綜合經(jīng)營留出空間。修訂之前，保險法明確規(guī)定保險公司的業(yè)務(wù)范圍只能用于人身保險、財產(chǎn)保險以及再保險業(yè)務(wù)。隨著人們生活水平的提高，這種保險范圍已經(jīng)嚴重滯后于社會發(fā)展的步伐。為了適應(yīng)當(dāng)前社會的需要，新保險法明確規(guī)定：保險公司可以從事國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)[2]。

2、明確了保險利益的時點、主體和后果。修訂前的保險法對“投保人”應(yīng)對保險標(biāo)的相關(guān)的保險利益沒有明確規(guī)定，導(dǎo)致保險合同效用性不高。而新保險法結(jié)合了國際保險慣例和相關(guān)理論，對此進行了修訂和完善，明確規(guī)定了保險利益的原則，同時對財產(chǎn)保險和人身保險利益的時點、主體和后果進行了詳細說明。

3、拓寬了保險資金的運用渠道。新保險法對保險資金的運用渠道進行了較大的修改，允許保險資金用于股票、證券、債券、銀行存款等，投資不動產(chǎn)，因為股票、證券、債券、銀行存款可以為保險公司帶來較好的收益，同時滿足了金融行業(yè)資金的快速流通，這有利于推動經(jīng)濟的快速發(fā)展，同時也保證了保險行業(yè)穩(wěn)健快速發(fā)展。

4、完善了保險公司市場退出機制。老保險法對保險公司的市場退出機制不夠完善，當(dāng)保險公司退出市場時，往往出現(xiàn)各種問題。新保險法初步建立并且完善了保險公司的退出機制。對哪些償還能力不足、經(jīng)營管理不善或者違法經(jīng)營的保險公司制定了撤銷并依法及時清算的條款，這有利于完善整個保險市場，保證保險行業(yè)的健康發(fā)展，提高保險業(yè)整體實力和競爭力，同時也保證了投保人的自身利益。

5、明確監(jiān)管原則，提高保險監(jiān)管力度。新保險法相對修訂前的保險法而言，對保險監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)規(guī)定更加明確，對監(jiān)管手段和舉措進行了強化，對整個保險行業(yè)監(jiān)管提出了更高的要求。對于保險違法行為，新保險法進一步對其加大處罰力度，賦予了保險監(jiān)管部門更多和更細致的監(jiān)管任務(wù)。

（二）新保險法對投保人的影響

1、新法對保險條款說明義務(wù)及免責(zé)條款說明義務(wù)作了嚴格規(guī)定。首先，新保險發(fā)對可操作性的規(guī)則做出了詳細的界定，其次，對沒有做出明確說明的合同條款做了法律后果說明，著重保證投保人員的切身利益，充分保護投保人的知情權(quán)。

2、限制保險人合同解除權(quán)，增設(shè)保險合同不可抗辯規(guī)則。第一，明確了保險合同成立和生效的時間界限。第二，統(tǒng)一投保人告知義務(wù)的范圍，減輕投保人告知義務(wù)負擔(dān)。第三，保險人在行使合同解除權(quán)時，新保險法對其做出了明確的期限，以防保險人不合理使用權(quán)利。第四，設(shè)立“不可抗辯”規(guī)則，有效保護被保險人長期利益。

3、保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時財產(chǎn)保險合同效力的承繼和延續(xù)。新保險法第四十九條第一款規(guī)定，財產(chǎn)保險合同一旦轉(zhuǎn)讓，其保險的權(quán)利和意義應(yīng)該由受讓人承繼，保險合同仍然有效。這不但有利于平衡保險公司和投保人之間的關(guān)系，而且還可以降低成本，對投保人的利益做出了合理的保障。

4、保險標(biāo)的危險程度增加被保險人的通知義務(wù)。通知不再是一種法律規(guī)定的強制性義務(wù)，而是變成了一種應(yīng)然性的規(guī)定。但是這種通知是否必要，主要取決于保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓能否顯著增加其危險程度。

5、確立為故意和重大過失。第一，如果投保人沒有如實的告知事件經(jīng)歷，那么告知義務(wù)的主觀構(gòu)成要件變?yōu)楣室夂椭卮筮^失。二是對保險事故通知義務(wù)。三是關(guān)于保險人行使保險代位權(quán)時被保險人的協(xié)助義務(wù)。（作者單位：湖南文理學(xué)院芙蓉學(xué)院）

參考文獻：

[1] 秦國輝.新《保險法》對保險公司的影響[J].保險研究，2009，06：13-19.

[2] 胡濱.《保險法》修訂及其對中國保險業(yè)的影響[J].金融與經(jīng)濟，2009，08：67-69.